Вы решили приобрести мебель, бытовую технику, мобильный телефон… Да мало ли что еще … Но на оплату данного товара (или услуги) «здесь и сейчас» у Вас нет всей суммы денег… Это типичная ситуация, когда мы прибегаем к помощи банков для предоставления потребительского кредита. Надо сказать, ситуация в последнее время нередкая. При этом мы готовы несколько переплатить за товар или услугу в обмен на рассрочку, которая возникает из условий кредита. И мы понимаем, что от нас потребуют сведений о необходимом уровне регулярного дохода. Но все ли условия кредитования мы действительно предусматриваем, принимая решение о приобретении товаров в кредит? Рассмотрим некоторые нюансы на наиболее характерных с нашей точки зрения примерах.

     Допустим, что Вам необходимо получить:

     А). небольшой кредит на покупку телефона в размере 800 000 руб. на срок 1 год;

     Б). кредит на покупку мебели в размере 5 000 000 руб. на срок 1 год или 3 года.

     Итак, вопрос первый: куда обратиться и в какой форме можно взять кредит? Брать наличными или использовать банковский перевод?

     Номинально декларируют предоставление потребительского кредита следующие банки: Абсолютбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк (только на отечественные товары), Белорусский народный банк, Белпромстройбанк, Белросбанк, Минский транзитный банк, Москва-Минск, Паритетбанк, Приорбанк, РРБ-Банк, СОМБелБанк, Трастбанк (кредит на покупку мобильных телефонов). Естественно, что условия предоставления потребительского кредита в разных банках отличаются, хотя и не слишком существенно. Некоторые банки предоставляют кредиты как в белорусских рублях так и в валюте. Однако на наш взгляд брать кредит в валюте нецелесообразно. Так как, во-первых, на валютный кредит банк Вам предложит достаточно высокий процент (от 11 до 14% в зависимости от валюты, условий по поручительству и т.п.), а во-вторых, зачастую выдача кредита происходит в белорусских рублях по курсу нацбанка РБ. Ну а погашение его – в валюте. Поэтому здесь мы будем рассматривать только кредит в белорусских рублях. А рублевый кредит как оказывается, предоставляют на данный момент далеко не все вышеперечисленные банки. Так, Белросбанк, Банк Москва-Минск и Белорусский народный банк Вам смогут предоставить потребительский кредит только в долларах США, в Белпромстройбанке, Белинвестбанке и филиале «Кредо» Абсолютбанка в данный момент вообще приостановлено заключение кредитных договоров с физ.лицами. А в Белагропромбанке, например, скопилось много заявок на открытие кредитной линии, поэтому Вам придется подождать около двух недель рассмотрения Вашей заявки. Не стоит рассчитывать на быструю выдачу кредита и в некоторых других банках, в частности, Беларусбанке, Минском транзитном банке, срок рассмотрения там тот же- две недели.

     Если же Вам необходимо открыть кредитную линию наиболее оперативно, то можно рассчитывать только на «экспресс-кредит», но его Вы сможете получить только в валюте. Экспресс-кредит отличается несколько упрощенным пакетом документов, отсутствием поручительства и укороченным сроком рассмотрения заявки. Хотя Вы не сможете рассчитывать на низкий процент, большую сумму и длительный срок погашения кредита.

     По форме предоставления Вы можете получить кредит в виде перевода денежных средств на карточку, банковского перевода на счет продавца и в виде наличных. Выгоднее получать кредит в безналичном порядке, т.к. при снятии наличных банк обязательно снимет комиссию «за снятие наличных», а она составляет от 2 до 4% от всей суммы кредита. Кстати, как и при снятии денег с кредитной карточки.

     Вопрос второй: какой пакет документов нужно представить в банк?

     В общем случае от Вас потребуют гражданский паспорт, справку с Вашего места работы о доходах и удержаниях за последние 3-6 месяцев и документы на приобретаемый товар (услугу). При условии поручительства – аналогичные справки для поручителей, при залоге имущества - справка о составе семьи с места жительства. Необходимо также будет заполнить заявление (анкету) банковской формы на себя (и поручителей). Банк может потребовать и другие документы, например, в случаях, если поручитель состоит в браке, дополнительно заявление супруга(-и) поручителя о согласии на предоставление супругой(-ом) поручительства.

     Вопрос третий: с поручителями или без?

     Это существенно зависит не только от Вашего дохода, но и от суммы получаемого Вами кредита. На вариант «без поручителей» можно рассчитывать только при сравнительно небольшом размере кредитной линии (как в примере 800 000 руб. на 1 год). В большинстве банков все-таки требуется поручительство хотя бы одного поручителя, а чаще двух, даже если у Вас приличная заработная плата и ее хватает для погашения требуемой суммы кредита.

