18 февраля 2010 г.

Рефинансирование кредитов

Мировой финансовый кризис как ни крути, затронул отечественный бизнес. Мало того, что выросла задолженность и упала выручка, некоторые предприятия столкнулись с проблемой погашения долгов по кредитам.

Одни, несмотря на слухи о том, что дальше будет еще хуже, рисковали и брали кредиты в банках под высокие проценты. Другие, кто взял валютный кредит, скажем, в 2008 году и до сих пор его не выплатил, также должны выплачивать крупные суммы банкам.

По данным Минстата, просроченная задолженность предприятий по кредитам и займам на 1 декабря 2009 г. составила 1 трлн. рублей и выросла по сравнению с показателем годичной давности - в 2,1 раза.

А ведь предпринимателям для того, чтобы остаться на плаву нужно не только вовремя выплачивать все долги, но и вкладывать деньги в развитие бизнеса. Выходом из такой ситуации мог бы быть еще один кредит в банке. Но вот дадут ли?

Мы обсудили с представителями белорусских банков возможность получения нового кредита предприятием при наличии своевременно непогашенной задолженности по ранее выданному кредиту.

Оговоримся сразу, что повлиять на возможность получения нового кредита могут как давние проблемы с погашением задолженности, которая в принципе уже выплачена, так и несвоевременное погашение по действующим кредитным договорам.

Напомним, что в соответствии с Законом Республики Беларусь “О кредитных историях” и принятым в его исполнение 27 мая 2009 г. Постановлением Правления Национального банка № 67 “О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов”, информация обо всех кредитополучателях и поручителях поступает в Кредитный регистр и предоставляется оттуда банкам. Поэтому даже непогашенная задолженность по кредиту в прошлом влияет на возможность получения и стоимость заемных средств серьезным образом.

Начальник управления корпоративного бизнеса одного из белорусских банков Игорь Болотников рассказал об основных аспектах взаимоотношений предприятий и банков, если у предприятия есть просроченная задолженность по ранее выданному кредиту:

«С юридической точки зрения вопросы кредитования предпринимателей регулирует Инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30 декабря 2003 г. № 226, с учетом изменений и дополнений.

Согласно этой инструкции банкам запрещено предоставлять кредиты предприятиям, имеющим просроченную задолженность по ранее выданным им кредитам.

Но в этом правиле, как и во всех других, есть исключения. Кредиты предприятиям, имеющим просроченную задолженность, могут предоставляться, если эти предприятия подпадают под один из нижеперечисленных пунктов:

• Указ Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. № 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)";

• в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у заявителей, кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

• при разработке мероприятий по улучшению деятельности и погашению просроченных кредитов, утвержденных заказчиком при финансировании государственных, региональных и отраслевых программ в соответствии с Положением, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 марта 2009 г. № 404, или органом управления заявителя, кредитополучателя – юридического лица в иных случаях;

• по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

• на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.»

Проще говоря, кредит в банке при наличии просроченной задолженности можно получить, если эти деньги предприятие планирует направить на развитие бизнеса, и если по расчетам банка заемщик сможет выполнить свои кредитные обязательства (в том числе погасить имеющуюся просроченную задолженность).

Также допускается выдача кредита в случаях, если Правительство Республики Беларусь, местные исполнительные или распорядительные органы предоставят банку гарантии возврата средств.

Таким образом, при желании, даже имея просроченные долги перед банками, можно получить кредит. По крайней мере, юридические лазейки для этого есть. Так, хорошим основанием для получения кредита может стать разработка мероприятий по улучшению деятельности и погашению просроченных кредитов.

Эту информацию подтверждают и другие банкиры. Банки, конечно, учитывают кредитную историю кредитополучателя. Однако вопрос о предоставлении каждого кредита рассматривается, как правило, индивидуально. По крайней мере, некоторые банки активно используют механизм рефинансирования задолженности клиентов в иных банках с установлением приемлемого для них графика погашения кредита.

Для упрощения можно представить банк как профессионального посредника, покупающего специфический товар (деньги) у одних (предприятий, людей, других банков) и продающего этот товар другим (предприятиям, людям, банкам).

Игорь Болотников резюмирует: «С учетом этого, одним из основных требований к банку является его финансовая устойчивость. Она необходима и для успешной деятельности банка как коммерческой организации, и обществу, которое доверяет ему свои деньги. Несвоевременно возвращенный долг создает потенциальную угрозу не исполнения банком своих обязательств перед клиентами, так как денежные средства привлекаются и размещаются на определенные сроки».

Помимо этого при наличии просроченной задолженности по кредитам в других банках и некоторых других факторов (например, ухудшение качества обеспечения по кредиту) банки обязаны за счет собственной прибыли формировать резервы на покрытие возможных убытков. При этом размер резерва, как правило, зависит от времени существования просроченной задолженности и находится в диапазоне от 30 до 100 процентов суммы просрочки.

Например, размер резерва при длительности просроченной задолженности от 8 до 90 дней составляет минимум 30 процентов. При этом если у банка есть информация о наличии у предприятия кредитов в другом банке, то необходимо сформировать резервы и на них, несмотря на то, что долг не является просроченным. Такова позиция Национального банка. Правда, при краткосрочной задолженности (до 7 дней) резервы банками не формируются.

Игорь Болотников делает из вышесказанного такой вывод:
«Банки не заинтересованы в возниконовении просроченной задолженности, а при ее возникновении заинтересованы в ее скорейшем погашении. Однако новые банки, особенно средние и малые, также заинтересованы в наращивании количества совершаемых операций и обслуживаемых клиентов, поэтому готовы финансировать и более рискованные проекты. При этом стоимость кредитования у таких банков, как правило, выше».

