Рейтинг потребительских кредитов май 2008
Рейтинг потребительских кредитов (май 2008) |
Данный рейтинг потребительских кредитов по сравнению с
предыдущим затрагивает потребительские кредиты в несколько ином разрезе. На сей раз были рассмотрены две вероятных ситуации:
А). допустим, необходим кредит 500 долларов США сроком на 1 год для покупки мобильного телефона.
Б). нужен кредит суммой 5000 долларов для покупки любой более дорогостоящей вещи, например, мебели, бытовой техники и т.п. Соответственно, в этой ситуации и срок кредитования был выбран более длительный – 3 года.
Срок кредита также был выбран из соображений оптимального размера взносов по кредиту, которые в первом случае – вариант А, в среднем составляют 45-55 долларов в месяц, а во втором – вариант В – 170-190 долларов ежемесячно.
Кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, пересчитывали по курсу 1$=2140 бел. руб. 500 долларов = 1млн. 70тыс. рублей, 5000 долларов = 10млн. 700тыс. рублей. Процентные ставки по кредитам в белорусских рублях выше, чем в валюте. Вместе с тем, на данный момент кажется затруднительным однозначно ответить, какие кредиты – валютные или рублевые будут более выгодны в ближайшем будущем.
С одной стороны, необходимо учитывать инфляцию по белорусским рублям (за прошлый год она составила порядка 12,1 %), с другой – тенденции в изменениях курсов других валют, в том числе падение курса доллара. Поэтому из ряда кредитных программ одного банка (в рублях, долларах, евро) для участия в рейтинге выбирались кредиты в долларах США.
Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту.
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата для всех кредитов (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США. Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте.
Все кредиты, как в случае 500 долларов, так и в случае 5000 - разбиты на две группы:
1. Кредиты, выдаваемые наличными или в виде безналичного перевода на счет продавца;
2. Кредиты на пластиковые карточки.
В случае возможности предоставления банком кредита наличными и банковским переводом для расчета брался первый вариант, как по умолчанию наиболее удобный для кредитополучателя.
Кредиты с использованием пластиковой карточки отличаются от кредитов наличными несколькими важными, на наш взгляд, обстоятельствами. Во-первых, абсолютное большинство таких кредитов предлагается банками с использованием возобновляемых карточек. Самый типичный случай, когда карточка возобновляема в течение года. В этот период кредитополучатель должен погашать ежемесячно определенную долю кредита (обычно 2-5%) и имеет дополнительную возможность вновь многократно пользоваться деньгами, зачисляемыми на карт-счет. После окончания срока возобновления кредитной линии происходит только погашение оставшейся части долга.
В данном случае переплата по кредиту для корректного сравнения с другими кредитами, рассчитана для варианта, когда снятие денег происходило только один раз, а затем происходит только погашение долга.
Во-вторых, при снятии денег с карточки практически всегда возникает соответствующая комиссия. Таким образом, если кредитополучатель не оплачивает карточкой покупку в магазине, а снимает наличные, то на руки он получает сумму денег, уменьшенную на эту комиссию.
Результат сравнения представлен в таблицах.
