Рейтинг потребительских кредитов
16 ноября 2009 г.
Потребительское кредитование сегодня, пожалуй, остается одним из наиболее активно развивающихся направлений. Общее количество банков, которые предлагают в линейке своих продуктов потребительские кредиты или кредитные карточки, равняется 23. Таким образом, абсолютное большинство из 32 действующих белорусских банков представлены на рынке потребкредитования.
Между банками существует довольно жесткая конкуренция, которая выражается в постоянном изменении процентных ставок, предоставлением клиентам дополнительных бонусов во время акций и увеличении сроков кредитования.
Например, в проведении таких мероприятий активное участие принимают банки, ориентированные на выдачу кредитов прямо в торговых точках (ХКБанк и Дельта Банк, Сомбелбанк) – они имеют целый ряд совместных акций с сетями по продаже техники, а также по конкретным видам товаров.
Среди последних изменений также отметим акцию по снижению процентных ставок Международного резервного банка, которая действует до 31.12.2010 года. Процентные ставки (декларируемые) снижены в зависимости от вида кредита на 1-5%,
однако следует учесть, что сопроводительные комиссии остались на прежнем уровне, поэтому переплата по этим кредитам существенно не снизилась и на место банка в рейтинге снижение ставок не повлияло.
Аналогичный маркетинговый ход предпринял не так давно Белросбанк, снизив процентные ставки по потребительским кредитам и кредитным карточкам. Однако если кредитные карточки Белросбанка действительно стали дешевле, то потребительские кредиты наличными из-за одновременного изменения сопроводительных комиссий по стоимости для кредитополучателя изменились мало.
Другой пример – увеличение сроков кредитования. И если ряд банков до сих пор предлагают потребительские кредиты на короткие сроки – 1-1,5 года максимум (так поступает, например, Абсолютбанк, Белсвиссбанк), то Белросбанк и Белгазпромбанк не так давно стали предлагать продукты на более длительные сроки (Белросбанк до 7 лет), а максимальные суммы существенно увеличились.
Впрочем, среди кредитов, которые предоставляются на небольшие суммы и на короткий срок конкуренция также возрастает. Например, тот же Белросбанк предлагает кредит «Мини-экспресс» на небольшие суммы - от 400 тыс до 5 млн. сроком на 1 год. Процентная ставка декларируется на уровне 15% годовых, однако из-за наличия традиционных для Белросбанка сопроводительных комиссий полная ставка выше.
Все потребительские кредиты, которые мы представили в нашем рейтинге, мы разделили по способу предоставления – первые - наличными либо безналичным перечислением в оплату товаров и вторые - кредитные карточки.
Для того, чтобы можно было сравнить – какие кредиты более выгодны - мы рассчитали по разным суммам переплату – сумму процентов и комиссий за весь срок кредита, то есть ту сумму, которую вы выплатите банку за весь срок кредитования сверх самого кредита.
Таким образом, самые выгодные кредиты оказались вверху нашей таблицы.
Переплата по кредитам в белорусских рублях наличными и кредитам на оплату потребительских товаров |
 |
Как видите, в основном, лидирующие позиции занимают потребительские кредиты, которые выдаются под поручительство. Они обычно предоставляются по более выгодным процентным ставкам, т.к. дополнительное обеспечение (поручительство) снижает риски банка по таким кредитам.
На первых местах расположились кредиты Беларусбанка, Белагропромбанка, Белинвестбанка и БПС-Банка, которые довольно близки по стоимости.
Обратите также внимание, что небольшие суммы (до 3млн.рублей) в Белинвестбанке можно получить и без поручителей – экспресс-кредит выдается до 2 лет под 35% без дополнительных комиссий.
Максимальную сумму кредита банки обычно ограничивают платежеспособностью клиента (наличие справки о доходах за 3-6 месяцев). Некоторые банки, предоставляя кредиты под поручительство, также делают максимальную сумму кредита довольно большой – как в Банке Москва-Минск и Белросбанке (50млн. и 150 млн. рублей соответственно). Но по сравнению с экспресс-кредитами, для кредитов с поручителями характерен больший срок рассмотрения пакета документов, который колеблется от 5 до 10 дней.
Кредиты без поручителей, или экспресс-кредиты, для потребителя будут более дорогостоящими, они располагаются в середине нашего рейтинга. Это объясняется тем, что у банка нет дополнительного подтверждения платежеспособности клиентов либо времени, чтобы проверить кредитную историю клиента, что увеличивает риски по кредиту.
Однако наиболее выгодные варианты кредитов без поручителей сопоставимы по стоимости с кредитами под поручительство. Ими, согласно нашим расчетам, стали кредиты в Белинвестбанке (до 3млн.), Белросбанке (до 7млн.), Банке ВТБ (до 7 млн.) и Приорбанке (до 9млн.). Как видите, суммы кредитов без поручителей обычно не такие значительные, как в случае с кредитами под поручительство.
Максимальную сумму без поручителей (10-11млн.рублей) можно получить при безналичном расчете за конкретный товар прямо в торговой точке. Такие кредиты можно получить в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке и некоторых других. Основная же масса экспресс-кредитов ограничена суммой 5-7млн.рублей.
Обратите также внимание, что в наши расчеты не вошли: кредиты Абсолютбанка (до 3 млн. рублей на 12 месяцев под 13%, и от 3 до 5 млн. до 18 месяцев под 12%, срок рассмотрения около 1 часа); и кредит БелСвиссБанка (безналичным переводом в белорусских рублях под любой ликвидный залог, например автомобиль не старше 10 лет, гараж, недвижимость, кредит предоставляется под 36% сроком на 1 год). А также кредиты на потребительские нужды Белгазпромбанка – из-за большого нижнего порога.
Однако любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, используя наш сервис
«Калькулятор кредитов» и
«Точный расчет». Также рекомендуем при выборе кредита обратить внимание на ряд кредитов, которые предоставляются на отечественные товары, так как процентные ставки по ним в некоторых случаях более выгодные. Так, малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды (государственная программа) – на покупку товаров отечественного производства предоставляются в четырех госбанках – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке - под 10% годовых.
Более подробно об условиях предоставления и требованиях к заемщикам вы можете прочитать здесь.
Кроме того, кредиты по пониженным ставкам предоставляются целым рядом банков по собственным программам.
Кратко мы представили эту информацию в табличке:
Так что возможно, купить отечественный товар в кредит окажется выгоднее, чем импортный.
Подводя итог, отметим, что банки после некоторого затишья довольно активно ведут себя на рынке потребкредитования. Поэтому если вы решили все-таки взять кредит, не торопитесь и тщательно оценивайте все условия – сегодня клиенту есть из чего выбирать.
WWW.INFOBANK.BY
Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 13 ноября 2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.