     Некоторые банки предлагают оба варианта кредитования, например, Белвнешэкономбанк, Приорбанк, Сомбелбанк и РРБ-Банк. Однако, в общем случае вариант «с поручителями» отличается меньшим процентом погашения. Так, кредит 800 000 руб. на 1 год с одним поручителем наиболее выгодно можно получить в Паритетбанке (зачисление на банковскую карту), заплатив по процентам (с учетом дополнительных комиссий) всего 99 430 руб. Причем первые полгода можно платить только проценты, без погашения основного долга. А без поручителей Вы сможете рассчитывать на переплату по кредиту от 135 670 руб. (на данный момент это минимум) в Белвнешэкономбанке, получив те же 800 000. Максимальная сумма переплаты при кредите 800 000 руб. составит целых 240 670 руб.

     Вопрос четвертый: какие товары и услуги можно приобретать в кредит?

     Перечень товаров и услуг велик. Это может быть мебель, одежда, бытовая техника, путевка для отдыха и лечения, затраты по обучению и т.п. Государственные банки кроме потребительских кредитов на общих условиях в исполнение политики поддержания отечественных производителей также предоставляют кредиты с меньшим процентом погашения под конкретные товары белорусских марок. Например, Вы можете приобрести продукцию ОАО «Горизонт» в кредит в Белагропромбанке. Беларусбанк также предоставляет кредиты на многие товары отечественных производителей и целый пакет социально направленных потребительских кредитов (для сельского населения и т.п.). Так же нужно учесть что многие банки кредитуют не 100% стоимости товара. Например, в Приорбанке Вам предложат кредит в размере 80% от стоимости товара.

     Если Вы рассчитываете взять кредит в безналичном порядке, то необходимо уточнить в банке список пунктов продаж товаров в кредит, с которыми банк работает.

     Вопрос пятый: на какой срок брать кредит?

Чаще всего Вам предложат потребительский кредит на срок от 1 года до 3 лет. Помимо Вашей платежеспособности Вы должны принять во внимание, что чем более длительный срок кредита, тем больше Вы переплатите по процентам. Некоторые банки берут за обслуживание ежемесячную комиссию, что значительно увеличивает сумму переплаты. Например, по кредиту 5 000 000 руб. сроком 1 год Вы заплатите по процентам (с учетом дополнительных комиссий) минимум 450 250 руб. (Беларусбанк) ну а максимум - 697 170 руб. В течение 3 лет переплата по кредиту может составить от 1 218 250 руб. до 1 877 170 руб.! Почувствуйте разницу.

     Иногда банки ограничивают минимальный ежемесячный процент погашения по основному долгу. Так, в Приорбанке этот процент составит 5% от суммы кредитной линии, и наш виртуальный кредит в 5 000 000 руб. погасить придется за 20 месяцев, переплата составит - 843 750 руб.

     Предусмотрите и возможность досрочного погашения кредита, иногда банки снимают за это дополнительную комиссию.

     Вопрос шестой: дополнительные платежи. Всегда ли меньший процент погашения означает более выгодные условия по кредиту?

     Процент погашения по потребительским кредитам варьируется от 14 до 18%, однако наиболее выгодными в наших примерах оказались кредиты с не самыми маленькими годовыми процентами. И вот почему. Практически всегда при получении кредита Вам придется уплатить дополнительную комиссию за рассмотрение пакета документов. Некоторые банки, как указывалось выше, берут ежемесячную комиссию за сопровождение кредита. В Сомбелбанке например, получатель кредита обязан заключить договор страхования жизни (12 000 рублей). Поэтому выгодная на первый взгляд кредитная линия с низким процентом погашения, оказывается дополнена другими платежами. В сумме эти платежи могут существенно увеличить общую переплату по кредиту (до 30% от суммы и более). Именно этому вопросу нужно уделить пристальное внимание при заключении кредитного договора.

     Вопрос седьмой: чем ограничена сумма кредита?

     Сумма кредита ограничена не только Вашей кредитоспособностью, некоторые банки ограничивают максимальную сумму по потребительскому кредиту. Так, в РРБ-Банке Вы сможете получить кредит до 2 200 000 руб., а в Сомбелбанке от 200 000 до 4 500 000 руб.

     Подведем итог: Предложение по кредитам увеличивается каждый год. Есть кредиты привлекательные на первый взгляд и не очень выгодные при подсчете всех платежей. Вам как клиенту нужно проявить выдержку и терпение, а так же внимательно почитать кредитный договор и уточнить сведения о всех платежах которые Вы должны заплатить по нему.

     Кредит предоставляет возможность получить многое «здесь и сейчас», но не позволяйте ему сделать Вас заложником ежемесячных платежей, неподъемных для Вашего бюджета.

     Infobank.by