2 июня 2009 г.

Возьмем кредит, чтоб сказку сделать былью

 В данном обзоре мы расскажем, какая сложилась ситуация на рынке автокредитования на конец мая. В целом отметим, что май не стал исключением – радует положительная динамика - число автокредитов по сравнению с апрелем только увеличилось. По-прежнему много спецпредложений, которые позволяют приобрести автомобили определенных марок, поэтому мы выделили их в отдельную группу и привели по ним расчеты.

Напоминаем, что мы рассматривали традиционно три ценовых сегмента – автомобили с ориентировочной ценой 7тыс., 15тыс. и 20 тыс. долларов США. Поэтому расчеты вели для кредитов на 5тыс., 10тыс. и 15тыс. долл. США/евро, а в случае кредитов в белорусских рублях - 13,5млн., 27млн., 40 млн. белорусских рублей для срока кредита – 5 лет. Это составляет примерно 66-75% от стоимости автомобиля. Во всех случаях мы предположили, что приобретается новый автомобиль в автосалоне, а срок кредита составляет 5 лет.

Однако в полном варианте рейтинга также можно увидеть расчеты для подержанных автомобилей и при покупке у продавца – физического лица. Имеются расчеты для трех различных сроков кредитования – 3, 5 и 7 лет.

Вначале отметим общие особенности программ автокредитования. Во-первых, увеличилось число автокредитов. Это касается как кредитов вне зависимости от марки приобретаемой машины, так и спецпредложений, когда клиенту предлагается совместный продукт банка и автосалона. Сегодня у заемщика, если он решил купить автомобиль в кредит, есть реальный выбор. Двенадцать банков имеют в своем арсенале общие программы автокредитования. Из них девять банков предлагают кредитование в валюте, четыре – в белорусских рублях. Кроме того, спецпредложения в валюте доступны в семи банках, и одно – в белорусских рублях. Так что общее число банков, которые в мае занимались выдачей автокредитов, увеличилось до шестнадцати. Вы можете посмотреть общие условия предоставления автокредитов в таблице ниже.

Общая характеристика автокредитов

Сегодня основная масса кредитов покрывает до 60-80% стоимости автомобиля. Оставшуюся часть стоимости клиент обязан выплатить продавцу до оформления кредита (первоначальный взнос собственными средствами). Впрочем, Белгазпромбанк предлагает при наличии дополнительного обеспечение кредит до 100% нового автомобиля. А в целом, при увеличении доли участия собственными средствами клиент может рассчитывать на снижение ставки по кредиту (она дифференцирована от 14% - покупка в салонах холдинга Атлант-М, до 17% - при погашении банком 100% стоимости нового автомобиля).

С другой стороны, часть банков подходит более-менее лояльно к платежеспособности клиента. Так, МТБанк, Белинвестбанк (на новые), Абсолютбанк, Франсабанк предлагают кредиты без подтверждения клиентом своего дохода. Еще ряд банков предлагают как кредиты с подтверждением доходов, так и без него - это Банк ВТБ, Белросбанк и БТА Банк. Причем даже в случае предоставления кредитов со справкой о доходах в этих банках требуется небольшой уровень доходов кредитополучателя.

Отметим, что в случае, когда кредит предоставляется не под поручительство, а под залог автомобиля, банк всегда требует наличие страховки автомобиля по системе полное автоКАСКО, причем зачастую, особенно по спецпредложениям, требуется заключение договоров страхования в согласованных с банком страховых компаниях.

Оформление страховки с оплатой за год (а не за квартал) в абсолютном большинстве случаев является неотъемлемым условием кредитных договоров. Страховка иногда может оформляться не на полную стоимость автомобиля, но всегда – не менее суммы предоставляемого кредита.

Простой пример:

При покупке автомобиля стоимостью 15тыс.долларов (сумма кредита 10тыс.долларов) первоначальный взнос составит 5тыс.долл. плюс страховка (примерно) за первый год 5% от 15тыс. - 750долл.
Итого: 5 750 долларов.

В случае кредита под поручительство страховка необязательна, хотя следуя здравому смыслу, при покупке автомобиля, особенно нового, вряд ли стоит от нее отказываться.

Отметим, что сроки рассмотрения кредитных заявок на настоящий момент составляют от 2 рабочих дней до 1,5 недель. А процентные ставки на конец мая сложились на уровне – от 23 до 28% в белорусских рублях, и от 11 до 31% - по валютным кредитам. Почему такая разница?

Дело в том, что в случае кредитов в белорусских рублях процентные ставки практически равны эффективным ставкам (полным процентным ставкам), дополнительные комиссии невелики и почти не влияют на стоимость кредита. Поэтому разница невелика: 23% в белорусских рублях предлагает Франсабанк на новые автомобили и Абсолютбанк – спецпредложение по покупке машины в автосалонах "Автокомис". 28% - БПС-банк.

