Dinheiro compra pão, mas não compra gratidão... 
Entrar    Registo

Opinião do Banco


InfoBank.pt – Tudo sobre dinheiro e bancos em Portugal  >  Todos os artigos sobre finanças e bancos  >  Рейтинг потребительских кредитов на карточку

пластиковые деньги
 22 декабря 2010 г.

Рейтинг кредитов на карточку

Предложений по кредитным карточкам в декабре стало меньше. И это, пожалуй, основное количественное изменение в этом сегменте кредитования. Банк Москва-Минск и БТА Банк временно выбыли из игры, поскольку приостановили выдачу кредитов на пластиковую карту. Но были и качественные изменения. Причем - приятные для тех, кто планирует взять кредит к Новому году. Так, Белвнешэкономбанк снизил ставки по кредитам на пластиковую карту с 18,5% до 17% годовых. 

В любом случае, если вы решили взять кредит в банке на подарки к Новому году, не стоит ждать до последнего. Лучше позаботиться о приобретении кредитки заранее, чтобы не оказаться у разбитого корыта в канун Нового года. Тем более, что наметилась определенная тенденция увеличения сроков рассмотрения кредитных заявок. Сейчас максимальный срок рассмотрения заявки на получение кредита может достигать 30 дней. Хотя справедливости ради стоит отметить, что основная масса банков рассматривает кредитные ставки и выпускает карточки до 5-10 банковских дней, т.е. до двух недель.
 
Кроме того, если вы приняли решение взять кредит - учтите, что банки предъявляют к потенциальным заемщикам свои критерии отбора. Вот стандартный набор требований банков к кредитополучателю:

1. гражданство Республики Беларусь
2. возраст (обычно от 20 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин). Впрочем, границы могут варьироваться.
3. наличие постоянного источника дохода.

Банки охотнее выдают кредиты гражданам Беларуси, однако лица, постоянно работающие и проживающие не территории страны, также могут получить кредит. Так, Белвнешэкономбанк предоставляет кредиты гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства, имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь, в том числе в виде пенсий.

Лицам младше 18 лет откажут в кредите все банки. А вот совершеннолетние смогут получить кредит, к примеру, в БПС-Банке, МТБанке, Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке и Дельта Банке. Но некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения. Если вам еще нет 21 года – могут возникнуть проблемы с получением кредита в Белинвестбанке, Франсабанке и Трастбанке.

Кроме того, банки часто устанавливают верхнюю границу возраста кредитополучателей. В большинстве случаев кредиты не выдают пенсионерам и людям предпенсионного возраста. Так, в Белинвестбанке женщины могут получить кредит до 54 лет, а мужчины до 59 лет. Пенсионеры часто не могут выступать также в качестве поручителей по кредиту. Такие правила действуют, например, в Беларусбанке, Паритетбанке, Белвнешэкономбанке. Белвнешэкономбанк не рассматривает в качестве поручителей еще и индивидуальных предпринимателей, являющихся плательщиками единого налога.

Еще одним препятствием для получения кредита может стать непродолжительный период работы на последнем месте. Чтобы взять кредит в некоторых банках, нужно проработать 3, 6 или 12 месяцев на одном месте.

Косвенно эти ограничения работают практически во всех банках, ведь для получения кредита требуется справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Конечно, такие правила вполне логичны, ведь, если человек длительное время работает на одном месте и имеет стабильный доход, то он, скорее всего, во избежание проблем, выплатит кредит в срок. Но такие правила не позволяют воспользоваться кредитом, например, молодым специалистам, которые совсем недавно перестали грызть гранит науки.

Кредитные карточки с поручителями


Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже.

Кроме того, кредитные карты с поручителями зачастую предоставляются на большие суммы, чем - без поручителей.

Конечно, не стоит забывать и о том, что чем дольше срок кредитования, тем больше переплата по кредиту. Нужно обратить внимание и на свои траты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от вас не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает наконец реальный размер потраченных средств.

Кредитные карты с поручителями часто выдаются еще и при условии подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку с места работы за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что тот какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

Естественно, банку требуется время, чтобы проверить документы, предоставленные потенциальным кредитополучателем, вынести решение о предоставлении кредита и изготовить карточку. Поэтому выдаются кредитные карточки с поручителями дольше. Срок рассмотрения кредитной заявки, включая срок изготовления карточки, мы указывали в графе "Примечание".

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита является реальный срок кредитования. Так в Беларусбанке, Белинвестбанке, БПС-Банке и Технобанке погашение кредита по карточке начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается за месяц до истечения указанного срока кредитования. Таким образом, по кредитам этих банков оформленным на 1 год в январе, первый платеж нужно внести в феврале, а последний платеж - в декабре. Эту особенность мы учитывали при расчетах.

Однако, еще более важно - сколько денег придется вернуть банку за пользование кредитом, ведь долг, как известно, платежом красен. Ответ на этот вопрос вы можете получить, используя наши расчеты. Рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Наиболее выгодные карточки (с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы. Самые выгодные предложения банков мы выделили цветом
 

                 
 

Переплата по кредитным картам с поручителями

 

 

 

 

Банк / Кредит

Процентная ставка

Сумма и срок кредита

Примечание

 

 

3 млн.руб /

6 млн.руб /

10млн.руб /

20млн.руб/

 

 

2 года

3 года

5 лет

5 лет

 

 

БПС-БАНК / Кредитная карта сроком на 3 год / 5 лет (расчет по соответствующей ставке)

15-18%

549 000

1 569 000

4 539 000

9 039 000

Срок рассм. до 30 дней, кредитная карточка невозобн., сроком на 3 года — 15-17%, до 5 лет — ставка 16-18% в зависимости от категории кредитополучателя, поручительство, справка о доходах, ком.за снятие наличных в банкоматах - 2%

 

 

БЕЛИНВЕСТБАНК  /   Карточка MasterCard Electronic до 5 лет

17,5%

560 000

1 610 000

4 410 000

8 785 000

Срок рассмотр.до 5 раб.дней, поручители, срок до 5 лет, сумма в пределах платежеспособности,  справка за 6 мес., ком.за снятие в банкоматах - 2,5%

 

 

БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Кредит на карточку Visa Electron до 3 лет

17%

581 250

1 622 500

-

-

Срок рассмотр.и выдачи до 5 раб.дней, поручительство., от 1 до 10 млн.бел.руб. справка за 3 мес.,  ком.за снятие в банкоматах - 3%

 

 

БЕЛАРУСБАНК  / Потребительский кредит на карточку MasterCard или  VISA до 1 года / 3 лет (расчет по соответствующей ставке)

16,5-17,5%

597 000

1 647 000

-

-

Срок выдачи до 3-5 раб.дней, ставка 16,5% - до 1 года, 17,5% - до 3 лет, в пределах платежеспособности, минимум 2 поручителя, справка о доходах, ком.за снятие в банкоматах 2,5%

 

 

ФРАНСАБАНК /  Кредитная карточка Mastercard до 2 лет

17%

651 250

-

-

-

Кредит на карточку Mastercard сроком до 2 лет, возобновляемая 1 год, срок рассмотрения до 5 раб.дней, от 1,5 до 15млн, до 4-х размеров среднемесячного дохода (за последние 3 месяца),  поручитель, справка за 3 мес., снятие в банкоматах — бесплатно

 

 

БЕЛАГРОПРОМБАНК / Кредитная карточка Visa Electron Credit с возобновляемой и невозобновляемой  кредитной линией до 5 лет

15,5%

794 380

1 863 750

4 609 580

8 549 170

Срок рассмотр 5 раб.дней, срок изготовления карточки до 10 дней, лимит от 1 до 30 млн.бел.руб, поручительство (не более 4 поручителей), справка о доходах за 3 мес., возобновляемая в теч. 2 лет, ком.за снятие в банкоматах - 3%

 

 

ПРИОРБАНК / Потребительская карточка на 5 лет

19%

-

-

-

11 218 330

Срок рассмотрении документов 5 -10 банковских дней (+ 2-3 дня изготовление карты); лимит от 6 до 12 тыс. долларов в эквиваленте, от 2 до 4 поручителей, ком. за снятие в банкоматах 4%

 

 

БЕЛРОСБАНК  /   Кредит VISA-Bel-Credit до 5 лет (расчет по ставке 15%)

14-15%

-

-

5 742 500

11 355 000

 Срок рассмотрения до 2 раб.дней, кредит от 7 до 50 млн, при сумме до 30 млн. руб 1 поручитель; 30 млн. руб 2 поручителя, страхование, добросовестные кредитополучатели могут получить кредит под 14%, выдача наличных 3% от суммы

 

 

ПАРИТЕТБАНК  / Кредит «Обычный на карточку» VISA Electron до 3 лет

16,5%

1 054 630

2 305 250

-

-

Срок выдачи до 5 раб.дней, сумма кредита в пределах платежеспособности, отсрочка в погашении основного долга 3 мес., комиссия за снятие 2%

 

 

ТЕХНОБАНК / Кредитная карточка до 2 лет

14,5%

1 063 000

-

-

-

Кредит до 30 млн. руб на карточку Visa Classic, и до 20 млн.руб на карточку Visa Electron, справка о доходах за 3 мес, комиссия за снятие наличных 2,5%

 

 

ТРАСТБАНК /  Кредит "Оптимальный" до 5 лет

11%

1 498 750

4 377 500

11 975 830

23 921 670

Срок выдачи 1 час, сумма кредита от 300тыс. - в пределах платежеспособноссти, срок кредита 18, 24, 36, 48 или 60 месяцев, справка о доходах за 6 мес., ком. за снятие наличных 1,5% от суммы

 
                 

Как видим, в число лидеров по кредитам суммой на 3 миллиона на 2 года и 6 миллионов на 3 года входят БПС-Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк. Наиболее выгодные кредитные карточки на суммы 10 и 20 миллионов рублей на 5 лет предлагают Белинвестбанк, БПС-Банк и Белагропромбанк. Таким образом, выгодность кредитов того или иного банка определяется сроками и суммой кредитов. Отметьте и тот факт, что переплата по кредитным карточкам варьируется, и очень существенно. Например, при сравнении предложений, оказавшихся в авангарде и в арьергарде нашего рейтинга, получаем разницу практически в три раза.

Кроме того, стоит учитывать, что
БПС-Банк
применяет дифференцированную систему начисления процентов для разных категорий клиентов. В своих расчетах мы опирались на базовую ставку, однако она может быть ниже при определенных обстоятельствах.

Кредитные карточки без поручителей


Кредитную карту без поручителей можно получить намного быстрее и проще, чем - с поручителями. Но за все нужно платить. Поэтому, как это часто бывает, более быстрое и удобное получение карточки компенсируется ее большей дороговизной.

Кроме того, кредиты на карточку без поручителей имеют обычно гораздо меньший лимит – до 5-9 миллионов рублей. Однако, есть и предложения с большим лимитом.

При выборе кредитной карточки мы также рекомендуем обращать внимание, есть ли по ней срок возобновления, в течение которого кредитные средства можно использовать неоднократно. Это может быть полезно в ситуации, когда необходимо в течение энного времени использовать кредитные средства несколько раз. Пользуясь возобновляемой кредиткой и погашая по ней задолженность, вам не придется каждый раз открывать новый кредит в банке. Тем самым вы сэкономите время и деньги.

Обычно банки предлагают кредитные карточки, возобновляемые в течение 1-2 лет. Погашая определенную часть долга в месяц (2-5% от задолженности по кредиту), затем вновь можно пользоваться кредитом. По истечении данного времени остаток долга обычно делится равными долями и погашается полностью, но кредит снова использовать уже нельзя.

Обращаем также ваше внимание на то, что в рейтинг не вошел кредит "Проще простого" МТБанка, поскольку данные карточки выдаются с фиксированной суммой на сроки: 3 миллиона рублей на 1 год, 6 миллионов рублей на 2 года, 9 миллионов рублей на 3 года и 15 миллионов рублей на 3 года. Ставка по кредиту варьируется в зависимости от суммы кредита от 15 до 17% годовых. Кроме того, кредитополучателю придется заплатить 75 тысяч за выпуск карточки и от 29 до 89 тысяч рублей в месяц за обслуживание кредита. Дешевым кредит назвать сложно, однако, например, если рассчитать переплату по кредиту в размере 3 миллионов рублей на 1 год, вы получите 666 750 рублей. Таким образом, в зависимости от лимита долга по кредитной карточке, это предложение можно рассматривать в качестве достойного.

Наиболее выгодные кредитные карты оказались вверху нашей таблицы. Посмотрите на результаты расчетов.
Самые выгодные кредиты мы выделили цветом

                 
 

Переплата по кредитным картам без поручителей

 

 

 

 

Банк / Кредит

Процентная ставка

Сумма и срок кредита

Примечание

 

 

1 млн.руб /

3 млн.руб /

6 млн.руб /

10млн.руб /

 

 

1 год

 2 года

 3 года

5 лет

 

 

БЕЛИНВЕСТБАНК  /   Карточка MasterCard Electronic до 2 лет

23,1%

115 500

693 000

-

-

Экспресс-кредит до 2 лет  до 5млн., срок рассмотрения 1 час, без поручит., справка за 6 мес., комиссия за снятие наличных 2,5%

 

 

БПС-Банк / Кредит На неотложные нужды до 1 года

26%

140 000

-

-

-

Срок рассмотрение 1 раб день, от 1 до 10 млн. рублей, кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место работы 12 месяцев, комиссия за снятие наличных 2%

 

 

ПРИОРБАНК   / Возобновляемая кредитная карта Visa Classic / Visa Electron до 2 лет

14,9%

226 710

707 630

-

-

Срок рассм.до 10 раб.дней, лимит по карточке Visa Classic 1-11,5млн., Visa Electron - 1-7,5млн.бел.руб, без поручит., справка за 6 мес., комиссия за снятие в банкоматах - 3%

 

 

БЕЛРОСБАНК  /    Кредит VISA-Bel-Express до 4 лет (расчет по ставке 14%)

13-14%

235 830

897 500

2 475 000

-

 Срок рассмотрения 1 раб.день, кредит до 7 млн руб, добросовестные кредитополучатели могут получить кредит под 13%, выдача наличных 3% от суммы

 

 

ТЕХНОБАНК / Кредитная карточка до 2 лет

14,5%

278 500

833 000

-

-

Кредит до 7,5 млн на карточку Visa Electron, под 14,5%, справка о доходах за 3 мес, комиссия за снятие наличных 2,5%

 

 

БЕЛГАЗПРОМБАНК /  "Быстрые деньги" на карточку  на 3 года

20%

368 330

1 125 000

2 590 000

-

Срок рассмотрения 3-4 раб.дня, кредит до 8 млн. возобновляемая в течение 3 лет, погашение до 2 лет, до 3 млн без справки о доходах, более 3 млн со справкой о доходах, без поручит., ком.за снятие наличных в банкоматах - 3%

 

 

ТРАСТБАНК / Кредит "Новогодний без поручительства и залога"

11%

-

1 873 750

5 487 500

15 025 830

Срок выдачи в теч. 1часа, без поручителей от 300тыс. до 30 млн.,в пределах платежеспособности, срок кредитования 18, 24, 36, 48, 60 месяцев, справка о доходах за 6 мес., ком.за снятие в банкоматах 2%, снятие наличных 1,5% от суммы

 

 

ДЕЛЬТА БАНК   / “Деньги на карту” до 36 месяцев

10%

412 970

2 465 300

7 383 400

-

Сумма кредита от 1 млн до 15 млн. рублей, справка о доходах за последние 6 месяцев в случае если кредит превышает 5 000 000 бел.руб, плата за выдачу наличных по карточке в кассах банка не взимается, срок рассмотрения 2 дня

 
                 

Среди карточек без поручителей также нет явных лидеров. В тройку наиболее выгодных предложений на разных сроках входят следующие банки: Белинвестбанк, БПС-Банк, Приорбанк, Технобанк, Белросбанк, Белгазпромбанк, Трастбанк.

Нужно также отметить, что некоторые белорусские банки имеют специальные предложения.

Например, Белвнешэкономбанк предлагает владельцам зарплатной карты Банка с положительной кредитной историей получить кредит на карточку без поручителей под 16% на 5 лет, из них 3 года – период возобновляемой кредитной линии. Под положительной кредитной историей Банк подразумевает отсутствие просроченной задолженности (или просрочка не более двух раз) по любому виду кредита, выданного любым банком Республики Беларусь, в течение одного года до дня подачи кредитополучателем документов. Кроме того, кредит без поручителей в Белвнешэкономбанке могут получить клиенты других банков, имеющие положительную кредитную историю в любом банке РБ под 21% в размере до 10 млн. рублей на  5 лет, из них 3 года - период возобновляемости кредитной линии. Также может быть выдан кредит под 17% с поручитечителем для не клиентов банка с положительной кредитной историей на срок до 5 лет и до 10 млн.  руб.


Паритетбанк дает возможность своим клиентам получать кредиты в Банке без поручительства и залога на сумму до 10 миллионов рублей. При условии, что кредитополучатель пользовался кредитом Банка не менее 2-х лет, или не менее 1 года, а затем погасил его досрочно, а также не допускал просроченной задолженности на срок более 1 дня.

Белагропромбанк предлагает клиентам, получающим заработную плату или приравненные к ней выплаты на условиях пакета «Зарплатный», лица, разместившим денежные средства в рамках детской сберегательной программы «Расти большой!», а также гражданам, являющимся держателями кредитной карточки с истекшим сроком действия, получить кредит на пластиковую карточку без поручителей.

Белросбанк для добросовестных кредитополучателей предлагает кредиты по сниженным процентным ставкам. Кредит на срок до 4 лет на сумму до 7 млн. рублей можно получить под 13%, кредиты на срок до 5 лет на сумму от 7 до 50 миллионов рублей выдаются под 14%. К добросовестным кредитополучателям Банк относит клиентов, удовлетворяющих нижеперечисленным требованиям: 1) наличие не более 2-х действующих кредитов в Белросбанке, 2) отсутствие по действующим и погашенным кредитам в Белросбанке просрочки исполнения денежных обязательств более 10 календарных дней, 3) отсутствие текущей просрочки исполнения денежных обязательств и/или реструктурированного кредита.

Также сегодня некоторые банки выпускают так называемые мгновенные карточки, которыми можно воспользоваться через довольно короткий промежуток времени. Например, такие карточки предлагает Белинвестбанк, Трастбанк и Приорбанк, их активация обычно занимает считанные часы.

Кроме того, отметим, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию, которая в большинстве банков составляет 2-3% от всей суммы кредита.

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении – в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Напоминаем, что любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, на любой срок, используя наш сервис «
Калькулятор кредитов».

В заключение можно отметить, что рынок кредитных карточек бурно развивается, кроме того, многие кредиты на потребительские нужды с перечислением на карточку обходятся дешевле, чем кредиты наличными. Кредитки сегодня – вполне достойная альтернатива традиционному потребительскому кредитованию.

www.infobank.by


Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 22 декабря 2010 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.