Невооруженным глазом можно заметить, что ситуация в сфере розничного кредитования вообще и кредитов с использованием карточек, в частности, последние полгода стремительно ухудшается. С одной стороны, потребительские кредиты становятся менее доступными для населения из-за высоких ставок или комиссий за их сопровождение, а с другой стороны, некоторые банки заморозили их выдачу. Это привело к уменьшению выбора у кредитополучателей.

Все эти изменения для заемщиков происходят на фоне сложной ситуации в экономике, высокой инфляции и рисков потерять работу. Поэтому совершенно очевидно - кредиты становятся менее популярным банковским продуктом. Однако, при желании кредит в банке все еще можно получить, правда, мы советуем вдвойне оценивать свою платежеспособность.

Кроме того, высокие процентные ставки существенно удорожают потребительские кредиты и кредитные карты. Поэтому предлагаем вам ознакомиться с очередным рейтингом. В нем вы найдете информацию о кредитных карточках с поручителями на 5 миллионов рублей на 2 года, 10 миллионов рублей на 3 года, 30 миллионов рублей на 5 лет и 50 миллионов рублей на 5 лет, а также о карточках без поручителей на 5 миллионов рублей на 1 год, 10 миллионов рублей на 2 года, 20 миллионов рублей на 3 года, 30 миллионов рублей на 5 года.

Для начала традиционно - об изменениях, которые произошли на рынке кредитования за последние две недели. Естественно, повышение ставки рефинансирования сразу на 5 процентных пунктов не прошло мимо рынка кредитных карт. Большая часть белорусских банков в соответствии с этим повышением отрегулировала собственные ставки. Приводим примеры.

БПС-Сбербанк поднял ставки по кредитам с 41-45% до 46-50% годовых. Белинвестбанк увеличил ставки по кредитам с поручителями на 5% до 50%, а вот ставки по экспресс-кредиту без поручителей выросли на 12,5% до 100% годовых.

В Беларусбанке ставки по кредитам выросли с 35-40% до 48-50%. Белвнешэкономбанк поднял ставки по кредитам на 5% с 43% до 48%. В Белросбанке ставки по кредиту VISA-Bel-Credit выросли на 10% с 32% до 42%, кредиты VISA-Bel-Express выдаются под 44%, ранее ставка по кредитам составляла 44%.

Белагропромбанк повысил ставки по кредитам на карточку на 12% до 54%. БТА Банк поднял ставки по "Честным кредитам" с 43-45% до 53-55%. В Трастбанке ставки по кредиту "Оптимальный" выросли на 10% с 38% до 48%, ставки по кредиту "Экспресс" поднялись с 45% до 50%.

Банк ВТБ поднял ставки по продукту "Больше, чем кредит" с 23,9-25,9% до 35,9-39,9%. Франсабанк повысил ставки по кредитам с 51% до 56%. В Белгазпромбанке ставки по кредиту "Быстрые деньги" выросли на 5% до 50%. Паритетбанк поднял ставки по кредиту "Обычный" на карточку с 16% до 25%

В Технобанке ставки по "Невозобновляемой кредитной карточке" выросли с 41,9% до 46,9%. РРБ-Банк поднял ставки по кредиту "Маэстро" с 18% до 34% годовых.

Таким образом, за период с 11 по 29 ноября рост ставок по кредитным карточкам составил от 5 до 16 процентных пунктов.

Рассмотрим условия предоставления кредитов на карточку с поручителями. 

 
Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже.

Нужно обратить внимание и на свои траты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от вас не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает реальный размер потраченных средств. 

В рейтинге при расчете переплаты мы не учитывали возможных особенностей погашения кредита, связанных с отсрочкой по уплате основного долга и возобновляемостью кредитной линии. Рассматривалась стандартная ситуация, когда кредитополучатель использует за один раз определенную сумму по кредитной карточке и со следующего месяца начинает погашать основной долг и проценты по кредиту.

Естественно, банку требуется время, чтобы проверить документы, предоставленные потенциальным кредитополучателем, вынести решение о предоставлении кредита и изготовить карточку. Поэтому выдаются кредитные карточки с поручителями дольше. Срок рассмотрения кредитной заявки, включая срок изготовления карточки, мы указывали в графе "Примечание".

Рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Наиболее выгодные карточки (с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.
Самые выгодные предложения банков мы выделили цветом

