5 августа 2009 г.

Ударим рублем по автокредитам

Сразу отметим, что на прошлой неделе вышло постановление Национального Банка Республики Беларусь о запрете валютного кредитования. Это, в первую очередь, коснулось автокредитования.

Если вспомнить как выглядел рынок автокредитов месяц назад, то мы увидим, что количество валютных кредитов на порядок превосходило рублевые. А если говорить о спецпрограммах – совместных предложениях банков и автосалонах – то там валютные кредиты занимали почти 100%. Банки очень охотно предлагали своим клиентам такие кредиты, и процентные ставки по ним были привлекательны.

Однако после введения запрета на выдачу валютных кредитов на место им не успели «прийти» рублевые, поэтому, перечень банков значительно сократился. Но это, безусловно, временное явление. Некоторые самые «быстрые на подъем» банки уже успели выйти на рынок с новыми предложениями, например, БТА-Банк, Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк и Альфа Банк. А Белинвестбанк разработал специализированную программу кредитования покупки автомобилей в Автоцентре Атлант-М Сухарево.

Данный рейтинг представляет собой продолжение наших регулярных обзоров рынка автокредитования и описывает ситуацию, которая сложилась на конец июля 2009 года.

Итак, рассмотрим для начала общие условия по предлагаемым автокредитам. 


Как видите, пока число банков, которые предлагают автокредиты в белорусских рублях, - только девять.

В 7 банках разработаны общие программы кредитования покупок новых и подержанных автомобилей. А еще в 3 банках разработаны специализированные программы кредитования различных марок автомобилей. Но, повторимся, наверняка до конца августа мы увидим существенное прибавление среди автокредитов.

На данный момент, сроки кредитования не изменились, и в общем составляют от 3 до 7 лет.
 Сумма кредита в большинстве банков составляет 60-80% стоимости автомобиля. Оставшуюся часть стоимости кредитополучатель должен внести собственными средствами.

Обязательным условием при предоставлении кредита под залог приобретаемого автомобиля является наличие страховки по системе «Полное автокаско». Это также является гарантией для банка погашения кредита. Оформление страховки с оплатой за год (а не за квартал) в абсолютном большинстве случаев является неотъемлемым условием кредитных договоров. Стоимость страховки по системе «Полное автокаско» около 5% от суммы автомобиля.

Страховка иногда может оформляться не на полную стоимость автомобиля, а на сумму предоставляемого кредита. Отметим, что если в качестве дополнительного обеспечения по погашению кредита привлекаются поручители, то наличие страховки не обязательно. При покупке конкретного автомобиля в кредит по специальной программе кредитования наличие страховки обязательно, и скорее всего, потребуется страховка конкретной страховой компании. Таким образом, соглашение о взаимовыгодном сотрудничестве заключено между банком, автосалоном и страховой компанией.

Сроки рассмотрения заявки на получение кредита от клиента разнообразны и достигают 1 месяца. Это самый длительный декларируемый срок рассмотрения документов (БПС-Банк).
С другой стороны, если все поданные документы в полном порядке, то банк может вынести решение через 1 день (Абсолютбанк).

Процентные ставки на конец июля, в среднем, составляют 23-28%. При этом заявленные банками ставки по кредитам приблизительно равны эффективным ставкам.

Хотя наименьшая процентная ставка – 20,8% - предлагается Белинвестбанком по спецпрограмме с автосалоном Атлант-М Сухарево. В целом, по кредитам на новые автомобили процентные ставки ниже, чем на подержанные.

Для составления рейтинга кредитов объясним термин «переплата по кредиту».
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту. То есть, то, что вы выплатите сверх основной суммы кредита, полученной от банка.

Обратимся к результатам расчетов переплат для новых и подержанных автомобилей.

Переплата по кредитам в белорусских рублях

По результатам расчета видно что самые выгодные автокредиты на срок 5 лет предлагает Франсабанк. Причем выгодное предложение дополняется коротким сроком рассмотрения документов.

Из всего количества банков только Белинвестбанк и БТА Банк предлагают кредиты на срок до 7 лет. При этом БТА-Банк на подержанные автомобили срок кредита ограничивает 5 годами. Все банки, кроме БПС-Банка, кредитуют как новые, так и подержанные автомобили.

Но при этом срок кредитования на вторые несколько меньше, чем на первые. Например, кредит до 5 лет на новые автомобили предоставляет Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк, Франсабанк и Альфа банк. А срок кредитования автомобилей б/у обычно ограничивается 3-4 годами и обязательно – возрастом самого автомобиля. Сегодня все предложения ограничены сроком эксплуатации машины - 10 годами.

Спецпредложения по автокредитам

Очень выгодным предложением является новое предложение Белинвестбанка по кредитованию автомобилей Фольксваген в Атлант-М Сухарево – здесь процентная ставка составляет 20,8% годовых и не предусматриваются дополнительные комиссии.

Предложений по кредитованию подержанных автомобилей меньше, чем при выборе нового. Условия тоже различны. А процентные ставки – несколько выше. Таким образом, при выборе кредита на подержанный автомобиль нужно быть готовым к тому, что возраст автомобиля ограничивается (до 10 лет в среднем), доля собственного участия возрастает до 40-50%, и процентные ставки повышаются на 1-1,5%.

Чаще всего, подержанные автомобили приобретаются у физических лиц, а банки предлагают только безналичное перечисление суммы кредита. Поэтому необходимо обращать внимание на комиссию за снятие наличных (составляет 1-3%).

Подводя итог такому впервые короткому рейтингу, хочется отметить, что в условиях глобального кризиса многие страны были вынуждены прибегнуть к такой мере, как запрет на кредиты в иностранной валюте. Возможно, такие жесткие меры позволят в значительной степени обезопасить банки от неуплаты долгов по кредиторам.

С другой стороны, такой запрет стал неприятным сюрпризом. При прочих равных, даже после проведения девальвации, предпочтение отдавалось автокредитам в евро или долларах США, так как разница между стоимостью кредита в иностранной валюте и кредита в белорусских рублях была слишком велика.
 
Запрет на кредитование в валюте будет действовать минимум до 1 января 2011 года. Поэтому, надеемся, что в августе появится значительное количество конкурентных предложений по кредитованию в белорусских рублях.

---

Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 31.07.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, условиях банков и т.п.

---

www.infobank.by