Рейтинг кредитов на автомобиль
В данном рейтинге мы постарались рассмотреть наиболее полно условия по кредитам на приобретение автомобилей, которые сложились на настоящий момент.
Были рассмотрены три ценовых сегмента – автомобили с ориентировочной ценой, эквивалентной 7тыс., 15тыс. и 20 тыс. долларов США. В кратком варианте рейтинга приведены расчеты для покупки нового автомобиля в автосалоне. Срок кредитования – 5 лет.
Однако мы также рассматривали случаи, когда автомобиль является подержанным и когда продавец – физическое лицо.
В полном рейтинге приведены расчеты для покупки подержанного автомобиля, покупки у физического лица, а также три различных срока кредитования – 3, 5 и 7 лет. Обеспечением по кредиту может быть залог автомобиля (влечет за собой оформление страховки по системе полное каско на весь срок кредита) либо поручительство физических лиц.
Для простоты сравнения расчеты вели в случае валютных кредитов – по кредитам на 5тыс., 10тыс. и 15тыс. долл. США/евро, в случае кредитов в белорусских рублях - 10млн., 20млн., 30 млн. белорусских рублей. Это составляет 66-75% от выбранной стоимости автомобиля, что примерно соответствует условиям рассмотренных кредитов (размер кредита по отношению к стоимости автомобиля в рассмотренных случаях составлял от 100% до 60%).
К сожалению, в последнее время количество белорусских банков, предоставляющих кредиты на покупку автомобилей, существенно сузилось, а процентные ставки по выдаваемым кредитам – увеличились.
На настоящий момент общее число белорусских банков, которые рассматривают заявки на автокредиты, одиннадцать. Причем большинство из них стимулирует клиентов к получению кредитов в белорусских рублях. К этому ведет небольшое предложение в части валютных кредитов, и с другой стороны, сильно возросшие ставки по валютным кредитам. Банки выдают рублевые и валютные кредиты по ставкам с минимальной разницей (1% Белинвестбанк), а то и по единой ставке (как например, Банк ВТБ).
В части срока рассмотрения кредитных заявок также есть изменения не к лучшему. Некоторые банки существенно увеличили сроки рассмотрения. Так, БПС-Банк – декларирует срок выдачи до 30 календарных дней, Паритетбанк – до 10 рабочих дней. Сроки рассмотрения кредитных заявок указывались нами в примечаниях к расчетам кредитов.
Ниже мы привели сведения, какую часть стоимости автомобиля может покрывать кредит. Для расчета минимального дохода обычно принимается в расчет совокупный доход семьи. В таком случае, чтобы соблюсти корректность сравнения, мы рассматривали во всех случаях следующий состав – семья состоит из трех человек (муж, жена – оба работают и несовершеннолетний ребенок).
Также в таблице есть данные по сроку кредитования, максимально возможному возрасту подержанного автомобиля, при покупке в кредит, кто может быть продавцом (автосалон или физ.лицо), обеспечение по кредиту.
|
Зависимость суммы кредита от дохода кредитополучателя и стоимости автомобиля.
|
 |
| * расчет произведен по данным калькуляторов сайтов банков для максимального срока кредитования |
Следует учесть, что если кредит выдается под поручительство, оставшуюся часть стоимости клиент обязан выплатить продавцу до оформления кредита (первоначальный взнос собственными средствами). В случае кредитов под залог автомобиля первоначальный взнос увеличится на стоимость страховки автомобиля за первый год, так как это является неотъемлемым условием кредитного договора. Обычно банки требуют уплату страховых взносов ежегодно.
Простой пример: При покупке автомобиля стоимостью 15тыс.долларов (сумма кредита 10тыс.долларов) первоначальный взнос составит 5тыс.долл. плюс страховка за первый год 750долл. итого 5 750 долларов.
Более подробно о страховании автокаско можно прочитать здесь. Средняя ставка при страховании новых автомобилей по рынку сложилась порядка 5%. Большинство банков имеют широкий список приемлемых страховых компаний. Однако некоторые банки предъявляют более строгие условия к выбору страховой компании, предлагая оформить страховку через их агентов в определенных компаниях.
Например, Белвнешэкономбанк предлагает оформить страховку в компании Белвнешстрах (страховой тариф 4,88%), при этом сам автокредит предоставляется по пониженной ставке.
По стандартной схеме расчета страховых тарифов их сумма уменьшается на 5-10% в год (если страховые выплаты в течение года не превышают половины уплаченных взносов).
Поэтому для данного рейтинга считали, что за 5 лет кредитования стоимость страховки составит соответственно:
• Автомобиль 7тыс.долл США, сумма кредита 5тыс.долл США – страховка 1860 долл. США
• Автомобиль 15тыс.долл США, сумма кредита 10тыс.долл США – страховка 2840 долл. США
• Автомобиль 20тыс.долл США, сумма кредита 15тыс.долл США – страховка 3790 долл. США
Поэтому, к общей стоимости кредита, полученного под залог, нужно прибавить сумму страховки.
В случае кредита под поручительство страховка необязательна, хотя следуя здравому смыслу, при покупке автомобиля, особенно нового, вряд ли стоит от нее отказываться. Исходя из этих соображений мы не стали сравнивать стоимость кредита со страховкой и без, так как каждый сам может выбрать вариант, который для него более приемлем.
