Данный рейтинг посвящен одному из популярнейших видов банковских услуг населению - автокредитованию

.
Мы не стремились охватить весь широкий спектр предлагаемых кредитов, а ограничились на этот раз следующим примером:

• Новый автомобиль, приобретаемый в автосалоне.
• Срок кредитования – 5 лет.
• Стоимость автомобиля 13,5 тыс.долл. США, в евро эта сумма эквивалентна - 8 654 (курс1,56) , в белорусских рублях - 29млн 025тыс.руб. (курс 1$= 2150 BRB)

В этот ценовой диапазон попадает целый ряд популярных недорогих моделей автомобилей (цены приведены по данным сайтов автодилеров):

• Chevrolet Lacetti – 28млн. 800тыс. рублей
• Ford Focus 1,4 – 10 990 евро
• Mitsubishi Colt 1,3 – 29млн. 680тыс. рублей
• Волга ГАЗ 310221 – 29млн. 028тыс. рублей
• Renault Clio 3 – 29млн. 100тыс. рублей

Расчет для простоты сравнения вели для суммы кредита - 10тыс. долл. США. Это составляет 74% от выбранной стоимости автомобиля, что также соответствует основной массе предлагаемых кредитов. Максимальный размер кредита по условиям 35-ти из 46-ти ранжированных кредитов составлял от 100 до 80% стоимости приобретаемого автомобиля.

	Минимальный возможный размер взноса собственными средствами в разрезе кредитов, выдаваемых в долларах США*
№пп	Банк	Автокредит	Максимальный размер кредита, в процентах от стоимости автомобиля	Размер взноса собственными средствами, долл.США
1	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	"Автоэкспресс" на новые автомобили, поручительство 1 физ.лица	100%	0
2	Белгазпромбанк ОАО	Программа Автокредитования "Комфорт"	100%	0
3	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет под поручительство физ.лиц	100%	0
4	БПС-Банк ОАО	Кредит на приобретение автотранспортных средств не старше 5 лет под поручительство физ.лиц	100%	0
5	Белагропромбанк ОАО	Кредит на покупку автомобиля под поручительство физ.лиц	95%	675
6	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на новый автомобиль с предоставлением справки о доходах	90%	1 350
7	Белгазпромбанк ОАО	Программа Автокредитования "Классика", "Стандарт"	90%	1 350
8	Межторгбанк ЗАО	Кредит на покупку нового автомобиля	85%	2 025
9	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	"Автоэкспресс" на новые автомобили, залог автомобиля	80%	2 700
10	Минский транзитный банк ЗАО	Кредит на покупку нового автомобиля	80%	2 700
11	Приорбанк ОАО	Кредит на приобретение автомобиля	80%	2 700
12	Астанаэксимбанк ЗАО	Автокредит "Новый салон"	80%	2 700
13	Банк Москва - Минск ОАО	Автосалон-кредит	80%	2 700
14	Белагропромбанк ОАО	Кредит на покупку автомобиля под залог	80%	2 700
15	БПС-Банк ОАО	Кредит на приобретение автотранспортных средств не старше 5 лет под залог	80%	2 700
16	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на новый автомобиль без предоставления справки о доходах	70%	4 050
17	Паритетбанк ОАО	Кредит на покупку автомобиля под залог	70%	4 050
18	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет под поручительство физ.лиц	70%	4 050
19	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на новый автомобиль	70%	4 050

Кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, пересчитывали по курсу 1$=21млн. 500 бел. руб., в евро эта сумма эквивалентна 6 410 евро (курс 1,56).

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.

Для наглядности переплата для всех кредитов (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США. Это позволяет сравнить суммы переплаты по разным валютам. Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.

В случае программ автокредитования Белгазпромбанка «Стандарт» и «Комфорт» приведенная процентная ставка по кредиту корректна для выбранных нами условий кредита. В общем случае она является плавающей, зависит от суммы кредита и может составлять от 10,5% до плюс 4% пункта годовых.

Кроме того, в приведенных таблицах присутствует расчет переплаты по кредиту с учетом страховки. Это переплата, учитывающая дополнительно ориентировочную стоимость страховки по системе полное автокаско на весь срок кредита.

