Рейтинг автокредитов ( август 2008)

Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на дату 20.08.2008г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.

В данном рейтинге мы повторили рассмотрение кредитов на новые автомобили популярного сегмента, эти кредиты мы уже ранжировали ранее, поэтому интересно было посмотреть, как со временем изменились условия и переплата по ним.

Итак, рассматривался следующий пример:
• Новый автомобиль, приобретаемый в автосалоне.
• Срок кредитования – 5 лет.
• Стоимость автомобиля 13,5 тыс.долл. США, в евро эта сумма эквивалентна – 9 000 (курс1,5) , в белорусских рублях - 28млн 485тыс.руб. (курс 1$= 2110 BYR)

Расчет для простоты сравнения вели для суммы кредита - 10тыс. долл. США. Это составляет 74% от выбранной стоимости автомобиля, что также соответствует основной массе предлагаемых кредитов. Максимальный размер кредита по условиям 35-ти из 41-го ранжированного кредита составлял от 100 до 80% стоимости приобретаемого автомобиля.

Минимально возможный размер взноса собственными средствами в пересчете на доллары США. Стоимость автомобиля 13,5 тыс.долл.США.

Кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, пересчитывали по курсу 1$=2 110 BYR, 10тыс. USD = 21млн. 100 бел. руб., в евро эта сумма эквивалентна 6 666 евро (курс 1,5).

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.

Для наглядности переплата для всех кредитов (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США. Это позволяет сравнить суммы переплаты по разным валютам. Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.

В таблице приведены также эффективные ставки по кредитам, включающие помимо процентов по кредиту дополнительные комиссии, которые удерживает банк. Данные представлены в краткой таблице, причем сюда включался из ряда программ, которые представляет один банк, наиболее выгодная для клиента исходя из переплаты по кредиту.

Стоимость автомобиля 13,5 тыс.долл.США, расчет для простоты сравнения ведется во всех случаях для суммы кредита 10 тыс.долл.США (это 74% от выбранной стоимости автомобиля). Расчет кредита на сумму 10 тыс. долларов США

Более полную версию таблицы сравнения можно скачать здесь >> 

Обращаем ваше внимание, что в данной таблице участвуют акции, которые некоторые банки проводят с рядом автодилеров, и предоставляют таким образом специальные условия для продажи машин определенных марок. В случае программы автокредитования Белгазпромбанка «Стандарт» приведенная процентная ставка по кредиту корректна для выбранных нами условий кредита. В общем случае она является дифференцированной, зависит от суммы кредита.

Кроме того, нужно учитывать, что при оформлении автомобиля в залог необходимо страховать его по системе полное автокаско на весь срок кредита. Более подробно о страховании автокаско можно прочитать здесь. Средняя ставка по рынку сложилась порядка 5%. Большинство банков имеют широкий список приемлемых страховых компаний. Однако некоторые банки предъявляют более строгие условия к выбору страховой компании, предлагая оформить страховку через их агентов. В любом случае для рассматриваемого примера оформление машины в залог добавляет к стоимости кредита около 2,6 тыс.долларов.

В данный рейтинг не вошел автокредит, предлагаемый Сомбелбанком, т.к. максимальный срок кредита – 3 года.

Основными выводами данного сравнения можно считать следующие:

Во-первых, специальные акции, проводимые банками с автодилерами, действительно по результатам сравнения оказываются выгодными. Они либо предусматривают дифференцированную ставку по кредиту, которая примерно первые два года меньше, что позволяет клиенту погасить кредит досрочно и сэкономить существенную сумму денег. Либо ставка неизменна весь срок кредита (как в случае акции МТБанка 7,77%), но в этом случае все же кредит предоставляется на срок 5 лет, в то время как в рамках общей программы автокредитования МТБанка в белорусских рублях срок кредитования – 7 лет.

Во-вторых, абсолютное большинство автокредитов, выдаваемых под залог приобретаемого автомобиля, погашают от 100 до 80% его стоимости. И что показательно, таких программ со временем становится больше. Исключением являются, пожалуй, кредиты Белинвестбанка, Белвнешэкономбанка и кредит без справки Паритетбанка. Они предоставляются на сумму до 70% стоимости автомобиля. С другой стороны, за время, прошедшее с первого рейтинга, Белросбанк увеличил размер кредита до 100% стоимости авто (при наличии справки о доходах), МТБанк – до 90% (без справки). Паритетбанк также выдает кредит при наличии справки о доходах до 80% стоимости.

Банки упрощают условия и в части предоставления документов – предложений по кредитам без справок о доходах тоже стало очевидно больше. В основном, к этому приходят коммерческие банки, например, такие кредиты есть в Белросбанке, Банке ВТБ, МТБанке, Межторгбанке, БТА-Банке, Паритетбанке и Белвнешэкономбанке. В случае, когда справка все же требуется, среднемесячный доход для получения такого кредита, по данным калькуляторов банковских сайтов, относительно невелик и составляет 650-900тыс.рублей. Если банк предоставляет кредит на более длительный срок (ряд кредитов выдается до 7 лет), то естественно, что требуемый доход будет меньше.

В-третьих, в общем случае рассмотрение пакета документов в случае автокредита большинство банков ведет достаточно оперативно. В основном оно не превышает 5 рабочих дней. Перевод на счет автодилера производится также оперативно, причем в случае валютных кредитов он либо производится по внутреннему курсу банка (несколько ниже курса Нацбанка), либо банк берет комиссию за перевод, составляющую от 0,5 до 2% от переводимой суммы.

В случае оформления автомобиля в залог банк обычно накладывает на кредитополучателя временные рамки – от 10 до 30 дней с момента получения автомобиля из салона. Если машина не оформлена в эти сроки, предусматривается штраф.

Наконец, кроме нашего рейтинга, основанного на сумме переплаты по кредиту, в каждом конкретном случае необходимо учитывать весь комплекс предлагаемых банком условий. Например, предусматривается ли обязательное наличие поручителей, справки о доходах, каков максимальный размер кредита, какие документы необходимо предоставить банку для рассмотрения.

Таким образом, нельзя основываться только на экономической выгоде того или иного кредита. Такая позиция может обратиться менее удобными условиями по кредиту.

---

www.infobank.by