Машинка с "нуля"

В данном рейтинге мы рассмотрели кредиты на новые автомобили с ценой 20 тыс.долларов при условии покупки в автосалонах.
 
В данную ценовую группу попадает целый ряд моделей, например,
Chevrolet Rezzo - 20000$,
Chevrolet Lacetti Седан - 20140$,
Opel Meriva или Corsa - 20 098 $,
Mazda 3 - 20 640$,
Volkswagen Golf 5 Plus - 20800$.

Срок кредитования рассмотрели более длительный – 7 лет. Причем помимо чисто экономических факторов учитывалось также - берется кредит под поручительство или под залог.
Итак, основными условиями сравнения были:
• Новый автомобиль, приобретаемый в автосалоне.
• Срок кредитования – 7 лет.
• Стоимость автомобиля 20 тыс.долл. США.
• Обеспечение – залог автомобиля (плюс страховка по системе полное каско на срок кредита) либо поручительство физ.лиц.

Расчет для простоты сравнения вели для суммы кредита - 15тыс. долл. США (в евро эта сумма эквивалентна – 10 000 (курс 1€=1,5$) , в белорусских рублях - 31млн 680тыс.руб. (курс 1$= 2112 BYR). Таким образом, кредиты в белорусских рублях и евро пересчитывались по указанным выше курсам в эквивалент в долларах США. Это позволяет сравнить суммы переплаты по разным валютам.

Данная сумма кредита составляет 75% от выбранной стоимости автомобиля, что полностью соответствует условиям всех кредитов (максимальный размер кредита во всех рассмотренных случаях составлял от 100% до 80% стоимости приобретаемого автомобиля).

Сравнить минимальную сумму первоначального взноса собственными средствами можно по результатам приведенной таблицы. Для кредитов под поручительство эти суммы учитывают только ту часть, которую клиент обязан выплатить автосалону до оформления кредита.

В случае кредитов под залог автомобиля первоначальный взнос учитывает также стоимость страховки за первый год, так как это является неотъемлемым условием кредитного договора (это 1 028 долларов США).

Минимально возможный размер взноса собственными средствами в пересчете на доллары США. Стоимость автомобиля 20 тыс.долл.США.

Более подробно о страховании автокаско можно прочитать здесь. Средняя ставка по рынку сложилась порядка 5%. Большинство банков имеют широкий список приемлемых страховых компаний.
Однако некоторые банки предъявляют более строгие условия к выбору страховой компании, предлагая оформить страховку через их агентов в определенных компаниях.

Например, Белвнешэкономбанк предлагает оформить страховку в компании Белвнешстрах (страховой тариф 4,88%).
При этом кредит предоставляется по пониженной ставке – 0,5%. Во всех остальных случаях считали, что оформление страховки машины при ее залоге за 7 лет добавляет к стоимости кредита около 4,9 тыс.долларов.

В случае кредита под поручительство страховка необязательна, поэтому в расчетах она не участвовала. Хотя, следуя здравому смыслу, при покупке такого автомобиля вряд ли стоит от нее отказываться.

Место в рейтинге присваивалось исходя из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.

Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.

Мы представили отдельно сравнение кредитов под залог автомобиля и под поручительство физических лиц. Также в графе «дополнительные условия» указывалось, нужна ли справка о доходах. В ряде банков это влияет на ставку по кредиту (например, в Банке ВТБ, Белросбанке и БТА Банке).

В таблицах приведены также эффективные ставки по кредитам, включающие помимо процентов по кредиту дополнительные комиссии, которые удерживает банк (без стоимости страховки).

Данные представлены в краткой таблице, сюда включался из ряда кредитов, которые представляет один банк, наиболее выгодный для клиента исходя из переплаты по кредиту. В основном, включались кредиты в долларах США. Исключение составляет Межторгбанк (на настоящий момент выдает на новые автомобили кредиты в евро и белорусских рублях) и МТБанк (выдает кредиты в белорусских рублях). Здесь отметим, что в целом ставки по рублевым кредитам выше чем по валютным (такая ситуация характерна для всех банков), однако выбирая валютный кредит, нужно учитывать то обстоятельство, что и погашать его нужно будет в валюте кредита.

Кредиты под поручительство физических лиц

Кредиты под залог автомобиля

* Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата по кредитам, выдаваемым в евро и бел.рублях переведена в эквивалент в долларах США. Общая переплата по кредиту с учетом страховки за 7 лет - для кредитов, которые предполагают залог автомобиля. ** Срок рассмотрения кредита - по заявлению сотрудников банков и данным сайтов **** Обращаем Ваше внимание, что данный кредит выдается в белорусских рублях

Более полную версию таблицы сравнения можно скачать здесь >> 

Основными выводами данного сравнения можно считать следующие:

Во-первых, все рассмотренные автокредиты на настоящий момент могут погашать от 100 до 80% его стоимости. Показательно, что банки со временем улучшают в этой части условия по кредиту. Увеличивается и максимальный срок кредита. Как видим, на срок 7 лет кредит предоставляет десять белорусских банков. Кроме того, при наличии справки о доходах обычно можно рассчитывать на то, что размер взноса собственными деньгами будет минимальным. Так, если есть справка о доходах, Белросбанк предлагает погасить 100% стоимости автомобиля (даже под залог, поручительство не нужно).
Остальные банки предлагают кредит на 100% стоимости машины только при поручительстве. При залоге автомобиля первоначальный взнос минимален также в Банке ВТБ (5%, справка о доходах), МТБанке (10%, справка не нужна), Межторгбанке (15%, справка не нужна).

Во-вторых, банки упрощают условия и в части предоставления документов – предложений по кредитам без справок о доходах стало больше. Например, такие кредиты предоставляются в Белросбанке, Банке ВТБ, МТБанке, Межторгбанке, БТА-Банке и Белвнешэкономбанке. В случае, когда справка все же требуется, среднемесячный доход для получения такого кредита составляет порядка 1млн.150тыс.рублей. Для получения автокредита 15 тыс.долларов в Беларусбанке нужен доход около 1,5млн.

В-третьих, рассмотрение пакета документов в случае автокредита большинство банков ведет достаточно быстро. В основном оно не превышает 5 рабочих дней. Хотя по сравнению с предыдущим месяцем наметилась тенденция к небольшому увеличению срока рассмотрения.

Перевод на счет автодилера производится также оперативно, причем в случае валютных кредитов он либо производится по внутреннему курсу банка (несколько ниже курса Нацбанка), либо банк берет комиссию за перевод, составляющую от 0,5 до 2% от переводимой суммы. Комиссии за перевод и курсовые разницы также участвовали в расчетах.

В октябре, по сравнению с предыдущим рейтингом, увеличились и процентные ставки по некоторым кредитам. Кроме того, на настоящий момент в Межторгбанке кредит на новые автомобили можно получить только в евро или белорусских рублях, а в МТБанке - только в белорусских рублях. Как видим, эффективная процентная ставка по кредитам находится в интервале от 13% до 22% в зависимости от вида кредита и валюты. 

Еще раз остановимся на зависимости  величины процентной ставки от валюты кредита. В целом, ставки кредитам в евро меньше или равны ставкам по долларовым кредитам, а по рублевым кредитам - выше чем по валютным (такая ситуация характерна для всех банков). Однако валютный кредит необходимо погашать в валюте кредита, поэтому, например, если клиент получает доход в белорусских рублях, а рассчитывает погашать кредит в валюте, для полноты картины ему нужно будет дополнительно учесть, сколько он потеряет в течение срока кредитования на обмене своих белорусских рублей для покупки валюты, долларов или евро.

Погашаются кредиты, в основном, по принципу – основной долг равными долями, проценты – от остатка. Однако, БТА Банк предусматривает только аннуитетное погашение кредита (равными долями весь срок кредитования). В части досрочного погашения также почти все банки идут навстречу клиентам. Полугодовой мораторий на погашение имеет Белгазпромбанк.

В случае оформления автомобиля в залог банк обычно накладывает на кредитополучателя временные рамки – от 10 до 30 дней с момента получения автомобиля из салона. Если машина не оформлена в эти сроки, предусматривается штраф.

Наконец, кроме нашего рейтинга, основанного на сумме переплаты по кредиту, в каждом конкретном случае необходимо учитывать весь комплекс предлагаемых банком условий. Напомним еще раз, что важно - предусматривается ли обязательное наличие поручителей, справки о доходах, каков максимальный размер кредита, какие документы и в какой срок необходимо предоставить банку.

Таким образом, не стоит основываться только на экономической выгоде того или иного кредита. Такая позиция может обратиться менее удобными условиями по кредиту.

---

Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 06.10.2008г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.

---

www.infobank.by