Кредиты продолжают дорожать – это основная тенденция банковской политики в сфере кредитования в последние месяцы. Каждый месяц мы констатируем, что банки повышают процентные ставки, увеличивают комиссии за сопровождение кредитов или увеличивают и ставки, и комиссии. Что приводит к тому, что кредиты на карточку становятся все дороже для потребителей. Однако нужно понимать, что в ближайшее время не стоит ждать удешевления кредитов, ведь эксперты в один голос говорят о предстоящем росте ставки рефинансирования. Поэтому если ваши финансовые возможности позволяют – то возможно стоит воспользоваться кредитом сейчас, а не ждать его подорожания.

Итак, остановимся на изменениях в условиях по кредитным карточкам, произошедшим за прошедший месяц.

Трастбанк увеличил ставки по кредитам по Экспресс-кредитам на 5% с 40% до 45%, а также по кредиту Оптимальный с 38% до 43% годовых

Белгазпромбанк поднял ставки по кредиту Быстрые деньги на 2% с 43% до 45%

Белагропромбанк увеличил ставки по потребительским кредитам с 42% до 48% годовых

РРБ-Банк начал выдачу кредитов с использованием пластиковых карт. Кредит Маэстро можно получить под 18% на срок до 3 лет

Напоминаем, что если вы приняли решение приобрести кредитную карточку, учтите - банки предъявляют к потенциальным заемщикам свои критерии отбора.

Вот стандартный набор требований банков к кредитополучателю:

1. гражданство Республики Беларусь
2. возраст (обычно от 20 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин). Впрочем, границы могут варьироваться.
3. наличие постоянного источника дохода.

Лицам младше 18 лет откажут в кредите все банки. А вот совершеннолетние смогут получить кредит, к примеру, в БПС-Сбербанке, МТБанке, Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке и Дельта Банке. Но некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения. Если вам еще нет 21 года – могут возникнуть проблемы с получением кредита в Белинвестбанке, Франсабанке и Трастбанке.

Кроме того, банки часто устанавливают верхний возрастной ценз для кредитополучателей. В большинстве случаев кредиты не выдаются пенсионерам и людям предпенсионного возраста. Так, в Белинвестбанке женщины могут получить кредит до 54 лет, а мужчины до 59 лет. Пенсионеры часто не могут выступать также в качестве поручителей по кредиту. Такие правила действуют, например, в Беларусбанке, Паритетбанке, Белвнешэкономбанке. Белвнешэкономбанк не рассматривает в качестве поручителей еще и индивидуальных предпринимателей, являющихся плательщиками единого налога.

Более подробно об этом здесь.

Еще одним препятствием для получения кредита может стать непродолжительный период работы на последнем месте. Обычно нужно проработать 3, 6 или 12 месяцев на одном месте. Косвенно эти ограничения работают практически во всех банках, ведь для получения кредита требуется справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Но такие правила не позволяют воспользоваться кредитом, например, молодым специалистам, которые совсем недавно перестали грызть гранит науки. 

Рассмотрим условия предоставления кредитов на карточку с поручителями. 

 
Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже.

Кроме того, кредитные карты с поручителями зачастую предоставляются на большие суммы, чем - без поручителей.

Нужно обратить внимание и на свои траты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от вас не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает реальный размер потраченных средств. 

В рейтинге при расчете переплаты мы не учитывали возможных особенностей погашения кредита, связанных с отсрочкой по уплате основного долга и возобновляемостью кредитной линии. Рассматривалась стандартная ситуация, когда кредитополучатель использует за один раз определенную сумму по кредитной карточке (1, 3, 6, 10 и 20 млн рублей) и со следующего месяца начинает погашать основной долг и проценты по кредиту.

Естественно, банку требуется время, чтобы проверить документы, предоставленные потенциальным кредитополучателем, вынести решение о предоставлении кредита и изготовить карточку. Поэтому выдаются кредитные карточки с поручителями дольше. Срок рассмотрения кредитной заявки, включая срок изготовления карточки, мы указывали в графе "Примечание".

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита является реальный срок кредитования. Так, в Беларусбанке, Белинвестбанке, БПС-Банк Паритетбанке и Технобанке погашение кредита по карточке начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается за месяц до истечения указанного срока кредитования. Таким образом, по кредитам этих банков оформленным на 1 год в январе, первый платеж нужно внести в феврале, а последний платеж - в декабре. Эту особенность мы учитывали при расчетах.

