Прокололись при страховке авто?
14 мая 2010 г.
Прокололись при страховке авто?
|
В Беларуси основная часть сделок в области автострахования заключается при непосредственном общении клиента и страховой компании. Между тем, когда «железному коню» причинен ущерб, автовладельцам не всегда удается получить свои выплаты. Это происходит по разным причинам. Причем, как показывает практика, на совершенно законных основаниях. На что следует обратить внимание, покупая страховой полис?
Наиболее распространенное заблуждение заключается в том, что во всех СК одинаковые правила страхования, а продаваемые ими продукты отличаются лишь уровнем сервиса и ценой. В результате многие клиенты внимательно изучают договор и правила страхования лишь после наступления неприятных событий, не понимая, почему же им отказали в выплате.
Часто бывает так — клиент, застраховав свой автомобиль, по тем или иным причинам не получил страховой выплаты. Впоследствии купив полис другого страховщика, к удивлению клиента, ситуация не поменялась. Он также не получает возмещения ущебра, причиненного автомобилю.
— Вероятнее всего, дело в том, что клиент невнимательно прочел или вообще не читал правила страхования, — говорит директор ООО «Страхование и консультации» Юрий Бельчик. — Даже пробежав их «по диагонали», неподготовленному страхователю очень сложно уловить множество нюансов, которые напрямую влияют на возможность получения возмещения и его величину в том или ином конкретном случае. В практике работы с СК, на заявленные «самостоятельными» страхователями претензии приходится около 2% отказов. Еще около 10% заявленных случаев вообще не являются страховыми.
Еще одной распространенной причиной отказов является несоблюдение сроков подачи документов (как правило, срока письменного уведомления СК о случившемся). Таким образом, всегда следует внимательно читать договор и правила страхования компании. Если в условиях страхования что-то кажется непонятным, лучше проконсультироваться с независимым специалистом, которым вполне может быть страховой брокер.
Читайте правила или Когда вам наверняка откажут в выплате
Вам откажут, если страховой случай произошел в результате алкогольного опьянения страхователя. В правилах некоторых СК есть и такие формулировки не страховых событий: «в выплате могут отказать, если ДТП произошло в результате «грубого нарушения правил дорожного движения».
Если автомобиль по документам должен ночевать на охраняемой стоянке, а был угнан ночью из-под окон вашего дома.
Если ДТП произошло по вине водителя, который не был указан в полисе.
Также в правилах почти всех компаний оговорено, что в случае угона клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и ключи от нее, однако случается, что их крадут вместе с автомобилем. И если окажется, что ключи и документы пропали из-за вашей забывчивости, а не в результате разбойного нападения, вам, скорее всего, откажут в выплате.
Тем, кто пропускает срок очередного платежа при оплате страховку в рассрочку.
Есть и такие страхователи, которые сообщают о случившемся уже после проведения ремонта автомобиля, предъявляя к оплате счет из автосервиса.
— Типичные причины отказов во многом зависят от того, как сформулированы условия договора каждой отдельной компанией, — говорит Юрий Бельчик. — Если СК вам отказала в выплате, а вы считаете, что правда на вашей стороне, требуйте письменного обоснования, и после этого идите в суд.
Как определяется тариф АвтоКАСКО
Стоимость страховки Автокаско складывается из двух параметров: стоимости автомобиля и страхового тарифа (в процентах от стоимости).
— В структуре тарифа Автокаско на риск «угон» приходится приблизительно 30%, остальные 70% приходятся на «ущерб», — сообщает Юрий Бельчик. — В определенных ценовых категориях автомобилей тарифы могут также различаться на 20-30%. Конечная стоимость полиса рассчитывается с применением поправочных коэффициентов к базовому тарифу. Базовый тариф уменьшается или увеличивается в зависимости от многих факторов: стаж вождения и возраст водителя, наличие франшизы, территории покрытия, системы страховой компенсации. У каждой страховой компании эти факторы, и соответственно, повышающие или понижающие коэффициенты разные..
Как правильно выбрать страховую компанию
При выборе автомобиля вы ориентируетесь на целый ряд факторов: марка автомобиля, год его выпуска, «история» машины, ее пробег, литраж, техническое состояние. То же относится и к выбору страховой компании. На что следует обратить внимание в первую очередь?
Положение страховщика в рейтинге по общим собранным премиям ни о чем не говорит. Необходимо смотреть рейтинги компаний именно по сборам по автострахованию.
Нельзя сказать, что крупные компании лучше средних и мелких. У них свои плюсы и минусы. Часто в мелких компаниях даже быстрее и лучше обсуживают.
Не стесняйтесь узнать, где перестрахованы риски.
Неплохо было бы узнать у знакомых, был ли у них опыт получения выплаты в данной компании.
Не гонитесь за демпинговыми ценами.
Всегда читайте правила страховщика до покупки полиса.
Уровень выплат, то есть отношение страховых выплат к собранным страховым взносам.
— В среднем, эта величина может колебаться в пределах от 30 до 80%, — поясняет директор ООО «Страхование и консультации» Юрий Бельчик. — Если в приглянувшейся компании уровень выплат очень сильно отличается в меньшую сторону от других участников — это признак того, что страховщик производит очень мало выплат. И наоборот, если они превышают средний уровень по компаниям, то это свидетельствует о более высоком риске для страхователя.
Немаловажным моментом является наличие филиальной сети страховщика: ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе.
Классификация автомобильных рисков
1. Угон. Вы получите выплату, если ваш автомобиль похитят или вас под угрозой насильственных действий заставят покинуть машину, если последнее не исключено из страхового покрытия особыми условиями договора.
2. Ущерб.
2.1.Самое распространенное — это ДТП.
2.2.Пожар. Автомобиль считается застрахованным от возгорания, вне зависимости от причин возгорания. Подтверждением этого будет справка из отделения пожарной охраны.
2.3.Противоправные действия третьих лиц — это любой ущерб, который может быть нанесен Вашему автомобилю третьими лицами. Чаще всего это разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля в отсутствие владельца, т.е. когда виновных установить невозможно.
2.4.Стихийные бедствия. Квалифицировать случай, как «стихийное бедствие» может только государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой практике достаточно редки, однако ущерб от них очень велик.
2.5.Падение предметов — это повреждения, вызванные падением снега, льда, деревьев, выброшенных из окна предметов и пр. В этих случаях следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба.
Заключение
Понятно, что такое наличие нюансов охватить неподготовленному человеку часто не под силу. Поэтому, при выборе СК часто учитываются субъективные факторы: советы друзей, родственников, величина страхового тарифа. Однако, в экономически развитых странах, страховые полисы клиенты покупают, как правило, не у СК, как у нас, а у страховых брокеров. Почему?
— При покупке автомобиля вы, скорее всего, консультируетесь с автомехаником, — рассуждает Юрий Бельчик. — Он может адекватно оценить состояние автомобиля, и даст вам все необходимые рекомендации, которые позволят принять наиболее правильное решение — стоит ли покупать тот или иной автомобиль. В страховании роль автомеханика выполняет брокер. В наиболее экономически развитых странах уже пришли к такому пониманию. Не сомневаюсь, что и в Беларуси присутствие страховых брокеров на рынке страхования заметно увеличится. Брокер знает о рынке всегда больше, чем любой страхователь, даже очень продвинутый. В отличие от агента, который всегда является представителем конкретного страховщика, брокер представляет интересы клиента, являясь независимым профессиональным участником страхового рынка. Независимая позиция брокера позволяет ему быть объективным при выборе страховых компаний для своих клиентов, а также косвенно способствовать развитию здоровой конкуренции на рынке.
Брокер является наиболее выгодным партнером и для страховой компании. Брокер содержит офис, проводит рекрутинг новых сотрудников, занимается их обучением и осуществляет оформление страховой документации. Поэтому сейчас все больше страховщиков при продвижении своих страховых продуктов ориентируются на брокеров, оценив реальную выгоду от экономии на обучении своих собственных сотрудников и развитии агентской сети. Да и среди страхователей услуги брокеров все больше набирают популярность.
Юрий КАРПИЦКИЙ
www.infobank.by
