3 марта 2009 г.

Рейтинг кредитов на потребительские нужды

Для того чтобы определиться среди предлагаемых банками кредитов на потребительские нужды, мы делаем регулярные обзоры. В этот обзор вошли расчеты по потребительским кредитам и кредитным карточкам в белорусских рублях, также мы постарались достаточно полно рассмотреть кредиты для покупки товаров (это экспресс-кредиты, которые предоставляются либо прямо в торговых точках, либо в отделениях банков безналичным перечислением).

Мы рассмотрели разные суммы и сроки кредитования, чтобы картина была наиболее полной и представили эти данные в сравнительных таблицах. Поэтому вы сможете сравнить насколько вам выгоден тот или иной кредит и на каких условиях он выдается.

За время, прошедшее с момента нашего предыдущего обзора в январе, процентные ставки по кредитам в некоторых банках снизились. Наиболее сильное снижение произошло в Дельта Банке (с 23% до 14-16% годовых). На 1-2% снизились ставки в БПС-Банке. В остальных банках ставки по рублевым кредитам, по крайней мере, остались на прежнем уровне, что уже само по себе радует. Немного снизился и срок рассмотрения кредитных заявок.

Прежде чем рассмотреть результаты сравнения отметим, что мы присваивали место в рейтинге исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту.
 
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Связано это вот с чем. Сейчас все банки обязаны предоставлять клиенту еще до момента заключения кредитного договора сведения о полной процентной ставке по кредиту и график погашения кредита. Однако полная процентная ставка (мы привыкли ее называть эффективная ставка) сильно зависит от размера кредита и не всегда учитывает возможные комиссии.

Например, уровень декларируемых банками ставок по рублевым кредитам на начало марта составляет от 13% до 35%. При этом полные процентные ставки (эффективные ставки) наиболее выгодных кредитов колеблются около 26-30% годовых.
Поэтому мы постарались, чтобы наши расчеты наиболее корректно учитывали условия погашения разных кредитов.
Кредиты, переплата по которым оказывалась меньше всего (первые три места), мы выделяли цветом, и обозначали 1, 2, 3. Среди имеющихся кредитов одного банка мы включали в расчеты наиболее выгодный кредит.

Потребительский кредит может выдаваться как наличными, так и на пластиковую карточку, либо безналичным переводом на счет продавца товаров. В случае кредитов наличными довольно часто в кассу банка приходится вносить комиссию за выдачу наличных средств, если кредит выдается безналичным способом (переводом или на карточку), то этой комиссии обычно удается избежать.

Мы рассматривали и тот, и другой вариант, но так как кредитные карточки чаще используются для безналичной оплаты товаров, комиссию за снятие наличных денег в банкоматах мы не учитывали в расчетах (для наглядности указывали ее размер в примечаниях).

Переплата по кредитам в белорусских рублях, наличными

Переплата по кредитным карточкам в белорусских рублях (комиссия за снятие наличных в расчетах не учитывалась)

Полный вариант, который включает расчеты по всем суммам рублевых кредитов, а также расчеты по валютным кредитам доступны в полной версии рейтинга.

Теперь остановимся на наиболее важных выводах:

Более-менее широкий выбор у вас есть, если вы хотите получить кредит до 5-7млн. белорусских рублей. Выше этой суммы готовы дать кредит не все банки.

Максимальная сумма ограничена только платежеспособностью в Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке, БПС-Банке, Беларусбанке. Кроме этого, довольно высокий лимит кредита - 50млн.бел.руб. установлен в Белросбанке.

До суммы, эквивалентной 5тыс.долл.США выдает кредиты Трастбанк. Порядка 10млн.бел.руб. можно взять потребительский кредит для оплаты товаров в торговых точках в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке. Такую же сумму можно получить на карточку в Банке Москва-Минск, Белгазпромбанке.

С другой стороны, небольшие кредиты также предоставляют не везде. Самым выгодным из таких кредитов оказывается экспресс-кредит в Белинвестбанке. Этот кредит выдается по ставке 35% годовых, остальные банки декларируют меньшие процентные ставки. Но как видите, из-за наличия дополнительных комиссий, другие кредиты менее выгодны.

Некоторые банки, такие как РРБ-Банк и Международный резервный банк выдают экспресс-кредиты наличными в очень короткие сроки, поэтому за удобство надо платить.

Среди кредитов наличными суммой 1-5 млн.белорусских рублей более выгодными являются кредиты Белагропромбанка, Белинвестбанка и Белросбанка. По ним вы выплатите сверх самого кредита в пределах 230-437тыс. – если кредит был равен 1 млн. и 590-880тыс. белорусских рублей – для 2 млн. кредита.

По кредитным карточкам в белорусских рублях ситуация такая – первое место стабильно занимает Белагропромбанк. Не отстают Белинвестбанк, БПС-Банк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк. Но стоит учесть, что в большинстве случаев, чтобы получить такую карточку потребуется поручитель. Также учитывайте, что дополнительное время затрачивается на выпуск карточки. Карточки обычно выдаются дольше, нежели наличные.

Теперь о графике погашения кредитов. Большинство кредитов наличными выдается из расчета выплаты равными долями основного долга и процентов – от остатка по кредиту. В этом случае первый платеж по кредиту оказывается самым большим, далее платежи плавно уменьшаются.

Однако некоторые банки предусматривают фиксированные выплаты в течение всего срока кредитования (равными долями, аннуитет). Например, ПростоКредит Приорбанка, экспресс-кредиты Международного Резервного Банка, Сомбелбанка, кредиты на оплату товаров Хоум Кредит Банка, Дельта Банка. Это удобно, но, на наш взгляд, не стоит забывать и о полной стоимости самого кредита, которая при таком равномерном погашении окажется выше.

Погашение долга по кредитной карточке обычно происходит по иному принципу. В течение срока, когда карточка является возобновляемой (вам можно брать деньги многократно в пределах лимита по карточке) вы должны ежемесячно погашать определенный процент от задолженности (чаще это 2 или 5%, но бывает и 10% от долга по кредиту). По окончании этого срока оставшийся долг делится равными долями, и каждый месяц придется гасить эту часть долга по карточке и проценты от него.

В заключение отметим, что предложения по потребительским кредитам постоянно изменяются, поэтому обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов составлен по состоянию на 02.03.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.

---

www.infobank.by