Кредиты для малого и среднего бизнеса в тех или иных формах предоставляет большинство белорусских банков. А большое предложение, как известно, порождает конкуренцию.

Поэтому процесс снижения процентных ставок, который как известно, продолжается на протяжении всего нынешнего года, инициируется не только регулятором. Банки довольно активно привлекают новых клиентов и готовы поступиться для этого процентами. Если бизнес выглядит перспективно, ему могут предложить скидки в процентных ставках в обмен на сотрудничество в будущем.

Приводим некоторые из изменений последнего времени с этом сегменте.

БПС-Банк снизил ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса с 16-19% в белорусских рублях до 15-17% годовых. Ставки по кредитам в долларах США и евро снизились с 11-13% до 10-13% годовых. А если учесть, что по кредитам БПС-Банка не установлено дополнительных комиссий, такое предложение является одним из самых выгодных на данный момент. Позиция БПС-Банка в сегменте кредитования бизнеса в текущем году выглядит очень активной, если не сказать агрессивной.

Стоимость кредитов в Белгазпромбанке за последнее время также заметно снизилась. Если раньше ставки по экспресс-кредитам в белорусских рублях составляли 22-24%, то сегодня ставка снижена на 3% и составляет 19-21%. Ставки по кредитам в валюте снизились на 1% и сейчас равняются 15-17% против прежних 16-18%. Ставки по микрокредитам на срок до 24 месяцев также снизились на 1%. Ранее ставки в валюте варьировались от 13 до 15%, сегодня выдаются под 12-14%, ставки по кредитам в белорусских рублях снизились с 18-20% до 17-19% годовых.

Белорусский народный банк также улучшил условия кредитования бизнеса. На данный момент Банк выдает кредиты валюте на срок до 5 лет под 11-16% (ранее ставка составляла 12-17% годовых). Кредиты в белорусских рублях выдаются на срок до 2 лет под 16-22% (ранее 17-25% годовых).

Таким образом, продолжается тенденция к снижению ставок по кредитам.

Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассмотрели два довольно типичных кредита. Первый - на сумму 20 миллионов белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой кредит адекватен для небольшого предприятия, кроме того, некоторые банки предоставляют возможность получить кредит физическим лицам – учредителям юридических лиц и индивидуальным предпринимателям. Это дает возможность получения кредита наличными.

Также мы рассмотрели приближенные к этой сумме валютные кредиты – на 7 тысяч долларов США и 5 тысяч евро. Таким образом, те предприятия, которые, к примеру, получают валютную выручку, смогут оценить выгодность того или иного валютного предложения.

В данной категории кредитов мы специально выделили предложения банков по кредитованию приобретения автотранспорта. Эти кредиты можно рассматривать в качестве своеобразного дополнения к нашему рейтингу автокредитов. Данный вид финансирования приемлем, кстати говоря, не только для предприятий – юридических лиц, но и для физических лиц, которые являются их собственниками. Ведь в некоторых случаях целевой кредит на покупку автомобиля обойдется дешевле, чем сходные по условиям нецелевые кредиты для малого бизнеса.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только соображениями выгодности того или иного кредита. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечислением существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом правильности решения о выборе банка.

Прежде чем рассмотреть результаты расчетов, следует также отметить, что в данный перечень вошли далеко не все предложения. К примеру, мы намеренно не рассматривали кредитные линии. В этом случае, поскольку график погашений зависит от собственно графика выделения кредитных средств предприятию, то приближение будет, на наш взгляд, слишком грубым. К слову говоря, практически все из рассмотренных банков предлагают своим клиентам финансирование в виде кредитной линии. Преимущество для предприятий данный вид кредита имеет с точки зрения того, что поступление кредитных ресурсов отдельными траншами экономит его деньги.

Также из нескольких предложений одного и того же банка мы в обоих случаях брали для расчета только один наиболее подходящий, на наш взгляд, вариант. К примеру, РРБ-Банк предлагает «Экспресс-кредит», от 3 до 36 месяцев, на сумму от 6 млн до 150 млн белорусских рублей, и «Бизнес-кредит», от 3 до 60 месяцев, который выдается не только в рублях, но и валюте – долларах США. В расчет попал последний, так как он охватывает больший круг предложений.

Кроме того, в наш рейтинг попали кредиты не всех белорусских банков, поскольку некоторые из них практикуют сложную систему принятия решения об условиях выдачи и процентных ставках. По этой причине сложно формализовать и представить в общей картине информацию о кредитах этих банков.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования кредитом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка за срок погашения кредита. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх суммы кредита, то есть сверх средств, первоначально предоставленных банком.

Наиболее выгодные кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы. Самые выгодные кредиты мы выделили цветом.

Посмотрите на результаты расчетов.