Подводные камни вкладов
На сегодняшний день, думаю, не найдется людей, желающих оказаться пострадавшей стороной в борьбе с финансовым кризисом. А по возможности, желательно бы, еще остаться в выигрыше. При наличии значительной суммы денег можно попробовать сыграть на разнице курсов валют, инвестировать в успешный бизнес, прикупить домик на Гавайях.
Но наверное, самый простой и понятный способ – это вложить деньги на срочный банковский депозит – и по истечении определенного времени получить прибыль в виде набежавших процентов. На этом виде вложений, пожалуй, и остановимся. В погоне за средствами вкладчиков белорусские банки пустились во все тяжкие. Заманчивые условия по вкладам вкупе с невероятными процентными ставками должны подвигнуть население на отдачу своих денежных средств банкам. Однако так ли все сказочно на самом деле? Давайте разберемся.
| Вопрос №1. Возврат средств |
Начнем, пожалуй, с самого животрепещущего вопроса, который будоражил умы наших граждан последние 3-4 месяца: а получим ли мы обратно доверенные банку средства?
Наблюдательный клиент наверняка обращал внимание на рекламу в банках о том, что возврат средств вкладчиков гарантирован государством. Особо интересующимся в банке могут предоставить ДЕКРЕТ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 4 ноября 2008 г. № 22. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты), где в пункте.1.1 подтверждается официальная точка зрения государства на данный вопрос: «государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции».
Соответственно, в случае отзыва у банка лицензии за возврат средств гражданам будет отвечать Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.
С другой стороны, в ответ на беспокойные вопросы населения о возможном развитии событий по украинскому варианту Национальный Банк заверил вкладчиков, что не собирается ограничивать и досрочное снятие. Значит, и в этой части можно надеяться на возврат средств по первому требованию.
Итак, вернуть-то нам деньги вернут. Но остается вопрос получения дохода. Поэтому перейдем непосредственно к преимуществам тех или иных вкладов.
| Вопрос №2. Процентная ставка. |
Очень важный фактор при выборе конкретного вида вклада – это размер дохода по нему, проще говоря, процентная ставка.
Начнем с того, что ставка бывает фиксированная и плавающая. Фиксированная, как правило, устанавливается на вклады с короткими сроками и в течение определенного периода хранения не меняется, что, впрочем, не исключает возможности ее изменения со следующего срока. Выгодна такая ставка тем, что за указанный период времени вкладчик получает конкретный доход.
Немного сложнее со ставкой плавающей. Потому как «плавать» она может в зависимости от суммы вклада, срока хранения, изменения ставки рефинансирования Национального банка. Здесь необходимо обратить внимание на тот факт, что если ставка по вкладу рассчитывается в зависимости от ставки рефинансирования, то со дня изменения последней меняется и ставка по вкладу.
Кроме того, зачастую в рекламе своих вкладов банки называют максимально привлекательную ставку, не афишируя при этом, что ставка- то плавающая и условия, от которых зависит ее величина для вкладчиков, не всегда выполнимы. Простой пример - максимально выгодную ставку, рекламируемую по вкладу одного из белорусских банков, можно получить в случае суммы вклада в размере не менее 50 млн. белорусских рублей.
Впрочем, некоторые банки могут предлагать и совмещенный вариант получения процентного дохода: то есть ставка по депозиту не меняется, к примеру, первые три месяца, а затем может плавать.
Тут главный вопрос – куда «поплывет» ставка спустя этот срок. Есть конкретные примеры когда ставка по ранее привлеченным вкладам, в отличие от "вновь привлекаемых" (которые видимо гораздо привлекательнее для банков) остается на более низком уровне. Вот вы и попали на крючок - пусть появились вклады с высокими процентами - забирать деньги не выгодно, так как в случае досрочного расторжения проценты будут мизерными. Но с другой стороны - обидно...
Что выгоднее на сегодня? Выбирая вклад, обращайте внимание, если ставка плавает, то почему и в зависимости от чего она это делает….
Иногда возможен вариант подмены понятий - ставка по вкладу рекламируется как фиксированная, но на самом деле имеется ввиду фиксированная формула по вкладу: все та же ставка рефинансирования плюс процентный пункт а, собственно, размер дохода может меняться.
Ну и, наконец, практически в каждом договоре банковского вклада имеется пункт о том, что банк в одностороннем порядке может изменить ставку по депозиту. Как правило, после уведомления клиентов через средства массовой информации. Конечно, в условиях кризиса, когда банкам необходимы ресурсы и конкуренция высока как никогда, ставки понижать наверняка не планируется… но ведь кризис не вечен, а многие вклады предлагаются буквально «на годы».
| Вопрос №3. Частичное снятие. |
Следующий по значимости фактор при выборе вклада – это возможность совершения расходных операций. Говоря по правде, забрать свои денежные средства вы можете в любой момент, и запретить вам это никто не вправе. Другое дело, что банк может устанавливать в таком случае штрафные санкции, такие как пересчет дохода по пониженной процентной ставке, переход вклада в разряд «До востребования» и тому подобное.
Поэтому необходимо обращать пристальное внимание на условие, при котором возможно совершения расходных операций.
Например, банк А предлагает вклад с возможностью совершения расходных операций. При более детальном анализе оказывается, что можно совершать расходные операции в размере, не превышающем, 1\2 первоначального взноса. Если первоначальный взнос составляет 1000у.е., в течение 3-х месяцев Вы пополнили вклад еще на 3 000 у.е. в результате остаток вклада у Вас - 4 000 у.е. и причисленные проценты, допустим – 70 у.е., однако снять Вы можете за все время хранения вклада общую сумму не более 500 у.е., причем данная сумма включает и часть вклада и набежавшие процент. То есть, если вы уже снимали ранее проценты по вкладу, то остаток средств к снятию – 500-70= 430у.е….
Как вариант, чаще всего расходные операции можно совершать только в размере начисленных процентов или только по истечении некоего базисного периода, либо в пределах конкретной суммы снятия.
| Вопрос №4. Пополнение вклада. |
Возможность делать дополнительные взносы – условие важное и нужное. Обращайте внимание, кто и где может пополнять депозит – это условие вашего удобства. Например, может ли пополнять вклад только вкладчик или любое физическое лицо? Где можно пополнить вклад - в любом отделении банка или только по месту открытия счета? В течение какого периода можно пополнять вклад и какие при себе необходимо иметь документы (договор депозита, паспорт или любой документ, подтверждающий личность)?
| Вопрос №5. Открытие вклада на другое лицо. |
Многие банки имеют в своем арсенале преимуществ данную возможность. Что это значит? Вклад может открыть физическое лицо на любое другое лицо.
Например, гражданин Сергеев открывает вклад на внучку. При этом до момента совершеннолетия любимая внучка распоряжаться вкладом не имеет права.
Второй вариант: гражданин Иванов должен гражданину Цветикову энную сумму денег. Цветикова на данный момент нет в Беларуси, а когда он приедет, Иванов отбудет на законный отдых за границу. В таком случае Иванов открывает на имя Цветикова вклад на требуемую сумму и когда тот прибудет в республику, придет в банк и заберет сумму вклада.
| Вопрос №6. Капитализация процентов |
Капитализация процентов – это присоединение начисленного за период дохода к остатку вклада для того, чтобы в следующем периоде проценты начислялись на увеличенную сумму.
Фактор, безусловно, немаловажный, так как при любой сумме вклада доход с капитализацией будет выше, чем без нее. Имеет значение еще и периодичность капитализации: годовая или ежемесячная.
Понятно, что если капитализация ежемесячная, за равные промежутки времени доход будет больше, чем при годовой. При этом даже в случае, когда начисление процентов по вкладу происходит каждый месяц, при условии ежегодной капитализации все равно проценты будут фактически присоединяться к сумме вклада только через год. Поэтому при одной и той же процентной ставке доходность по такому вкладу, при условии что проценты не снимались, будет ниже, чем по вкладу с ежемесячной капитализацией.
Данное условие предполагает автоматическое переоформление депозита на аналогичный срок с теми же условиями хранения после истечения срока вклада.
Открывая вклад, нужно обязательно полюбопытствовать, а есть ли пролонгация у данного вида вклада. Если нет, то по истечении срока депозит будет храниться под существенно отличающуюся ставку – как правило – до востребования (0,5-1% годовых). Иногда вкладчик, абсолютно искренне полагая, что вклад с пролонгацией, приходит забирать вклад через лет пять (бывали и такие случаи) и оказывается, что дохода то - и вовсе ничего.
Запомните! Банк не обязан уведомлять своих клиентов об истечении срока действия вклада! Клиенты должны сами проявлять сознательность и контролировать свои же деньги. Ну, и напоследок, хотелось бы обратить внимание на то, что получите вы или нет реальный доход по вкладу – во многом зависит от вас, то есть как будете себя вести вы. Будете ли занимать активную позицию, или оставаться в стороне пассивно наблюдая, не интересуясь изменениями, которые могут происходить вообще в предложениях по депозитам и, в частности, в условиях по вашему вкладу. В деле вложения и преумножения - важна не столько высокая процентная ставка и привлекательные условия по вкладу, сколько совокупность многих факторов.
Марина Пантелеенко
Екатерина Смирнова
www.infobank.by
