Рейтинг кредитов на недвижимость (30.11.2009)
30 ноября 2009 г.
В ноябре слухи относительно льготного кредитования, которые витали среди обывателей, воплотились в принятый Президентом Указ № 543 от 16 ноября 2009 года, в котором изменяются правила постановки в очередь на жилье.
Нормы данного Указа вступают в действие в феврале 2010 года, поэтому отметим те изменения, которые несет в себе данный законодательный акт.
Во-первых, изменяется порядок учета жилплощади, на основании которого определяется, может ли семья претендовать на постановку на очередь. Если раньше в расчет бралась только та жилплощадь, которая приходилась на членов семьи-очередника, то теперь учитывается общая обеспеченность жилплощадью всех членов семьи. Она не должна превышать 15 кв. метров на каждого члена семьи.
Во-вторых, добавлено значительное изменение при постановке на учет в Минском районе. Так, если ранее в течение 5 лет со дня регистрации не принимались на учет нуждающихся только граждане, прибывшие из других населенных пунктов в г.Минск, то теперь это условие расширено и на населенные пункты Минского района. Таким образом, в близлежащих к столице и востребованных населенных пунктах Минского района очереди поредеют также как и в самом Минске.
Уточнен также порядок постановки на учет семьи в том случае, когда супруги зарегистрированы в разных населенных пунктах. В предыдущем указе формулировка была более размытой: «Семья вправе состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по постоянному месту жительства, а также по месту работы (службы) каждого ее члена».
Раньше возникали дополнительные вопросы, связанные с пропиской членов семьи на новом месте, теперь же члены семьи могут быть зарегистрированы в разных населенных пунктах или в разных районах населенного пункта (например, одного города). Однако, такая семья может реализовать свое право на будущее совместное проживание, став на учет нуждающихся по месту жительства одного из супругов по их выбору. При этом для того, чтобы семья была принята на очередь, не требуется регистрация супругов и несовершеннолетних детей в одном населенном пункте.
Исключено из текста Закона требование о постоянной прописке. Это требование уже практически себя изжило, так как в нашей стране реализуется право людей свободно перемещаться и выбирать место жительства. Прописка заменена регистрацией по месту жительства, и далеко не всегда она носит постоянный характер. Поэтому стать на учет можно теперь и по временной регистрации.
Также изменен порядок разделения очереди членами (или бывшими членами) одной семьи. Например, если раньше ребенок вырастал и хотел реализовать свое право жить отдельно от родителей, то его очередность могла считаться с момента его рождения. Такие ситуации вполне реальны в столице, когда некоторые семьи стоят на очереди десятки лет, в течение этого времени рождаются дети, которые успевают вырасти. Теперь же такое право у новоиспеченного взрослого гражданина будет появляться не раньше, чем с момента его совершеннолетия. То есть достиг совершеннолетия и хочешь жить отдельно – пожалуйста, становись на очередь отдельно от родителей, но очередность будет считаться именно с этого времени.
Возможной альтернативой льготному кредитованию называется система строительных сбережений. Однако в каком виде и когда будет реализован данный законопроект, пока можно только догадываться. При этом очевидно, что такая система предполагает некий переходный период, связанный с ее внедрением и временем, необходимым, чтобы люди накопили нужную часть денег, необходимых на строительство.
Возвращаясь к основным тенденциям рынка кредитования, отметим по-прежнему небольшое количество предлагаемых кредитов на жилье. Кроме того, коммерческие банки предлагают кредиты на относительно небольшие сроки.
Так, Приорбанк на настоящий момент ограничивает срок кредитования пятью годами. А Белгазпромбанк имеет пока две программы на 10 и 12 лет. Первая – общая, а вторая - «Новостройка» - является партнерской программой с застройщиками.
| Кредиты на общих основаниях |
Итак, сегодня кредиты на общих основаниях (нельготные) можно получить в семи банках. Процентные ставки (полные) минимально составляют 17,5% - максимально – 27,5% годовых. Срок кредитования максимален в Белинвестбанке – 20 лет. Еще ряд банков - Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, БПС-Банк и Паритетбанк – предлагают кредиты до 15 лет.
Сумма кредита может составлять до 70-80% стоимости приобретаемого жилья. Приорбанк также ограничивает максимальную сумму кредита - 100млн.рублей. В остальных банках сумма кредита ограничена только стоимостью самого жилья и платежеспособностью кредитополучателя.
Однако прежде чем рассмотреть расчеты, остановимся на особенностях, которые сопровождают выдачу кредитов в разных банках.
Например, в Беларусбанке принимается к рассмотрению только полностью готовый пакет документов, включающий нотариально заверенный договор (в случае покупки вторичного жилья) и справку об оценке.
Кроме того, с сентября приостановлена выдача кредитов на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений.
