Рейтинг автокредитов (апрель 2009)
29 апреля 2009 г.
Каждый весенний месяц приносит заметное «прибавление» к числу уже имеющихся автокредитов. Активизировались не только банки, но и ряд автосалонов. Потенциальным покупателям предлагаются всевозможные акции, совместные программы. Поэтому если посмотреть на количество спецпредложений, то их число чуть ли не больше чем число остальных автокредитов вместе взятых. В связи с этим мы включили в наш обзор данные и по стандартным программам, и по специальным предложениям, которые позволяют приобрести автомобили определенных марок.
Напоминаем, что мы рассматриваем три ценовых сегмента – автомобили с ориентировочной ценой, эквивалентной 7тыс., 15тыс. и 20 тыс. долларов США.
Соответственно, расчеты вели в случае валютных кредитов – по кредитам на 5тыс., 10тыс. и 15тыс. долл. США/евро, в случае кредитов в белорусских рублях - 13,5млн., 27млн., 40 млн. белорусских рублей. Это составляет 66-75% от выбранной стоимости автомобиля. Чтобы сравнение было корректным, мы рассматривали случаи, когда приобретается новый автомобиль в автосалоне, а срок кредита составляет 5 лет.
Однако в полном варианте рейтинга также можно увидеть расчеты для подержанных автомобилей и при покупке у продавца – физического лица. Имеются расчеты для трех различных сроков кредитования – 3, 5 и 7 лет.
Вначале отметим, что происходит дальнейшее увеличение количества валютных кредитов, правда, в основном, за счет совместных программ продажи в кредит определенных марок.
По стандартным программам автомобили кредитуют уже шесть банков. Еще пять различных банков предлагают ряд специальных предложений.
Таким образом, наблюдается многообразие валютных автокредитов. А вот по рублевым кредитам изменений не произошло, и их количество по-прежнему ограничено двумя предложениями - в БПС-Банке и Белинвестбанке. Сроки рассмотрения кредитных заявок на настоящий момент невелики - от 2 рабочих дней до 1,5 недель. А
процентные ставки на конец апреля сложились на уровне – 27-28% в белорусских рублях, и 15-23% - по валютным кредитам. Декларируемые ставки по валютным кредитам несколько ниже, но с учетом дополнительных комиссий и платежей эффективные процентные ставки не опускаются ниже 15% годовых.
На сегодняшний момент основная масса кредитов покрывает до 60-80% стоимости автомобиля. Оставшуюся часть стоимости клиент обязан выплатить продавцу до оформления кредита (первоначальный взнос собственными средствами). Причем, например, Белгазпромбанк стимулирует клиентов – если тот оплатит собственными деньгами более половины стоимости машины, то процентная ставка по кредиту будет на 1% ниже (16%). Аналогичным образом поступает БТА Банк – понижая ставку по кредиту на 0,5%.
С другой стороны, часть банков подходит более-менее лояльно к платежеспособности клиента.
Так, МТБанк, Белинвестбанк (на новые), Банк ВТБ, Белросбанк и БТА Банк предлагают кредиты без подтверждения клиентом своего дохода. Причем даже в случае предоставления кредитов со справкой о доходах в этих банках требуется небольшой уровень доходов кредитополучателя.
Отметим, что в случае, когда кредит предоставляется не под поручительство, а под залог автомобиля, первоначальный взнос увеличивается на стоимость страховки автомобиля по системе полное автокаско за первый год. Причем зачастую банки, особенно по спецпредложениям, требуют заключение договоров страхования в согласованных страховых компаниях.
Оформление страховки с оплатой за год (а не за квартал) в абсолютном большинстве случаев является неотъемлемым условием кредитных договоров.
Страховка иногда может оформляться не на полную стоимость автомобиля, но всегда – не менее суммы предоставляемого кредита.
Простой пример:
При покупке автомобиля стоимостью 15тыс.долларов (сумма кредита 10тыс.долларов) первоначальный взнос составит 5тыс.долл. плюс страховка (примерно) за первый год 5% от 15тыс. - 750долл.
Итого: 5 750 долларов. |
В случае кредита под поручительство страховка необязательна, хотя следуя здравому смыслу, при покупке автомобиля, особенно нового, вряд ли стоит от нее отказываться.
Место в данном рейтинге присваивалось исходя из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.
Наиболее экономный для кредитополучателя вариант отмечен цифрой 1, следующий за ним - цифрой 2 и т.д. В графе «примечание» мы указывали существенные условия по кредиту – ограничения по сумме кредита, требования по максимальному возрасту автомобиля, нужна ли справка о доходах, обеспечение по кредиту, срок рассмотрения кредитной заявки.
Теперь рассмотрим расчеты по кредитам, которые представлены в таблицах.
|
Переплата по кредитам в белорусских рублях, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании) |
 |
Вначале остановимся на кредитах на новые автомобили. Наибольший срок кредита на данный момент составляет 7 лет. Такой срок кредитования предлагают Белинвестбанк, Белросбанк и Банк ВТБ.
А вот на срок 5 лет автокредиты выдаются уже в целом ряде банков: МТБанк, Приорбанк, РРБ-Банк, Белгазпромбанк, Белорусский народный банк, Альфа-Банк, БТА Банк. В БПС-Банке срок кредита на новые автомобили ограничен тремя годами.
|
Переплата по кредитам в валюте, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании) |
 |
Отметим также интересную деталь - погашать кредит быстро выгодно. Так, погашая кредит на автомобили CITROЁN в МТБанке в течение двух первых лет можно неплохо сэкономить на процентной ставке, которая на этот период фиксируется на уровне 10%/11% годовых в EUR/USD. Начиная с третьего года кредитования ставка по кредиту увеличивается до обычного в этом банке уровня.
Банк ВТБ также в зависимости от срока кредитования дифференцирует процентную ставку, таким образом на более короткий срок кредитования приходятся более выгодные процентные ставки.
|
Спецпредложения по покупке в кредит у автодилеров
|
 |
Сумма предоставляемого кредита обычно ограничена несущественно. Исключение составляет, пожалуй, Белорусский народный банк (сумма кредита на новый автомобиль - до 10тыс. USD).
Теперь о кредитовании подержанных автомобилей. Во-первых, число банков, которые предоставляют такие кредиты, гораздо меньше, и срок кредита короче. На максимальный срок – 7 лет – можно получить кредит только в Белинвестбанке и Банке ВТБ (на кредит под поручительство). До 5 лет подержанные автомобили кредитует Белросбанк, Банк ВТБ (под залог) и Белгазпромбанк (если автомобилю менее 3 лет). В остальных банках кредит предоставляется на меньший срок, в общем случае – 3-4 года.
Кстати, ставка по кредиту на подержанные автомобили также зависит в некоторых банках от срока кредитования. Так, Белорусский народный банк предусматривает в зависимости от срока кредитования 17,5% - на 3 года - или 18% - на 4 года. В Банке ВТБ ставка также уменьшается с уменьшением срока кредитования.
Белорусский народный банк предусматривает также довольно жесткие рамки для суммы получаемого кредита – до 5 тыс. USD.
Напоследок о комиссиях. В некоторых случаях непосредственно до момента предоставления кредита банку требуется уплатить комиссию за рассмотрение (она может называться по-разному), причем, например, Белросбанк за консультационные услуги «берет» 50тыс. BYR в случае положительного решения о предоставлении кредита, а Приорбанк – 15тыс. BYR до рассмотрения пакета документов, т.е. в любом случае – получите вы кредит или нет.
В Банке ВТБ комиссия за рассмотрение пакета документов и принятие решения о предоставлении кредита в сумме менее 10 000 долларов США в эквиваленте составляет 140 тыс. BYR.
В случае валютных кредитов также стоит задуматься и о курсовой разнице. Прежде всего, она возникает при перечислении средств автосалону, которое производится в рублях, часто по курсу, отличающемуся от курса Нацбанка. Не говоря уже о том, что впоследствии погашать кредит также придется в валюте.
Таким образом, в апреле автокредитов стало гораздо больше. Тем не менее судя по абсолютному большинству валютных кредитов, банки не склонны пока взваливать на свои «хрупкие» плечи валютные риски. Так что если у вас есть желание иметь автомобиль – кредит получить можно, и выбор есть.
Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 25.04.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.
www.infobank.by
