16 декабря 2010 г.

Рефинансирование кредитов

Подводя итоги уходящего года, мы не смогли удержаться от очередной оценки банковского продукта, с которым имели возможность познакомиться белорусы. Рефинансирование старых долгов давно известно закредитованному Западу. Теперь и отечественные банки предлагают перекупить чужие долги. Впрочем, как и следовало ожидать, белорусские реалии имеют свои особенности. Об этом и порассуждаем.

На сегодняшний момент рефинансирование предлагают целый ряд банков, а именно: Белгазпромбанк, Белинвестбанк, БПС-Банк, Белросбанк, Белорусский народный банк, Банк ВТБ и Трастбанк. В перечисленных банках клиентам предлагается продать свой старый долг, как размещенный в этом, так и в любом другом белорусском банке. Но если в первом случае клиент, что называется, знаком банку не понаслышке, то во втором, как правило, процесс рефинансирования начинается с обращения клиента в «старый» банк. Там необходимо получить справку о величине задолженности по «старому» кредиту. Именно на эту сумму новый банк сможет вас прокредитовать, погасив ваш долг перед банком, ранее выдавшем вам кредит.

В большинстве банков сумма нового кредита будет с точностью повторять сумму по основному долгу старого. Справедливости ради отметим, что есть предложение и по покупке сразу нескольких чужих кредитов (Трастбанк). Впрочем, дешевым это предложение назвать трудно, так как эффективная ставка по нему – на уровне стандартных экспресс-кредитов.

Кроме того, банками обычно вводится ограничение в отношении «своих» же кредитов, выданных ранее. При помощи рефинансирования, как правило, можно погашать только валютные кредиты данного банка. Если речь идет о кредитах банков-конкурентов, такого ограничения нет.

Мы уже неоднократно писали о возможностях, которые открывает перед заемщиками рефинансирование. Поэтому здесь мы вскользь упомянем о самых основных моментах.

Итак, чаще всего рефинансирование полезно с точки зрения удешевления ранее выданных кредитов. Например, в 2009 году был получен дорогой ипотечный кредит по ставке свыше 25% годовых. Сегодня есть возможность «обменять» его у банка на более дешевый, 17-18%-ный. В этом случае уменьшается как общая стоимость заемных средств, так и сумма ежемесячных выплат по кредиту.

Если речь идет о валютных кредитах, то тут более важным фактором будет являться устранение валютных рисков. Рассказывать, что это такое, белорусским заемщикам, знакомым с девальвацией начала 2009 года, похоже не надо.

Есть еще один приятный момент, который делает рефинансирование столь привлекательным. В ряде случаев удается уменьшить размер ежемесячного платежа дополнительно и за счет изменения сроков кредитования. Например, если в силу изменившихся жизненных обстоятельств для заемщика стал непомерным его платеж по кредиту, а осталось платить три года, рефинансирование допускает изменение сроков кредитования. На погашение этого долга можно взять, например, пятилетний кредит. Ежемесячный платеж снизится, другое дело, что итоговая сумма кредита определенно вырастет.

В табличке ниже мы представили в общем виде информацию о рефинансировании и процентных ставках.

Банк	Какие кредиты рефинансируются, декларируемые ставки
	потребительские	авто	недвижимость
Белгазпромбанк	-	18%-16%	17-15%
Белинвестбанк	18%	18%	-
БПС-Банк	19%	18,5%	13,5% / 18%*
Белросбанк	19 - 20%	19 - 20%	16 - 18%
Банк ВТБ	16,99%	-	-
Белорусский народный банк	17-23%	17-23%	17-23%
Трастбанк	11%	11%	11%

* ставка зависит от того, является ли кредитополучатель нуждающимся в улучшении жилищных условий

А теперь посмотрим, насколько интересна эта услуга и в чем ее отличие от обычного нецелевого кредита, который тоже теоретически можно направлять на погашение старых долгов.

Основное отличие при рефинансировании – это то, что банк понимает: вы пришли за деньгами, чтобы избавиться от дорогого долга. Вы не будете брать еще один кредит, чтобы просто потратить его на потребительские цели и затем мучиться и погашать уже два кредита. С точки зрения оценки вашей платежеспособности – это положительный момент. Тем более, что другой банк, выдавший кредит вам ранее, уже сделал это один раз.

Итак, второй довод в вашу пользу – наличие положительной кредитной истории. Вы уже погашали кредит, получая тем самым статус добропорядочного кредитополучателя. Тут есть два обстоятельства, которые надо учитывать.

Во-первых, кредитная история должна быть действительно положительной. Не стоит обольщаться, если вы допускали постоянные просрочки в погашении кредита. Увидев такую неутешительную тенденцию, новый банк вряд ли будет очень рад заполучить вас в качестве кредитополучателя.

