InfoBank.by | Аналитика | Рейтинг потребительских кредитов (июнь 2008)

Opinião do Banco

InfoBank.pt – Tudo sobre dinheiro e bancos em Portugal > Todos os artigos sobre finanças e bancos > Рейтинг потребительских кредитов (июнь 2008)

Рейтинг потребительских кредитов (июнь 2008)

Обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов рассматривает предложения банков по состоянию на 30.06.2008г. и не учитывает возможные изменения в будущих расчетах.

Данный рейтинг потребительских кредитов посвящен в большей степени кредитам на оплату туристических путевок. Для сравнения были рассмотрены два кредита:

- сумма кредита 1000 долл.США (или эквивалент), сроком на 1 год.
Имея такую сумму денег, можно отправиться в автобусный тур по Европе на двоих (7-8 дней, 320-350 евро на человека), или отдохнуть на Нарочи семьей 4 чел. (450тыс.руб. на человека, 12 дней, база отдыха "ЛЕСНАЯ ПОЛЯНА").

- сумма кредита 3000 долл.США (или эквивалент), сроком на 3 года.

На эти деньги можно отдохнуть семьей из 3 чел. в Болгарии (645 евро на человека, 14 дней, Солнечный берег), или съездить в Египет на 8 дней (744 долл.на чел, Хургада), или побывать в Турции (690 долл. на чел., Кушадасы, 10 дней).

На наш взгляд, такие условия наиболее полно охватывают как предлагаемые банками кредитные программы, так и стоимость путевок по самым популярным направлениям.

Туроператоры не слишком охотно идут на отплату путевок безналичным способом, по комментариям сотрудников АлатанТур путевки, оплаченные таким образом, обойдутся на 3% дороже. Поэтому рассматривались только кредиты наличными и на карточку. Предполагалось, что деньги с карточки будут сниматься, и за путевку клиент будет расплачиваться с турфирмой самостоятельно, а не посредством банковского перевода.

Соответственно, кредиты, выдаваемые в торговых точках на оплату определенных групп потребительских товаров, также не вошли в данный рейтинг.

Помимо кредитов, выдаваемых в долларах, рассматривались кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, которые пересчитывали по курсу 1$=2125 бел. руб. Соответственно, 1000 долларов равны 2млн. 125тыс. рублей, 3000 долларов – 6млн. 375тыс. рублей. В евро, по курсу 1 евро=1,57доллара, сумма рассматриваемых кредитов будет составлять 637 евро и 1911 евро соответственно. Для простоты сравнения представленные расчеты были переведены в эквивалент в долларах США.

Обычно турфирмы фиксируют стоимость путевки в той или иной валюте. Если вы собрались в автобусный тур по Европе, то вашу поездку оценят в евро. При расчете за эту путевку в другой валюте может возникнуть курсовая разница, вам это будет менее выгодно. Поэтому можно идти двумя путями. Либо выбрать наиболее выгодный кредит, пусть даже не в валюте путевки, и учесть самостоятельно курсовую разницу, возникающую при оплате путевки. Либо принять соломоново решение – брать кредит в валюте, в которой зафиксирована стоимость путевки.

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита. Для наглядности и простоты сравнения переплата для всех кредитов (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США.

Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.
Также указывалась эффективная процентная ставка по кредиту, которая учитывает все комиссии банков и график погашения кредита.

Все кредиты разбиты на две группы:
1. Кредиты, выдаваемые наличными;
2. Кредиты на пластиковые карточки.

При выдаче кредита наличными обычно возникает комиссия за снятие, которая в абсолютном большинстве случаев уплачивается клиентом в кассу банка. В этом случае комиссия за снятие включалась в общую переплату по кредиту.

В случае снятия денег в банкомате с карточки, на руки мы получаем сумму наличных денег, уменьшенную на комиссию за снятие. В любом случае что так, что эдак - денег у кредитополучателя становится меньше :-)

При выборе кредитных программ одного банка предпочтение отдавалось кредитам без поручителей и так называемым экспресс-кредитам, отличающимся быстрым оформлением.
Так как ставка рефинансирования, установленная Нацбанком с 01.07.2008г., равна 10,25, то кредиты в национальной валюте, годовая процентная ставка по которым зависит от ставки рефинансирования, рассчитывались исходя из этих данных.