В общем случае расчет велся по средней ставке по рынку - 5,12%, т.к. большинство банков имеют широкий список приемлемых страховых компаний. Однако некоторые банки предъявляют более строгие условия к выбору страховой компании. Исходя из этих соображений, расчет в случае кредита в Белвнешэкономбанке велся для страховки УСП "Белвнешстрах", а в случае Банка Москва – Минск - по наименьшей ставке, предлагаемой компанией Альвена (Банк принимает страховки, выданные ЗАО "Страховая компания Альвена", ЗАСО "Таск" или ЗСАО "Бролли").

Более подробно о выборе и условиях страховки КАСКО можно прочитать здесь. В случае Беларусбанка стоимость страховки не учитывалась, т.к. Банк предлагает кредиты только под поручительство физических лиц. Залог автомобиля не требуется.

В данный рейтинг не вошел автокредит, предлагаемый Сомбелбанком, т.к. максимальный срок кредитования в этом случае – 3 года.

Рейтинг автокредитов (новый автомобиль, покупаемый в автосалоне, сумма кредита 10 000$, срок 5 лет)

№пп	Банк	Автокредит	Годовая процентная ставка по кредиту	Общая переплата по кредиту*, долл.США	Общая переплата по кредиту с учетом страховки**, долл.США	Срок рассмотрения кредита***	Возможность досрочного погашения
1	Белинвестбанк ОАО	Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет	12%	3050	5642	5 раб.дней	без ограничений
2	БПС-Банк ОАО	Кредит на приобретение автотранспортных средств не старше 5 лет под поручительство физ.лиц или залог	12%	3258	5850	2-5 раб.дней	без ограничений
3	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на новый автомобиль с предоставлением справки о доходах	13%	3304	5896	до 3-х дней	без ограничений
4	Белагропромбанк ОАО	Кредит на покупку автомобиля под залог автомобиля или поручительство физ.лиц	13%	3325	5917	до 5 раб. дней	без ограничений
5	Белгазпромбанк ОАО	Программа Автокредитования "Комфорт"	11,5%	3482	6074	до 5 раб. дней	мораторий 6 месяцев
6	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет под поручительство физ.лиц	14%	3582	3582	3 раб.дня	без ограничений
7	Белгазпромбанк ОАО	Программа Автокредитования "Классика"	14%	3596	6188	до 5 раб. дней	мораторий 6 месяцев
8	Астанаэксимбанк ЗАО	Автокредит "Новый салон" с предоставлением справки о доходах	11%	3629	6221	3-4 раб. дня	мораторий 6 месяцев
9	Межторгбанк ЗАО	Кредит на покупку нового автомобиля без предоставления справки о доходах	13,9%	3633	6225	5 раб.дней	без ограничений
10	Паритетбанк ОАО	Кредит на покупку автомобиля	14%	3 672	6 264	7-10 раб.дней	мораторий 1 год, штраф 1% от суммы
11	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	"Автоэкспресс" на новые автомобили с предоставлением справки о доходах	12%	3 716	6 308	3-4 раб.дня	без ограничений
12	Белгазпромбанк ОАО	Программа Автокредитования "Стандарт"	11,5%	3 769	6 361	до 5 раб.дней	мораторий 6 месяцев
13	Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО	Кредит на новый автомобиль без предоставления справки о доходах	15%	3 813	6 405	до 3 дней	без ограничений
14	Астанаэксимбанк ЗАО	Автокредит "Новый салон"  без предоставления справки о доходах	12%	3 875	6 467	3-4 раб.дня	мораторий 6 месяцев
15	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на новый автомобиль без предоставления справки о доходах	12%	3 884	6 365	до 3 дней	без ограничений
16	Банк Москва - Минск ОАО	Автосалон-кредит	13%	3 939	6 156	3-5 раб.дней	без ограничений
17	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	"Автоэкспресс" на новые автомобили  без предоставления справки о доходах	14%	4 225	6 817	3-4 раб.дня	без ограничений
18	Приорбанк ОАО	Кредит на приобретение автомобиля	12%	4 328	6 920	до 15 раб.дней	при досрочной сумме погашения, в три и более раз превышающей плановую, комиссия 1%
19	Минский транзитный банк ЗАО	Кредит на покупку нового автомобиля без предоставления справки о доходах	14,9%	4 596	7 188	2-3 раб.дня	без ограничений

* Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата по кредитам, выдаваемым в евро и бел.рублях переведена в эквивалент в долларах США.

