Кредиты на недвижимость (август 2009)
18 августа 2009 г.
Было мало, стало еще меньше... |
В данном обзоре мы расскажем о том, какие тенденции наблюдались за прошедший месяц на рынке кредитования жилья. Сразу отметим главное – в конце июля вступило в силу Постановление Правления Национального банка № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226», которое запретило выдачу валютных кредитов.
В связи с этим и так небольшое количество кредитов на жилье уменьшилось до предела. Прекратил кредитование Белросбанк (ранее выдавал в валюте), Паритетбанк до сентября остановил программы кредитования жилья.
К настоящему моменту два банка – Приорбанк и Белгазпромбанк – возобновили кредитование жилья в белорусских рублях. Поэтому сегодня кредиты на общих основаниях (нельготные) можно получить только в шести банках. Процентные ставки минимально составляют 20% - максимально – 26% годовых. С другой стороны, ряд госбанков предлагают льготное кредитование, на котором вначале и остановимся.
Отметим только основное, так как более подробно вы можете прочитать о льготном кредитовании
здесь. Льготное кредитование строительства (покупки) жилья проводится в рамках государственной программы.
Граждане, которые нуждаются в улучшении жилья и стоят в местных исполкомах на очереди, могут рассчитывать на получение льготного кредита на строительство жилья, выдаваемый Беларусбанком.
Здесь речь идет о ставках 1-5% в белорусских рублях (в зависимости от категорий граждан). Такие кредиты выдаются строго в порядке очередности, но если на селе и в небольших городках очередь длится недолго, то в областных городах, и особенно в Минске, эта очередь может «подходить» годами, и даже десятками лет. Конечно, не всякая семья сможет так долго ждать.
Поэтому ряд государственных банков также предлагают гражданам, нуждающимся в улучшении жилья (т.е. тем, кто стоит на «очереди», но не готов ждать годами) кредиты из собственных средств, по пониженным ставкам. Эти ставки, находятся на уровне 14-18%, что выше чем 5%, но гораздо ниже, чем аналогичные условия по кредитам на общих основаниях (25-26%).
Такие кредиты предлагаются, например, в Беларусбанке и Белинвестбанке. Стоит учесть, что к кредитополучателю могут предъявляться ряд требований. Остановимся на этом.
Беларусбанк кредитует льготное приобретение жилья на срок до 15 лет, требований к сроку, который семья стоит на очереди нуждающихся, банк не предъявляет. Кредит погашается равными платежами весь срок кредитования. Ставка по кредиту для горожан – 17% годовых, если же кредит желают получить нуждающиеся, постоянно проживающие, работающие и строящие себе жилье на селе, процент по кредиту ниже - 16 %.
Размер кредита ограничен платежеспособностью клиента и его поручителей, число которых – не менее двух, и предоставляется до 75% стоимости жилья из расчета 20м.кв. на человека в городе (или 30м.кв. – на селе). По ставке 14% годовых кредитование доступно многодетным семьям, нуждающимся в увеличении жилплощади. Для них также может быть больше сумма предоставляемого кредита – до 95% стоимости жилья.
Белинвестбанк предоставляет кредит на льготных условиях под 17% годовых только при условии, что семья стоит на очереди нуждающихся более 5 лет. Площадь приобретаемого жилья не должна превышать – из расчета 22м.кв. общей площади на каждого члена семьи + 15 м.кв. Например, на семью из 3-х человек – это 81м.кв. если площадь больше – кредит не предоставляется. В этом случае банк предоставляет обычный кредит (под 26%).
Однако к преимуществам льготного кредита в Белинвестбанке помимо пониженной ставки следует отнести отсутствие поручительства (квартира может приобретаться только под залог, страховка не нужна, независимая оценка тоже). Оформление в органах кадастра ведется самим кредитополучателем, банк эти расходы не несет. Погашение льготного кредита в Белинвестбанке также ведется равными платежами весь срок кредитования. Срок кредитования – до 20 лет.
Детальный расчет по льготным кредитам в зависимости от банка, срока и суммы кредита мы привели в таблице.
Переплата по льготным кредитам на недвижимость |
 |
Кредиты на общих основаниях |
Сегодня количество банков, кредитующих жилье на общих условиях, т.е. вне зависимости от того, стоит семья на очереди нуждающихся или нет, всего шесть. Подробнее остановимся на условия кредитования.
Во-первых, максимальный срок кредита - до 20 лет - предлагает только Белинвестбанк, до 15 лет кредитуют Беларусбанк, БПС-Банк и Белвнешэкономбанк. В Белгазпромбанке срок кредита ограничен 10 годами, а в Приорбанке – и того меньше – 5 лет.
