Рейтинг потребительских кредитов
15 апреля 2009 г.
Не все кредиты одинаково полезные... |
Нелегко деньги нажить, а легко прожить.
Русская народная поговорка |
Для того, чтобы вы могли определиться среди множества предлагаемых банками кредитов на потребительские нужды, мы делаем регулярные обзоры.
В этот обзор вошли расчеты по потребительским кредитам и кредитным карточкам в белорусских рублях, также мы постарались достаточно полно рассмотреть кредиты для покупки товаров (это могут быть как экспресс-кредиты, которые предоставляются прямо в торговых точках, либо в отделениях банков безналичным перечислением). Мы рассмотрели разные суммы и сроки кредитования, чтобы картина была наиболее полной и представили эти данные в сравнительных таблицах.
Поэтому вы сможете сравнить насколько вам выгоден тот или иной кредит и на каких условиях он выдается.
Отметим, что в апреле в некоторых банках снизились процентные ставки по кредитам, а в целом кредитов стало больше. Например, возобновил кредитование БТА Банк (в белорусских рублях и валюте).
Также нужно остановиться на условиях предоставления кредитов. Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Часто такие кредиты экономически выгодны, максимальная сумма кредита может быть ограничена только платежеспособностью клиента.
Но с другой стороны, обычно также требуется подтверждение доходов – справка за 3-6 месяцев, зачастую предъявляются требования к определенному времени работы на последнем месте, и срок рассмотрения несколько дольше. Такими кредитами стоит пользоваться при совершении крупных покупок, или, например, подержанных автомобилей.
Экспресс-кредиты обычно характеризуются большей стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).
В некоторых банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для банка (отсутствие поручительства в качестве обеспечения по кредиту) и удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты проще и удобнее в случае небольших сумм.
Прежде чем рассмотреть результаты сравнения отметим, что мы присваивали место в рейтинге исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.
Сейчас все банки обязаны предоставлять клиенту еще до момента заключения кредитного договора сведения о полной процентной ставке по кредиту и график погашения кредита.
Однако полная процентная ставка (мы привыкли ее называть эффективная ставка) сильно зависит от размера кредита и не всегда учитывает возможные комиссии. Поэтому более полную информацию для клиента несет совокупность полной ставки по кредиту и графика платежей.
Мы постарались, чтобы наши расчеты наиболее корректно учитывали условия погашения разных кредитов. Кредиты, переплата по которым оказывалась меньше всего (первые три места), мы выделяли цветом, и обозначали 1, 2, 3. Среди имеющихся кредитов одного банка мы включали в расчеты наиболее выгодный кредит. Потребительский кредит может выдаваться как наличными, так и на пластиковую карточку, либо безналичным переводом на счет продавца товаров.
В случае кредитов наличными довольно часто в кассу банка приходится вносить комиссию за выдачу наличных средств, если кредит выдается безналичным способом (переводом или на карточку), то этой комиссии обычно удается избежать. Мы рассматривали и тот, и другой вариант, но так как кредитные карточки чаще используются для безналичной оплаты товаров, комиссию за снятие наличных денег в банкоматах мы не учитывали в расчетах (для наглядности указывали ее размер в примечаниях).
Переплата по кредитам в белорусских рублях (наличные, безналичный перевод) |
 |
Теперь остановимся на наиболее важных выводах: Более широкий выбор потребительских кредитов связан и с увеличением максимально возможной суммы по кредиту.
Максимальная сумма ограничена только платежеспособностью в Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке, БПС-Банке, Беларусбанке, Паритетбанке, Белинвестбанке. Кроме этого, довольно высокий лимит кредита -. установлен в Белросбанке (50млн.бел.руб) и Банке Москва-Минск (25млн.руб). Кредиты на такие суммы выдаются под поручительство и при наличии справки о доходах. Однако справедливости ради нужно сказать, что в двух последних банках уровень требуемого дохода сравнительно невелик, а кредит может предоставляться в валюте.
До суммы, эквивалентной 5тыс.долл.США выдает кредиты Трастбанк. Порядка 10млн.бел.руб. можно взять потребительский кредит для оплаты товаров в торговых точках в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке.
Кредиты на небольшие суммы мы рассматривали в рамках экспресс-кредитов. Самым выгодным из таких кредитов оказывается экспресс-кредит в Белинвестбанке. Этот кредит выдается по ставке 35% годовых, остальные банки декларируют меньшие процентные ставки. Однако из-за наличия дополнительных комиссий, другие кредиты менее выгодны.
Некоторые банки, такие как РРБ-Банк и Международный резервный банк выдают экспресс-кредиты наличными в очень короткие сроки, поэтому за удобство надо платить.
Среди кредитов наличными суммой 1-5 млн.белорусских рублей более выгодными являются кредиты Белагропромбанка и Белинвестбанка, предоставляемые до 5 рабочих дней под поручительство. По ним вы выплатите сверх самого кредита в пределах меньше 280тыс. – если кредит был равен 1 млн. и 591-612тыс. белорусских рублей – для 2 млн. кредита.
В средний диапазон по стоимости попадает целый ряд кредитов, из которых можно в зависимости от потребностей выбрать как кредиты под поручительство, в том числе на пластиковую карточку, так и экспресс-кредиты. Среди последних можно выделить кредиты для оплаты потребительских товаров, которые обычно оформляются прямо в торговой точке.
При небольших суммах и сроках погашения такие кредиты довольно выгодны. А вот если кредит необходим на долгий срок и сумму порядка 7-10млн.рублей – стоимость кредита оказывается практически в два раза выше. Есть резон потратить время на ожидание и собрать документы, необходимые для получения потребительских кредитов с поручителями.
По кредитным карточкам в белорусских рублях ситуация такая – первое место стабильно занимает Белагропромбанк. Не отстают Белинвестбанк, БПС-Банк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк. Но стоит учесть, что в большинстве случаев, чтобы получить такую карточку потребуется как минимум один поручитель.
Также учитывайте, что дополнительное время затрачивается на выпуск карточки. Карточки обычно выдаются дольше, нежели наличные.
Срок оформления кредита (с выпуском карточки) колеблется от одного часа в случае экспресс-кредита на карточку в Белинвестбанке до 30 календарных дней – в БПС-Банке.
Переплата по кредитным карточкам в белорусских рублях
(комиссия за снятие наличных в расчетах не учитывалась) |
 |
По кредитам на карточку без поручителей лидирует Белинвестбанк, но кредит выдается только до 3 млн.рублей. А вот на большие суммы без поручителей кредитные карточки выдает только два банка - Банк Москва-Минск (до 6,5млн.рублей) и Белгазпромбанк (до 7,7млн.рублей).
Поэтому при высокой стоимости такие кредиты проще при оформлении. Теперь о графике погашения кредитов. Большинство кредитов наличными выдается из расчета выплаты равными долями основного долга и процентов – от остатка по кредиту. В этом случае первый платеж по кредиту оказывается самым большим, далее платежи плавно уменьшаются. Однако некоторые банки предусматривают фиксированные выплаты в течение всего срока кредитования (равными долями, аннуитет).
Например, ПростоКредит Приорбанка, экспресс-кредиты Международного Резервного Банка, Сомбелбанка, БТА Банка, кредиты на оплату товаров Хоум Кредит Банка, Дельта Банка. Это удобно, но, на наш взгляд, не стоит забывать и о полной стоимости самого кредита, которая при таком равномерном погашении окажется выше.
Погашение долга по кредитной карточке обычно происходит по иному принципу. В течение срока, когда карточка является возобновляемой (вам можно брать деньги многократно в пределах лимита по карточке) нужно ежемесячно погашать определенный процент от задолженности (чаще это 2 или 5%, но бывает и 10% от долга по кредиту). По окончании этого срока оставшийся долг делится равными долями, и каждый месяц придется гасить эту часть долга по карточке и проценты от него.
Кроме того, сейчас ряд банков предлагают потребительские кредиты в валюте. Это РРБ-Банк, Белросбанк, Приорбанк, Банк Москва - Минск, Трастбанк, Белорусский народный банк и БТА Банк. При этом два банка – Белросбанк и Банк Москва – Минск – предлагают кредиты в том числе на большие суммы – до 30тыс. и 15 тыс. долларов США соответственно. В остальных банках максимально возможная сумма по кредиту ниже - РРБ-Банк – до 2тыс. долл США / евро, Приорбанк – до 2,5 тыс. долл США / евро, Трастбанк – до 5тыс. долл США, Белорусский народный банк – до 3тыс. долл США / евро и БТА Банк – до 3,2тыс. долл США.
В заключение отметим, что предложение по потребительским кредитам расширилось. Вы имеете возможность реально выбирать между тем, что выгодно, и тем что может быть дороже, но проще и быстрее.
Обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов составлен по состоянию на 14.04.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.
www.infobank.by