По валютным кредитам ситуация принципиально иная. Несмотря на то, что наименьшие декларируемые ставки по кредитам 11-12%, полные процентные ставки начинаются от 13,7- 14% годовых. Из-за наличия дополнительных комиссий во многих случаях полные ставки еще выше. Поэтому мы рекомендуем обращать внимание не только на процентную ставку, но и на общую стоимость кредита, которую мы выражаем в параметре «переплата по кредиту».

Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.

Теперь давайте рассмотрим расчеты по кредитам, которые представлены в таблицах ниже.

Вначале остановимся на кредитах в белорусских рублях. Как видите, из пяти банков только Белинвестбанк предлагает автокредиты до 7 лет. Во всех остальных случаях срок кредита не превышает 3-4 лет. БПС-Банк выдает кредиты только на новые автомобили. В остальных банках можно получить кредит и на б/у автомобиль, причем во Франсабанке ставка по кредиту в этом случае будет на 1% выше, а Паритетбанк регулирует такие кредиты с помощью большей доли участия клиентом собственными средствами.

Переплата по кредитам в белорусских рублях

Теперь рассмотрим валютные кредиты, которые пока все же больше. Мы отдельно представили табличку с расчетами по общим программам автокредитования и спецпредложениями, чтобы вы имели возможность сравнить условия в различных банках при покупке определенных марок машин.

Наибольший срок кредита на данный момент также составляет 7 лет. Такой срок кредитования предлагают Белинвестбанк, Белросбанк, Белгазпромбанк и Банк ВТБ. На срок 5 лет автокредиты также выдаются в целом ряде банков: МТБанк, Приорбанк, РРБ-Банк, Банк Москва-Минск, Белорусский народный банк, Альфа-Банк, БТА Банк.

Переплата по кредитам в валюте (общие программы автокредитования)

Отметим также интересную деталь: погашать кредит быстро – выгодно, причем дело не только в том, что вы сэкономите на процентах банку. Так, погашая кредит на автомобили CITROЁN в МТБанке в течение двух первых лет можно неплохо сэкономить на процентной ставке, которая на этот период фиксируется на уровне 10%/11% годовых в EUR/USD. Начиная с третьего года кредитования, ставка по кредиту увеличивается до обычного в этом банке уровня. Банк ВТБ также в зависимости от срока кредитования дифференцирует процентную ставку, таким образом на более короткий срок кредитования приходятся более выгодные процентные ставки.

Переплата по кредитам в валюте (спецпредложения)

Сумма предоставляемого кредита обычно ограничена несущественно – на покупку нового автомобиля хватит. Исключение составляет, пожалуй, Белорусский народный банк (сумма кредита на новый автомобиль - до 10тыс. USD).

Теперь отдельно поговорим о кредитовании подержанных автомобилей.

Во-первых, в целом число банков, где можно получить такой кредит, а срок кредита короче. На максимальный срок – 7 лет – можно получить кредит только в Белинвестбанк, Банке ВТБ (на кредит под поручительство) и Белгазпромбанке (возраст до 3 лет). До 5 лет подержанные автомобили кредитует Белросбанк, Банк ВТБ (под залог), Белгазпромбанк – на 4-5 лет в зависимости от возраста автомобиля. В остальных банка кредит ограничен 3-4 годами (Франсабанк, Паритетбанк, Абсолютбанк, МТБанк, Белорусский народный банк, БТА Банк.

Кстати, ставка по кредиту на подержанные автомобили также зависит в некоторых банках от срока кредитования. Так, Белорусский народный банк предусматривает в зависимости от срока кредитования 17,5% - на 3 года - или 18% - на 4 года, тут предусматрены также довольно жесткие рамки для суммы получаемого кредита – до 5 тыс. USD.

В Банке ВТБ ставка также уменьшается с уменьшением срока кредитования.

В случае валютных кредитов также стоит задуматься и о курсовой разнице. Прежде всего, она возникает при перечислении средств автосалону, которое производится в рублях, часто по курсу, отличающемуся от курса Нацбанка. Не говоря уже о том, что впоследствии погашать такой кредит также придется в валюте. Поэтому более низкая процентная ставка по кредиту сопряжена с большими валютными рисками, которые в случае кредитов в белорусских рублях отсутствуют

Таким образом, в мае автокредитов стало еще больше. Поэтому, в принципе, у заемщика есть довольно неплохой выбор. Вы можете выбрать по своим потребностям – или более длительные кредиты, или кредиты – спецпредложения, даже для покупки подержанных автомобилей можно подобрать свою программу.

Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 28.05.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.

---

www.infobank.by