Потребительские кредиты наличными, в том числе экспресс-кредиты без поручителей.
Сумма кредита - 1000 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 125 руб., 2млн.125тыс., в евро, по курсу 1,57, 637 евро), срок кредитования 1 год


Место	Банк	Кредит	Валюта	Процент. ставка	Эффективная ставка	*Общая переплата по кредиту, USD**	Срок оформления кредита**	Доп.условия
1	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на потребит.нужды	USD	11%	20,31%	110	3-5 дней	поручители, справка за 3 мес.
2	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на потребит.нужды	BYR	13%	22,31%	121	3-5 дней	поручители, справка за 3 мес.
3	Белагропромбанк ОАО	Кредит на потребит. нужды	USD/EUR	14%	23,36%	127	3 дня	мин. 1 поруч., справка о доходах
4	Межторгбанк ЗАО	Экспресс-кредит	BYR	24%	24,00%	130	2-3 дня	без поруч., справка за 3 мес.
5	Белинвестбанк ОАО	Экспресс-кредит	BYR	20%	24,62%	133	1 час	без поручителей, справка за 6 мес.
6	Белагропромбанк ОАО	Кредит на потребит. нужды	BYR	18%	27,36%	148	3 дня	мин. 1 поруч., справка о доходах
7	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Экспресс-кредит	USD	13%	31,46%	170	3-5 раб.дней	без поруч., справка за 6 мес.
8	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Экспресс-кредит	BYR	14%	32,46%	176	3-5 раб.дней	без поруч., справка за 6 мес.
9	Белорусский народный банк ОАО	Личные наличные	BYR	13%	35,34%	191	3-5 раб.дней	мин. 1 поруч., справка о доходах
10	РРБ-Банк ЗАО	Экспресс-кредит	BYR	10-16%	36,26%	196	2 часа	без поручителей, справка за 3 мес.
11	Паритетбанк ОАО	Потребит. кредит	BYR	14%	40,39%	219	7 дней	без поруч., справка за 6 мес.
12	Белвнешэкономбанк ОАО	Потребительский кредит	USD	13%	44,08%	239	5 раб.дней	мин. 1 поруч., справка за 3 мес.
13	Белвнешэкономбанк ОАО	Потребительский кредит	BYR	16,25%	47,33%	256	6 раб.дней	мин. 1 поруч., справка за 3 мес.
14	Абсолютбанк ЗАО	Потребит. кредит	BYR	13%	51,62%	280	1 час	без справок и поручителей
15	БТА Банк ЗАО	Экспресс-кредит со справкой о доходах	USD/EUR	12%	58,42%	322	1 день	без поруч., справка за 3 мес.
16	СОМБелБанк ЗАО	Кредит наличными	BYR	15%	59,70%	331	1 день	без поруч., страх., справка
17	БТА Банк ЗАО	Экспресс-кредит без справки о доходах	USD/EUR	16%	62,14%	345	1 день	без поруч., без справки

