19 октября 2009 г.

Приватизация и создание новых банков

В оставшиеся два месяца трудного 2009 года банковская система страны должна не только выполнить ряд нормативных показателей, но и сохранить свою устойчивость в далеко не благоприятных экономических условиях.

В этом отношении существенно возрастает роль банковского надзора и позиция регулятора в целом. Прокомментировать вопросы, связанные с капитализацией банковской системы, введением новых законодательных инициатив и возможным приходом стратегических инвесторов мы попросили Начальника Главного управления банковского надзора, Члена Совета директоров Национального банка Республики Беларусь Сергея Витальевича Дубкова. 

Сергей, Витальевич, прежде всего, насколько будет изменяться позиция Национального банка, если будет, в отношении ограничения присутствия иностранного капитала в банковской системе страны, будет ли квота увеличиваться и далее?

-Приход в банковский сектор Республики Беларусь иностранных стратегических инвесторов не только положительно сказывается на росте капитала банков, расширении состава и повышении качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора экономики и населению, но и создает дополнительные возможности увеличения объемов привлекаемых средств (при содействии инвесторов), компенсируя тем самым уменьшение заимствования на подверженных кризису финансовых рынках.

При этом в случае возникновения неблагоприятных ситуаций банки, принадлежащие крупным зарубежным финансовым корпорациям, могут рассчитывать на действенную поддержку со стороны своих основных акционеров.

Справочно: из 31 банка, зарегистрированного по состоянию на 1 октября 2009 года на территории Республики Беларусь, 25 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 20 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составляла 17,4 процента (по состоянию на 1 января 2009 г. – 16,96 процента), в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков – 7,7 процента. В уставных фондах белорусских банков также участвовал капитал из Австрии, Кипра, Великобритании, Украины, Нидерландов, Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана, Латвии, Ирландии, США, Ливана, Чехии и других стран. За январь-сентябрь 2009 г. иностранными инвесторами было внесено в уставные фонды банков 7,76 млн. евро и 0,67 млн. долларов США (за 2008 год 107,8 млн. долларов США, 48,6 млн. евро, 3,3 млрд. российских рублей и 147 млрд. белорусских рублей, за 2007 год  65,8 млн. долларов США и 15,3 млн. евро).

Стоит отметить, что за 2008 год на территории Республики Беларусь зарегистрировалось четыре новых банка из них три банка с преобладающим участием иностранного капитала, в настоящее время на рассмотрение в Национальный банк представлен пакет документов по вопросу регистрации банка с участием иностранного капитала.

С учетом складывающейся ситуации в экономике и ограничения возможности бюджета по дальнейшему пополнению уставных фондов банков, привлечение иностранных инвестиций можно отнести к главным мероприятиям в области институциональных преобразований банковского сектора, обеспечивающих рост финансового потенциала, которые следует реализовать в ближайшей перспективе.

Предлагается осуществить продажу иностранным инвесторам контрольных пакетов акций в ОАО ”Белинвестбанк“ и ОАО ”БПС-Банк“, а также миноритарных пакетов ОАО ”АСБ Беларусбанк“ и ОАО ”Белагропромбанк“.

С учетом роли и места данных банков в банковской системе нашей страны, потенциальные инвесторы в данные банки должны относиться к категории первоклассных банков.

Банковский сектор Республики Беларусь имеет хорошие перспективы развития как в части наращивания ресурсного потенциала, так и привнесения на национальный рынок банковских услуг современных банковских продуктов, включая те, которые ориентированы на интересы и потребности предпринимательских структур, а также обладает возможностями расширения участия нерезидентов в капитале банков (при установленной квоте 50 процентов, доля участия нерезидентов в совокупном уставном фонде банковского сектора на 1 октября 2009 года, как отмечалось выше, составляла 17,4 процента).

При этом одними из главных задач, которые ставятся перед потенциальными инвесторами, являются эффективное исполнение функций финансового посредничества, выполнение индикативных параметров, предусмотренных программными документами развития банковского сектора Республики Беларусь (рост финансового потенциала – активов, нормативного капитала, обеспечение высоких параметров рентабельности, показателей безопасного функционирования), внедрение новых видов банковских продуктов и технологий.

- Насколько остро в текущий момент стоят вопросы о дополнительной капитализации банковской системы и привлечении ресурсов извне? По каким принципам Национальный банк осуществляет регулирование следующих групп банков, являющихся: системообразующими банками; дочками иностранных банков; банками с преобладающим участием отечественного капитала, которым необходимо его наращивать?

- Повышение эффективности функционирования банковского сектора, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, является стратегической целью развития банковского сектора Республики Беларусь.

Важнейшим условием эффективного и безопасного функционирования банковского сектора, а также его динамичного развития является поддержание банками нормативного капитала на уровне достаточном не только для покрытия принимаемых рисков, но и обеспечивающем инвестиционную привлекательность.

В последние годы банковский сектор Республики Беларусь сохраняет высокую степень капитализации, на 1 января 2008 значение коэффициента достаточности капитала составляло 19,31 процента, на 1 января 2009 года 21,79 процента, на 1 октября 2009 года – 19,1 процента, при установленном нормативе для отдельного банка не менее 8 процентов. Исходя из этого, уровень защищенности банковского сектора от принимаемых на себя рисков можно охарактеризовать как достаточный для противостояния в краткосрочном периоде возможному воздействию негативных событий.

С другой стороны в условиях влияния ряда негативных факторов по происхождению как внешнего, так и внутреннего характера, на устойчивость функционирования банковского сектора (на наш взгляд, к этим факторам можно отнести: значительное снижение темпов экономического роста как в Республике Беларусь, так и в странах – основных экономических партнерах; ухудшение финансового состояния предприятий; снижение возможностей роста доходов домашних хозяйств; сложившаяся практика участия банков в финансирования приоритетных государственных программ; снижение бюджетных доходов) банки, наиболее активно участвующие в кредитовании государственных программ, испытывают определенный недостаток средств. Поэтому капитализация для этих банков является актуальной с точки зрения обеспечения потребности реального сектора экономики в кредитной поддержке.

В отношении подходов к регулированию банковского сектора, следует отметить, что Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь № 27 от 15 января 2007 года, предусмотрено обеспечение равенства условий деятельности банков на территории Республики Беларусь, независимо от формы собственности, участия иностранных инвесторов или государства в капитале банков.

Соблюдение этого принципа определяет возможности интеграции банковского сектора республики в мировую банковскую систему, обеспечение притока извне новых банковских продуктов и средств для финансирования национальной экономики.

Такое равенство достигается, прежде всего, усилиями государства в осуществлении единых подходов в регулировании процессов создания и функционирования банков, а также применением единых требований по соблюдению пруденциальных нормативов безопасного функционирования.

Аналогичные подходы используются и при регулировании Национальным банком деятельности банков в рамках проводимой денежно-кредитной политики, установлении правил и процедур банковских операций, организации деятельности платежной системы.

- Какова Ваша позиция в отношении рекомендаций некоторых рейтинговых агентств по резкому увеличению резервов по активным операциям банков?

- В условиях мирового финансово-экономического кризиса создание адекватных резервов является необходимым условием поддержания стабильности банковского сектора Республики Беларусь.
В соответствии с Меморандумом об экономической и финансовой политике, подписанного Правительством Республики Беларусь и Национальным банком в рамках программы стенд-бай, Правлением Национального банка принято постановление от 23 сентября 2009 г. №159 по внесению дополнений и изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 138.

Принятый документ позволяет учесть большинство рекомендаций, высказанных экспертами МВФ и Всемирного банка в рамках Программы оценки финансового сектора, состоявшейся в сентябре 2008 года, и в ходе технической миссии по приведению классификации активов и формирования специальных резервов на покрытие возможных убытков в соответствие с передовой международной практикой, которая состоялась с 20 по 25 апреля 2009 г.

В соответствии с ним изменяется подход к классификации задолженности и формированию специальных резервов на покрытие возможных убытков по всем активам и условным обязательствам с индивидуальной оценки по каждому договору к совокупной оценке по должнику, устанавливается единый порядок классификации реструктуризированной задолженности вне зависимости от того, на основании каких решений осуществлялась ее реструктуризация.

Также предусматривается повышение размера отчислений по задолженности, отнесенной к I группе риска, до 1 процента. Одновременно, в целях стимулирования банков к применению портфельного подхода при формировании специальных резервов на покрытие возможных убытков, снижается минимальный размер резерва на покрытие возможных убытков по портфелям однородных кредитов с 1 процента до 0,5 процента. В целях обеспечения прозрачности баланса и отражения реальных активов банка сокращаются сроки списания с баланса безнадежной задолженности за счет сформированного специального резерва.

Если в настоящее время списание осуществляется по истечении 1 года с момента отнесения задолженности к безнадежной, то проектом предусмотрено списание в максимально короткие сроки, но не позднее 90 дней после признания ее безнадежной.

- Насколько регулятор удовлетворен результатами различных мер по дедолларизации экономики, которые предпринимались в течение этого года, стоит ли ждать еще каких-либо мер? В частности, насколько оправдывает себя запрет валютных кредитов для населения?

- Наиболее остро проблемы на валютном рынке страны проявились в начале 2009 года в сегменте наличной иностранной валюты. Обусловлено это было разовой девальвацией курса белорусского рубля, проведенной Национальным банком по требованию Международного валютного фонда в рамках реализации программы стенд-бай.

В результате, покупка населением наличной валюты превысила продажу на 605,8 млн. долларов США за первый квартал 2009 года.

В целях исправления усугубляющейся ситуации Национальным банком были предприняты ряд мер, направленных на дальнейшую дедолларизацию экономики.

В частности, были ограничены расчеты в иностранной валюте между резидентами на территории Республики Беларусь, что способствовало защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте.

Национальный банк также рекомендовал банкам снизить процентную ставку по вновь привлекаемым депозитам населения в иностранной валюте и установить ее на уровне, не превышающем 8 процентов годовых.

Благодаря предпринятым мерам, уже во втором квартале 2009 года превышение покупки наличной иностранной валюты над продажей составило 108,8 млн. долларов США.

Еще одним шагом по дедолларизации экономики было принятие Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 14.07.2009 № 105 ”О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата“, предусматривающего запрет до 1 января 2011 г. на предоставление физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте, что снизит риски, как для банков (в случае несвоевременного погашения либо не возврата кредита), так и для населения.

Следует отметить, что запрет выдачи кредитов в иностранной валюте физическим лицам не оказал непосредственного влияния на дедолларизацию экономики, так как к моменту принятия данного решения банки уже фактически не кредитовали население в иностранной валюте. Однако в дальнейшем эта мера, безусловно, станет одним из основных сдерживающих факторов нарастания косвенного кредитного риска, связанного с возможными колебаниями курса белорусского рубля, за счет постепенного снижения доли валютной составляющей в общем объеме предоставленных населению кредитных ресурсов.

- Какие действия планируется предпринять в стране с целью дальнейшего повышения устойчивости функционирования банковского сектора в обозримом будущем?

- В основе повышения устойчивости функционирования банковского сектора лежит комплекс мер экономического, организационного и правового характера направленных, прежде всего, на компенсацию или устранение дестабилизирующего воздействия на банковский сектор упомянутых выше факторов внешнего и внутреннего характера.

В комплексе мер по повышению устойчивости функционирования банковского сектора, наряду с совершенствованием банковского регулирования и надзора, созданием необходимой инфраструктуры банковской деятельности, формированием условий для создания нового механизма кредитования государственных программ.

Ключевая роль отводится улучшению институциональной структуры сектора на основе приватизации и создания новых банков.

---

Подготовила Екатерина Смирнова