По состоянию на начало 2012 года ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса в белорусских рублях, в принципе, мало изменились по сравнению с ситуацией ноября-декабря 2011 года. Полная процентная ставка по кредитам для бизнеса сегодня варьируется в пределах 54-90% годовых. При этом в ряде банков сохраняется привязка к ставке рефинансирования.

Хотя ряд банков предпринимают усилия по снижению ставок, на общем фоне это кардинально не отражается. Речь идет об изменении формулы расчета в РРБ-Банке. Банк анонсирует, что в скором времени кредиты будут более доступными для предприятий, не находящихся на обслуживании в нем.

Белорусский Банк Малого Бизнеса в январе начал акцию, в рамках которой малый и средний бизнес могут воспользоваться кредитами по сниженной процентной ставке. Декларируемая ставка составляет 45-53% годовых, однако эффективная ставка по кредиту оказывается выше за счет комиссий за сопровождение и выдачу.

Как альтернативу дорогим кредитам в белорусских рублях на данном этапе некоторые банки предлагают рассмотреть кредиты в иностранной валюте, минимальные эффективные ставки по ним сейчас составляют около 10% годовых. Можно констатировать, что рынок валютных кредитов начал оживать, и появились предложения, ориентированные не только на предприятия с валютной выручкой.

Так, например, Сомбелбанк при выдаче кредита в иностранной валюте руководствуется только двумя критериями: прибыльностью бизнеса и сроком работы предприятия (не менее 1 года).

В текущем обзоре мы рассмотрим условия кредитования малого и среднего бизнеса в разных банках. А также дадим рекомендации по возможному выбору кредита. Для сравнения условий кредитования в разных банках мы рассматриваем два кредита.

Первый - на сумму 50 млн белорусских рублей со сроком погашения 1 год. Такой кредит подойдет совсем для небольшого предприятия. Кроме того, некоторые банки предоставляют возможность получить кредит физическим лицам – учредителям юридических лиц и индивидуальным предпринимателям. Это дает возможность получения кредита наличными и является своеобразным потребительским кредитом.

С другой стороны, при получении кредита наличными нужно понимать, что дальнейшее его погашение  также придется производить в кассе банка, а не перечислением с расчетного счета предприятия.

В данной категории кредитов мы специально выделили предложения банков по кредитам на приобретение автотранспорта. Эти кредиты можно рассматривать в качестве своеобразного дополнения к нашему рейтингу автокредитов. Данный вид финансирования также приемлем, кстати говоря, не только для предприятий – юридических лиц, но и для физических лиц, которые являются их собственниками.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только соображениями выгодности того или иного кредита. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечислением существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом правильности решения о выборе банка.

Прежде чем рассмотреть результаты расчетов, следует также отметить, что в данный перечень вошли далеко не все предложения. К примеру, мы намеренно не рассматриваем кредитные линии. В этом случае, поскольку график погашения зависит от собственно графика выделения кредитных средств предприятию, то приближение будет, на наш взгляд, слишком грубым. Из нескольких предложений одного и того же банка мы в обоих случаях брали для расчета только один наиболее подходящий к данному случаю, на наш взгляд, вариант.

Кроме того, в наш рейтинг попали кредиты не всех белорусских банков, кредитующих бизнес, поскольку некоторые из них практикуют сложную систему принятия решения об условиях выдачи и установлении процентных ставкок. По этой причине сложно формализовать информацию о кредитах этих банков.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования кредитом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка за срок погашения кредита. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх суммы кредита, то есть сверх средств, первоначально предоставленных банком.

Наиболее выгодные кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы.