16 августа 2011 г.

Получить кредит. Альтернатива банкам

Представим ситуацию, в которой, наверное, оказывались все – не хватает своих денег на какие-либо цели, и нужно срочно добыть еще некоторую сумму. Самое простое – одолжить у родственников и друзей. А если в эти кризисные времена они не смогут вам помочь? Кто-то скажет - нужно идти в банк. А если условия, выдвигаемые банком, вам не подходят? Или вы сами по каким-то параметрам не устраиваете банк?

Инфобанк выяснил, куда еще могут сегодня обратиться белорусы, чтобы взять кредит. И сразу оговоримся, что утверждение, будто кроме банков занять деньги не у кого - в корне неверное! В Беларуси действует немало небанковских структур, которые не только дают взаймы, но и принимают вклады под вполне приличные проценты.

Кредитные союзы

Во-первых, корреспондент Инфобанка поговорил с Еленой Коледой, председателем правления потребительских кооперативов «Столичный клуб взаимопомощи» и «Общество взаимного кредитования «Столичный клуб бизнеса», а также председателем правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.

Она сообщила, что кризис не сказался на деятельности белорусских кредитных союзов. Наоборот, сейчас приходит больше людей, и ведут они себя активнее. Массового оттока нет, хотя и были единичные случаи. «Сейчас страсти поутихли. Бывает, не успеваем запускать в оборот финансовые средства - нет спроса, и поэтому даже вынуждены приостанавливать прием средств, - сказала Е.Коледа. – Люди удивляются – кто-то отказывается взять их деньги, хотя и временно. Случается даже, что люди забирают вклады из банков и несут нам».

Приток средств в кооператив за полгода составил 802 млн рублей, общая сумма займов на данный момент достигла 1682,2 млн рублей. «Наш кооператив выдает займы под 4,5% в месяц, привлекает под 30% на срок до 1 года, 35% - до 2 лет. Это хорошая доходность по белорусским меркам», - сообщила Е.Коледа. Преимущество кредитных союзов по сравнению с банками – возможность получить краткосрочный кредит и малые - по банковским меркам - суммы. Иногда, например, берут на неделю 100 тыс рублей.

«В апреле мы открыли потребительский кооператив «Общество взаимного кредитования «Столичный клуб бизнеса», куда уже привлечено 87 млн рублей и выделено займов на 131 млн рублей, как и физлицам, под 4,5% в месяц», - сообщила Е.Коледа.

Относительно большой кредит в 1-5 млн рублей имеют шанс получить немногие – только проверенные клиенты, которые уже не раз успешно кредитовались. На первых порах кредиты выдают или с поручителями, или под залог (чаще всего автомобиля). Максимальная сумма кредита в кооперативе была 110 млн. рублей при верхней планке 200 млн, минимальная - 80 тыс. рублей.

«Вклады в кооператив не гарантирует государство или страховая компания, все держится на честном слове и достойной репутации, как в старые времена, - отметила Е.Коледа – Мы не проводим агрессивную рекламную политику. Чаще всего новых участников кооператива приводят их родственники или знакомые, которые уже получали ссуды или делали вклады и убедились, что здесь все честно и для них выгодно».

Кредитные союзы не должны вкладывать деньги в какие-то инвестиции. Они призваны решать финансовые проблемы людей и зарабатывают только на этом – принимают вклады и дают ссуды. Е.Коледа считает, что если в эту сферу приходит бизнес, это и хорошо и плохо, так как у бизнесмена часто возникает искушение рискнуть и вложить принятые деньги в многообещающие проекты. В результате он может потерять вклады граждан.

Е.Коледа сообщила, что в Совет министров Беларуси уже внесен проект законодательного акта о кредитных союзах, так как сейчас нет никаких законов, регулирующих их деятельность. Проект разработан представителями кредитных союзов и специалистами Национального банка страны. Кстати, Нацбанк стал очень активно работать с кредитными союзами в надзорном плане.

Высший орган кредитного союза - общее собрание. В нем нет одного хозяина, все члены кооператива имеют равные права по управлению союзом. Деятельность абсолютно прозрачна - любой член кооператива может запросить баланс, финансовые показатели и т.д.

Для вступления в кредитный союз нужно заплатить 20 000 рублей паевого взноса (при выходе из кооператива возвращается) и 20 000 рублей вступительного взноса, который остается в кооперативе и включается в фонд целевого финансирования. Из него выдают льготные займы (1% годовых), хотя и небольшие, студентам, пенсионерам, многодетным семьям.

Как не попасться на удочку мошенникам? По словам Е.Коледы, кредитный союз должен быть зарегистрирован только как кооператив, его фактическое нахождение должно совпадать с местом регистрации, должен быть настоящий офис. В кооперативе должны по требованию клиента предоставить финансовые, уставные документы, баланс. Он не должен заниматься инвестиционной деятельностью, кроме кредитования физлиц. У кооператива не должно быть чистой прибыли в остатке. Наш принцип – сколько получил, столько и потратил. Обязательно должны проводиться общие собрания. Желательно, чтобы кредитный союз входил в ассоциацию – это дополнительные гарантии, так как деятельность этих кооперативов постоянно контролируется специальной комиссией, в которую входят и работники Нацбанка.

По информации Е.Коледы, сейчас в Беларуси зарегистрировано 20 кредитных союзов, реально из них работает примерно половина.

Ломбарды

Есть еще один вид организаций, которые работают на иных принципах, но не менее эффективно – ломбарды. Сейчас в стране их – около 40 крупных и примерно 300-400 точек приема.

Корреспондент портала попросил прокомментировать особенности текущей ситуации руководителей нескольких столичных ломбардов.

Сергей Авилов, директор предприятия «Платина групп» сказал: Всплесков нет, все стабильно. Ни особого падения, ни роста объемов. Люди как шли, так и идут. Курсовые скачки мы не ощущаем, так как работаем в белорусских рублях, суммы и сроки займов небольшие. Проценты дифференцированы в зависимости от суммы и сроков залога – от 0,5% до 1,5-2% в сутки. Но работаем мы только с золотом. Другие активы недостаточно надежны.

Анонимный сотрудник еще одного ломбарда, напротив, заявил, что работать стало очень сложно. Правда, этот ломбард специализируется в основном на приеме в залог нетбуков, ноутбуков и другой электронной техники. И ее не так просто продать, если клиент не заберет залог. Кроме того, на этом товаре сказывается изменение курса. Например, если в то время когда клиент сдавал технику, курс был 6200 за доллар, то через месяц курс уже 7500, и товар реально уже стоит дешевле. Ломбард несет убытки.

Владимир Семенко, генеральный директор ООО «Висем» признал, что в связи с кризисом рынок услуг ломбардов сперва серьезно упал, но уже начинает оживать. Люди опять пошли в ломбард.

«Наш ломбард, в основном, работает с золотом. С одной стороны хорошо, но с другой – возникает много проблем, - сказал он. – И проблемы эти носят не столько экономический, рыночный, сколько бюрократический характер. Например, хотя по Гражданскому кодексу страны мы имеем право продавать золотые украшения на публичных торгах именно как украшения, нас вынуждают сдавать их в Гохран по цене золотого лома».

Получается, что проигрывают все. В том числе и государство, которое недосчитывается налогов. Ведь если бы украшение продавалось с торгов, было бы выручено больше денег и больше налогов в бюджет перечислено.

Убытки бывают и при работе с золотом. Когда цены на золото на мировых рынках стали быстро расти, то Нацбанк тоже повысил стоимость слитков, а Минфин цены некоторое время не поднимал. Скупочные цены стали меньше рыночных в два раза. В результате, население понесло золото не в ломбарды, а нелегальным скупщикам. В итоге государство этого золота так и не увидело.

Не так давно у ломбарда просто не было денег. «В казначействе долгое время лежали около 200 млн рублей, причитающиеся нам за сданное в Гохран золото, - сказал В.Семенко. - А у нас на счету было 138 тысяч. Даже зарплату не могли выплатить».

Интересный факт: если в ломбард приносят, скажем, кольцо с драгоценным камнем, то его не оценивают – только золото. И потом, когда оно сдается в Гохран, государство тоже камень не оценивает и не платит за него.

Процентные ставки в ООО «Висем» при сумме менее 500 тыс. рублей - 1,2%, более этой суммы - 1%.

Есть еще вариант – одолжить деньги просто по объявлению в газете или Интернете под залог чего-то ценного. Но он не более выгоден, зато более рискован, чем предыдущие. Мошенников так можно встретить чаще.

Да и нелегальные ростовщики стали серьезно маскироваться – телефонов почти не указывают, только адреса электронной почты. Непродолжительная переписка показала - получить займ в валюте стало практически невозможно, никто не хочет рисковать. А требуемый процентщиками залог должен в разы превышать сумму ссуды.

Так что вывод – налицо. Сегодня каждый белорус может выбрать наиболее подходящий ему вариант, причем для финансирования вовсе необязательно прибегать к каким-то сомнительным схемам. Цивилизованные инструменты доступны людям вне зависимости от их уровня достатка и требуемой суммы.

---

www.infobank.by