| Сумма кредита - 500 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 140 руб., 1млн.70тыс.), срок кредитования 1 год |
|
| Потребительские кредиты наличными и безналичным переводом, в том числе экспресс-кредиты без поручителей | |
|
|
|
Место |
Банк |
Кредит |
валюта |
Процент. ставка |
Общая переплата по кредиту*, USD |
Вариант выдачи денег |
Срок оформления кредита** |
Доп.условия |
|
|
1 |
Белагропромбанк ОАО |
Кредит на потребит. нужды |
USD |
14% |
58 |
безналичный перевод |
3 дня |
мин. 1 поруч., справка о доходах |
|
|
2 |
Межторгбанк ЗАО |
Потребит. кредит без поручителей |
BYR |
24% |
65 |
наличными |
2-3 дня |
без поруч., справка за 3 мес. |
|
|
3 |
Белорусский народный банк ОАО |
Личные наличные |
BYR |
13% |
96 |
наличными |
3-5 раб.дней |
мин. 1 поруч., справка о доходах |
|
|
4 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Экспресс-кредит |
USD |
13% |
132 |
наличными, безналичный перевод |
3-5 раб.дней |
без поруч., справка за 6 мес. |
|
|
5 |
Дельта Банк ЗАО |
Экспресс-кредит |
BYR |
12% |
153 |
пост-кредит на покупку товаров |
20 минут |
без справок и поруч. |
|
|
6 |
Хоум Кредит Банк ОАО |
Потребит. кредит «Стандарт» |
BYR |
15% |
160 |
пост-кредит на покупку товаров |
30 минут |
без справок и поруч. |
|
|
7 |
Паритетбанк ОАО |
Потребит. кредит без поручителей |
BYR |
14% |
165 |
наличными |
7 дней |
без поруч., справка за 6 мес. |
|
|
8 |
РРБ-Банк ЗАО |
Потребит. кредит |
USD |
15% |
176 |
наличными |
2 часа |
без поруч., справка за 3 мес. |
|
|
9 |
Абсолютбанк ЗАО |
Потребит. кредит без залога и поручителей |
BYR |
13% |
177 |
наличными, безналичный перевод |
1 час |
без справок и поруч. |
|
|
10 |
СОМБелБанк ЗАО |
Кредит наличными |
BYR |
15% |
184 |
наличными |
1 день |
без поруч., страх. жизни |
|
|
11 |
БТА Банк ЗАО |
Экспресс-кредит со справкой о доходах |
USD |
12% |
269 |
наличными |
1 день |
без поруч., справка за 3 мес. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| Потребительские кредиты на карточку | |
|
|
|
|
|
|
|
|
Место |
Банк |
Кредитная карточка |
валюта |
Процентная ставка |
Общая переплата по кредиту*, USD |
Сумма нал. к снятию с карточки |
Срок оформления кредита и выдачи карточки** |
Доп.условия |
|
|
1 |
Минский транзитный банк ЗАО |
Овердрафтный кредит c Grace-периодом 20 дней |
USD/EUR |
12-18% |
40 |
493 |
10 дней |
без поручителей, справка за 6 мес. |
|
|
2 |
Белагропромбанк ОАО |
Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт |
USD |
13% |
45 |
490 |
10 дней |
поручители,справка о доходах |
|
|
3 |
БПС-Банк ОАО |
Кредитн. карта |
USD |
12% |
45 |
490 |
7 дней |
минимум 1 поручитель |
|
|
4 |
Белинвестбанк ОАО |
Экспресс-кредит |
BYR |
20% |
54 |
488 |
1 час |
без поручителей, справка за 6 мес. |
|
|
5 |
Беларусбанк АСБ ОАО |
Потребит. кредит на карточку |
USD |
11% |
55 |
488 |
14 дней |
поручители, справка за 3 мес. |
|
|
6 |
Белвнешэкономбанк ОАО |
Кредит на карт. Visa Electron без поруч. |
USD |
15% |
64 |
488 |
10 дней |
без поручителей, справка за 3 мес. |
|
|
7 |
Приорбанк ОАО |
Возобновляемая кредитн. карта Visa Electron |
USD |
15% |
65 |
490 |
10 дней |
без поручителей, справка за 6 мес. |
|
|
8 |
БелСвиссБанк ЗАО |
Кредитн. линия "Удобная" |
USD |
13% |
71 |
488 |
5 дней |
1 поручитель, справка за 6 мес. |
|
|
9 |
Белорусский народный банк ОАО |
Кредит на карточку |
BYR |
17% |
105 |
485 |
3-5 раб.дней |
минимум 1 поручитель, справка о доходах |
|
|
10 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Кредитн.карта "VISA EXPRESS" |
USD |
13% |
122 |
485 |
3-5 раб.дней |
без поручителей, справка за 6 мес. |
|
|
11 |
Банк Москва - Минск ОАО |
Кредитн. карта Maestro-PremiumPlus с лимитом 1000 USD |
USD |
12,5% |
132 |
490 |
5-7 дней |
без поручителей, справка за 6 мес. |
|
|
12 |
Трастбанк ЗАО |
Кредитн. Карта |
BYR |
14% |
146 |
490 |
1 час |
поручители, справка за 6 мес. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
По потребительским кредитам 500 долларов на 1 год тройка лидеров выглядит – Белагропромбанк, Межторгбанк, Белорусский народный банк.
