Рейтинг атокредитов (январь 2009)
Данный рейтинг представляет собой продолжение наших регулярных обзоров условий по автокредитам и описывает ситуацию, которая сложилась на середину января. Для полноты обзора мы рассмотрели три ценовых сегмента – автомобили с ориентировочной ценой, эквивалентной 7тыс., 15тыс. и 20 тыс. долларов США.
В кратком варианте рейтинга приведены расчеты для таких стандартных условий - покупка нового автомобиля в автосалоне, срок кредитования – 5 лет.
Однако мы также рассматривали случаи, когда автомобиль является подержанным и когда продавец – физическое лицо. В
полном рейтинге приведены все расчеты для покупки подержанного автомобиля, покупки у физического лица, а также три различных срока кредитования – 3, 5 и 7 лет.
Обеспечением по кредиту может быть залог автомобиля (влечет за собой оформление страховки по системе полное каско на весь срок кредита) либо поручительство физических лиц.
Для простоты сравнения расчеты вели в случае валютных кредитов – по кредитам на 5тыс., 10тыс. и 15тыс. долл. США/евро, в случае кредитов в белорусских рублях - 13,5млн., 27млн., 40 млн. белорусских рублей. Это составляет 66-75% от выбранной стоимости автомобиля, что примерно соответствует условиям рассмотренных кредитов (размер кредита по отношению к стоимости автомобиля в рассмотренных случаях составлял от 100% до 60%).
Курс пересчета принимался 1USD=2700BYR. Во-первых, отметим - самое главное изменение по отношению к концу прошлого года – дальнейшее повышение процентных ставок, которое коснулось, в основном, рублевых кредитов. На настоящий момент ставки по ним сложились на уровне – 24-31% в белорусских рублях. По валютным кредитам уровень ставок остался прежним -17-20% (эффективные ставки по валютным кредитам несколько выше – от 19%). Число же белорусских банков, предоставляющих кредиты на покупку автомобилей, сузилось еще больше.
Теперь всего три банка – Белросбанк, Приорбанк и Альфабанк выдают в валюте, причем последний – только в евро и только на машины, приобретенные в автосалонах Автопромсервис и Автодельта. Кредиты в белорусских рублях можно получить также в трех банках – Банке ВТБ, Белинвестбанке и БПС-Банке.
Однако сроки рассмотрения (как впрочем, и сама возможность получения кредита), которые декларируют банки с развитой филиальной сетью, во многих случаях зависят от наличия ресурсов в каждом конкретном отделении банка. Сроки рассмотрения кредитных заявок указывались нами в примечаниях к расчетам кредитов.
В части срока рассмотрения кредитных заявок особенных изменений не произошло, стоит отметить лишь то, что в БПС-Банке срок рассмотрения – до 30 календарных дней. В этом банке кредит предоставляется сроком на три года, поэтому в нашей таблице расчетов мы не приводили переплату по кредитам.
Ниже мы привели сведения, какую часть стоимости автомобиля может покрывать кредит. Для расчета минимального дохода обычно принимается в расчет совокупный доход семьи. В таком случае, чтобы соблюсти корректность сравнения, мы рассматривали во всех случаях следующий состав – семья состоит из трех человек (муж, жена – оба работают и несовершеннолетний ребенок).
Также в таблице есть данные по сроку кредитования, максимально возможному возрасту подержанного автомобиля, который можно приобрести в кредит, и кто может быть продавцом (автосалон или физ.лицо), возможное обеспечение по кредиту.
|
Таблица по минимальному взносу
|
 |
Следует учесть, что оставшуюся часть стоимости клиент обязан выплатить продавцу до оформления кредита (первоначальный взнос собственными средствами), он полностью соответствует указанным цифрам в случае, если кредит выдается под поручительство. В случае кредитов под залог автомобиля этот первоначальный взнос увеличится на стоимость страховки автомобиля по системе полное автокаско за первый год.
Оформление страховки с оплатой за год (а не за квартал) в абсолютном большинстве случаев является неотъемлемым условием кредитных договоров. Страховка может оформляться не на полную стоимость автомобиля, но – не менее суммы предоставляемого кредита.
Простой пример: При покупке автомобиля стоимостью 15тыс.долларов (сумма кредита 10тыс.долларов) первоначальный взнос составит 5тыс.долл. плюс страховка за первый год 5% от 15тыс. - 750долл.
Итого : 5 750 долларов.
Более подробно о страховании автокаско можно прочитать
здесь. В данном обзоре отметим лишь общие моменты. Средняя ставка при страховании новых автомобилей по рынку сложилась порядка 5%. Большинство банков имеют широкий список приемлемых страховых компаний. Однако некоторые банки предъявляют более строгие условия к выбору страховой компании, предлагая оформить страховку через их агентов в определенных компаниях. По стандартной схеме расчета страховых тарифов их сумма уменьшается на 5-10% в год (если страховые выплаты в течение года не превышают половины уплаченных взносов).