Место в данном рейтинге присваивалось исходя из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте. В таблице первые три места выделены цветом и пронумерованы.
В графе «примечание» мы указывали существенные условия по кредиту – ограничения по сумме кредита, требования по максимальному возрасту автомобиля, нужна ли справка о доходах, обеспечение по кредиту, срок рассмотрения кредитной заявки. В ряде банков процентные ставки по кредитам дифференцированы в зависимости от набора условий:
- Банк ВТБ – ставка зависит от наличия/отсутствия справки о доходах и того, новый автомобиль или б/у
- Белросбанк - ставка зависит от наличия/отсутствия справки о доходах
- Альфа-Банк ЗАО (Межторгбанк) и Белорусский народный банк – ставка зависит от того, новый автомобиль или б/у
Данные представлены в краткой таблице, расчеты производились для наименьшей процентной ставки по кредитам, которые предлагает тот или иной банк.
|
Переплата по кредитам в белорусских рублях, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании)
|
 |
| ** Срок оформления кредита - по заявлению сотрудников банков и данным сайтов |
|
Переплата по кредитам в валюте, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании) |
 |
| ** Срок оформления кредита - по заявлению сотрудников банков и данным сайтов |
Основными выводами данного сравнения можно считать следующие: Во-первых, уменьшилась доля, которую может погашать кредит, от стоимости автомобиля. Если не так давно – в конце лета - автокредиты выдавались на 100 до 80% от стоимости автомобиля, то сейчас требуемый размер первоначального взноса занимает вплоть до 40%. Часть стоимости, которую необходимо внести собственными деньгами, больше в случае подержанных автомобилей и при отсутствии справки о доходах.
В настоящий момент на величину выдаваемого кредита влияет не только и не столько стоимость автомобиля, сколько доход кредитополучателя и наличие у банка ресурсов для выдачи кредита нужного размера. На сайтах многих банков присутствуют кредитные калькуляторы, позволяющие подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот). Но подчеркнем, что данные расчеты, также как и представленные в нашей таблице, носят приблизительный характер. Окончательный расчет производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов.
Максимальный срок кредита составляет 7 лет, такое предложение есть у пяти банков, в остальных срок кредита – не более пяти лет.
Во-вторых, уменьшилось предложение банков по кредитованию подержанных автомобилей. Сейчас только в девяти банках можно рассчитывать получить такой кредит, причем если продавец физическое лицо – число банков еще меньше - восемь. Максимальный срок эксплуатации подержанного автомобиля ограничивается 10 годами, одна из причин – при оформлении кредита под залог – 10 годами ограничивается также максимальный срок страховки полное автокаско.
В-третьих, рассмотрение пакета документов не всегда ведется достаточно быстро. Нередки случаи, когда рассмотрение заявок приостанавливается. Даже если банк декларирует выдачу автокредита, отдельные его филиалы действуют в пределах собственных ресурсов, поэтому не факт, что если вы обратитесь в то или иное подразделение банка, которое находится в вашем городе, вам выдадут кредит.
Перевод на счет автодилера производится в белорусских рублях, поэтому в случае валютных кредитов он либо производится по внутреннему курсу банка, либо банк берет комиссию за перевод, составляющую от 0,5 до 2% от переводимой суммы. в данных расчетах мы учитывали это обстоятельство.
Погашаются кредиты, в основном, по принципу – основной долг равными долями, проценты – от остатка. Белагропромбанк предусматривает аннуитетное погашение кредита (равными долями весь срок кредитования) для автомобилей, срок эксплуатации которых не более пяти лет. При этом первые платежи по кредиту оказываются существенно меньше, а итоговая сумма переплаты остается такой же, что, конечно, удобно и выгодно для кредитополучателя.
В части досрочного погашения все банки идут навстречу клиентам.
Мораторий на погашение на данный момент банки не устанавливают.
В случае оформления автомобиля в залог банк обычно накладывает на кредитополучателя временные рамки – от 10 до 30 дней с момента получения автомобиля из салона. Если машина не оформлена в эти сроки, предусматривается штраф.
Наконец, кроме нашего рейтинга, основанного на сумме переплаты по кредиту, в каждом конкретном случае необходимо учитывать весь комплекс предлагаемых банком условий.
Напомним еще раз, что важно – какое предусматривается обеспечение - обязательное наличие поручителей или залог (или их совокупность), справка о доходах (каков минимальный доход), каков максимальный размер кредита и срок его рассмотрения, какие документы и в какой срок необходимо предоставить банку.
Таким образом, на настоящий момент выбор программ автокредитования во многом является безальтернативным. Кредитополучатель не всегда может рассчитывать на широкий выбор, а вынужден соглашаться с теми условиями, которые ему предложит банк, в том случае, если сам кредитополучатель подходит под требования банка.
В ПОЛНОМ РЕЙТИНГЕ кредитов вы можете получить информацию о кредитах на новые и подержанные автомобили, эффективных ставках и переплате по этим кредитам с учетом страховки по системе полное каско. Рассмотрены следующие сроки кредитов – 3, 5 и 7 лет. Текст в формате Word, таблицы в формате Excel Условия получения полного рейтинга - здесь >>
www.infobank.by
Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 20.11.2008г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.
