Эх раз, еще раз...

Обращаем ваше внимание, что рейтинг кредитов составлен по состоянию на 03.08.2008 года и не учитывает возможные изменения, возникающие в дальнейшем в связи с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.

Данный рейтинг кредитов полностью посвящен кредитным карточкам.

Нередки случаи, когда нужно воспользоваться кредитом на небольшие суммы несколько раз.
 Допустим, вы решили купить мебельный гарнитур, на который не хватает собственных средств, а летом отправились в отпуск на курорт, что тоже связано с приличными тратами.

В таких ситуациях кредитные карточки незаменимы и имеют очевидные плюсы перед единовременным получением кредита:
• не надо каждый раз собирать пакет документов и ждать рассмотрения заявки на кредит;
• карточка дает право выбора «как платить» - можно мебель оплатить карточкой прямо в магазине, а деньги на отпуск при желании снять наличными в банкомате.

В этой связи мы решили остановиться на тех возобновляемых карточках, которые позволяют пользоваться кредитными средствами с лимитом до 2000 долларов (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 120 руб., 4млн.240тыс., в евро по курсу 1 евро=1,6долл.США, 1,25тыс.евро) в течение, как минимум, года, а затем в течение следующего года – производить погашение долга по кредиту.

Для простоты расчета принято, что карточкой пользовались два раза:
1. после получения карточки безналичным образом была произведена оплата, эквивалентная 1000 долларов США (допустим, оплачена карточкой та же мебель);
2. через одиннадцать месяцев с карточки снята наличными сумма, эквивалентная 1000 долларов (поехали на отдых, взяли с собой наличные).

Срок погашения кредита был выбран из соображений оптимального размера ежемесячных взносов, которые составляют до 160 долларов в месяцы максимальных выплат по кредиту.

План погашения долга по карточке выбран следующим образом: в течение первого года, когда кредитом можно пользоваться несколько раз, погашается 10% от остатка долга по карточке ежемесячно плюс проценты и сопутствующие комиссии (банки устанавливают минимальный размер погашения основного долга в месяц от 2 до 10% от остатка задолженности по кредиту); в течение второго года кредитом не пользуются, только погашается задолженность из расчета – основной долг по карточке равными долями, проценты – от остатка долга.

Карточки, которые являются невозобновляемыми, или срок действия кредитной возобновляемой линии по которым меньше года, в данный рейтинг не вошли.

Наоборот, те карточки, которые предусматривают кредитную линию более года или отсрочку по основному долгу, принимались в расчет. Такие карточки дают возможность полного или частичного досрочного погашения, что согласуется с условиями нашего расчета.

Так, Паритетбанк, Приорбанк и некоторые другие устанавливают срок погашения долга по кредиту в течение двух лет после окончания срока действия карточки, а Белагропромбанк выдает карточки, возобновляемые в течение двух лет, долг по которым гасится затем в течение трех лет (итого срок кредита пять лет). Приорбанк также имеет в своем арсенале полностью возобновляемые карточки, которые перевыпускаются каждые два года и дают возможность постоянно пользоваться определенной частью кредитных средств.

Для сравнения в таблице представлены данные по эффективным ставкам, учитывающим помимо процентов по карточке другие сопутствующие комиссии – за сопровождение кредитной линии, за рассмотрение документов и выпуск карточки, за снятие наличных в банкомате и т.п. Также указан размер комиссии за снятие наличных и важные условия по обеспечению кредита.

Карточки, по которым требуется поручительство физических лиц, и карточки без поручителей рассматривались отдельно.

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по карточке. Переплата по карточке - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.

Для наглядности переплата для всех карточек (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США. Наиболее экономный для владельца карточки вариант располагается на первом месте.

Результат сравнения представлен в таблицах.

Кредитные карточки без поручителей

По карточкам без поручителей лидируют Белвнешэкономбанк и Приорбанк, причем как по валютным, так и рублевым предложениям.

Кредитные карточки с поручителями

* Переплата по карточке - это сумма процентов и всех комиссий по кредитной карточке, т.е. то, что вы выплатите сверх использованных кредитных средств. Для наглядности переплата для всех карточек переведена в эквивалент в долларах США.
** Срок оформления карточки, в рабочих днях, включает время на рассмотрение документов и выпуск карточки - по заявлению сотрудников банков и данным банковских сайтов
*** комиссия за снятие - это процент за снятие наличных денег с карточки в банкоматах данного банка

---

Среди карточек, требующих в качестве обеспечения поручительство, тройка лидеров выглядит следующим образом – Паритетбанк,Белвнешэкономбанк и Белагропромбанк.

Отметим, что при относительно небольшом лимите по карточке (2тыс.долларов) существенную роль играют ежемесячные комиссии за сопровождение. Если комиссии, уплачиваемые банку каждый месяц невелики (или отсутствуют), то и переплата оказывается небольшой.

В обратном случае эффективная ставка по кредитной карточке может доходить до 40-50%. Сумма переплаты - процентов и всех комиссий по таким карточкам - может отличаться в два-три раза от наиболее экономичных предложений.

Интересно также сравнить срок, за который можно стать счастливым обладателем кредитной карточки. Он колеблется от одного дня (Трастбанк) до 10-15 дней. Поэтому некоторые заманчивые в экономическом плане карточки проигрывают в плане оперативности. Ведь не все клиенты готовы ждать получения кредитки по две недели.

Существенно отличается требуемый для лимита по карточке 2тыс. долларов минимальный доход кредитополучателя.
Если Минский транзитный банк считает достаточным доход порядка 400тыс.белорусских рублей, то по другим кредиткам доход должен быть минимум 1 млн. рублей.

Процентные ставки по карточкам в белорусских рублях в целом сложились выше, чем в валюте. Вместе с тем, на данный момент кажется затруднительным однозначно ответить, какие кредиты – валютные или рублевые будут более выгодны в ближайшем будущем. С одной стороны, необходимо учитывать инфляцию по белорусским рублям (за прошлый год она составила порядка 12%), с другой – тенденции в изменениях курсов других валют, в том числе падение курса доллара.

Вполне вероятно, что карточки в долларах будут пока выгоднее рублевых. Кроме того, международные карточки в валюте принимаются к оплате и за пределами Республики Беларусь. Поэтому можно взять с собой на отдых не наличные, а карточку, расплачиваться ею, снимать по карточке деньги и т.д.

Отметим в заключение, что МТБанк и Белинвестбанк предлагают возможность отложить оплату основного долга по карточке на один год. Это может оказаться удобно для кредитополучателя, но менее выгодно, так как проценты необходимо будет уплачивать от полной суммы задолженности по карточке.

Предложений по кредитным карточкам становится больше и больше. С одной стороны, это происходит, так как бурно развивается розничный бизнес вообще, с другой - банки поступательно и целенаправленно развивают карточный бизнес.
В ближайших планах выход на белорусский рынок возобновляемых карточек БПС-Банка и карточек Хоум Кредит Банка. Будем надеяться, что в будущем появится еще больше предложений «хороших и разных».

---

www.infobank.by