Рейтинг автокредитов май 2008
Целью данного рейтинга было охватить часть автокредитов, выдаваемых для приобретения подержанных автомобилей.
Мы рассмотрели следующий пример:
• Автомобиль приобретается у физического лица;
• Стоимость машины – 8,5тыс.долларов;
• Срок кредитования – 3 года. Так как предложение банков по автокредитованию зависит от возраста автомобиля, рассматривались два автомобиля –
4 летний (Kиа Рио, 2004г.в. 1,5 бензин) и
7-летний (Краслер Себринг, 2001г.в., 2,4 бензин). Оба автомобиля предлагаются к продаже по цене 8,5 тыс. долларов США .
Для сравнения стоимости кредитов брали расчетную сумму кредита – 6тыс. долларов США. Это составляет 70% от выбранной стоимости автомобиля и хорошо соотносится с абсолютным большинством кредитных программ банков. Максимальный размер предоставляемого кредита по условиям 15-ти из 17-ти ранжированных кредитов составлял от 70% до 100% стоимости приобретаемого автомобиля.
|
Минимальный возможный размер взноса собственными средствами в пересчете на доллары США
|
|
|
|
№ |
Банк |
Автокредит |
Макс. размер кредита, % от стоимости автомобиля |
Размер взноса собственными средствами, долл.США |
макс.возраст автомобиля |
|
1 |
Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО |
Кредит Беззалоговый сроком до 5 лет |
100% |
0 |
без ограничений |
|
2 |
БПС-Банк ОАО |
Кредит на приобретение автотранспортных средств сроком до 5 лет |
100% |
0 |
до 5 лет |
|
3 |
Беларусбанк АСБ ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей сроком до 5 лет |
100% |
0 |
до 10 лет |
|
4 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Кредит "Автоэкспресс" на подержанные автомобили сроком до 5 лет |
100% |
0 |
при наличии поручителей срок эксплуатации не ограничен, под залог - до 10 лет |
|
5 |
Минский транзитный банк ЗАО |
Кредит на приобретение б/у автомобилей |
90% |
850 |
*при наличии 1 поручителя, под залог - 70%, не ограничен |
|
6 |
Межторгбанк ЗАО |
Кредит на покупку подержанного автомобиля сроком до 7 лет |
85% |
1 275 |
до 10 лет |
|
7 |
СОМБелБанк ЗАО |
Кредит на приобретение автомобилей не старше 5 лет сроком до 3 лет |
80% |
1 700 |
до 5 лет |
|
8 |
Белорусский народный банк ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей б/у сроком до 5 лет |
80% |
1 700 |
до 12 лет |
|
9 |
Белгазпромбанк ОАО |
Программа "Из рук в руки" |
80% |
1 700 |
до 10 лет |
|
10 |
Белинвестбанк ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет |
70% |
2 550 |
до 10 лет |
|
11 |
Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО |
Кредит Автостандарт сроком до 5 лет |
70% |
2 550 |
до 6 лет |
|
12 |
БТА Банк ЗАО |
Автокредит "Б/У у физлица" в валюте с подтверждением доходов сроком до 5 лет |
70% |
2 550 |
*до 5 лет, если 5-10 лет - 50% стоимости |
|
13 |
Белвнешэкономбанк ОАО |
Кредит на приобретение транспортного средства до 5 лет |
70% |
2 550 |
до 5 лет |
|
14 |
Паритетбанк ОАО |
Кредит на покупку автомобиля под залог сроком до 5 лет |
70% |
2 550 |
*до 5 лет, если 5-10 лет - 60% стоимости |
|
|
|
|
|
|
*Стоимость автомобиля 8,5 тыс.долл.США. Расчеты приведены для указанных условий по кредиту.
Стоимость дополнительных издержек, связанных с оформлением автомобиля не включалась в расчеты по кредиту. Однако следует заметить, что помимо оформления в ГАИ, в случае если подержанный автомобиль приобретается у физического лица (в отличие от нового, приобретаемого в салоне), в большинстве случаев банки требуют проведение независимой оценки стоимости. Стоимость оценки зависит от множества факторов (марки машины, набора производимых действий) и колеблется около
150тыс.рублей. Стоит отметить, что, например, Паритетбанк, требует представить заключение об оценке еще на стадии первичной подачи документов.
