Рейтинг потребительских кредитов с поручителями
3 мая 2012
Рейтинг потребительских кредитов с поручителями, май 2012
За последний месяц процентные ставки по кредитам на потребительские нужды во многих банках снизились на 2-6 процентных пункта. Таким образом, минимальная полная процентная ставка по кредитам с поручителями сейчас составляет 39% годовых.
Конечно, такие кредиты нельзя назвать дешевыми. Однако эти условия кредитования выгодно отличаются от тех предложений, которые мы видели на рынке всего 3-4 месяца назад. Впрочем, и сейчас в некоторых банках полная процентная ставка по потребительским кредитам с поручителями может достигать 140% годовых. Поэтому рекомендуем вам до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями кредитования.
Отметим также, что у некоторых кредитополучателей есть возможность взять кредиты на более выгодных условиях. Так, многие банки (например, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк, Белросбанк, Банк БелВЭБ, Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк) предлагают владельцам зарплатных карт или гражданам, имеющим положительную кредитную историю, ссуды на более выгодных условиях. По программе лояльности для «старых» клиентов можно получить скидку по кредиту в размере 0,5-3 процентных пункта от базовой процентной ставки. Как говорится, мелочь, а приятно.
Сэкономить на кредите получится и в том случае, если деньги вам нужны, например, для оплаты обучения, приобретения спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, для оплаты отдыха в сельских усадьбах, благоустройства мест захоронения или оплаты медицинской помощи и услуг, поскольку в таких случаях Беларусбанк предоставляет кредиты по сниженным процентным ставкам: 18-36% годовых.
Однако даже при получении кредита с поручителями по базовой процентной ставке, вы в любом случае экономите. Такие кредиты обычно выдаются на более выгодных условиях, нежели кредиты без поручителей. Здесь работает правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.
Кроме того, максимальная сумма по таким кредитам зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков без обеспечения поручителями.
Зачастую кредиты с поручителями выдаются при условии подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку с места работы за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать письменное подтверждение того, что вы какое-то время (от 3 месяцев до года) работаете на одном месте.
Естественно, банку требуется более длительное время на вынесение решения о кредитовании, чем в случае экспресс-кредитов, не требующих справок о доходах и заключения договоров поручительства. Поэтому заявление о предоставлении таких кредитов рассматривается обычно в течение 3-5 дней.
Наш рейтинг построен по принципу анализа переплаты по кредитам. Переплата - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы платите банку сверх самого кредита. В рейтинге кредитов с поручителями переплата рассчитана по кредиту суммой 10 млн. руб. сроком на 1 год, суммой 15 млн. руб сроком на 2 года, суммой 20 млн. руб сроком на 3 года. В рейтинг попали 5 наиболее выгодных кредитов с поручителями.
Наиболее выгодные с этой точки зрения кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы. Самые выгодные продукты мы выделили цветом 
Переплата по кредитам с поручителями
|
|
Банк / Кредит |
Процентная ставка |
Сумма и срок кредитования |
Примечание |
|
10 млн.руб / 1 год |
15 млн.руб / 2 года |
20 млн.руб / 3 года |
|
БЕЛИНВЕСТБАНК / Кредит на потребительские нужды до 5 лет (расчет по ставке 39%) |
37,5-39% |
2 300 000 |
6 375 000 |
12 400 000 |
Срок рассмотрения до 5 дней, до 10 млн бел.руб – 1 поручитель, свыше 10 млн бел. руб. – 2 поручителя, неустойка (при наличии 2 положительных кредитных историй в Белинвестбанке) |
|
БЕЛАРУСБАНК / Потребительский кредит до 1 года / 5 лет (расчет по соответствующей ставке) |
38-41% |
2 300 000 |
6 705 000 |
13 005 000 |
Срок рассмотрения документов 3-5 рабочих дней, расчет по ставкам 38% - до 1 года, 41% - до 5 лет, в пределах платежеспособности, минимум 2 поручителя, справка о доходах за 3 мес, кредит наличными до 200 базовых величин, безналичными в пределах платежеспособности |
|
БПС-Сбербанк / Кредит на потребительские нужды до 2, 3 и до 5 лет (расчет по соответствующей ставке) |
42-46% |
2 545 000 |
7 020 000 |
14 245 000 |
Разовый единовременный кредит или возобновляемая кредитная линия, ставка зависит от срока кредитования и категории кредитополучателя, сумма кредита в пределах платежеспособности, срок рассмотрения документов до 10 дней |
|
ФРАНСАБАНК / Кредит на потребительские нужды до 3 лет |
44% |
2 683 330 |
7 325 000 |
14 166 670 |
Срок рассмотрения до 5 дней, до 30 млн. рублей, досрочное погашение без ограничений, справка о доходах за 3 мес, обеспечение: поручительство, залог, неустойка |
|
Банк БелВЭБ / Потребительский кредит до 5 лет (расчет по ставке 44%) |
42,5-44% |
2 753 330 |
7 395 000 |
14 236 670 |
Срок рассмотрения документов не более 3 дней, кредит на сумму не более 100 млн рублей, при сумме кредита до 30 млн бел рублей — неустойка, поручительство 1 физ лица; при сумме кредита свыше 30 млн бел рублей — неустойка, поручительство 2 физических лиц |
Итак, наиболее выгодный кредитный продукт с точки зрения переплаты сегодня предлагает Белинвестбанк. При сумме кредита до 10 млн рублей вам потребуется один поручитель, при сумме займа свыше 10 млн рублей - два поручителя. При наличии у клиента двух положительных кредитных историй в Белинвестбанке обеспечением по кредиту может выступать неустойка.
На первый взгляд может показаться странным, что в некоторых случаях кредиты с более низкими процентными ставками оказываются менее выгодными для кредитополучателей, чем кредиты с высокими процентными ставками. Однако ситуация объясняется тем, что стоимость кредита определяется не только процентной ставкой, но и комиссиями за выдачу и сопровождение кредита, за консультационные услуги и т.д. Эти комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными.
По кредитам Беларусбанка, Белинвестбанка, Паритетбанка и БПС-Сбербанка погашение кредита начинается со следующего месяца после его выдачи, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит. Это означает, что срок кредитования составит 11 месяцев, вместо 12, 23 вместо 24, и 35 вместо 36. Поэтому советуем вам учитывать не только полную стоимость кредита (здесь вы можете ориентироваться на переплату), но также обращать внимание на размер ежемесячного платежа.
Некоторые банки (Белросбанк, Сомбелбанк) практикуют введение дополнительных комиссий за страхование жизни и здоровья кредитополучателя, что приводит к увеличению стоимости кредита для кредитополучателя.
Отметим также, что Паритетбанк предлагает свои клиентам самостоятельно выбрать вариант погашения кредита "Под поручительство наличными и безналичными": оплата равными долями или от остатка фактической задолжности. От этого выбора будет зависеть размер ежемесячного платежа и итоговая переплата по кредиту.
Подробнее с условиями кредитования можно ознакомиться, используя наш сервис «Калькулятор кредитов» и «Точный расчет».
www.infobank.by
Обращаем ваше внимание, что наш рейтинг кредитов составлен по состоянию на 3 мая 2012 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.
