28 мая 2012

Рейтинг кредитов для бизнеса

Процентные ставки по кредитам для бизнеса снижаются. В течение 3-х последних месяцев эффективная процентная ставка (с учетом всех комиссий) упала с 51-107% до 32-70% годовых. Сейчас минимальная эффективная ставка составляет 32% (Белинвестбанк), что на 2 процентных пункта ниже ставки рефинансирования. Впрочем, и сейчас на рынке есть продукты,  полная процентная ставка по которым достигает 70% годовых. Банки изменяют и другие значимые условия кредитования: так, в Белинвестбанке максимальный срок пользования кредитом увеличился с 1 года до 3 лет для кредитов в текущую деятельность и до 5 лет для инвестиционных кредитов.

Кроме того, на рынке сейчас есть несколько вариантов льготного кредитования бизнеса. Кредиты по сниженным процентным ставкам предлагают Банк БелВЭБ, Банк ВТБ (Беларусь), Белагропромбанк, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк, Белросбанк, МТБанк, Приорбанк. Однако для получения этих кредитов нужно выполнить ряд дополнительных требований, поэтому данные кредиты не вошли в наш обзор.

Примечательно, что некоторые банки предоставляют возможность получить креди т наличными физическим лицам – учредителям юридических лиц или индивидуальным предпринимателям. А Белросбанк выдает кредиты на любые цели, в том числе и на потребительские нужды владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только размерами процентных ставок. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечнем существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту станет залогом успеха при принятии решения о выборе банка.

В нашем обзоре мы рассмотрим условия наиболее выгодных кредитов для малого и среднего бизнеса, а также дадим рекомендации по выбору кредитного продукта. Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассмотрим два варианта кредита.

Сперва проанализируем первый вариант  - кредит на сумму 50 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой займ подойдет для небольшого предприятия. 

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования займом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия кредитного договора  в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка, взимаемых за весь период пользования кредитом. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх первоначальной суммы кредита.

В рейтинг вошли 6 самых выгодных кредитов.

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год
Банк / Кредит	Сумма кредита	Процентная ставка	50 млн рублей/1 год	Условия	Требования
Белинвестбанк / Кредиты для малого и среднего бизнеса до 3 лет (расчет по ставке 34%)	в зависимости от финансового состояния клиента	32-36%	9 208 333	Кредит в текущую деятельность до 3 лет, обеспечение: неустойка; поручительство физ/юр лиц; залог имущества, комиссии есть в случае неиспользования суммы кредита: 3% от остаток неиспользованной суммы кредита на счете, срок рассмотрения документов 5-10 дней	минимальный срок работы бизнеса от 1 дня. Обязательный переход на РКО только для индивидуальных предпринимателей
Белорусский народный банк / Кредит для бизнеса в бел рублях на 1 год	От 50 000 000 бел рублей	34%	9 208 333	Обеспечение: залог транспортных средств до 15 лет, залог товаров в обороте, залог оборудования, залог коммерческой недвижимости, залог жилой недвижимости, залог имущества, приобретаемого за счет кредита, гарантийный депозит, перевод правового титула, поручительство, на решение о процентной ставки влияют: финансовая стабильность заемщика, вид обеспечения, сроки финансирования, срок рассмотрения документов - 3 дня	Минимальный срок работы предприятия - 6 месяцев. Переход на РКО не обязателен
Франсабанк / На развитие бизнеса по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30 месяцев (расчет по ставке 36%)	До 500 млн руб	35-36%	9 750 000	Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: залог, поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, срок рассмотрения заявки до 5 дней	Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей); стабильный бизнес сроком не менее 2 лет; положительная кредитная история, в том числе в других банках; переход на РКО обязателен
МТБанк / Инвест-Кредит в бел рублях до 3 лет	в зависимости от финансового состояния клиента	36%	9 750 000	При наличии дополнительного залога сумма кредита может составлять 100% стоимости приобретаемых основных средств, кредитополучателями могут выступать ИП, юридические лица, срок рассмотрения документов от 2 дней, при переходе процетная ставка может быть снижена	Минимальный срок работы предприяти от 3 месяцев.  Переход на РКО - не обязателен
Банк БелВЭБ / Стандартный микрокредит в белорусских рублях до 2 лет	До 750 000 000 бел рублей	38%	10 291 667	Отсрочка оплаты основного долга до 6 месяцев, обеспечения кредитования – залог товаров в обороте, другое имущество не менее 75% от суммы обязательств, комиссии по кредиту – при открытии ВКЛ – комиссия за невыборку 1% (взимается за неиспользованную сумму предельного размера задолженности), при разовом кредите и НКЛ – комиссии отсутствуют, срок рассмотрения заявки 3 дня	Минимальный срок работы бизнеса – не менее 3 месяцев. Среднемесячные поступления на счет не менее 150 млн. рублей. Необходимо быть клиентом Банка не менее 3 месяцев
Белросбанк / Бизнес–Развитие до 5 лет	в зависимости от финансового состояния клиента	38%	10 291 667	Отсрочка погашения - до 12 месяцев, способ предоставления - на текущий счет; на счета третьих лиц; в наличной форме (для физ лиц), форма предоставления - разовый кредит; возобновляемая линия; невозобновляемая линия, обеспечение- залог имущества, гарантийный депозит денег, возможно кредитование под частичный залог имущества (не менее 50% от суммы кредита), срок рассмотрения документов - до 14 дней	Минимальный срок работы предприятия - 3 мес. Переход на РКО не обязателен.