В случае оформления автомобиля в залог возникает необходимость оформления страховки по системе полное автокаско. Страховка оформляется на весь срок кредитования. Средняя ставка по рынку колеблется около 5-5,5% стоимости автомобиля в год. Более подробно о выборе и условиях страховки КАСКО на подержанные автомобили можно прочитать в
соответствующем обзоре. Также для подержанных автомобилей довольно характерна ситуация, когда машина приобретается, эксплуатируется некоторое время и затем продается. Таким образом, при выборе кредитной программы зачастую важно учитывать возможность продажи транспортного средства в течение срока кредитования. В этом случае оформление автомобиля в залог с обязательным страхованием КАСКО не подходит.
В этом случае нужно обратить внимание на кредиты, предусматривающие в качестве обеспечения поручительство физических лиц. Некоторые банки тем не менее и в этом случае налагают запрет на продажу машины, например, Белинвестбанк. А в случае продажи автомобиля, приобретенного в кредит в Беларусбанке, кредитополучатель по условиям кредитного договора обязан выплатить остаток по кредиту в течение 10 дней.
Еще один момент, который следует учесть – когда банку необходимо предоставить заверенный договор купли-продажи. Обычно на стадии рассмотрения документов достаточно предварительного договора. Однако, например, БТА Банк требует заверенный договор купли-продажи на стадии подачи заявки на кредит. Сложность этого кредита состоит в том, что продавец, не зная, возьмет ли покупатель кредит, уже должен снять машину с учета.
Предложение специальных программ по автокредитам на подержанные машины невелико. Особенно заметна тенденция «чем старше автомобиль - тем меньше банков дадут на него кредит». Например, если автомобилю «стукнуло» 12 лет, то из всего количества перечисленных автокредитов остается Минский транзитный банк (возраст машины не ограничен), Автоэкспресс от Белросбанка (программа с поручителями, возраст машины не ограничен), Кредит Беззалоговый от Банка ВТБ (то же) и Белорусский народный банк (до 12 лет).
Решение этой проблемы – потребительский кредит. В рейтинге дополнительно рассматриваются потребительские кредиты (сроком до 3 лет суммой до 6тыс.долларов США). Процентные ставки по ним в целом немного выше, зато сумма кредита определяется с учетом кредитоспособности получателя и не зависит от стоимости автомобиля, не надо оформлять машину в залог. Поэтому при выборе оптимального варианта кредита для приобретения недорогих, подержанных автомобилей, нужно помнить о потребительских кредитах.
Кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, пересчитывались по курсу 1$=2140бел.руб., соответственно сумма кредита - 12млн. 840 бел. руб. Для расчета практически во всех случаях взяты кредиты в долларах США, так как процентные ставки по ним ниже, чем по кредитам в белорусских рублях. Исключение составил Белорусский народный банк, который предлагает кредит на приобретение автомобилей б/у сроком до 5 лет только в белорусских рублях.
Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. В отношении кредитов, выдаваемых на карточку, комиссия банка за снятие денег с карточки также входила в переплату по кредиту.
В данном случае, когда продавцом машины является физическое лицо и оплата производится наличными, эта комиссия фактически тоже ложится на плечи покупателя. Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.
Также указывалась
эффективная процентная ставка по кредиту. (Эффективная процентная ставка - показывает все затраты клиента на получение и обслуживание кредита (проценты по кредиту, комиссии банка и т.д). Эффективная процентная ставка считается в процентах от суммы кредита.)
