Рейтинг авторедитов (февраль)
24 февраля 2009 г.
Рейтинг кредитов на автомобиль
(февраль 2009г.) |
Данный рейтинг представляет собой продолжение наших регулярных обзоров условий по автокредитам и описывает ситуацию, которая сложилась на середину февраля.
Мы рассмотрели три ценовых сегмента – автомобили с ориентировочной ценой, эквивалентной 7тыс., 15тыс. и 20 тыс. долларов США. В кратком варианте рейтинга приведены расчеты для таких стандартных условий - покупка нового автомобиля в автосалоне, срок кредитования – 5 лет. Однако мы также рассматривали случаи, когда автомобиль является подержанным и когда продавец – физическое лицо. В
полном рейтинге приведены все расчеты для покупки подержанного автомобиля, покупки у физического лица, а также три различных срока кредитования – 3, 5 и 7 лет.
Для простоты сравнения расчеты вели в случае валютных кредитов – по кредитам на 5тыс., 10тыс. и 15тыс. долл. США/евро, в случае кредитов в белорусских рублях - 13,5млн., 27млн., 40 млн. белорусских рублей. Это составляет 66-75% от выбранной стоимости автомобиля, что примерно соответствует условиям рассмотренных кредитов (размер кредита по отношению к стоимости автомобиля в рассмотренных случаях составлял от 80% до 60%). Курс пересчета принимался 1USD=2850BYR.
По сравнению с прошедшим январем к середине февраля произошло некоторое снижение процентных ставок. Правда, по рублевым кредитам снижение произошло на 1% только в БПС-Банке, таким образом, ставки сложились на уровне – 27-28% в белорусских рублях.
Кроме того, предложений по рублевым кредитам на автомобили осталось совсем немного – буквально в Белинвестбанке и БПС-Банке. А вот перечень банков, которые предоставляют валютные автокредиты, расширился. В конкурентную борьбу включились Белгазпромбанк и Белорусский народный банк, которые в конце прошлого года приостанавливали свои кредитные программы.
Уровень ставок по валютным кредитам также несколько снизился и составил в целом 16-18%. За прошедший период Банк ВТБ изменил валюту кредитования – с белорусских на российские рубли. Поэтому уровень ставок немного снизился – с 24-31% в белорусских рублях в январе до 21-27% в российских рублях в яеврале в зависимости от срока кредита, обеспечения по нему и тому, новый автомобиль или подержанный.
Сроки рассмотрения кредитных заявок в целом немного уменьшились и составляют на настоящий момент от 3 дней до 2 недель.
Ниже мы привели сведения, какую часть стоимости автомобиля может покрывать кредит и каким доходом нужно обладать для его получения. Для расчета минимального дохода обычно принимается в расчет совокупный доход семьи. Поэтому чтобы соблюсти корректность сравнения, мы рассматривали во всех случаях следующий состав – семья состоит из трех человек (муж, жена – оба работают, и несовершеннолетний ребенок).
Также в таблице есть данные по сроку кредитования, максимально возможному возрасту подержанного автомобиля, который можно приобрести в кредит, и кто может быть продавцом (автосалон или физическое лицо), возможное обеспечение по кредиту.
|
Зависимость суммы кредита от дохода кредитополучателя и стоимости автомобиля.
Состав семьи - двое работающих и один несовершеннолетний ребенок
|
 |
Следует учесть, что оставшуюся часть стоимости автомобиля клиент обязан выплатить продавцу до оформления кредита (первоначальный взнос собственными средствами), он полностью соответствует указанным цифрам в случае, если кредит выдается под поручительство. В случае кредитов под залог автомобиля этот первоначальный взнос увеличится на стоимость страховки автомобиля по системе
полное автокаско за первый год. Оформление страховки с оплатой за год (а не за квартал) в абсолютном большинстве случаев является неотъемлемым условием кредитных договоров. Страховка может оформляться не на полную стоимость автомобиля, но – не менее суммы предоставляемого кредита.
Более подробно о страховании автокаско можно прочитать
здесь. В данном обзоре отметим лишь общие моменты. Средняя ставка при страховании новых автомобилей по рынку сложилась порядка 5%. Большинство банков имеют широкий список приемлемых страховых компаний. Однако некоторые банки предъявляют более строгие условия к выбору страховой компании, предлагая оформить страховку через их агентов в определенных компаниях.
По стандартной схеме расчета страховых тарифов их сумма уменьшается на 5-10% в год (если страховые выплаты в течение года не превышают половины уплаченных взносов).
Поэтому для данного рейтинга считали, что за 5 лет кредитования стоимость страховки составит соответственно: • Автомобиль 7тыс.долл США, сумма кредита 5тыс.долл США – страховка 1860 долл. США
• Автомобиль 15тыс.долл США, сумма кредита 10тыс.долл США – страховка 2840 долл. США
• Автомобиль 20тыс.долл США, сумма кредита 15тыс.долл США – страховка 3790 долл. США
А значит, к общей стоимости кредита, полученного под залог транспорта, нужно прибавить эту сумму страховки.
В случае кредита под поручительство страховка необязательна, хотя следуя здравому смыслу, при покупке автомобиля, особенно нового, вряд ли стоит от нее отказываться.
Место в данном рейтинге присваивалось исходя из общей переплаты по кредиту - суммы процентов и дополнительных комиссий по кредиту, т.е. того, что вы выплатите сверх самого кредита.
Наиболее экономный для кредитополучателя вариант обозначен цифрой 1, следующий за ним цифрой 2 и так далее.
В графе «примечание» мы указывали существенные условия по кредиту – ограничения по сумме кредита, требования по максимальному возрасту автомобиля, нужна ли справка о доходах, обеспечение по кредиту, срок рассмотрения кредитной заявки.
|
Переплата по кредитам в валюте, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании) |
 |
|
Переплата по кредитам в белорусских рублях, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании) |
 |
Теперь сделаем наиболее важные выводы: Во-первых, по сравнению с январским рейтингом, значительно расширилось предложение по валютным автокредитам. Так, кредиты на новые автомобили в целом можно получить в семи банках, из них пять – валютные,
на подержанные автомобили кредиты выдают пять банков, из числа которых всего один кредит рублевый, остальные четыре – также валютные. В связи с продолжающимся в последнее время ростом курса валют по отношению к рублю банки перекладывают бремя валютной разницы на плечи кредитополучателей.
Если вы приняли решение брать валютный кредит, то вам нужно учесть, что перевод на счет автодилера банк будет производить в белорусских рублях, поэтому в большинстве случаев возникает либо курсовая разница, либо комиссия за перевод, составляющая от 0,3 до 2% от переводимой суммы. В последнем случае вам придется заплатить эту комиссию до совершения перевода.
Во-вторых, стоит учесть, что банки довольно пристально рассматривают доход кредитополучателя. Поэтому на величину выдаваемого кредита влияет не только и не столько стоимость автомобиля, сколько доход кредитополучателя. На сайтах многих банков присутствуют кредитные калькуляторы, позволяющие подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот). Но подчеркнем, что данные расчеты, также как и представленные в нашей таблице, носят приблизительный характер.
Окончательный расчет производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов. Даже при отсутствии требования подтверждать доход, сведения, указанные в анкете, будут довольно существенно влиять на сумму предоставляемого кредита.
В-третьих, максимальный срок кредита не изменился. Он составляет 7 лет в Белросбанке, Белинвестбанке и Банке ВТБ. Причем в первом случае кредит до семи лет можно получить на новый автомобиль, а в остальных – и на подержанный, но для этого необходимо будет предоставить поручителей. Если же вы хотите приобрести подержанный автомобиль в залог, то рассчитывайте на срок пять лет.
В остальных банках срок кредитования также не превышает пяти лет. Приорбанк, Альфабанк, Белгазпромбанк, Белорусский народный банк предоставляют на такой срок кредит для приобретения новых автомобилей. Для подержанных авто срок кредитования еще меньше – до 4-3 лет.
Следует учесть, что возраст кредитуемого подержанного автомобиля практически во всех случаях не должен превышать 12 лет на момент окончания срока кредита. Во многом, это требование обусловлено требованиями страховых компаний, которые ограничивают таким образом возраст автомобилей при страховании по системе
полное автоКАСКО. И еще о комиссиях. В некоторых случаях непосредственно до момента предоставления кредита банку требуется уплатить комиссию за рассмотрение (она может называться по-разному), причем, например, Белросбанк за консультационные услуги «берет» 50тыс. BYR в случае положительного решения о предоставлении кредита, а Приорбанк – 15тыс. BYR до рассмотрения пакета документов, т.е. в любом случае - дадут вам потом кредит или нет. В Банке ВТБ комиссия за рассмотрение пакета документов и принятие решения о предоставлении кредита взымается только в случае подержанных автомобилей и при сумме кредита менее 10 тыс. USD в эквиваленте и составляет 140 тыс. BYR.
Таким образом, в феврале по крайней мере можно рассчитывать на некий выбор в программах автокредитования. Правда, не стоит особо рассчитывать на широкий выбор рублевых кредитов. В вот если вы готовы во имя высокой мечты иметь «железного друга» рискнуть и несколько лет отдавать банку кредит в валюте, такая возможность у вас есть.
В ПОЛНОМ РЕЙТИНГЕ кредитов вы можете получить информацию о кредитах на новые и подержанные автомобили, эффективных ставках и переплате по этим кредитам с учетом страховки по системе полное каско. Рассмотрены следующие сроки кредитов – 3, 5 и 7 лет.
Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 23.02.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.
www.infobank.by