Итак, процентные ставки по наиболее выгодным кредитам для бизнеса составляют 32-38%.

В большинстве своем кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств и/или поручительство физических лиц (владельцев бизнеса). Банки приветствуют подкрепление залога поручительством учредителей предприятия или поручительством третьих физических лиц, имеющих стабильный доход.

Отдельно подчеркнем, что кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует.

Второй тип кредита, который мы рассмотрели, охватывает более крупные суммы: 200 млн рублей сроком погашения 2 года. Такой кредит можно рассматривать в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса. В таблице представлен 8 наиболее выгодных кредитов:

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 2 года
Банк / Кредит	Сумма кредита	Процентная ставка	200 млн рублей/2 года	Условия	Требования
Белинвестбанк / Кредиты для малого и среднего бизнеса до 3 лет (расчет по ставке 34%)	в зависимости от финансового состояния клиента	32-36%	72 833 333	Кредит в текущую деятельность до 3 лет, обеспечение: неустойка; поручительство физ/юр лиц; залог имущества, комиссии есть в случае неиспользования суммы кредита: 3% от остаток неиспользованной суммы кредита на счете, срок рассмотрения документов 5-10 дней	минимальный срок работы бизнеса от 1 дня. Обязательный переход на РКО только для индивидуальных предпринимателей
Франсабанк / На развитие бизнеса по упрощенной процедуре (микрокредит) до 30 месяцев (расчет по ставке 36%)	До 500 млн руб	35-36%	75 000 000	Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: залог, поручительство физических лиц, руководителя /учредителя, срок рассмотрения заявки до 5 дней	Положительная деловая репутация заявителя, в т.ч. его руководителя и учредителя(ей); стабильный бизнес сроком не менее 2 лет; положительная кредитная история, в том числе в других банках; переход на РКО обязателен
МТБанк / Инвест-Кредит в бел рублях до 3 лет	в зависимости от финансового состояния клиента	36%	75 000 000	При наличии дополнительного залога сумма кредита может составлять 100% стоимости приобретаемых основных средств, кредитополучателями могут выступать ИП, юридические лица, срок рассмотрения документов от 2 дней, при переходе процетная ставка может быть снижена	Минимальный срок работы предприяти от 3 месяцев.  Переход на РКО - не обязателен
Банк БелВЭБ / Стандартный микрокредит / до 24 месяцев	7500 БВ	38%	79 166 667	Отсрочка оплаты основного долга до 6 месяцев, Обеспечения кредитования – залог товаров в обороте, другое имущество не менее 75% от суммы обязательств и поручительство руководителя и/или учредителя юридического лица, комиссии по кредиту – при открытии ВКЛ – комиссия за невыборку 1% (взимается за неиспользованную сумму предельного размера задолженности), при разовом кредите и НКЛ – комиссии отсутствуют, срок рассмотрения заявки 3 дня	Минимальный срок работы бизнеса – не менее 3 месяцев. Среднемесячные поступления на счет не менее 250 млн. рублей. Необходимо быть клиентом банка не менее 3 месяцев
Белросбанк / Бизнес–Развитие до 60 месяцев	не ограничена	38%	79 166 667	Погашение ежемесячно равными долями или индивидуальный график, форма предоставления разовый кредит, возобновляемая линия, невозобновляемая линия, обеспечение залог имущества, гарантийный депозит денег, возможно кредитование под частичный залог имущества (не менее 50% от суммы кредита), отсрочка погашения основного года до 1 года, срок рассморение до 14 дней	Не менее 3 месяцев работы предприятия, переход на РКО необязателен
