20 сентября 2011 г.

Подписываем договор с банком – что нужно знать

Сегодня, когда кредиты в белорусских рублях резко подорожали, у многих людей, кто уже взял кредит или только собирается это сделать, возникает ряд вопросов по кредитным договорам. Наиболее типичные из них Инфобанку прокомментировали Константин Скуратович, заместитель начальника отдела консалтинга ООО «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ» , и юрист компании - Екатерина Подзерко.

Банки не вправе менять условия кредита в одностороннем порядке

Некоторые банки начали пересматривать размер процентов за пользование кредитом. Нужно обращать внимание на условие в кредитном договоре, в котором содержится требование банка о заключении дополнительного соглашения к договору в связи с изменением банком размеров процентов за пользование кредитом (в случае изменения кредитной и/или процентной политики банка или др.).

Если клиент не согласен на новые условия и отказывается подписать допсоглашение, то банк должен дать ему не менее трех месяцев на досрочное погашение кредита и процентов по нему. А в случае отказа кредитополучателя исполнять свои обязательства банк, в свою очередь, тоже может отказаться это делать в случаях, предусмотренных договором.

Банк выигрывает в любом случае. Например, несогласие кредитополучателя заключать допсоглашение о повышении процентных ставок станет неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по кредитному договору. Соответственно, банк приобретает право отказаться от своих обязательств по договору либо потребовать досрочного возврата кредита.

Получатель кредита имеет право попытаться договориться с банком по новым условиям кредитования, например, получить отсрочку или рассрочку погашения долга. Но это только в том случае, если такое предусмотрено текстом первоначального договора. Национальный банк Беларуси разъясняет гражданам, что любое изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, именно оно должно стать основой дополнительного соглашения.

Национальный банк также подчеркивает, что коммерческий банк не вправе изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке.

Если не удается прийти к взаимному соглашению сторон, безусловно, кредитополучатель имеет право обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. В зависимости от обстоятельств конкретного дела, суд может принять решение в его пользу или в пользу банка. Гражданин может вести свои дела в суде лично, через представителей - адвоката, близких родственников и других. Можно участвовать в судебном заседании и всем вместе.

Внимательно читайте договор!

Самая простая и самая важная рекомендация для кредитополучателя – внимательно читать условия кредитного договора со всеми его приложениями перед его подписанием. Нужно знакомиться и с содержанием всех других подписываемых документов. Если что-то непонятно, надо обязательно подробно расспрашивать банковского служащего, уточнять значение терминов. Например, некоторые банки в своих договорах используют термин «Сборник платы Банка» вместо «Тарифы банка».

Клиент банка сможет выяснить, существует ли возможность изменения кредитного договора, только изучив сам договор и соответствующее законодательство. Следует обратить внимание на различные комиссии банка помимо уплаты процентов за пользование кредитом и погашения основного долга.

Часто более низкая по сравнению с другими банками процентная ставка «компенсируется» взиманием комиссий за рассмотрение документов о выдаче кредита, ежемесячное сопровождение кредитного договора, процентом за обналичивание и другими платежами. Если все это сложить, то полная процентная ставка чувствительно увеличится.

Потенциальный кредитополучатель должен знать, что в рамках либерализации отменены ограничения на банковские тарифы. Это позволит банкам брать плату за кредит по более высоким тарифам.

Довольно актуальным остается вопрос о реализации права кредитополучателя на досрочный возврат суммы кредита. Если это не предусмотрено кредитным договором, досрочное погашение возможно только с согласия банка. Поэтому некоторые банки закладывают в кредитные договоры следующие условия: досрочный возврат только с согласия банка; дополнительное комиссионное вознаграждение; взимание повышенных процентов или даже штрафа в случае досрочного исполнения кредитного обязательства.

Единых стандартов для банковских договоров не существует

Банки имеют право определить условия договоров в стандартных формах и предусмотреть критерии отбора потенциальных кредитополучателей. Правила банка должны предусматривать обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата, а также формулировать процедуру принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств.

Банки самостоятельно разрабатывают порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника, определяют перечень необходимых документов, порядок контроля за состоянием заложенного имущества. Единых стандартов для банковских договоров не существует.

Кстати, возможностью внесения гражданами изменений в договор банковского вклада еще 9 лет назад заинтересовался Конституционный суд Беларуси. Его судьи сделали вывод, что вкладчики в договоре лишены возможности влиять на его содержание. Это является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав. Суд решил, что необходимо ограничить в правовом отношении свободу договора и для банков.

Нужно обращать внимание и на вид договора. Он может быть публичным - на банк возложена обязанность заключить такой договор с каждым, кто к нему обратится, или договором присоединения, который заключается на условиях, выдвинутых банком. Но банк может разработать и собственный договор, который в чистом виде не будет соответствовать какому-то определенному типу.

Форма и условия кредитного договора

В соответствии с Банковским кодексом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не существует единого типового кредитного договора, обязательного к применению всеми банками. Они самостоятельно разрабатывают и утверждают формы и условия кредитных договоров. Однако кодексом определены обязательные для всех существенные условия кредитного договора:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых президентом Беларуси или в установленном порядке правительством;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), но только в определенных случаях;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

---

www.infobank.by