Покупаем автомобиль. Какой кредит выбрать ?

В холодную пору года сильно ощущаешь необходимость завести личный автомобиль. Ведь холод и слякоть на остановке и теснота в общественном транспорте порой стает невыносимой. С помощью автомобиля мир становиться меньше, а жизнь удобнее. Одного решения о необходимости приобретения автомобиля мало, нужны деньги, но что делать, если необходимой суммы в наличии нет. Решение одно - кредит.

Купить автомобиль в кредит можно двумя способами:
1) потребительский кредит;
2) автокредит.

Но какую кредитную программу выбрать?
Самое главное необходимо определиться с автомобилем: новый или б/у, большой или маленький. Лучше потратить чуть больше времени, но выбрать собственно тот автомобиль и тот кредит, который нужен именно Вам.

Не все кредитные программы одинаково выгодные (прямо как в анекдоте - не все йогурты одинаково полезны :-)) ):

Во-первых, заявленная ставка по кредиту не всегда отражает платежи по кредиту (комиссии банка и дополнительные платежи, например, страхование автомобиля – существенно увеличивают первоначальный и ежемесячные платежи).

Во-вторых, необходимо взвесить «за» и «против» - условия кредита. «Дешевые» кредиты могут выдаваться при условии предоставления банку информации о ваших доходах, наличии минимум двух поручителей и некоторых других неудобствах (хотя на настоящий момент «дешевизна» кредитов – вещь очень относительная). Если это вас по каким-то причинам не устраивает, всегда есть возможность найти кредиторов с более демократичными условиями, но «дорогими» кредитами. Простота получения кредита – одно из наиболее важных конкурентных преимуществ, которые активно оперируют автодилеры и банки.

В-третьих, важно обладать максимально полной информацией по программам кредитования, которыми можете воспользоваться именно вы. Поэтому потенциальный кредитополучатель может и должен рассмотреть хотя бы несколько возможностей, что в конечном счете, сэкономит деньги и время.

При выборе кредитной программы вам необходимо убедиться в прозрачности предлагаемых банком условий и получить ответы на следующий перечень вопросов:
- Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные конкретно этим банком: возраст, пол, стаж трудовой деятельности, ваш ежемесячный доход?
- Каковы размеры процентной ставки, срок кредита, необходим ли первоначальный взнос на приобретение автомобиля?
- Зависят ли условия кредитования от того, где будет куплен автомобиль?
- Какие расходы сверх процентной ставки оплачивает кредитополучатель банку и другим участникам сделки (автосалону, ГАИ, страховщикам, оценщикам)?
- Нет ли прямых/косвенных штрафов / комиссий за предоставление / сопровождение / погашение кредита?
- Какие виды страховок необходимы?
- Может ли кредитополучатель выбрать страховую компанию самостоятельно?

А эти вопросы нужно получить ответы  у страховщиков

• Сколько вам придется платить за страховку в период кредитования? и как быстро страховая компания выплатит страховое возмещение?
• Кому страховое возмещение будет направлено - вам или банку в счет погашения кредита?
• Можно ли заплатить страховку в рассрочку, есть ли франшиза (франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающее определенной суммы.)?

Рассмотрим предложения преимущественного среднего ценового уровня. Итак, приобретаем подержанный или новый автомобиль стоимостью 15 000$. Рассматриваем кредиты в долларах США.

Для простоты расчетов заполним таблицу:

Потребительский кредит Автокредит   1. Процентные ставки (ориентировочно) 14- 23,5% 14-26% 2. Срок предоставления кредита до 60 месяцев до 84 месяцев 3. Комиссии разовые - 1-4,5% от суммы кредита -  за «наличку»; - 28 000 – 31 000 – за договор поручительства; - от 25 000 – 50 000 – за оформление кредита - 1-2% от суммы за перечисление денежных средств на счет автосалона; -  от 50 000 – 150 000 – за оформление кредита 4. Комиссии ежемесячные От 0- 10$ От 0 – 20$ 5. Страховка (каско) Не обязательна 5-6 % от суммы ежегодно 6. Обеспечение кредита 1) Поручительство 1) Поручительство; 2) Залог автомобиля 7. Сколько нужно иметь своих в «трех литровом банке» 0% От 10 до 30% от стоимости автомобиля 8. Порядок уплаты долга/процентов по кредиту Равными частями/ от величины задолженности Равными частями/ от величины задолженности или Равными частями/ Равными частями 9. Скорость рассмотрения пакета документов до 5 дней до 3 дней