Кредэксбанк / Кредит для бизнеса до 5 лет (расчет по ставке 40% в бел. рублях)	в зависимости от финансового состояния клиента	39-45%	82 166 667	Кредит ИП и юр. кицам, кредит банковским переводом, без дополнительных комиссий, долг - равными долями, проценты - от остатка долга, обеспечение залог, комиссия: 1,5% от суммы разово, но не более 3 млн рублей, срок рассмотрения заявок до 7 раб. дней	Не менее 3 месяцев ведение бизнеса, переход на РКО обязателен
БТА Банк / Малый кредит до 5 лет (расчет по ставке 40%)	От 80 млн.руб. до 4 000 млн.руб.	От 39%	85 333 333	Погашение ежемесячно, равными долями со следующего месяца после получения кредита, обеспечение: любое ликвидное имущество, поручительство физ. лица, комиссия 1% за рассмотрение документов, срок рассмотрения документов от 3 дней	Переход на РКО не обязателен. Минимальный срок работы – 6 мес.
Паритетбанк / Микрокредит "Без залога" до 24 месяцев (расчет по ставке 41%)	До 500 млн. руб	39-41%	87 416 667	Погашение ежемесячно равными долями, обеспечение поручительство физических лиц / руководителя / учредителя, Комиссия за организацию финансирования 1% (уплачивается 1 раз в год), срок рассмотрения 5 раб дней	Принадлежность клиента к субъектам малого предпринимательства (численность до 100 чел.); положительная деловая репутация; положительная кредитная история за последние 12 месяцев; отсутствие просроченной задолженности; опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев; наличие текущего счета в ОАО «Паритетбанк»; среднемесячные оборот по текущему счету в любом банке за последние 6 месяцев не менее 30 млн руб.

Итак, переплата по кредиту на сумму 200 миллионов рублей за 2 года в лучшем случае может составить около 70 миллионов рублей.

С одной стороны, такая цифра слегка пугает. Однако важно понимать, что часть задолженности перед банком может «съесть» инфляция. Инфляционные процессы имеют место всегда, независимо от того, кризис в стране, или наоборот – экономический подъём.

Важным моментом также являются требования к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса.

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов).

Например, это может быть обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, а для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других показателей. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, однако при этом в большинстве случаев остается возможным получение кредита на общих условиях.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В реальности сроки рассмотрения могут оказаться меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод на него поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Погашение кредита может осуществлятся в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо аннуитетным способом, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В случае аннуитета в течение всего периода пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако  несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

---

Рейтинг составлен по состоянию на 28 мая 2012 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.