Потребительские кредиты на карточку


Место	Банк	Кредитная карточка	валюта	Процентная ставка	Эффективная ставка	*Общая переплата по кредиту, USD**	Сумма нал. к снятию с карточки	Срок оформления кредита и выдачи карточки**	Доп.условия
1	БПС-Банк ОАО	Кредитн. карта	EUR	10,5%	12,74%	69	980	7 дней	минимум 1 поруч., справка о доходах
2	БПС-Банк ОАО	Кредитн. карта	USD	11,5%	13,74%	74	980	7 дней	минимум 1 поручитель, справка о доходх
3	Минский транзитный банк ЗАО	Овердрафтный кредит c Grace-периодом 20 дней	USD/EUR	0-18%	14,85%	80	985	10 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
4	Минский транзитный банк ЗАО	Овердрафтный кредит c Grace-периодом 20 дней	BYR	0-19%	15,42%	84	985	10 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
5	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребит. кредит на карточку	USD	11%	15,69%	85	970	14 дней	поручители, справка за 3 мес.
6	БПС-Банк ОАО	Кредитн. карта	BYR	15%	17,24%	93	980	7 дней	минимум 1 поруч., справка о доходах
7	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребит. кредит на карточку	BYR	13%	17,69%	96	970	14 дней	поручители, справка за 3 мес.
8	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на карт. Visa Electron без поруч.	USD	15%	19,34%	105	975	10 раб. дней	без поручителей, справка за 3 мес.
9	Белагропромбанк ОАО	Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт	USD	13%	19,95%	108	970	10 дней	поручители,справка о доходах
10	Белинвестбанк ОАО	Экспресс-кредит	BYR	20%	20,00%	108	975	1 час	без поручителей, справка за 6 мес.
11	Приорбанк ОАО	Возобновляемая кредитн. карта Visa Electron	USD	13%	21,77%	118	960	10 дней	поручители, справка за 6 мес.
12	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на карт. Visa Electron без поруч.	BYR	18,25%	22,59%	122	975	10 раб. дней	без поручителей, справка за 3 мес.
13	Белагропромбанк ОАО	Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт	BYR	17%	23,95%	130	970	10 дней	поручители,справка о доходах
14	Приорбанк ОАО	Возобновляемая кредитн. карта Visa Electron	BYR	17%	25,51%	138	960	10 дней	поручители, справка за 6 мес.
15	Белгазпромбанк ОАО	Быстрые деньги, кредит на карточку	BYR	15,25%	25,68%	139	970	10 раб. дней	без поручителей, оформл.в отд. Белпочты
16	БелСвиссБанк ЗАО	Кредитн. карта без поруч.	USD	12,5%	30,14%	163	975	5 дней	без поруч., справка за 6 мес.
17	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Кредит на отдых с картой "VISA Travel"	USD	13%	27,65%	174	970	3-5 раб.дней	без поручителей, справка за 6 мес.
18	Банк Москва - Минск ОАО	Кредитн. карта без поруч.	USD	12,5%	32,4%	175	980	5-7 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
19	БелСвиссБанк ЗАО	Кредитн. карта без поруч.	BYR	17%	33,85%	183	975	5 дней	без поруч., справка за 6 мес.
20	Белорусский народный банк ОАО	Кредит на карточку	BYR	17%	32,11%	197	970	3-5 раб.дней	мин. 1 поруч., справка о доходах
21	Трастбанк ЗАО	Кредитн. карта	USD	15%	41%	223	980	1 час	поручители, справка за 6 мес.
22	Банк Москва - Минск ОАО	Кредитн. карта без поруч.	BYR	17%	42,2%	229	980	5-7 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
23	Трастбанк ЗАО	Кредитн. карта	BYR	14%	46%	250	980	1 час	поручители, справка за 6 мес.

* Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата для всех кредитов переведена в эквивалент в долларах США.
** Срок оформления кредита - по заявлению сотрудников банков и данным сайтов

Следует также учитывать, что в данный рейтинг не вошли некоторые кредитные программы, например, экспресс-кредит РРБ-Банка в долларах США, который выдается в сумме до 2000долл. (не вошел по сумме). При этом экспресс-кредит в евро рассмотрен, т.к. он выдается в сумме до 2тыс.евро, что эквивалентно 3200долл.США.

Кредиты, предусматривающие отсрочку платежа по основному долгу, рассчитывали для простоты сравнения по обысному алгоритму, то есть без отсрочки. Отметим здесь, что при очевидном удобстве, отсрочка долга увеличивает переплату по кредиту, так как проценты и комиссии уплачиваются в период отсрочки, а долг по кредиту не уменьшается.

Сравним: Кредитная карта с «ледниковым периодом» Минского Транзитного Банка за 3 года обойдется владельцу в 1130 долл. (эффективная ставка 24,43%), если долг начнет погашаться сразу. Если же пользоваться отсрочкой по основному долгу – переплата составит 1317 долл., а эффективная ставка 28,10%.
Таблица 3000 долл.

Потребительские кредиты наличными
Сумма кредита - 3000 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 125 руб., 6млн.375тыс., в евро, по курсу 1,57, 1911 евро), срок кредитования 3 года


