28 октября 2009 г.

Семь раз посчитай, один раз возьми...

Потребительское кредитование выглядит сегодня как довольно обильный рынок - предложений банков много. Несмотря на то, что кредиты выдаются только в белорусских рублях, количество банков, действовавших в октябре в этом сегменте, равнялось 23.

Прибавьте к этому числу еще несколько банков, которые специализируются на выдаче кредитных карточек – и получится, что практически все они представлены на рынке потребкредитования.

Кроме того, между банками постоянно ведется конкуренция. Как пример – одно из последних изменений – увеличение срока кредитования в Банке ВТБ. В целом же банки конкурируют изменением процентных ставок, предоставлением своим клиентам дополнительных возможностей во время действия тех или иных акций при пользовании кредитными продуктами банка.

Особенно активны в проведении таких акций банки, ориентированные на выдачу кредитов прямо в торговых точках – они имеют целый ряд совместных акций с сетями по продаже техники, а также по конкретным видам товаров.

Все потребительские кредиты, которые мы представили в нашем рейтинге, можно разделить по способу предоставления – наличными либо безналичным перечислением в оплату товаров. Кроме того, часть потребительских кредитов предоставляется путем перечисления на пластиковую карточку. Более подробно о рейтинге кредитных карточек можно прочитать в соответствующем разделе.

В данный обзор мы включили только те кредиты, которые можно получить наличными либо оплатить покупку товаров безналичным переводом.

Кроме того, в нашем рейтинге присутствуют кредиты под поручительство и предоставляемые без поручителей. Обратите внимание, что данное условие фиксируется в графе «примечание».

Для того, чтобы можно было сравнить – какие кредиты более выгодны - мы рассчитали по разным суммам переплату – сумму процентов и комиссий за весь срок кредита, то есть ту сумму, которую вы выплатите банку за весь срок кредитования сверх самого кредита.

Таким образом, самые выгодные кредиты оказались вверху нашей таблицы. Посмотрите на результаты расчетов.

Переплата по кредитам в белорусских рублях наличными, кредитам на оплату потребительских товаров

Как видите, в основном, лидирующие позиции занимают потребительские кредиты, которые выдаются под поручительство. Они обычно предоставляются по более выгодным процентным ставкам, т.к. дополнительное обеспечение (поручительство) снижает риски банка по таким кредитам.

На первых местах расположились кредиты Беларусбанка, Белагропромбанка, Белинвестбанка и БПС-Банка, которые довольно близки по стоимости.

Обратите также внимание, что небольшие суммы (до 3млн.рублей) в Белинвестбанке можно получить и без поручителей – экспресс-кредит выдается до 2 лет под 35% без дополнительных комиссий.

Максимальную сумму кредита банки обычно ограничивают платежеспособностью клиента (наличие справки о доходах за 3-6 месяцев).
 
Некоторые банки, предоставляя кредиты под поручительство, также делают максимальную сумму кредита довольно большой – как в Банке Москва-Минск и Белросбанке (50млн. и 150 млн. рублей соответственно). Но по сравнению с экспресс-кредитами, для кредитов с поручителями характерен больший срок рассмотрения пакета документов, который колеблется от 5 до 10 дней.

Кредиты без поручителей, или экспресс-кредиты, для потребителя будут более дорогостоящими, они располагаются в середине нашего рейтинга. Это объясняется тем, что у банка нет дополнительного подтверждения платежеспособности клиентов либо времени, чтобы проверить кредитную историю клиента, что увеличивает риски по кредиту.

Однако наиболее выгодные варианты кредитов без поручителей сопоставимы по стоимости с кредитами под поручительство. Ими, согласно нашим расчетам, стали кредиты в Белинвестбанке (до 3млн.), Белросбанке (до 7млн.), Банке ВТБ (до 7 млн.) и Приорбанке (до 9млн.). Как видите, суммы кредитов без поручителей обычно не такие значительные, как в случае с кредитами под поручительство.

Максимальную сумму без поручителей (10-11млн.рублей) можно получить при безналичном расчете за конкретный товар прямо в торговой точке. Такие кредиты можно получить в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке и некоторых других. Основная же масса экспресс-кредитов ограничена суммой 5-7млн.рублей.

Обратите также внимание, что в наши расчеты не вошли: кредиты Абсолютбанка (до 3 млн. рублей на 12 месяцев под 13%, и от 3 до 5 млн. до 18 месяцев под 12%, срок рассмотрения около 1 часа); и кредит БелСвиссБанка (безналичным переводом в белорусских рублях под любой ликвидный залог, например автомобиль не старше 10 лет, гараж, недвижимость, кредит предоставляется под 36% сроком на 1 год).

Однако любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, используя наш сервис «Калькулятор кредитов» и «Точный расчет».

Также рекомендуем при выборе кредита обратить внимание на ряд кредитов, которые предоставляются на отечественные товары, так как процентные ставки по ним в некоторых случаях более выгодные.

Так, малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды (государственная программа) – на покупку товаров отечественного производства предоставляются в четырех госбанках – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке - под 10% годовых.

Более подробно об условиях предоставления и требованиях к заемщикам вы можете прочитать здесь. 

Кредиты по пониженным ставкам предоставляются целым рядом банков по собственным программам.

Кратко мы представили эту информацию в табличке:


Купить отечественный товар в кредит выгоднее, чем импортный.

Подводя итог, еще раз отметим, что банки после некоторого затишья довольно активно ведут себя на рынке потребкредитования. Поэтому если вы решили все-таки взять кредит, не торопитесь и тщательно оценивайте все условия – сегодня клиенту есть из чего выбирать.

---

www.infobank.by

---

Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 28 октября 2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.