Второй момент – некоторые банки выдвигают в качестве одного из требований определенный срок пользования кредитом. Например, Белгазпромбанк выдаст вам кредит на погашение другого, если пользование им составило не менее 6 месяцев, Белросбанк – три месяца, Банк ВТБ – четыре, Трастбанк – три либо шесть, в зависимости от того, чей долг, собственный или чужой придется погашать. БПС-Банк рефинансирует кредиты, полученные до 1 мая текущего года. Так что добропорядочный заемщик вправе рассчитывать, что кредит на рефинансирование ему выдадут легче, чем первый. Однако, не стоит рассчитывать на экспресс-рассмотрение заявки. Это не тот случай.

При рефинансировании банками в большинстве случаев выдвигаются ограничения и по размеру кредита. Он должен быть достаточно большим, поскольку банки не хотят связываться с мелкими кредитами, по которым осталось платить немного. Игра стоит свеч, если сумма и срок погашения остались приличными. Так, например, БПС-Банк согласен купить долг другого банка, если платить по потребительскому кредиту осталось более года, по автокредиту или кредиту на недвижимость - более двух лет. Досрочное погашение возможно во всех перечисленных банках, но из-за ограничений по минимальной сумме рефинансируемого кредита некий минимум будет негласно всегда присутствовать и по сроку погашения.

Возникают в случаях кредитования автомобилей и недвижимости ограничения и по сумме кредита «сверху». В этом случае максимальный размер ограничен стоимость залогового имущества с дисконтом, применяемым банком. Например, Белорусский народный банк рефинансирует ипотечные кредиты с дисконтом 30% (т.е. до 70% от стоимости квартиры), автомобили – 40% (до 60% стоимости). Белгазпромбанк – с точностью до наоборот, до 70% стоимости автомобиля и 60% - недвижимости.

Ниже мы представили информацию по рефинансированию различных видов кредитов. При расчетах мы учитывали проценты и дополнительные комиссии, взымаемые банками.

Рефинансирование потребительских кредитов 20 млн на 5 лет

Банк	Переплата по кредиту за весь срок, руб	Размер платежа в начале срока, руб	Досрочное погашение	Ограничение по сумме кредита	Срок рассмотрения
Белинвестбанк	9 150 000	633 330	+	-	от 5 банк дней
Белросбанк	9 680 000	655 650	+	от 7 млн руб	до 10 банк дней
БПС-Банк	9 758 330	650 000	+	от $3 тыс, 10 млн руб	от 5 до 30 банк.дней
Белорусский народный банк	10 675 000	683 330	+	6-50 млн	до 4 банк дней
Банк ВТБ	20 546 583	844 500	+	0,5-25 млн	3-4 банк дня

Рефинансирование автокредитов 30 млн на 5 лет

Банк	Переплата по кредиту за весь срок, руб	Размер платежа в начале срока, руб	Досрочное погашение	Ограничение по сумме кредита	Срок рассмотрения
Белгазпромбанк	12 300 000	900 000	+	от 20 млн руб до 70% стоим залога	до 5 банк дней
Белинвестбанк	13 725 000	950 000	+	-	от 5 банк дней
БПС-Банк	14 256 250	962 500	+	от $3 тыс, 10 млн руб	от 5 до 30 банк дней
Белросбанк	14 500 000	983 480	+	от 7 млн руб	до 10 банк дней
Белорусский народный банк	16 012 500	1 025 000	+	6-50 млн	до 4 банк дней

Рефинансирование кредитов на приобретение недвижимости 50 млн на 10 лет

Банк	Переплата по кредиту за весь срок, руб	Размер платежа в начале срока, руб	Досрочное погашение	Ограничение по сумме кредита	Срок рассмотрения
Белгазпромбанк	38 062 500	1 291 670	+	от 20 млн руб до 60% стоим залога	до 5 банк дней
Белросбанк	40 410 000	1 087 000	ч-з 6 мес	от 50 млн руб	до 10 банк дней
БПС-Банк	45 575 000	1 166 670	+	от $3 тыс, 10 млн руб	от 5 до 30 банк.дней

Как можно убедиться, рефинансирование сегодня возможно по разным видам ранее выданных кредитов. Ипотека или автокредит, крупный потребительский кредит – все эти старые долги можно «обменять» на новые. Если вы некогда уже прошли путь оформления кредита, рефинансирование не вызовет у вас большого количества вопросов. Другое дело, что перед окончательным принятием решения стоит рассчитать выгодность данной сделки.

Напомним, что любой кредит вы можете рассчитать с помощью нашего сервиса «Точный расчет».

---

www.infobank.by