Место	Банк	Кредит	валюта	Процентная ставка	Эффективная ставка	*Общая переплата по кредиту, USD**	Срок оформления кредита**	Доп.условия
1	Белинвестбанк ОАО	Потребительский кредит	EUR	12%	12,65%	585	5 раб. дней	2 поруч., справка за 3 м-ца
2	Белинвестбанк ОАО	Потребительский кредит	USD	13%	13,65%	631	5 раб. дней	2 поруч., справка за 3 м-ца
3	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на потребит.нужды	USD	13%	15,17%	702	3-5 дней	поручители, справка за 3 мес.
4	Межторгбанк ЗАО	Потребит. кредит на 3 года	USD	15%	15,32%	709	2-3 дня	2 поруч., справка о доходах
5	Белагропромбанк ОАО	Кредит на потребит. нужды	USD/EUR	14%	16,39%	758	3 дня	мин. 1 поруч., справка о доходах
6	Беларусбанк АСБ ОАО	Кредит на потребит.нужды	BYR	15%	17,17%	794	3-5 дней	поручители, справка за 3 мес.
7	Межторгбанк ЗАО	Потребит. кредит на 3 года	BYR	18%	18,32%	848	2-3 дня	2 поруч., справка о доходах
8	Белинвестбанк ОАО	Потребительский кредит	BYR	17,25%	18,87%	873	5 раб. дней	2 поруч., справка за 3 м-ца
9	Белагропромбанк ОАО	Кредит на потребит. нужды	BYR	18%	20,39%	943	3 дня	мин. 1 поруч., справка о доходах
10	Приорбанк ОАО	ПростоКредит	USD	10,9%	19,44%	946	10 дней	без поруч., страх., справка за 6 мес.
11	Банк Москва - Минск ОАО	Универсальный до 4 лет	USD	12,5%	20,59%	952	5-7 дней	1 поруч., справка за 6 мес.
12	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Кредит "Большие деньги"	USD	13%	22,44%	1038	3-5 раб.дней	мин.1 поруч., справка за6 мес.
13	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Кредит "Большие деньги"	BYR	15%	24,44%	1130	3-5 раб.дней	мин.1 поруч., справка за6 мес.
14	Белвнешэкономбанк ОАО	Потребительский кредит	USD	13%	24,43%	1 130	5 раб.дней	мин. 1 поруч., справка за 3 мес.
15	РРБ-Банк ЗАО	Экспресс-кредит	EUR	15%	24,73%	1 144	2 часа	без поручителей, справка за 3 мес.
16	Приорбанк ОАО	ПростоКредит	BYR	14,9%	23,29%	1154	10 дней	без поруч., страх., справка за 6 мес.
17	Паритетбанк ОАО	Потребит. кредит наличными	BYR	15%	23,65%	1173	7 дней	2 поруч., справка за 3 мес.
18	Белвнешэкономбанк ОАО	Потребительский кредит	BYR	16,25%	27,68%	1 280	6 раб.дней	мин. 1 поруч., справка за 3 мес.
19	БТА Банк ЗАО	Кредит со справкой о доходах	USD/EUR	12%	27,70%	1 355	1 день	1 поруч., справка за 3 мес.
20	БТА Банк ЗАО	Кредит без справки о доходах	USD/EUR	16%	31,42%	1 565	1 день	1 поруч., без справки
21	Белорусский народный банк ОАО	Личные наличные	BYR	13%	35,30%	1 633	3-5 раб.дней	2 поруч., справка о доходах
22	СОМБелБанк ЗАО	Кредит наличными	BYR	15%	50,24%	2 492	1 день	1 поруч., страх., справка