По данным Минстата, сегодня по-прежнему основным источником средств для многих предприятий являются заемные средства в форме кредитов. Суммарная задолженность белорусских предприятий на 1 декабря 2009 г. составила 104,3 трлн. рублей, что больше на 37,1% по сравнению с 1 декабря 2008 г. При этом на задолженность по кредитам и займам пришлось 52,9% от общей задолженности.

Это указывает на уязвимость бизнеса в части своевременного погашения обязательств. Просрочка по кредиту может возникнуть, если что-то пойдет не так -изменится платежеспособность покупателей, увеличится срок оплаты за поставляемый товар либо оказываемую услугу, изменится курс иностранной валюты, изменится конъюнктура рынка и возникнет потребность в перепрофилировании производства. Как видите, факторов достаточно.

С другой стороны, за время кризис кредитная нагрузка на малый и средний бизнес сократилась. Это обусловлено, например, ростом стоимости кредитных ресурсов и ужесточением требований к кредитополучателям в виду ухудшающейся макроэкономической ситуации, и ограничением кредитования отдельными участниками финансового рынка.

За время финансового кризиса многие предприятия снизили размер своей кредитной задолженности: кто-то не смог получить кредит в том объеме, в котором он пользовался ранее, кто-то отказался от кредитования, так как это для него стало просто не выгодно.
Более того, в последнее время некоторые банки возвратились к активному кредитованию, а стоимость кредитов практически во всех банках постепенно снижается.

При этом банки, как правило, исходя из собственных предпочтений, более охотно кредитуют те или иные отрасли экономики. Все это создает предпосылки для роста объемов кредитования среднего и малого бизнеса в дальнейшем.

Если говорить в целом о рынке кредитования малого и среднего бизнеса, то для него на сегодняшний день характерно следующее:

• рост потребности предприятий в заемных средствах из-за замедления расчетов;
• сокращение сроков, на которые предоставляются заемные средства;
• нежелание основной массы заемщиков пользоваться кредитами в иностранной валюте из-за опасений изменения курса иностранной валюты;
• увеличение требований со стороны банков к качеству и размеру обеспечения и уровню финансовых показателей предприятий;
• высокая стоимость заемных средств (в белорусских рублях от 20 до 29%, в долларах США и евро от 9 до 20, в российских рублях 9 до 25 процентов годовых, без учета возможных дополнительных комиссий).

Говоря о возможных проблемах с возвращением кредитов и стратегии выхода из них, Игорь Болотников предложил несколько вариантов, которые представлены в таблице ниже.

Проблема Возможные действия предприятия   Возможные требования банка   Примечание      1.Просроченный долг возник первый раз, есть необходимость получения нового кредита Встреча с людьми, принимающими решения о кредитовании в банке. Пояснение причин возникновения просрочки, указание сроков и источников ее погашения. Люди, которые оформляют и подписывают договора, не всегда являются теми, кто принимает окончательные решения по вопросам кредитования.              Погашение просроченного долга. Погашение просроченного долга.              Разработка мероприятий по улучшению деятельности и погашению просроченных кредитов, утвержденных  органом управления юридического лица. Обоснование потребности и перспектив погашения запрашиваемого кредита.             Предоставление дополнительного обеспечения (в том числе поручительства руководителя, учредителей). Разработка мероприятий по улучшению деятельности и погашению просроченных кредитов, утвержденных  органом управления юридического лица.             Представление документов (например, заключенных контрактов) подтверждающих источник поступления выручки в размере необходимом для погашения кредита и нормального функционирования. Предоставление дополнительного обеспечения (в том числе поручительства руководителя, учредителей).               2.Просроченная задолженность возникает периодически, есть необходимость получения нового кредита То же, что и в пункте 1.  То же, что и в пункте 1.   Как правило, в такой ситуации кредиты предоставляются  значимым (крупным, зависимым и т.д.) для  банка клиентам; либо клиентам, имеющим значительную задолженность по кредитам, формирование резерва по которой может сильно повлиять на результаты деятельности банка; либо под более высокую процентную ставку.              Кроме этого, условие о снижении общего размера задолженности по кредитам в банке при погашении просроченного кредита.              Например, в течение года задолженность была 100 млн., при предоставлении нового кредита максимальная задолженность будет 80 млн.            Также при наличии кредитов и счетов в других банках - перевод счетов и перераспределение потоков выручки пропорционально задолженности.        3.Просроченная задолженность имеет хронический характер, есть необходимость получения нового кредита То же, что и в пункте 1. То же, что и в пунктах 1 и 2. То же, что и в пункте 2.     Также представление любой детальной информации по деятельности предприятия. Такие кредиты, как правило, не предоставляются.

Таким образом, наличие просроченных долгов перед банком не закрывает возможностей финансирования бизнеса.

Однако нужно учитывать, что лучшей стратегией при работе с банками будет:
• не допускать несвоевременного погашения кредитов,
• быть гибким и открытым в отношениях с банком,
идти на встречу, давать реалистичные обещания, особенно по срокам погашения просроченных долгов,
• взяв обязательства прилагать максимальные усилия по их выполнению,
• выстраивать долгосрочные отношения с банками, так как они располагают информацией о дисциплине погашения кредитов и деловой репутации клиентов и обмениваются ей друг с другом.

Кроме этого, никуда не уйдешь от прописных истин успешного развития бизнеса - необходимо наращивать собственные средства с целью снижения рисков для бизнеса, связанных с изменением внешних условий, в том числе рисков ограничения доступа к заемным средствам и роста их стоимости.

---

www.infobank.by  Елена Жданович