Однако, еще более важно - сколько денег придется вернуть банку за пользование кредитом, ведь долг, как известно, платежом красен. Ответ на этот вопрос вы можете получить, используя наши расчеты. Рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Наиболее выгодные карточки (с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.
Самые выгодные предложения банков мы выделили цветом

Переплата по кредитам с использованием пластиковых карт с поручителями Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание 3 млн.руб / 6 млн.руб / 10млн.руб / 20млн.руб/ 2 года 3 года 5 лет 5 лет БПС-Сбербанк / Кредит на потребительские нужды до 2, 3 и до 5 лет (расчет по ставке 44%) 41-45% 1 379 000 4 169 000 11 579 000 23 129 000 кредит в пределах платежеспособности, ставка зависит от срока кредитования категории кредитополучателя, срок рассмотрения до 10 дней БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Кредит на карточку Visa Electron до 3 лет 43% 1 393 750 4 027 500 - - Срок рассмотр.и выдачи до 5 раб.дней, поручительство., от 1 до 20 млн.бел.руб., при наличии положительной кредитной историий возможно предоставление кредита без поручителей, справка за 3 мес.,  ком.за снятие в банкоматах — 3,5% БЕЛАРУСБАНК / Потребительский кредит на карточку MasterCard или VISA до 1 года / 5 лет (расчет по ставке 40%) 35-40% 1 420 000 3 910 000 10 430 000 20 730 000 Срок выдачи до 5 раб.дней, ставка 35% - до 1 года, 40% - до 5 лет, в пределах платежеспособности, мин. 2 поручит., справка о доходах, ком.за снятие в банкоматах 3% БЕЛИНВЕСТБАНК / Карточка MasterCard Electronic до 5 лет 45% 1 420 000 4 120 000 11 320 000 22 570 000 Срок рассмотрения до 5 раб.дней, поручители, срок до 5 лет, до 30 млн. руб , справка за 6 мес., ком.за снятие в банкоматах - 3,5% БЕЛРОСБАНК  /   Кредит VISA-Bel-Credit до 5 лет 32% - - 11 929 170 23 733 330 Срок рассмотрения до 3 раб.дней, сумма кредита от 7 до 40 млн, справка о доходах за 6 мес, при сумме до 30 млн - 1 поручитель, от 30 млн - 2 поручителя, комиссия за снятие наличных 3% БЕЛАГРОПРОМБАНК / Кредитная карточка Visa Electron Credit с возобновляемой кредитной линией до 5 лет 42% 2 689 780 6 071 550 13 825 890 - Срок рассмотр зависит от отделения Банка, срок изготовления карточки до 10 дней, лимит от 1 до 15 млн.бел.руб, поручительство (не более 4 поручителей), справка о доходах за 3 мес., возобновляемая в теч. 1 года, ком.за снятие в банкоматах — 3% ТРАСТБАНК /  Кредит "Оптимальный" до 5 лет 38% 2 957 750 8 759 500 24 159 170 48 288 330 Срок выдачи в теч. 1 дня на сумму от 300тыс. - в пределах платежеспособности, срок кредита 6, 12, 18, 24, 36, 48 или 60 месяцев, справка о доходах за 6 мес., ком.за снятие наличных 2,5% от суммы БТА БАНК / Честный кредит до 5 лет (расчет по ставке 43%) 43-45% - - - 33 177 210 Со справкой о доходах под 43%, без справки под 45%, кредит на карточку или наличными, сумма кредита от 11 млн. до 300 млн. рублей на срок 5 лет, до 17 млн возможно получение кредита без поручителей

В случае с кредитованием на карточку с поручителями при суммах кредита 3 и 6 миллионов рублей на 2 и 3 года соответственно лидируют Белвнешэкономбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк и БПС-Сбербанк. 10 млн рублей на 5 лет выгоднее всего брать в Беларусбанке, Белинвестбанке и БПС-Сбербанк. Самые выгодные кредиты на сумму 20 млн. рублей на 5 лет можно получить в Беларусбанке, Белинвестбанке и БПС-Сбербанк.

Кредитные карточки без поручителей

Кредитную карту без поручителей можно получить намного быстрее и проще, чем - с поручителями. Но за все нужно платить. Поэтому, как это часто бывает, более быстрое и удобное получение карточки компенсируется ее большей дороговизной.

Кроме того, кредиты на карточку без поручителей имеют обычно гораздо меньший лимит – до 10-15 миллионов рублей. Однако, есть и предложения с большим лимитом.

Обычно банки предлагают кредитные карточки, возобновляемые в течение 1-2 лет. Погашая определенную часть долга в месяц (2-5% от задолженности по кредиту), затем вновь можно пользоваться кредитом. По истечении данного времени остаток долга обычно делится равными долями и погашается полностью, но кредит снова использовать уже нельзя.

Наиболее выгодные кредитные карты оказались вверху нашей таблицы. Посмотрите на результаты расчетов.
Самые выгодные кредиты мы выделили цветом

Среди кредитов на карточку без поручителей на сумму 1 миллион рублей на 1 год лидируют МТБанк, Технобанк, и Белросбанк. Если же сумма кредита 3 миллиона рублей, а срок кредитования 2 года, то наиболее выгодные предложения у Франсабанка, МТБанк и Банка ВТБ. Кредиты на сумму 6 миллионов рублей на 3 года на самых выгодных условиях предоставляют Банк ВТБ, Белросбанк и МТБанк. Нишу кредитования на карточку без поручителей на срок до 5 лет на сумму 10 миллионов рублей пока занимает только Трастбанк.

Кроме того, отметим, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию, которая в большинстве банков составляет 2-3% от всей суммы кредита.

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении – в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Напоминаем, что любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, на любой срок, используя наш сервис «Калькулятор кредитов».

Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 9 ноября 2011 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п