20 мая 2009 г.

Без особых перемен

Мы представляем очередной обзор рынка кредитования жилья. В нем рассмотрена ситуация, которая сложилась на середину мая.

Вначале обобщим изменения, которые произошли за последний месяц с нашего прошлого обзора. Во-первых, продолжилось падение ставок по кредитам. Правда, в этом месяце это будет справедливо сказать только в отношении Белросбанка, который уменьшил процентные ставки на 2 пункта (с 17% до 15% годовых).

По остальным кредитам ставки остались на прежнем уровне. Поэтому в белорусских рублях такие кредиты (на общих основаниях) сейчас предлагаются банками под 25-26% годовых. По кредитам в валюте процентные ставки закрепились на уровне 15-17% годовых.

Кроме того, ряд банков выдает кредиты по пониженной ставке (17-18% в белорусских рублях) категориям граждан, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Поэтому если у таких граждан нет возможности получать жилье в порядке очередности, определяемом исполкомами, то стоять на очереди годами (а в Минске – десятилетиями) необязательно. Можно получить кредит гораздо быстрее.

В любом случае, конечно, размер кредита будет зависеть от дохода заемщика. Поэтому обратите внимание на то, как зависит сумма кредита от платежеспособности клиента.

Таблица по минимальному доходу для кредитополучателей

На сайтах многих банков есть кредитные калькуляторы, которые позволяют подсчитать ориентировочную сумму кредита при заданном доходе (или наоборот). Но такие расчеты, также как и данные в нашей таблице, носят приблизительный характер. Окончательный расчет величины кредита производится сотрудниками банков при рассмотрении пакета документов.

Теперь остановимся подробнее на особенностях предоставления кредитов в разных банках.

Итак, за кредитом в белорусских рублях можно обратиться в один из четырех банков – Беларусбанк, Белинвестбанк, БПС-Банк или Белвнешэкономбанк. Процентные ставки у всех практически одинаковы: Беларусбанк, БПС-Банк и Белвнешэкономбанк предлагают кредиты на жилье под 25% годовых, Белинвестбанк – 26%.

Теперь о конкретных банках.
В Беларусбанке быстро идет рассмотрение пакета документов – в течение 3 рабочих дней. Но банк принимает на рассмотрение только полностью готовый пакет документов, включающий нотариально заверенный договор (в случае купли-продажи жилья) и справку об оценке. Таким образом, необходимо будет потратить изначально время для подготовки документов. Остальные банки принимают к рассмотрению и предварительный пакет документов, что в целом экономит время и деньги на первоначальном этапе (необходимые заверенные копии нужно представлять до момента выдачи кредита).

Процентная ставка за пользование кредитом в Беларусбанке составляет 25%, и кредит погашается по способу – основной долг равными долями, проценты – от остатка долга по кредиту. Однако если вы стоите на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий, проценты по кредиту гораздо ниже - 17 %, а сам кредит погашается путем внесения равномерных взносов в течение всего периода, что удобнее и выгоднее для клиента. Кроме того, если кредит желают получить те нуждающиеся, кто постоянно проживает, работает или строит себе жилье на селе, процент по кредиту еще ниже - 16 %. Размер кредита ограничен платежеспособностью клиента и его поручителей, число которых – не менее двух, и предоставляется до 75% стоимости жилья.

Срок рассмотрения пакета документов по кредиту на жилье в БПС-Банке может составлять до 30 календарных дней. Хотя реально банк старается не затягивать рассмотрение, которое происходит гораздо оперативнее. БПС-Банк предоставляет кредиты в пределах платежеспособности, но до 70% стоимости квартиры. Обеспечением по кредиту также является поручительство - минимум 2 поручителя. В настоящий момент банк не предоставляет кредиты под залог жилья, который может быть обеспечением только дополнительным – вместе с поручительством.
 
Срок рассмотрения в Белвнешэкономбанке зависит от отделения (от 7 рабочих дней до 3 недель). Требования к заемщику в целом схожи с рассмотренными выше (поручительство минимум двух лиц и дополнительно может быть залог). Кроме того, банк предусматривает пониженную на 1-2% ставку для некоторых категорий клиентов. Например, для тех, которые имеют зарплатные пластиковые карточки, или разместившие депозит на определенную сумму.

По-прежнему следует учитывать и возможность выдачи кредита в зависимости от наличия ресурсов в конкретном филиале банка. Это значит, что максимальная сумма кредита может быть ограничена не только вашей платежеспособностью, но и лимитом, который устанавливает отделение банка.

Белинвестбанк – единственный из банков, который в настоящий момент предоставляет кредиты на общих основаниях на срок до 20 лет. В остальных банках срок кредита ограничен 15 годами. Более длительный срок кредитования при практически одинаковой процентной ставке снижает нагрузку на заемщика, особенно в первые месяцы, когда ежемесячный платеж велик.
 

