Преимущества КАСКО
Современная жизнь – это жизнь «на скорости» - ежедневный марафон забот, калейдоскоп обстоятельств и возможностей. Чтобы быть успешным, нужно успевать. Но даже если вы далеки от бизнеса, то однажды сев за руль, уже не вернетесь в пешеходы - просто не согласитесь жить медленнее. Однако движение и скорость – это всегда опасность. Нельзя взять - и выключить эмоции, нервы, плохое самочувствие, избавиться от пресловутого «авось», неправильного поведения других участников дорожного движения. К сожалению, безаварийной езды не бывает.
Одним везет чаще - а другим реже. Каждая авария – это деньги, которые вы теряете, порой о преимуществах авто-мобильности можно надолго забыть. Выход в этом случае прост - страхование. Принцип страхования таков – сегодня (когда у вас все хорошо) вы платите за то, чтобы в будущем, если возникнет такая необходимость, страховая компания взяла на себя ваши расходы.
Частично затраты на восстановление автомобиля покрывает полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (полис ГО). Но компенсация предусмотрена только в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП), и только пострадавшей стороне при условии наличия вины другого участника ДТП (если тот не управлял велосипедом, мопедом, гужевой повозкой). Что касается страховой выплаты, то ее максимальная сумма ограничена законом и составляет 5тыс. евро - единственному пострадавшему или 15тыс. евро на всех пострадавших, если их несколько.
В то же время существует специальный вид страхования, максимально избавляющий автовладельцев от затрат на восстановление автомобиля в случаях неудач на дорогах, хулиганских действий, разбоя третьих лиц, а также компенсирующий автовладельцам (полностью или частично) кражу частей, деталей автомобиля, или его угон.
Это - страхование КАСКО. Название КАСКО произошло от испанского слова CASCO - борт транспортного средства. Буквальный перевод помогает не запутаться: страхование КАСКО предполагает защиту в случаях, непосредственно связанных с самим автомобилем (бортом) и не распространяется на пассажиров, перевозимое имущество, ответственность перед третьими лицами. Полис КАСКО не заменяет полис ГО, а дополняет его. При наступлении страхового случая в первую очередь убыток возмещается за счет полиса ГО, а затем (если часть убытка останется непокрытой) - по полису КАСКО.
Традиционно рисками, принимаемыми на страхование, являются ДТП, пожар, взрыв, стихийное бедствие, падение инородных предметов, нападение животных, противоправные действия третьих лиц. То есть страховыми являются внешние риски, сопутствующие использованию автомобиля, а поломки автомобиля из-за дефектов производства или неверной эксплуатации к ним не относятся.
КАСКО бывает полным и частичным.
Полное КАСКО подразумевает страхование от всех рисков в комплексе. Сюда может быть включено, например, страхование дополнительного оборудования и приспособлений к автомобилю на случай их кражи или повреждения. Также по полному КАСКО могут возмещаться сопутствующие расходы (оплата услуг эвакуатора) или услуги сервисного характера (направление аварийного комиссара для оформления необходимых документов).
Частичное КАСКО традиционно предполагает страхование от всех рисков кроме угона. Некоторые страховщики в таком варианте полностью исключают риск неправомерных действий. Иногда вам может быть предложено застраховать свой автомобиль только на случай угона. Это также один из вариантов частичного КАСКО.
Новые или относительно новые автомобили наиболее логично страховать по варианту полное КАСКО. Именно они являются объектом повышенного внимания злоумышленников.
От выбора варианта страхования - полное или частичное КАСКО - зависит лишь набор случаев, в которых будет производиться страховая выплата.
Саму же величину страховой выплаты определяют такие условия договора страхования, как: страховая сумма, порядок расчета убытка, собственное участие клиента в убытке, исключения из страхового покрытия. Итак,
- Страховая сумма – одно из ключевых условий любого договора страхования. Она представляет собой ту денежную сумму, которую не хочет потерять клиент, и в пределах которой согласна платить страховая компания. При страховании КАСКО страховая сумма – это стоимость автомобиля (полностью или частично). Принципиально важно, как она определяется.
- Стоимость нового автомобиля, принимаемого на страхование, оценивается по договору купли-продажи и иных документов (справок-счетов, спецификаций, документов таможни).
- Стоимость автомобиля, бывшего в употреблении, определяется исходя из рыночных цен на аналогичную модель экспертом-оценщиком, имеющим специальную подготовку. Эксперт учитывает фактический пробег автомобиля, его комплектацию, дефекты, обнаруженные при осмотре автомобиля. К примеру, страховая компания не оплатит замену стекол, имевших трещины до аварии, или покраску автомобиля, лакокрасочное покрытие которого изначально было повреждено.
Автомобиль можно застраховать как на всю стоимость, так и в любом проценте от нее. В таком случае страховая компания принимает на себя не все расходы по страховому случаю, а их часть в такой же доле. Это пропорциональное страхование. Однако оно рекомендуется лишь тогда, когда договор страхования вам нужен формально, например, для соблюдения условия выдачи кредита на приобретение автомобиля. Если вам нужна реальная страховая защита – лучше использовать страхование автомобиля на всю стоимость.
Следует уточнить, что автомобиль всегда рассматривается как единое целое и не может быть застрахован по частям, например, только лобовое стекло, фары или колеса.
На размер страховой выплаты влияет и то, агрегатна ли страховая сумма.
Агрегатной страховая сумма является тогда, когда она может возобновляться до своей первоначальной величины после страховой выплаты. При этом взимается дополнительная страховая премия за увеличение страховой суммы. Выгода для вас в следующем - сколько бы ни было мелких аварий в течение действия договора страхования, в случае значительных повреждений вы все также сможете рассчитывать на крупную страховую выплату (в пределах всей страховой суммы). Если же страховая сумма неагрегатная, то ее размер уменьшается с каждой страховой выплатой, и все последующие выплаты производятся в пределах ее остатка.