Переплата по кредитам с использованием пластиковых карт с поручителями Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание 5 млн.руб /  10 млн.руб / 30 млн.руб / 50 млн.руб/ 2 года  3 года 5 лет 5 лет ПРИОРБАНК / Потребительская карточка до 5 лет (расчет по соответствующей ставке) 40% - - - 53 933 330 Срок рассмотрения до 10 раб дней, минимальная сумма 4 330 евро, максимальная сумма — 60 млн рублей, кредит выдается на пластиковую карточку с возобновляемой кредитной линией в течении 1 года, необходимо 2-4 поручительства БПС-Сбербанк / Кредит на потребительские нужды до 2, 3 и до 5 лет (расчет соответствующей ставке) 46-50% 2 405 000 7 405 000 37 555 000 62 555 000 кредит в пределах платежеспособности, ставка зависит от срока кредитования категории кредитополучателя, срок рассмотрения до 5 дней БЕЛИНВЕСТБАНК / Карточка MasterCard Electronic до 5 лет 50% 2 570 000 7 570 000 37 570 000 62 570 000 Срок рассмотрения до 5 раб.дней, поручители, срок до 5 лет, справка за 6 мес., ком.за снятие в банкоматах - 3,5% БЕЛАРУСБАНК / Потребительский кредит на карточку MasterCard или VISA до 1 года / 5 лет (расчет по ставке 50%) 48-50% 2 630 000 7 630 000 37 630 000 62 630 000 Срок выдачи до 5 раб.дней, ставка 48% - до 1 года, 50% - до 5 лет, в пределах платежеспособности, мин. 2 поручит., справка о доходах, ком.за снятие в банкоматах 3% БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Кредит на карточку Visa Electron до 3 лет 48% 2 725 000 7 800 000 - - Срок рассмотр.и выдачи до 5 раб.дней, поручительство., от 1 до 20 млн.бел.руб., при наличии положительной кредитной историий кредит до 5 лет без поручителей под 52%, справка за 3 мес.,  ком.за снятие в банкоматах — 3,5% БЕЛРОСБАНК  /   Кредит VISA-Bel-Credit до 5 лет 42% - 7 885 000 38 765 000 - Срок рассмотрения до 3 раб.дней, сумма кредита от 7 до 40 млн, справка о доходах за 6 мес, при сумме до 30 млн - 1 поручитель, от 30 млн - 2 поручителя, страхование жизни, комиссия за снятие наличных 3% БЕЛАГРОПРОМБАНК / Кредитная карточка Visa Electron Credit с возобновляемой кредитной линией до 5 лет 54% 3 598 500 9 459 000 - - Срок рассмотр зависит от отделения Банка, срок изготовления карточки до 10 дней, лимит от 1 до 15 млн.бел.руб, поручительство (не более 4 поручителей), справка о доходах за 3 мес., возобновляемая в теч. 1 года, ком.за снятие в банкоматах — 3% БТА БАНК / Честный кредит до 5 лет (расчет по ставке 53%) 53-55% - - 56 060 910 93 344 850 Со справкой о доходах под 53%, без справки под 55%, кредит на карточку или наличными, сумма кредита от 11 млн. до 300 млн. рублей на срок 5 лет, до 17 млн возможно получение кредита без поручителей ТРАСТБАНК /  Кредит "Оптимальный" до 5 лет 48% 3 905 000 11 500 000 56 760 000 94 580 000 Срок выдачи в теч. 1 дня на сумму от 300тыс. - в пределах платежеспособности, срок кредита 6, 12, 18, 24, 36, 48 или 60 месяцев, справка о доходах за 6 мес., ком.за снятие наличных 2,5% от суммы

В случае с кредитованием на карточку с поручителями при суммах кредита 5, 10 и 30 миллионов рублей на 2, 3 и 5 лет  соответственно лидируют Беларусбанк, Белинвестбанк и БПС-Сбербанк. 50 млн рублей на 5 лет выгоднее всего брать в Приорбанке, Белинвестбанке и БПС-Сбербанке.

Несложно заметить, что иногда лидеры рейтинга предлагают кредитные карточки с более высокими декларируемыми ставками, чем аутсайдеры, что у некоторых заемщиков может вызвать недоумение. Поэтому поясним, что на конечную стоимость кредита влияние оказывает не только процентная ставка, но и разнообразные комиссии, из-за обилия которых кредит даже с очень низкой декларируемой процентной ставкой может оказаться достаточно дорогим.

Очевидно, что в сегодняшней ситуации полные процентные ставки лежат как минимум на уровне 50% годовых и выше. Из этого соображения и стоит исходить, оценивая стоимость приобретаемой кредитной карточки.

Кредитные карточки без поручителей

Кредитную карту без поручителей можно получить намного быстрее и проще, чем карту с поручителями. Но за все нужно платить. Поэтому, как это часто бывает, более быстрое и удобное получение карточки компенсируется ее большей дороговизной.

Кроме того, кредиты на карточку без поручителей имеют обычно гораздо меньший лимит – до 15-20 миллионов рублей. Однако, есть и предложения с большим лимитом - около 50 млн.

Обычно банки предлагают кредитные карточки, возобновляемые в течение 1-2 лет. Погашая определенную часть долга в месяц (2-5% от задолженности по кредиту), затем вновь можно пользоваться кредитом. По истечении данного времени остаток долга обычно делится равными долями и погашается полностью, но кредит снова использовать уже нельзя.

Наиболее выгодные кредитные карты оказались вверху нашей таблицы. Посмотрите на результаты расчетов.
Самые выгодные кредиты мы выделили цветом

Среди кредитов на карточку без поручителей на сумму 5 миллионов рублей на 1 год лидируют Приорбанк, Банк ВТБ, Франсабанк. Если же сумма кредита составляет 10 миллионов рублей, а срок кредитования 2 года, то наиболее выгодные предложения оказываются у Франсабанка, Белгазпромбанка и Банка ВТБ. Кредиты на сумму 20 миллионов рублей на 3 года на самых выгодных условиях предоставляют Банк ВТБ, МТБанк и Трастбанк.

Кроме того, отметим, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию, которая в большинстве банков составляет 2-3% от всей суммы кредита.

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении – в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Кроме того, банки часто устанавливают верхний возрастной ценз для кредитополучателей. В большинстве случаев кредиты не выдаются пенсионерам и людям предпенсионного возраста. Так, в Белинвестбанке женщины могут получить кредит до 54 лет, а мужчины до 59 лет. Пенсионеры часто не могут выступать также в качестве поручителей по кредиту. Такие правила действуют, например, в Беларусбанке, Паритетбанке, Белвнешэкономбанке. Белвнешэкономбанк не рассматривает в качестве поручителей еще и индивидуальных предпринимателей, являющихся плательщиками единого налога.

Более подробно об этом здесь.

Также напоминаем, что любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, на любой срок, используя наш сервис «Калькулятор кредитов».

Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 29 ноября 2011 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п