Рейтинг потребительских кредитов
26 августа 2009 г.
Поговорим опять о потребительских кредитах. К этой теме можно возвращаться бесчисленное количество раз. И всегда находить что-то новое.
Если в двух словах попробовать определить – что же произошло на рынке потребкредитования за последний месяц, то получится так – покупать белорусские товары в кредит стало гораздо выгоднее. Стала реально работать программа импортозамещения.
Основное новшество – вступление в силу Положения о порядке предоставления малообеспеченным гражданам льготных кредитов на потребительские нужды. Четыре госбанка к середине августа стали выдавать кредиты под 10% годовых. И буквально в первые же дни выдачи, по отзывам сотрудников банков, льготные кредиты стали пользоваться большой популярностью у населения. Более подробно об условиях предоставления и требованиях к заемщикам вы можете прочитать
здесь. Но будет неправильно сказать, что кредитование отечественных товаров беспокоит только государство. Кредиты по пониженным ставкам предоставляются целым рядом банков. Приведем некоторые примеры. На белорусские товары действуют «процентные скидки» в БПС-Банке, Белорусском индустриальном банке, СОМБелБанке, Паритетбанке и некоторых других.
Кратко мы представили эту информацию в табличке:
А теперь посмотрим, как выглядит наш августовский рейтинг по всем потребительским кредитам. Для этого мы разделим их на группу кредитов наличными или безналичным переводом на оплату товаров и услуг в торговых точках и - на кредитные карточки.
Для того, чтобы можно было сравнить – какие кредиты более выгодны - мы рассчитали по разным суммам переплату – сумму процентов и комиссий за весь срок кредита, т.е. то, что вы выплатите сверх самого полученного кредита. Отметим, что при расчете переплаты по кредитным карточкам мы не включали сюда комиссию за снятие наличных, т.к. предполагается, что карточкой рассчитываются безналичным образом. Для наглядности мы указывали размер комиссии в графе «Примечание».
Вначале остановимся на расчетах по кредитам в белорусских рублях наличными, кредитам на оплату потребительских товаров.
Переплата по кредитам в белорусских рублях наличными или на оплату потребительских товаров |
 |
Целый ряд потребительских кредитов выдаются под поручительство, и они в нашей таблице будут занимать лидирующие позиции, так как предоставляются по более выгодным процентным ставкам.
В четырех госбанках – Белагропромбанке, Беларусбанке, Белинвестбанке и БПС-Банке – потребительские кредиты очень близки по стоимости. Максимальную сумму кредита банки в этом случае обычно ограничивают платежеспособностью клиента (наличие справки о доходах за 3-6 месяцев), или она бывает довольно велика – как в Банке Москва-Минск и Белросбанке (50млн.рублей). Но такие кредиты обычно предполагают больший срок рассмотрения пакета документов, который колеблется от 5 до 10 дней.
Что касается кредитов без поручителей, или экспресс-кредитов, то для потребителя они будут более дорогостоящими. Это объясняется тем, что у банка нет дополнительного подтверждения платежеспособности клиентов либо времени, чтобы проверить кредитную историю клиента, что увеличивает риски по кредиту.
Самыми «дешевыми» кредитами без поручителей согласно расчетам стали кредиты в Белинвестбанке, Банке ВТБ и Белросбанке. Но суммы кредитов будут не такими значительными, как в случае с кредитами под поручительство, до 3-7млн.рублей.
Максимальную сумму (10-11млн.рублей) можно получить при безналичном расчете за конкретный товар прямо в торговой точке. Такие кредиты можно получить в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке и некоторых других. Основная же масса экспресс-кредитов ограничена суммой 5-7млн.рублей.
Далее рассмотрим кредитование с помощью кредитных карточек.
Переплата по кредитным карточкам в белорусских рублях
(комиссия за снятие наличных в расчетах не учитывалась) |
 |
Вначале отметим очевидные преимущества - при расчете карточкой можно избежать комиссии банка за обналичивание денег и кредит доступен в течение определенного времени. Таким образом, не нужно снимать деньги сразу и хранить их «под подушкой», что снижает платежи по кредиту - проценты платятся только с использованной части.
А многие карточки открываются в виде возобновляемой кредитной линии, в этом случае можно пользоваться кредитом в пределах лимита многократно, погашая часть основного долга и затем снова пользуясь средствами на карточке.
Посмотрите на результаты расчетов. Как и в случае кредитов наличными, самые выгодные карточки – это карточки с поручителями (Белагропромбанк, Беларусбанк, Белвнешэкономбанк и БПС-Банк). Среди карточек без поручителей лидируют Приорбанк, Белросбанк и Белинвестбанк.
Заметьте, что сроки возобновления по кредитным карточкам составляют обычно 1-2 года. в течение этого времени нужно погашать определенную часть долга в месяц, и можно вновь пользоваться кредитом. По истечении данного времени остаток долга обычно делится равными долями и погашается полностью, но кредит уже использовать нельзя.
Как видите число предлагаемых кредитных карточек несколько меньше, чем обычных потребительских кредитов, но в прошедшем месяце появились и новые «участники». Например, Белросбанк стал предлагать рублевые карточки (раньше в банке можно было получить только номинированные в валюте). БТА Банк ввел карточки без поручителей в белорусских рублях на небольшие суммы под
12% годовых, но не стоит обольщаться – из-за сопроводительных комиссий полная ставка оказывается близка к 48%.
Таким образом, число потребительских кредитов постепенно становится больше.
Полные (эффективные) процентные ставки на сегодняшний день по-прежнему начинаются от 22-23%. Ситуация остается стабильной, ставки по рублевым кредитам не растут, а некоторых случаях даже снижаются – как это произошло в Банке Москва-Минск по некоторым суммам.
Банки активно вливаются в рынок потребкредитования, увеличивают суммы выдаваемых кредитов и предлагают новые. Так, Центральное отделение Белорусского индустриального банка начало выдавать кредиты наличными и в оплату товаров. Хоум Кредит Банк также начал предлагать кредиты наличными, но пока данное предложение актуально только для определенного круга клиентов банка, которые уже пользовались его кредитами и заслужили положительную репутацию.
Обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов составлен по состоянию на 24.08.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.
www.infobank.by