Полные процентные ставки по таким кредитам находятся в диапазоне 20,5-27,5%. Сумма кредита может составлять до 70-80% стоимости приобретаемого жилья. Приорбанк также ограничивает максимальную сумму кредита 100млн.рублей. Однако на сумму кредита гораздо сильнее влияет доход кредитополучателя и поручителей.
В этом году банки серьезно усложнили требования к доходу, поэтому мы предлагаем обратить внимание на условия различных банков, которые представлены в таблице:
Доход кредитополучателя и поручителей |
 |
Прежде чем рассмотреть расчеты, остановимся на особенностях, которые сопровождают выдачу кредитов в разных банках.
Например, в Беларусбанке принимается к рассмотрению только полностью готовый пакет документов, включающий нотариально заверенный договор (в случае покупки вторичного жилья) и справку об оценке. Зато само решение выносится быстро - в течение 3 рабочих дней.
Остальные банки принимают к рассмотрению и предварительный пакет документов, что экономит время и деньги на первоначальном этапе (необходимые заверенные копии нужно представлять до момента выдачи кредита). Также необходимо, чтобы к моменту оформления кредита были полностью собраны все необходимые документы по поручителям (а их должно быть не менее двух).
Срок рассмотрения пакета документов БПС-Банке может достигать 1 месяца. Все будет зависеть от того, потребуется ли банку дополнительное подтверждение платежеспособности клиента, или нет. В настоящий момент банк не предоставляет кредиты под залог жилья, залог может служить только дополнительным обеспечением – наряду с поручительством.
Срок рассмотрения документов в Белвнешэкономбанке может составлять от 1 до 3 недель. В этом банке может использоваться дополнительное обеспечение по кредиту. Например, наличие вклада у кредитополучателя в данном банке, или зарплатная пластиковая карта. В этом случае банк предлагает клиенту процентную ставку по кредиту, пониженную на 1 или 2%.
Белинвестбанк – единственный на сегодняшний день, кто предлагает самый длительный срок кредитования - 20 лет. При почти одинаковой процентной ставке с другими банками это снижает нагрузку на заемщика, особенно в первые годы, когда ежемесячный платеж велик. С другой стороны, за 20 лет общая стоимость кредита будет больше.
Остановимся также и на «новых» предложениях в белорусских рублях, имеющихся у Белгазпромбанка и Приорбанка, которые по существу стали заменой для кредитов в валюте, которые раньше выдавали эти банки.
Белгазпромбанк выдает кредиты только на приобретение жилья у ограниченного перечня застройщиков, которые являются клиентами банка. Поэтому при наиболее привлекательной ставке по кредиту он не дает заемщику такого широкого выбора как другие банки. Кроме того, срок кредита также меньше – до 10 лет, что при одинаковой сумме кредита требует от заемщика большей дисциплины, платежи в первые месяцы будут велики. Зато переплата по кредиту суммарно будет меньшей.
Наиболее строгими на сегодня являются условия в Приорбанке. Срок кредита – до 5 лет, поэтому и доход заемщика должен быть довольно большим, чтобы покрывать ежемесячные платежи, которые в первые месяцы почти в полтора раза больше, чем в других банках. Однако такой небольшой кредита приводит к тому, что его стоимость за 5 лет оказывается гораздо меньше, чем в других банках.
Переплата по кредитам на недвижимость на общих основаниях |
 |
Говоря о стоимости кредитов на жилье, нельзя пройти мимо еще одной особенности. Если кредит выдается под залог – то может потребоваться страхование имущества (приобретаемой квартиры) или жизни кредитополучателя. Страхование имущества обязательно в Приорбанке. Стоимость полиса на квартиру составляет порядка 0.3% от суммы кредита в год. Белгазпромбанк требует страхование жизни и здоровья заемщика, что обходится 0.5-0.7% от суммы кредита в год.
Итак, сделаем вывод. За последний месяц количество кредитов уменьшилось. Ставки по кредитам в белорусских рублях практически не изменились, и остались на уровне мая-июня, а ведь 25-26% - довольно много. Поэтому желающих полячать деньги на таких услових немного. Есть также тенденция к сокращению срока кредитования, вероятно, кредиты на жилье в белорусских рублях, выдаваемые на длительный срок, для банков несут высокие валютные риски.
Поэтому кредитование жилья сегодня стало для банков не слишком выгодным и рискованным делом. Отсюда - мало кредитов и жесткие условия по ним. С другой стороны, жить людям все равно где-то нужно, поэтому ситуация сложилась безрадостная. Выход может найтись только у льготников, ибо в ближайшее время планируется снижение ставок и увеличение сроков кредитования для таких категорий.
Обращаем ваше внимание, что рейтинг составлен по состоянию на 17 августа 2009 года и не отражает изменений, связанных с изменениями курсов валют, тарифов банков и т.п., которые могут произойти в будущем.
www.infobank.by