Кредит Белагропромбанка предусматривает вариант безналичного перевода (соответственно нет комиссии за снятие наличных). Показательно однако, что кредит Межторгбанка со ставкой 24% годовых, оказался на втором месте. В этом случае ставка по кредиту фактически является эффективной, и клиент не платит никаких дополнительных комиссий.
Вообще говоря, это уже тенденция - появление кредитов со ставкой, максимально приближенной к реальной ставке. Экспресс-кредит Белинвестбанка на карточку также выдается под 20% (занимает третье место рейтинга карточек), не включена только комиссия за снятие наличных (2,5%).
| Потребительские кредиты наличными и безналичным переводом |
Сумма кредита - 5000 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях, по курсу 2 140 руб., 10млн.700тыс.), срок кредитования 3 года |
|
|
|
|
|
|
|
|
Место |
Банк |
Кредит |
валюта |
Процентная ставка |
Общая переплата по кредиту*, USD |
Вариант выдачи денег |
Срок оформления кредита** |
Доп.условия |
|
|
1 |
Межторгбанк ЗАО |
Потребит. кредит на 3 года |
USD |
15% |
1 156 |
наличными |
2-3 дня |
2 поруч., справка о доходах |
|
|
2 |
Приорбанк ОАО |
ПростоКредит |
USD |
10,9% |
1 340 |
наличными |
10 дней |
без поруч., страх. от несчаст. случаев |
|
|
3 |
Банк Москва - Минск ОАО |
Универсальный до 4 лет |
USD |
12,5% |
1 396 |
наличными, безналичный перевод |
5-7 дней |
1 поруч., справка за 6 мес. |
|
|
4 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Потребит. кредит до 5 лет |
USD |
13% |
1 476 |
наличными, безналичный перевод |
3-5 раб.дней |
поруч., справка за 12 мес. |
|
|
5 |
Паритетбанк ОАО |
Потребит. кредит наличными |
BYR |
17% |
1 489 |
наличными |
7 дней |
2 поруч., справка за 3 мес. |
|
|
6 |
БТА Банк ЗАО |
Кредит-люкс со справкой о доходах |
USD |
12% |
1 827 |
наличными |
1 день |
2 поруч., справка за 3 мес. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| Потребительские кредиты на карточку | |
|
|
|
|
|
|
|
|
Место |
Банк |
Кредитная карточка |
валюта |
Процентная ставка |
Общая переплата по кредиту*, USD |
Сумма нал. к снятию с карточки |
Срок оформления кредита и выдачи карточки** |
Доп.условия |
|
|
1 |
Белинвестбанк ОАО |
Кредитн. карта |
USD |
13% |
1 002 |
4 950 |
10 дней |
2 поруч., справка о доходах |
|
|
2 |
Белагропромбанк ОАО |
Кредитн. карта Visa Electron Credit Стандарт |
USD |
13% |
1 012 |
4 900 |
10 дней |
поруч.,справка о доходах |
|
|
3 |
БПС-Банк ОАО |
Кредитн. Карта |
USD |
13% |
1 022 |
4 900 |
7 дней |
2 поруч., справка доходах |
|
|
4 |
Беларусбанк АСБ ОАО |
Потребит. кредит |
USD |
13% |
1 027 |
4 875 |
14 дней |
поручители, справка за 3 мес. |
|
|
5 |
Приорбанк ОАО |
Кредитн. карта с лимитом 6000 USD |
USD |
13% |
1 074 |
4 800 |
10 дней |
поруч., справка за 6 мес. |
|
|
6 |
Белвнешэкономбанк ОАО |
Кредит на карту Visa Electron |
USD |
15% |
1 180 |
4 875 |
10 дней |
без поруч., справка о доходах |
|
|
7 |
Банк Москва - Минск ОАО |
Кредитн. карта с лимитом 5000 USD |