Потребительские кредиты на карточку


Место	Банк	Кредитная карточка	валюта	Процентная ставка	Эффективная ставка	*Общая переплата по кредиту, USD**	Сумма нал. к снятию с карточки	Срок оформления кредита и выдачи карточки**	Доп.условия
1	Приорбанк ОАО	Кредитн. карта с лимитом 6000 USD	USD	13%	15,79%	541	2880	10 дней	поруч., справка за 6 мес.
2	БПС-Банк ОАО	Кредитн. карта	EUR	11,5%	11,76%	544	2940	7 дней	минимум 1 поруч., справка о доходах
3	БПС-Банк ОАО	Кредитн. карта	USD	12,5%	12,76%	590	2940	7 дней	минимум 1 поручитель, справка о доходх
4	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребит. кредит	USD	13%	13,55%	627	2910	14 дней	поручители, справка за 3 мес.
5	Белагропромбанк ОАО	Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт	USD	13%	13,81%	639	2910	10 дней	поручители,справка о доходах
6	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на карту Visa Electron	USD	14%	14,51%	671	2925	10 раб.дней	мин.1 поруч., справка за 3 мес.
7	Приорбанк ОАО	Кредитн. карта с лимитом 6000 USD в эквиваленте	BYR	17%	19,79%	678	2880	10 дней	поруч., справка за 6 мес.
8	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребит. кредит	BYR	15%	15,55%	719	2910	14 дней	поручители, справка за 3 мес.
9	БПС-Банк ОАО	Кредитн. карта	BYR	16%	16,26%	752	2940	7 дней	минимум 1 поруч., справка о доходах
10	Белинвестбанк ОАО	Кредитн. карта	BYR	16,25%	16,61%	768	2925	10 дней	2 поруч., справка за 3 м-ца
11	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Кредит на отдых с картой "VISA Travel"	USD	13%	17,69%	817	2910	3-5 раб.дней	без поручителей, справка за 6 мес.
12	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на карту Visa Electron	BYR	17,25%	17,76%	821	2925	10 раб.дней	мин.1 поруч., справка за 3 мес.
13	Белагропромбанк ОАО	Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт	BYR	17%	17,81%	824	2910	10 дней	поручители,справка о доходах
14	Банк Москва - Минск ОАО	Кредитн. карта с лимитом 3000 USD	USD	12,5%	18,09%	930	2913	5-7 дней	1 поруч., справка за 6 мес.
15	БелСвиссБанк ЗАО	Кредит "за благополучие"	USD	12,5%	17,34%	892	2 925	5 дней	1 поруч., справка за 6 мес.
16	БелСвиссБанк ЗАО	Кредит "за благополучие"	BYR	16,5%	21,09%	1 085	2 925	5 дней	1 поруч., справка за 6 мес.
17	Минский транзитный банк ЗАО	Кредитн. карта с «ледниковым периодом» VISA Electron	USD/EUR	12,5%	24,43%	1130	2925	10 дней	без поруч., справка за 6 мес.
18	Банк Москва - Минск ОАО	Кредитн. карта с лимитом 6,5млн.рублей	BYR	17%	22,63%	1164	2913	5-7 дней	без поруч., справка за 6 мес.
19	Минский транзитный банк ЗАО	Кредитн. карта с «ледниковым периодом» VISA Electron	BYR	13,5%	25,43%	1176	2925	10 дней	без поруч., справка за 6 мес.
20	Белорусский народный банк ОАО	Кредит на карточку	BYR	17%	32,16%	1 487	2 910	3-5 раб.дней	2 поруч., справка о доходах

Остановимся на наиболее существенных выводах:

1. Сумма переплаты по кредиту зависит от валюты кредита. В настоящее время более выгодными (меньшая переплата) представляются кредиты в евро и долларах США. Кредиты в белорусских рублях, в целом, характеризуются более высокими процентными ставками, и на фоне укрепления курса белорусского рубля по отношению к доллару выглядят более дорогими. Однако, возвращаясь к вопросу оплаты путевок, еще раз отметим, что возможно, кредит предпочтительнее брать в той валюте, в которой зафиксирована стоимость путевки туроператором.

2. Большинство кредитов выдается из расчета выплаты равными долями основного долга и процентов – от остатка по кредиту. Однако некоторые банки предусматривают фиксированных выплат долга по кредиту и процентов (равными долями) в течение всего срока кредитования. Например, ПростоКредит Приорбанка, кредиты Сомбелбанка, БТА-Банка. Это несет определенные удобства, однако нужно учитывать и переплату по данным кредитам.

3. Сроки рассмотрения кредитов сильно отличаются. Если сумму 1000 долларов достаточно просто получить за считанные дни или даже часы, то кредиты 3000 долларов рассматриваются в целом дольше. При получении кредита на карточку следует учитывать, что дополнительное время затрачивается на ее выпуск. Карточки обычно выдаются дольше, нежели наличные. Исключение составляют так называемые мгновенные карточки, которые предлагаются Белинвестбанком, Трастбанком и выдаются клиенту сразу же по рассмотрении сотрудником банка заявки на кредит (длится обычно час-два), а затем через оговоренный период времени активируются.

В заключение отметим, что отдыхать в кредит, по сравнению с прошедшим годами, стало проще. Предложений по кредитным программам становится все больше. Оформление кредитов упрощается. Однако, если вы решили взять кредит на оплату турпутевки, то вам придется смириться как с неизбежными расходами на саму поездку, так и с последующими выплатами банку за предоставленную возможность «отдохнуть по-настоящему».

Ваши контакты:		(не обязательно)
Текст с ошибкой:
Доп. информация:
Защитный код: