10 июня 2009 г.

Летние кредиты

Прошедший месяц можно охарактеризовать как достаточно спокойный в отношении потребительского кредитования. В части банков наблюдалось некоторое снижение процентных ставок изменение условий выдачи кредитов (например, по сумме и сроку выдаваемого кредита). Вместе с тем, среди тенденций наступающего лета можно отметить всеобщее ожидание снижения ставок по кредитам, которое также подогревается и представителями Правительства.
 
Совсем недавно вице-премьер сообщил представителям СМИ, что уже разработана система мер по увеличению розничного товарооборота в Республике, которая будет вскоре способствовать удешевлению потребительских кредитов. Однако за прошедший период снижение процентных ставок произошло буквально в паре банков и касалось валютных кредитов.

С учетом наступившего отпускного сезона следует ожидать интересных предложений по кредитованию отпусков. Дельта банк, к примеру, предлагает кредит «Отпуск без забот» под 9% годовых на срок до 12 месяцев, при этом ежемесячная комиссия помимо основной ставки составит 2,3% в месяц.

Говоря в целом о потребительском кредитовании отметим, что по-прежнему кредиты в белорусских рублях предоставляют восемнадцать белорусских банков. Валютные кредиты можно получить в одном из восьми банков, которые предлагают как кредиты наличными, так и на карточку. При этом два банка – ВТБ (Беларусь) и Белорусский народный банк выдают кредиты только в валюте.

Все потребительские кредиты мы разделили на две группы: «кредиты наличными и безналичным переводом на оплату товаров в торговых точках» и «кредитные карточки». Дело в том, что с развитием безналичных взаиморасчетов с использование кредитных карточек становится все более предпочтительным в случаях, когда, например, таким образом можно оплатить покупку карточкой и избежать дополнительных комиссий банку за снятие наличных.

Кроме того, есть смысл кредиты подразделять на те, которые можно получить с поручителями и без. Данное условие мы фиксировали в графе «примечание». Обратите внимание, что кредиты с поручителями, в целом, предоставляются по более низким процентным ставкам. Таким образом банки снижают риски кредитования за счет дополнительного обеспечения по кредиту.

Переплата по кредитам в белорусских рублях наличными  (кредиты на оплату потребительских товаров)

* Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита.
** Срок оформления кредита - по заявлению сотрудников банков и данным сайтов

Вначале остановимся на условиях предоставления кредитов под поручительство в белорусских рублях. Они многообразны, но большинство из них предоставляется при условии наличия справки о доходах. Исключение составляет БТА Банк, однако там, в отсутствие документального подтверждения доходов, необходимо наличие не одного, а двух поручителей.

Максимальная сумма кредита в ряде банков ограничена только платежеспособностью клиента. Это Белагропромбанк, Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк, БПС-Банк, Паритетбанк. Но с другой стороны, например, Банк Москва-Минск выдает кредиты с поручителями до 25млн., Белросбанк – до 50млн., что также немало.

Часть банков ограничивают максимальную сумму кредита меньшими суммами. В целом, основная масса таких кредитов выдается до ориентировочно 3-5тыс.долларов в эквиваленте. Так, Сомбелбанк ограничивает сумму кредита 11млн. Еще меньше – БТА Банк - до 3000долл.США в эквиваленте.

Срок кредитования, в основном, предлагается 3-5 лет, как наличными, так и на карточку. В этом случае большинство карточек являются возобновляемыми сроком 1 год. Но есть предложения и на меньший срок, в том числе невозобновляемые карточки со сроком использования кредитной линии полгода. Например, БПС-Банк предоставляет кредиты на 1 год (или 2 года), Сомбелбанк – наличными до 20 месяцев.
 

Переплата по кредитным карточкам в белорусских рублях (комиссия за снятие наличных в расчетах не учитывалась)

Наименьшей стоимостью среди кредитов данной категории обладают потребительские кредиты и кредитные карточки Белагропромбанка и Беларусбанка, причем вне зависимости от суммы. Ненамного дороже оказываются кредиты Белинвестбанка и БПС-Банка.
 
Причем Белинвестбанк выдает как кредиты с поручителями, так и экспресс-кредиты без поручителей до 3млн.бел.рублей (35%, до 2 лет), которые оказываются на первом месте соответственно среди экспресс-кредитов. Свыше 3 млн.рублей в Белинвестбанке можно получить в рамках потребительского кредита (27%, до 5 лет), при выдаче кредита на карточку ставка ниже на 0,5% (26,5%).

Кредиты без поручителей, в т.ч. экспресс-кредиты, обычно характеризуются большей стоимостью. Как отмечено выше, Белинвестбанк занимает в данной категории первую позицию по суммам кредитов до 3 млн. рублей. Среди кредитов, которые предоставляются другими банками, стоит отметить кредиты Белросбанка и Банка Москва-Минск наличными, которые выдаются без поручителей до 7млн.рублей.

А на сумму до 10млн. кредит на оплату товаров без поручителей можно получить, например, в Дельтабанке и Хоум Кредит Банке, но стоит отметить, что стоимость таких кредитов невелика лишь при небольших суммах и сроке кредитования – до 2млн.рублей до 2 лет.

При больших суммах и сроках кредита переплата по ним сильно возрастает из-за дополнительных комиссий и аннуитетного принципа погашения кредита и, например, по кредиту суммой 4млн. за 2 года заемщик переплатит в Дельта Банке более 3 млн., в то время как в Белросбанке такой кредит ему обойдется почти на 1,7млн. дешевле.

Также кредит без поручителей можно получить и на карточку. Белгазпромбанк ограничивает при этом сумму 7млн.рублей, а Банк Москва- Минск – 6,5млн.рублей.

Отметим, что в расчетную таблицу не вошел кредит Абсолютбанка, т.к. кредит предоставляется на сумму не более 1,5млн. бел.руб. сроком до 6 месяцев. Расчеты, произведенные для данной суммы и срока показывают, что стоимость кредита с учетом процентов и дополнительных комиссий составит 1 754 880 бел.руб.

В отношении валютных кредитов (расчеты можно видеть в полной версии рейтинга) следует сказать, что их количество на порядок меньше рублевых. Из ряда данных кредитов интересно отметить, что РРБ-Банк предоставляет микро-кредиты в валюте наличными 300-500 долларов США/евро на 12 месяцев (ставка 5% годовых). А Белросбанк и Банк Москва - Минск, наоборот, предоставляют кредиты и на гораздо большие суммы, например, под поручительство Белросбанк– до 30 тыс. долл.США и Банк Москва – Минск – до 15тыс.долл.США.

Также интересно отметить, что БТА Банк, как и в случае рублевых кредитов, предлагает валютное кредитование с подтверждением доходов и без. В обоих случаях необходимо поручительство. При этом погашение кредита по аннуитетному принципу производится в двух банках - Приорбанк / Простокредит и БТА Банк / Кредит наличными до 3 лет.

Кроме того, можно получить кредитную валютную карточку в четырех банках - Трастбанке, Приорбанке, Белросбанке и Белорусском народном банке.

---

Обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов составлен по состоянию на 08.06.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.

---

www.infobank.by