Расчет для подержанного автомобиля, возраст 4 года (кредит на 3 года)
|
|
Место |
Банк |
Автокредит |
Годовая процент-ная ставка по кредиту |
Эффектив-ная процент-ная ставка |
Общая переплата по кредиту*, долл.США |
Срок рассмотре-ния кредита** |
Доп.условия |
|
|
|
1 |
Белинвестбанк ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет, сроком до 5 лет, USD |
12% |
13,6% |
1 260 |
до 10 раб. дней |
2 поручителя, возможно доп. залог авто, досрочное погашение без ограничений, возраст автомобиля до 10 лет, без возможности отчуждения автомобиля |
|
|
|
2 |
БПС-Банк ОАО |
Кредит на приобретение автотранспортных средств сроком до 5 лет, USD |
12% |
13,8% |
1 277 |
2-5 раб.дней |
1-2 поручителя - кредит до 100% стоимости авто, либо залог авто - 80% стоимости, возраст автомобиля до 5 лет |
|
|
|
3 |
Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО |
Кредит Автостандарт сроком до 5 лет, USD |
13,5% |
14,1% |
1 309 |
до 5 дней |
залог автомобиля, полное КАСКО на сумму долга по кредиту и процентов за пользование им за 6 месяцев в компании, рекомендуемой банком, досрочное погашение без ограничений, возраст автомобиля до 6 лет |
|
|
|
4 |
Паритетбанк ОАО |
Кредит на покупку автомобиля под залог сроком до 5 лет, USD |
14% |
15,6% |
1 444 |
7-10 дней |
залог авто и полное КАСКО, если возраст авто до 5 лет срок кредита - 5 лет, погашает до 70% стоимости, для авто свыше 5 лет - срок 3 года, до 60%стоимости, штраф при досрочном погашении в теч.1 года |
|
|
|
5 |
Беларусбанк АСБ ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей сроком до 5 лет, USD |
14% |
15,9% |
1 471 |
3 дня |
мин.2 поручителя, досрочное погашение без ограничений, возможность отчуждения автомобиля в теч.срока кредитования, возраст автомобиля до 10 лет, по месту жительства |
|
|
|
6 |
Межторгбанк ЗАО |
Кредит на покупку подержанного автомобиля сроком до 7 лет, USD |
15,9% |
16,9% |
1 561 |
до 5 раб. дней |
2 поручителя или залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение без ограничений, возраст автомобиля до 10 лет |
|
|
|
7 |
Белвнешэкономбанк ОАО |
Кредит на приобретение транспортного средства сроком до 5 лет, USD |
12% |
17,1% |
1 582 |
до 7 раб. дней |
2 поручителя или залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение без ограничений, возраст автомобиля до 5 лет |
|
|
|
8 |
Белгазпромбанк ОАО |
Программа "Из рук в руки" сроком до 4 лет, USD |
10,5% |
17,2% |
1 593 |
до 5 раб. дней |
кредит предост.только филиалы банка, залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение ч-з 6 м-цев, срок кредитования - возраст автомобиля 3-6 лет - до 4 лет, 7-10 лет - до 3 лет, ставка по кредиту зависит от суммы кредита |
|
|
|
9 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Кредит "Автоэкспресс" на подержанные автомобили сроком до 5 лет, USD |
12% |
17,7% |
1 634 |
3 раб.дня |
залог автомобиля, полное КАСКО или поручительство, возм.отсрочка выплаты осн. долга 6 мес, досрочное погашение, при залоге срок экспл. автомобиля - до 10 лет, при поручительстве - неограничен |
|
|
|
10 |
Минский транзитный банк ЗАО |
Кредит на приобретение б/у автомобилей, USD |
13,4% |
18,7% |
1 727 |
до 2 дней |
залог авто и полное КАСКО, кредит до 70% стоим.авто, при наличии 1 поручителя кредит- до 90% стоимости, досрочное погашение, срок кредита - 5 лет если возраст авто до 5 лет, 3 года - для авто свыше 5 лет |
|
|
|
11 |
СОМБелБанк ЗАО |
Кредит на приобретение автомобилей не старше 5 лет сроком до 3 лет, USD |
12% |
19,2% |
1 777 |
1 день |
залог авто и полное КАСКО, срок кредитования - от 1 до 3 лет, ставка по кредиту зависит от срока кредита (11-12%) |
|
|
|
12 |
БТА Банк ЗАО |
Автокредит "Б/У у физлица" в валюте с подтверждением доходов сроком до 5 лет, USD |
12,89% |
19,0% |
1 866 |
3-4 раб.дня |
залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение ч-з 6 м-цев, платежи равными долями в теч.всего срока, кредит до 70% стоим.авто если возраст авто до 5 лет, кредит- до 50% стоимости если возраст 5-10 лет |
|
|
|
13 |
Белорусский народный банк ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей б/у сроком до 5 лет, BYR |
14,5% |
27,9% |
2 583 |
до 5 раб. дней |
залог автомобиля, полное КАСКО, возраст автомобиля до 12 лет |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Расчет для подержанного автомобиля, возраст 7 лет (кредит на 3 года)
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Место |
Банк |
Автокредит |
Годовая процент-ная ставка по кредиту |
Эффектив-ная процент-ная ставка |