Посчитаем средний вариант кредитования:

а) Потребительский кредит:
15 000* 14%/12= 175 $ - максимальный платеж по процентам за кредит;
15 000 / 60 = 250$ - платеж по погашению кредита

Комиссии:

• за «наличку» - 15 000 *3% = 450$
• за поручительство – 31 000 *2 = 62 000 бел. руб. или /2170 = 29$;
• за оформление - 25 000 бел. руб. или /2170 = 12 $

Итого первоначальный платеж по кредиту составит 425 $, величина этой суммы будет изменяться в среднем на 2$ ежемесячно в сторону понижения.
Разово Вы заплатите банку = 450 + 29 + 12 = 491$.

б) Автокредит:
Первоначальный взнос – 15 000 * 10% = 1 500 $;
Его вы заплатите еще до непосредственного выделения кредита.
13 500 / 84 = 160$ - платеж по погашению кредита;
Проценты уплачиваются равными долями, есть много тяжелых и мудрых формул, но практика показывает, что платежи по процентам за кредит упрощенно можно посчитать так: платеж по основному долгу / 2,
160$ / 2 = 80$ - ежемесячный неизменный платеж по процентам.

Комиссии:

• за перечисление на счет автосалона - 13 500 *2% = 270$;
• за оформление – 100 000 /2170 = 46$;

если в качестве обеспечения поручительство:

• за поручительство – 31 000 *2 = 62 000 бел. руб. или /2170 = 29$;

если в качестве обеспечения залог автомобиля:

• страховка (каско) – 15 000 * 5% = 750$ (уплачивается ежегодно, уменьшается год от года)
• залог автомобиля – 75 000/2170 = 35$

Итого ежемесячный платеж по кредиту составит 240 $.
Разово Вы заплатите банку, если в качестве обеспечения по кредиту:
- поручительство: 270 + 46 + 29 = 345$ ;
- залог авто: 270 + 46 + 35 = 351 $. + 750$ (страховка)

Подведем черту под нашими расчетами:
Достоинства приобретения автомобиля при помощи потребительского кредита:
а) не нужно иметь в наличии первоначальный взнос;
б) от автомобиля можно при необходимости быстро избавиться, так как он не находится в залоге у банка;
в) варианты страховки каско Вы выбираете сами, можно застраховать, например, половину стоимости авто;
г) вы экономите на затратах по оформлению залога автомобиля.

Недостатки приобретения нового автомобиля при помощи потребительского кредита:
а) для того, чтобы приобрести новый автомобиль стоимостью 15 000 $ ваш среднемесячный доход должен составлять от 1,5 млн. белорусских рублей;
б) В качестве обеспечения по кредиту для получения таких сумм обычно принимается поручительство физических лиц. Найти поручителя, готового пять лет гарантировать погашение вашего кредита, сложно.

Достоинства и недостатки приобретения нового автомобиля при помощи автокредита:
Если в качестве обеспечения предоставляется поручительство физических лиц, то здесь приемлемы все достоинства потребительского кредита плюс возможность взять в совокупный доход члена семьи, если ваша заработная плата не позволяет взять кредит необходимой суммы, соответственно уменьшить ваше время на оформление кредита.

Если в качестве обеспечения предоставляется залог автомобиля, то вам не нужно искать поручителей, автомобиль гарантированно застрахован, НО ВНИМАТЕЛЬНО изучите условия страхования. Задайте предположенные нами вопросы, связанные со страхованием автодилеру или банку, и вы убережете себя от «ПРИЯТНЫХ» неожиданностей впоследствии.

---

www.infobank.by