Стоимость (переплата) по кредитам в белорусских рублях

Обратите внимание, что в таблице мы указываем переплату по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита. Эта сумма включает в себя проценты и дополнительные комиссии банку за весь срок кредита.

Если сравнить стоимость кредитов, выдаваемых в белорусских рублях, то окажется, что при практически одинаковой процентной ставке - она различная. При сумме кредита 40млн.рублей наименьшая стоимость – в Беларусбанке. Тут отсутствуют практически все комиссии – есть только плата за заключение договоров поручительства, да и то довольно символическая. Далее следует БПС-Банк, стоимость кредиту где немного выше из-за дополнительной комиссии за перечисление денег на счет продавца. Далее следует Белинвестбанк, который не берет с клиента дополнительные комиссии, а ставка по кредиту – на один пункт выше – 26%. А вот несмотря на то, что кредит в Белвнешэкономбанке предоставляется под 25%, при такой сумме кредита он оказывается дороже, т.к. есть сопроводительная комиссия, которую нужно уплачивать каждый месяц (0,7 базовой величины – 24,5тыс.рублей).

Зато при больших суммах кредита процентная ставка более сильно влияет на стоимость кредита – и кредит в Белинвестбанке оказывается дороже, чем кредит в Белвнешэкономбанке.

Теперь перейдем к валютным кредитам, которые предлагают Белросбанк (15% годовых), Белгазпромбанк (15-16%) и Приорбанк (17%).

Стоимость (переплата) по кредитам в валюте

Теперь об особенностях кредитования в этих банках.

Кредит в Белгазпромбанке (процентная ставка 15-16% годовых, валюта – USD |EUR), предоставляется для приобретения квартир у конкретных компаний-застройщиков - клиентов банка. Речь идет о покупке квартир в новых и строящихся домах высокой степени готовности, которые реализуются определенным перечнем риэлтором.

Белросбанк предоставляет сейчас кредиты как на покупку, так и на строительство жилья. Отметим, что максимально банк погашает 80 % от стоимости приобретаемой недвижимости, но при внесении клиентом 30% задатка (кредит на 70% стоимости) возможна отсрочка по кредиту на 6 месяцев. Также банк снизил минимальную сумму по кредиту до 10 / 15 тыс.долларов США в зависимости от вида кредита.

Приорбанк – наоборот, в зависимости от способа обеспечения, выдает под поручительство – до 30тыс. USD, под залог квартиры – до 35тыс. USD. 

Также отметим, что платежи по кредиту в первые месяцы очень значительные. Снизить ежемесячный платеж можно и при аннуитетном погашении кредита (равными долями весь срок кредитования), однако на данный момент по кредитам на общих основаниях такой принцип погашения фактически предлагает только Белросбанк, причем стоимость кредита при этом возрастает из-за более медленного погашения суммы основного долга. По кредитам для нуждающихся также возможен вариант погашения равными долями весь срок кредитования. Но принцип погашения здесь иной. Об особенностях погашения кредитов вы можете прочитать более подродно здесь.

В данном рейтинге мы рассмотрели несколько сумм кредита и срок кредитования – 15 лет. Более полные расчеты можно найти в полной версии рейтинга.

Следует обратить также внимание и на то, что в случае оформления кредита на жилье под залог практически всегда возникают сопутствующие платежи, которые связаны с регистрацией сделки:
• Нотариальная пошлина за договор залога составляет 5 базовых величин. (175 тыс.BYR).
• Регистрация в местных органах кадастрового агентства– 0,5 базовой величины (17,5 тыс. BYR).
• Справка об оценочной стоимости для договора залога (при покупке на вторичном рынке) обойдется примерно в 200 тыс. BYR (для стандартной квартиры, около 300тыс. BYR для индивидуального дома) и два-три дня ожидания. Можно оформлять справку об оценке в срочном порядке – день в день, но по дополнительному тарифу в зависимости от объекта недвижимости. Оценку недвижимости для банка обычно проводят независимые оценочные компании, но в банке необходимо согласовать их перечень.

Нужно помнить, что в случаях, когда кредит выдается под залог недвижимости, сумма платежей может возрасти также за счет страховки. Например, при выдаче кредита под залог страховку требует Приорбанк и Белросбанк. Стоимость полиса на квартиру обычно составляет порядка 0.3% от суммы кредита в год. В случае получения кредита под залог жилья в других банках страховка не нужна. Белгазпромбанк требует страхование жизни и здоровья заемщика, что обходится 0.5-0.7% от суммы кредита в год.

Хочется отметить в заключение, что за прошедший период также продолжилось падение цен на вторичном рынке жилья. Статистика представлена ниже. Если в марте-апреле цены на желье колебались около 1,5тыс.долларов на 1 кв.метр, то сейчас она медленно, но верно приближаются к отметке в 1,4тыс. долларов.

---

Обращаем ваше внимание, что рейтинг составлен по состоянию на 20 мая 2009 года и не отражает изменений, связанных с изменениями курсов валют, тарифов банков и т.п., которые могут произойти в будущем.

---

www.infobank.by