Зато само решение выносится быстро - в течение 3 рабочих дней. Остальные банки принимают к рассмотрению и предварительный пакет документов, что экономит время и деньги на первоначальном этапе (необходимые заверенные копии нужно представлять до момента выдачи кредита). Также необходимо, чтобы к моменту оформления кредита были полностью собраны все необходимые документы по поручителям (а их должно быть не менее двух).
Срок рассмотрения пакета документов БПС-Банке может достигать 1 месяца. Все будет зависеть от того, потребуется ли банку дополнительное подтверждение платежеспособности клиента, или нет. В настоящий момент банк не предоставляет кредиты под залог жилья, залог может служить только дополнительным обеспечением – наряду с поручительством.
Срок рассмотрения документов в Белвнешэкономбанке при заявленных 5 рабочих днях может составлять от 1 до 3 недель. В этом банке может использоваться дополнительное обеспечение по кредиту. Например, наличие вклада у кредитополучателя в данном банке, или зарплатная пластиковая карта. В этом случае банк предлагает клиенту процентную ставку по кредиту, пониженную на 1 или 2%.
Белинвестбанк – единственный на сегодняшний день, кто предлагает самый длительный срок кредитования - 20 лет. При почти одинаковой процентной ставке с другими банками это снижает нагрузку на заемщика, особенно в первые годы, когда ежемесячный платеж велик. С другой стороны, за 20 лет общая стоимость кредита будет больше. Отметим одну отличительную особенность – Белинвестбанк выдает кредит только безналичным перечислением, но деньги можно перечислить на текущий счет физического лица. В этом случае продавец при снятии должен будет уплатить комиссию.
Белгазпромбанк, как было сказано ранее, выдает кредиты как на приобретение жилья у ограниченного перечня застройщиков, которые являются клиентами банка, так и на общих условиях. Срок кредита меньше – до 10 / 12 лет, что при одинаковой сумме кредита требует от заемщика большей дисциплины, платежи в первые месяцы будут велики.
Наиболее строгими на сегодня являются условия в Приорбанке. Срок кредита – до 5 лет, поэтому и доход заемщика должен быть довольно большим, чтобы покрывать ежемесячные платежи, которые в первые месяцы более чем в полтора раза больше, чем в других банках.
Паритетбанк предлагает две программы – сроком на 10 или 15 лет. Существенно условия программ не отличаются. Однако Паритетбанк четко подразделяет возможные виды обеспечения в зависимости от квартир: поручительство (1-ком. квартира или дом в деревне; строительство), перевод правового титула (2-ком. квартира), залог (3-4-5-ком. квартира, дом коттеджного типа).
Переплата по кредитам на общих основаниях |
 |
| Кредиты по пониженным ставкам гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий |
Ряд госбанков также предлагают кредитование по пониженным ставкам льготируемым категория граждан. Строго говоря, эти кредиты не являются льготными, но мы их будем таковыми называть из-за требований, которые предъявляются к кредитополучателям (обязательно отношение к категории нуждающихся в улучшении жилья) и пониженных процентных ставок. Эти ставки, находятся на уровне 14-18%, что выше, чем 5%, но гораздо ниже, чем аналогичные условия по кредитам на общих основаниях.
Итак, сейчас такие кредиты предлагаются, например, в Беларусбанке, Белинвестбанке. Беларусбанк кредитует льготное приобретение жилья на срок до 15 лет. Кредит погашается равными платежами весь срок кредитования. Ставка по кредиту для горожан – 17% годовых, если же кредит желают получить те нуждающиеся, кто постоянно проживает, работает и строит себе жилье на селе, процент по кредиту ниже - 16 %.
Размер кредита ограничен платежеспособностью клиента и его поручителей, число которых – не менее двух, и предоставляется до 90% нормируемой площади жилья из расчета 20м.кв. на человека в городе (или 30м.кв. – на селе). По ставке 14% годовых кредитование доступно многодетным семьям, нуждающимся в увеличении жилплощади. Для них также может быть больше сумма предоставляемого кредита – до 95% нормируемой площади жилья.
Белинвестбанк предоставляет кредит до 20 лет, причем погашение льготного кредита ведется равными платежами весь срок кредитования, что конечно, тоже более выгодно для заемщика, чем обычный кредит, когда в первые месяцы, и даже годы, сумма ежемесячной выплаты может быть большой.
Детальный расчет по льготным кредитам в зависимости от банка, срока и суммы кредита мы привели в таблице ниже.
|
Переплата по льготным кредитам |
 |
Кроме того, вы можете воспользоваться нашим сервисом
«Точный расчет» для подсчета любых сроков и сумм кредитов.
www.infobank.by
Обращаем ваше внимание, что рейтинг составлен по состоянию на 26 ноября 2009 года и не отражает изменений, связанных с изменениями курсов валют, тарифов банков и т.п., которые могут произойти в будущем.