USD |
12,5% |
1 251 |
4 855 |
5-7 дней |
1 поруч., справка за 6 мес. |
|
|
8 |
БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО |
Кредитн. карта VISA CREDIT |
USD |
13% |
1 376 |
4 850 |
3-5 раб.дней |
1 поруч., справка за 6 мес. |
|
|
9 |
Паритетбанк ОАО |
Кредит на карту VISA Electron |
USD |
15% |
1 382 |
4 900 |
10 дней |
2 поруч., справка за 3 мес. |
|
|
10 |
Минский транзитный банк ЗАО |
Кредитн. карта с «ледниковым периодом» VISA Electron |
USD |
12,5% |
2 199 |
4 875 |
10 дней |
без поруч., справка за 6 мес. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Обращаясь опять-таки к предыдущему рейтингу, отметим, что в случае экспресс-кредита на сумму 500 долларов нет такой прямолинейной зависимости, как для кредита 1000 долларов, и экспресс-кредиты, характеризующиеся быстрым оформлением прямо в торговой точке, в отношении переплаты также стоят на пятом и шестом местах рейтинга.
Дело в том, что комиссии по этим кредитам Дельта Банка и ХоумКредит Банка устанавливаются в процентном соотношении к сумме самого кредита. Сумма кредита меньше – комиссии меньше. РРБ, Абсолют и БТА Банки устанавливают, напротив комиссии за сопровождение в абсолютном выражении, что при малой сумме кредита сильно влияет на переплату по нему.
Предложений по кредитным карточкам также становится очевидно больше. Причем как в абсолютном выражении, так и по сравнению с кредитами наличными. Банки поступательно и целенаправленно развивают карточный бизнес. В случае карточек первое место занимает овердрафтный кредит c Grace-периодом Минского транзитного банка. По данной карточке предлагается фактически плавающая процентная ставка, которая зависит от срока пользования кредитом и первые 20 дней вообще равна нулю.
Отметим также тот факт, что при небольшой сумме кредита комиссии банков за его сопровождение сопоставимы с процентами и суммой основного долга к погашению. Это приводит к существенной разнице в переплате по кредиту. Если сравнить лидера рейтинга с аутсайдером по кредитам наличными, то разница в переплате окажется 4,6 раза.
В отношении кредитов 5000 долларов на 3 года ситуация характеризуется следующими моментами:
1. Количество таких кредитных предложений невелико. В этом случае первое место по потребительским кредитам наличными занимает Межторгбанк, а по карточкам-Белинвестбанк.
2. Банки предпочитают выдавать такие суммы под поручительство физических лиц. Здесь необходимо отметить, что ПростоКредит Приорбанка (второе место среди кредитов наличными) выдается без поручителей. Среди карточек предложение без поручительства имеется у Белвнешэкономбанка.
3. МТБанк и Паритетбанк предлагают также карточки с отсрочкой по оплате основного долга на 1 год и 6 месяцев соответственно. Это может оказаться удобно для кредитополучателя, но менее выгодно.
Для сравнения, если по карточке МТБанка производить оплату долга без отсрочки, переплата по кредиту окажется 1887 $, против 2199 $ с отсрочкой
www.infobank.by