**Переплата по кредиту с учетом страховки - это переплата, учитывающая ориентировочную стоимость страховки по системе полное автокаско на весь срок кредита (на 5 лет, по ставке, средней по рынку - 5,12%, более подробно о выборе и условиях страховки см.здесь).

***Срок рассмотрения кредита - по заявлению сотрудников банков.

---

Основными выводами данного сравнения можно считать следующие:

Во-первых, абсолютное большинство автокредитов, выдаваемых под залог приобретаемого автомобиля, погашают порядка 80-90% его стоимости. Исключением является, пожалуй, программа «Комфорт», предлагаемая Белгазпромбанком. Однако в этом случае 30% стоимости автомобиля необходимо погасить в первый год срока кредитования. В остальных случаях уменьшить размер взноса собственными средствами можно, предусмотрев в качестве дополнительного обеспечения по кредиту поручительство физических лиц.

Во-вторых, в общем случае рассмотрение пакета документов в случае автокредита большинство банков ведет достаточно оперативно. В основном оно не превышает 5 рабочих дней. Перевод на счет автодилера производится также оперативно, причем в случае валютных кредитов он либо производится по внутреннему курсу банка (несколько ниже курса Нацбанка), либо банк берет комиссию за перевод, составляющую от 0,5 до 2% от переводимой суммы.

В-третьих, кроме приведенного рейтинга, основанного на сумме переплаты по кредиту, в каждом конкретном случае необходимо учитывать весь комплекс предлагаемых банком условий. Например, в случае кредитов в долларах США и евро на первом месте оказался кредит Белинвестбанка. Но необходимо учесть, что он предусматривает обязательное наличие двух поручителей, причем по решению кредитного комитета возможно потребуется дополнительно предоставить залог автомобиля, также необходима справка о доходах за 3 последних месяца. А взнос собственными средствами в этом случае все равно не превысит 70% от стоимости автомобиля.

Таким образом, экономическая выгода того или иного кредита может обратиться менее удобными условиями для кредитополучателя.

Также нужно учитывать пакет требуемых банком документов (например, Беларусбанк требует нотариально заверенную копию договора купли-продажи), и возможность погашения кредита досрочно. Ряд банков устанавливает на досрочное погашение мораторий. Некоторые банки не требует справку о доходах. Однако это не значит, что ваш доход будет неинтересен банку. Например, в Астанаэксимбанке нам заявили, что банку нужно будет сказать, каков ваш реальный доход. От этого будет зависеть сумма кредита.

В целом после первичного рассмотрения пакета документов предстоит еще оформление машины в ГАИ и договора залога на нее. Весь процесс занимает обычно до месяца.

---

Комментарии специалиста:
Начальник Управления розничных продуктов ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) Рунец Валентина Ивановна ответила на некоторые вопросы по автокредитованию:

Вопрос: Есть ли у вашего банка совместные программы к какими-либо из автосалонов, если да, то какие преимущества для клиентов?
Ответ: С 30 апреля по 4 мая 2008 в г.Минске пройдет ежегодная
специлизированная выставка"Минский автосалон." В рамках данной выставки
мы планируем заключение соглашений с автосалонами и проведение
специальных акций для потенциальных кредитополучателей.

Вопрос:. Играет ли роль наличие прав у кредитополучателя?
Ответ: Нет,кредитополучатель может приобрести автомобиль,а потом пойти в
Автошколу

Вопрос: Какой возрастной ценз кредитополучателей?
Ответ: Возрастные ограничения : от 18-и лет,мужчины (до 27 лет) имеющие
урегулированные отношения с органами,осуществляющими призыв на военную
службу

Вопрос: Проверяют ли данные о кредитополучателе через кредитное бюро?
Ответ: Да, и причем при наличии положительной кредитной истории вероятность
получения кредита значительно увеличивается

Вопрос: Через какие этапы  проходит процесс регистрации авто в кредит?
Ответ: Для оформления автомобиля в залог, а это является обязательным условием
предоставления кредита, т.к. банк не требует оформления договоров
поручительств, необходимо зарегистрировать договор залога в ГАИ и БРТИ
с целью наложения запрета на отчуждение до полного погашения кредита

Вопрос: Играет ли роль валюта кредита? какими соображениями руководствоваться при выборе валюты кредита?
Ответ: Да,во-первых,в зависимости от вида валюты устанавливается ставка по
кредиту, ,во- вторых,наверное имеет смысл оформлять кредит в валюте цены
автомобиля.

---

www.infobank.by