Поэтому для данного рейтинга считали, что за 5 лет кредитования стоимость страховки составит соответственно:
• Автомобиль 7тыс.долл США, сумма кредита 5тыс.долл США – страховка 1860 долл. США
• Автомобиль 15тыс.долл США, сумма кредита 10тыс.долл США – страховка 2840 долл. США
• Автомобиль 20тыс.долл США, сумма кредита 15тыс.долл США – страховка 3790 долл. США
А значит, к общей стоимости кредита, полученного под залог транспорта, нужно прибавить эту сумму страховки.
В случае кредита под поручительство страховка необязательна, хотя следуя здравому смыслу, при покупке автомобиля, особенно нового, вряд ли стоит от нее отказываться. Исходя из этих соображений мы не стали сравнивать стоимость кредита со страховкой и без нее, так как каждый сам может выбрать вариант, который для него более приемлем.
Место в данном рейтинге присваивалось исходя из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.
Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте. В графе «примечание» мы указывали существенные условия по кредиту – ограничения по сумме кредита, требования по максимальному возрасту автомобиля, нужна ли справка о доходах, обеспечение по кредиту, срок рассмотрения кредитной заявки.
Процентные ставки по кредитам дифференцированы в зависимости от набора условий в двух банках:
- Банк ВТБ – ставка зависит от наличия/отсутствия справки о доходах, срока кредитования и того новый автомобиль или б/у
- Белросбанк - ставка зависит от наличия/отсутствия справки о доходах
Данные представлены в краткой таблице, расчеты производились для наименьшей процентной ставки по кредитам, которые предлагает тот или иной банк.
|
Переплата по кредитам в белорусских рублях, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании)
|
 |
|
Переплата по кредитам в валюте, срок кредитования 5 лет, покупка в автосалоне
(условия при покупке у физ.лица приведены в примечании)
|
 |
Основными выводами данного сравнения можно считать следующие: Во-первых, по сравнению с декабрьским рейтингом, во многих банках выросла сумма необходимого дохода. Это зависит как от роста курса доллара по отношению к рублю, так и вообще от роста процентных ставок по кредитам.
В настоящий момент на величину выдаваемого кредита влияет не только и не столько стоимость автомобиля, сколько доход кредитополучателя и наличие у банка ресурсов для выдачи кредита нужного размера. На сайтах многих банков присутствуют кредитные калькуляторы, позволяющие подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот).
Но подчеркнем, что данные расчеты, также как и представленные в нашей таблице, носят приблизительный характер. Окончательный расчет производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов.
Максимальный срок кредита составляет 7 лет, такое предложение есть у Белросбанка, Банка ВТБ и Белинвестбанка, в Приорбанке и Альфабанке срок кредитования – не более пяти лет, в БПС-Банке – до 3 лет.
Во-вторых, кредит на подержанный автомобиль сейчас можно получить только Белросбанке, Банке ВТБ и Белинвестбанке. Максимальный срок эксплуатации подержанного автомобиля при кредитовании под залог ограничивается 10 годами. В-третьих, рассмотрение пакета документов не всегда ведется достаточно быстро. Нередки случаи, когда рассмотрение заявок приостанавливается. Даже если банк декларирует выдачу автокредита, отдельные его филиалы действуют в пределах собственных ресурсов, поэтому не факт, что если вы обратитесь в то или иное подразделение банка, которое находится в вашем городе, вам выдадут кредит достаточно оперативно (или вообще выдадут).
Перевод на счет автодилера производится в белорусских рублях, поэтому в случае валютных кредитов он либо производится по внутреннему курсу банка, либо банк берет комиссию за перевод, составляющую от 0,5 до 2% от переводимой суммы. В данных расчетах мы учитывали это обстоятельство.
В части досрочного погашения все банки идут навстречу клиентам. Мораторий на погашение на данный момент банки не устанавливают. Отметим также, что в случае оформления автомобиля в залог банк обычно накладывает на кредитополучателя
временные рамки – от 10 до 30 дней с момента получения автомобиля из салона. Если машина не оформлена в эти сроки, предусматривается штраф.
Таким образом, на настоящий момент выбор программ автокредитования во многом является безальтернативным. Кредитополучатель не может рассчитывать на широкий выбор, а вынужден соглашаться с теми условиями, которые ему предложит банк, в том случае, если сам кредитополучатель подходит под требования банка.
И надо сказать, что ситуация с течением времени не улучшается.
В ПОЛНОМ РЕЙТИНГЕ кредитов вы можете получить информацию о кредитах на новые и подержанные автомобили, эффективных ставках и переплате по этим кредитам с учетом страховки по системе полное каско. Рассмотрены следующие сроки кредитов – 3, 5 и 7 лет.
Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 15.01.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, тарифах банков и т.п.
www.infobank.by
фото из фильма "Золотой теленок"