Общая переплата по кредиту*, долл.США |
Срок рассмотре-ния кредита** |
Доп.условия |
|
|
|
1 |
Белинвестбанк ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей не старше 10 лет, сроком до 5 лет, USD |
12% |
13,6% |
1 260 |
до10 раб. дней |
2 поручителя, возможно доп. залог авто, досрочное погашение без ограничений, возраст автомобиля до 10 лет, без возможности отчуждения автомобиля |
|
|
|
2 |
Банк ВТБ (Беларусь) ЗАО |
Кредит Беззалоговый сроком до 5 лет, USD |
14% |
14,6% |
1 355 |
до 5 дней |
поручители, досрочное погашение без ограничений, возможность отчуждения автомобиля в теч.срока кредитования, возраст автомобиля не ограничен |
|
|
|
3 |
Паритетбанк ОАО |
Кредит на покупку автомобиля под залог сроком до 5 лет, USD |
14% |
15,6% |
1 444 |
7-10 дней |
залог авто и полное КАСКО, если возраст авто до 5 лет срок кредита - 5 лет, погашает до 70% стоимости, для авто свыше 5 лет - срок 3 года, до 60%стоимости, штраф при досрочном погашении в теч.1 года |
|
|
|
4 |
Беларусбанк АСБ ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей сроком до 5 лет, USD |
14% |
15,9% |
1 471 |
3 дня |
мин.2 поручителя, досрочное погашение без ограничений, возможность отчуждения автомобиля в теч.срока кредитования, возраст автомобиля до 10 лет, по месту жительства |
|
|
|
5 |
Межторгбанк ЗАО |
Кредит на покупку подержанного автомобиля сроком до 7 лет, USD |
15,9% |
16,9% |
1 561 |
до 5 раб. дней |
2 поручителя или залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение без ограничений, возраст автомобиля до 10 лет |
|
|
|
6 |
Белгазпромбанк ОАО |
Программа "Из рук в руки" сроком до 3 лет, USD |
10,5% |
17,2% |
1 593 |
до 5 раб. дней |
кредит предост.только филиалы банка, залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение ч-з 6 м-цев, срок кредитования - возраст автомобиля 3-6 лет - до 4 лет, 7-10 лет - до 3 лет, ставка по кредиту зависит от суммы кредита |
|
|
|
7 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Кредит "Автоэкспресс" на подержанные автомобили сроком до 5 лет, USD |
12% |
17,7% |
1 634 |
3 раб.дня |
залог автомобиля, полное КАСКО или поручительство, возм.отсрочка выплаты осн. долга 6 мес, досрочное погашение, при залоге срок экспл. автомобиля - до 10 лет, при поручительстве - не ограничен |
|
|
|
8 |
Минский транзитный банк ЗАО |
Кредит на приобретение б/у автомобилей, USD |
13,4% |
18,7% |
1 727 |
до 2 дней |
залог авто и полное КАСКО, кредит до 70% стоим.авто, при наличии 1 поручителя кредит- до 90% стоимости, досрочное погашение, срок кредита - 5 лет если возраст авто до 5 лет, 3 года - для авто свыше 5 лет |
|
|
|
9 |
БТА Банк ЗАО |
Автокредит "Б/У у физлица" в валюте с подтверждением доходов сроком до 5 лет, USD |
12,89% |
19,0% |
1 866 |
3-4 раб.дня |
залог авто и полное КАСКО, досрочное погашение ч-з 6 м-цев, платежи равными долями в теч.всего срока, кредит до 70% стоим.авто если возраст авто до 5 лет, кредит- до 50% стоимости если возраст 5-10 лет |
|
|
|
10 |
Белорусский народный банк ОАО |
Кредит на приобретение автомобилей б/у сроком до 5 лет, BYR |
14,5% |
27,9% |
2 583 |
до 5 раб. дней |
залог автомобиля, полное КАСКО, возраст автомобиля до 12 лет |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Расчет по потребительским кредитам (кредит на 3 года)
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Место |
Банк |
Потребительский кредит |
Годовая процент-ная ставка по кредиту |
Эффектив-ная процент-ная ставка |
Общая переплата по кредиту*, долл.США |
Срок рассмотре-ния кредита** |
Доп.условия |
|
|
|
1 |
Белагропромбанк ОАО |
Кредитная карточка Visa Electron Credit Стандарт до 5 лет, USD |
13% |
14,4% |
1 333 |
10 дней |
поручители,справка о доходах |
|
|
|
2 |
БПС-Банк ОАО |
Потребительский кредит сроком 3 года, USD |
13% |
15,1% |
1 399 |
2-5 раб.дней |
поручители,справка о доходах |
|
|
|
3 |
Белвнешэкономбанк ОАО |
Кредит на карт. Visa Electron с поруч., USD |
14% |
15,9% |
1 468 |
10 дней |
поручители,справка о доходах |
|
|
|
4 |
Приорбанк ОАО |
Кредитная карта с лимитом от 250 до 6000 USD сроком до 3 лет |
13% |
16,6% |
1 538 |
10 дней |
поручители,справка о доходах |
|
|
|
5 |
Банк Москва - Минск ОАО |
Универсальный сроком до 4 лет, USD |
12,5% |
18,7% |
1 725 |
3 раб.дня |
1 поруч., досрочное погашение без ограничений |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Стоимость автомобиля 8,5 тыс.долл.США, расчет для простоты сравнения ведется во всех случаях для суммы кредита 6 тыс.долл.США (это 70% от выбранной стоимости автомобиля).
* Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата по кредитам, выдаваемым в евро и бел.рублях переведена в эквивалент в долларах США.
** Срок оформления кредита - по заявлению сотрудников банков и данным сайтов
Основными выводами данного рейтинга можно считать следующие: Во-первых, наблюдается тенденция увеличения размера взноса собственными средствами с увеличением срока эксплуатации автомобиля. В некоторых случаях уменьшить размер взноса собственными средствами можно, предусмотрев в качестве дополнительного обеспечения по кредиту поручительство физических лиц.
Например, Белросбанк при условиии поручительства физических лиц не ограничивает срок эксплуатации автомобиля и вместе с тем предоставляет кредит на 100% его стоимости.
Во-вторых, в общем случае рассмотрение пакета документов в случае автокредита большинство банков ведет достаточно оперативно. Для получения денег продавцу – физическому лицу в большинстве случаев необходимо открыть в банке счет. Перевод на его счет ведется по курсу в белорусских рублях. Поэтому в результате кроме комиссии банка за перевод и (или) снятие наличных, составляющих суммарно от 1% до 4% от суммы, возникает также курсовая разница.
Например, Паритетбанк переводит деньги по курсу Нацбанка (2 135 на 23.05). При сумме перевода 6тыс.долларов (2 136 – курс продажи долларов Бесвиссбанка на 23.05) курсовая разница составит
6 000 х 2 135 = 12 810 00 руб.
12 810 00 : 2136 = 5 997 долл.
6 000 – 5 997 = 3 долл. плюс 1% комиссия за перевод – 60 долл. Итого расходы по переводу – 63 доллара США
Белазпромбанк не взыскивает комиссию за перевод денег продавцу, зато переводит по внутреннему курсу банка. Поэтому курсовая разница в этом случае (2 125 – курс покупки банка) составит
6 000 х 2 125 = 12 750 00 руб.
12 750 00 : 2136 = 5 969 долл.
6 000 – 5 969 = 31 долл.
Т.е. расходы по переводу – 31доллара США
В-третьих, кроме приведенного рейтинга, основанного на сумме переплаты по кредиту, в каждом конкретном случае необходимо учитывать
весь комплекс предлагаемых банком условий.
Например, на первом месте оказался кредит Белинвестбанка. Но нужно учитывать, что рассмотрение заявки длится достаточно долго (до 10 дней), кредит покрывает до 70% стоимости машины, Банк требует наличие двух поручителей, возможно по решению кредитной комиссии еще и дополнительный залог авто. И к тому же запрещена продажа автомобиля в течение срока действия кредитного договора.
Таким образом, экономическая выгода того или иного кредита может обратиться менее удобными условиями для кредитополучателя. В целом после первичного рассмотрения пакета документов предстоит еще оформление машины в ГАИ (и в некоторых случаях и договора залога на нее). Весь процесс может занять до двух недель. Нужно учесть, что зачастую банки устанавливают лимит на время оформления машины в ГАИ и полиса автокаско. При невыполнении установленных сроков кредитополучателю придется уплатить штраф, который может быть до 20 базовых величин (700тыс. рублей).
www.infobank.by
Благодарим Компанию «Центр оценки» за предоставленную информацию.