Не менее важным, чем сама страховая сумма, является порядок ее расчета: «без учета износа» и «с учетом износа». Если выбран вариант «без учета износа», то стоимость запасных частей, подлежащих замене, определяется по специализированной справочной литературе, либо по ценам официального дилера. В случае же варианта «с учетом износа» определенная таким способом стоимость запчастей уменьшается на износ автомобиля, который на основании специальных таблиц устанавливает независимый эксперт-оценщик. В обоих вариантах стоимость материалов и ремонтных работ оплачивается полностью. При утрате автомобиля в результате угона, а также его уничтожении страховщик выплачивает полную страховую сумму, иногда уменьшая ее на сумму износа за период с начала действия договора страхования до момента наступления страхового случая.
Вариант «без износа» удорожает стоимость страхования, но это удорожание вполне оправдано, особенно если у вас новая или почти новая (3-5 лет) иномарка, и вы заинтересованы в ее качественном ремонте. Вариант «с износом» более выгоден предприятиям, имеющим большое количество автомобилей, а также физическим лицам – владельцам подержанных автомобилей.
Важным условием договора страхования, который влияет на величину страховой выплаты, выступает собственное участие автовладельца в убытке. Традиционной его формой является франшиза.
Франшиза представляет собой часть убытка (иногда убыток целиком), которую страховая компания при наступлении страхового случая не оплачивает.
Таким образом страховая компания стремится снизить риск страхового мошенничества, сэкономить на расходах по урегулированию страховых случаев (они одинаково велики при крупных и мелких убытках), заинтересовать клиентов в максимально осторожном поведении на дороге и бережном отношении к своему автомобилю. За применение франшизы страховая компания предлагает значительные скидки со страховых взносов. Кроме того, франшизой отсекаются мелкие убытки, а если по договору страхования выплат не было, то при его перезаключении на новый срок предоставляется скидка за «безущербность страхования». Франшиза бывает двух видов: условной и безусловной. Условная франшиза предполагает: если сумма убытка не превышает сумму франшизы, то страховая компания убыток не оплачивает; если превышает - страховая компания оплачивает убыток полностью. Безусловная франшиза означает - вне зависимости от величины убытка страховая компания вычитает сумму франшизы из суммы страхового возмещения.
Франшиза присутствует практически в каждом договоре страхования КАСКО. В частности, ни одна страховая компания не застрахует без франшизы по риску «угон», так как автомобиль, выезжающий из автосалона, уже теряет в своей цене, и на момент страхового случая его действительная стоимость как раз уменьшится на сумму франшизы. Обычно франшиза составляет 5-10 % от страховой суммы, но может быть снижена, например, по требованию банка, выдавшего кредит на приобретение автомобиля.
Вся масса факторов, влияющих на размер страховой выплаты, отражена в условиях страхования (правилах).
Например, в правилах может быть прописано, что страховая компания не несет ответственности по случаям повреждения автомобиля из-за нарушения правил дорожного движения; или не оплачивается ремонт автомобиля в центре, не согласованном со страховой компанией; или не признаются страховыми случаи - случаи угона автомобиля, который не хранился в гараже или на охраняемой стоянке. Страховая компания может отказать в выплате в случае несвоевременного ее уведомления о наступлении страхового случая.
И напоследок, поговорим о цене страхования. Понятно, что плата за страхование будет прямо пропорциональна страховой сумме. Она будет больше, чем меньше франшиза. Но, как известно, скупой платит дважды. Выбрав самый дешевый вариант, можно в итоге остаться без страховой защиты. Общий совет - внимательно читайте правила страхования, сравнивайте предложения разных страховщиков. Решайте, что для вас важнее – деньги, сервис, срочность.
При этом обязательно обратите внимание на следующие моменты:
- всегда ли для страховой выплаты требуется справка ГАИ, сколько раз в год не требуется;
- можно ли осуществить ремонт поврежденного автомобиля в сервисе по своему выбору без согласования со страховой компанией, в пределах какой суммы;
- можно ли получить страховую выплату по частям – авансом до предоставления всех документов, остальную часть – после их предоставления;
- на что распространяется франшиза;
- начиная с какого процента будет считаться, что автомобиль восстановлению не подлежит;
- требует ли страховщик передачи ему поврежденных или замененных узлов и деталей;
- в какие сроки страховщик обязуется осуществить страховую выплату;
- какие дополнительные сервисные услуги предоставляет страховщик (эвакуатор, буксир, оценщик, аварийный комиссар, сопровождение в выходные дни и вечернее время).
Заранее узнайте, на какую сумму выплаты вы можете претендовать в различных ситуациях. Получите максимальное количество скидок. Они могут предоставляться за минимизацию наступления страхового случая. Например, при допуске к управлению автомобилем минимального количества лиц, за хранение автомобиля на стоянке, за установку сигнализации.
Наконец, если вы планируете ездить на машине только на дачу, вы можете приобрести страховой полис с периодом действия не целый год, а например, летом в выходные дни. Такие продукты уже активно предлагаются на страховом рынке. Также вы можете оплатить договор страхования в рассрочку, застраховать другое имущество и получить скидку постоянного клиента.
Если у вас есть автомобиль – сберечь потраченные на его покупку деньги можно, лишь потратив еще некоторую сумму на страховой полис. смотрите на это как на неотъемлемый элемент вашего автомобиля (подушки безопасности тоже нужны «на всякий случай», но спасают жизнь). И не сомневайтесь - страхование окупится вам все сторицей.
Не жалейте на страхование и оставайтесь автомобильными!
Яна Явир, специально для www.infobank.by
