Выбор есть

Данный рейтинг кредитов охватывает потребительские кредиты, выдаваемые наличными, безналичным перечислением для оплаты потребительских товаров и кредитные карточки.
 
Рассмотренные суммы и сроки кредитования:

1. Потребительские кредиты наличными и безналичным перечислением – для оплаты потребительских товаров:
В белорусских рублях cумма 400тыс.руб на 1 год cумма 1млн.руб на 16 мес. сумма 2млн.руб на 2 года сумма 4млн.руб на 2 года сумма 10млн.руб на 3 года	В долларах США и евро сумма 500 долл.США(евро) на 16 мес.* сумма 1000 долл.США(евро) на 2 года* сумма 2000 долл.США(евро) на 2 года* сумма 5000 долл.США(евро) на 3 года*

2. Кредитные карточки:
В белорусских рублях сумма 1млн.руб на 16 мес. сумма 2млн.руб на 2 года сумма 4млн.руб на 2 года сумма 10млн.руб на 3 года	В долларах США и евро сумма 1000 долл.США(евро) на 2 года* сумма 2000 долл.США(евро) на 2 года* сумма 5000 долл.США(евро) на 3 года*

* - расчет доступен в полной версии рейтинга. Ознакомиться с условиями приобретения

На наш взгляд, такие условия достаточно полно охватывают как предлагаемые банками кредитные программы, так наиболее востребованные населением кредиты.

Для расчетов мы предполагали, что кредитные карточки будут использоваться для безналичной оплаты, поэтому комиссия за снятие наличных денег не участвовала в расчете переплаты по кредиту. Тем не менее, для наглядности мы указывали комиссию за снятие наличных с карточки в банкоматах соответствующих банков.

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту.
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Кредиты, переплата по которым оказывалась меньше всего (первые три места), выделяли цветным фоном, место обозначали 1, 2, 3. Среди имеющихся кредитов одного банка мы включали в расчеты кредит с наименьшей процентной ставкой.

К сожалению, в январе процентные ставки по многим кредитам в белорусских рублях увеличилась. На настоящий момент средний уровень декларируемых ставок – 20-28%. Процентные ставки по валютным кредитам остались на прежнем уровне – 15-19%. Однако, их число заметно уменьшилось. Кроме того, нужно учитывать, что взяв валютный кредит, погашать его также придется в валюте.

Конечно, некоторые банки предлагают кредиты и по меньшим ставкам, однако такие кредиты сопровождаются комиссиями, которые увеличивают полную процентную ставку и стоимость самого кредита.

Следующая тенденция января - ограничение максимальной суммы кредитов и снижение срока кредитования. На настоящий момент варианты кредитования на 5 лет встречаются в считанных банках. В основном, срок кредита не превышает 2-3 лет.
 
Часть банков фактически приостановили выдачу потребительских кредитов, поэтому такие банки не были включены в данный рейтинг. Кроме того, в банках с разветвленной филиальной сетью кредиты выдаются в зависимости от наличия ресурсов в конкретном филиале. Поэтому время от времени складывается ситуация, что в одних филиалах кредиты еще выдаются, а в других – приостановлены.

Дополнительно в таблице указывали важные условия по кредитам – сроки рассмотрения и выдачи кредитов, требуется ли справка о доходах, поручительство, каковы ограничения по сумме кредита, срок кредитования, особенности графика погашения.

Переплата по кредитам в белорусских рублях наличными,  на оплату потребительских товаров

Переплата по кредитным карточкам в белорусских рублях (комиссия за снятие наличных в расчетах не учитывалась)

Полный вариант, который включает расчеты по всем суммам рублевых кредитов, а также расчеты по валютным кредитам доступны в полной версии рейтинга. Ознакомиться с условиями приобретения.

Остановимся на наиболее существенных выводах:
Во-первых, предложение по кредитам сужается с увеличением суммы кредита. Относительный выбор кредитов есть до суммы эквивалентной 5-7млн. белорусских рублей. Выше этой суммы готовы дать кредит немногие банки:

Максимальная сумма ограничена платежеспособностью в Белагропромбанке, Паритетбанке, Белвнешэкономбанке, БПС-Банке, Беларусбанке.

Ограничения по максимальной сумме:

• 30млн.бел.руб. – Белросбанк
• 13,5млн.бел.руб. (эквивалент 5тыс.долл.США) - Трастбанк
• 10млн.бел.руб. – Белинвестбанк

Есть также кредиты для оплаты товаров в торговых точках (Дельта Банк, Приорбанк, Хоум Кредит Банк, Сомбелбанк), которые погашают до 10-11 млн. рублей покупки.

Сумму 400тыс. белорусских рублей можно взять, в основном, в тех банках, которые в большей степени специализируются на потребительском кредитовании. Самым выгодным из них оказывается экспресс-кредит в Белинвестбанке. Остальные кредиты хотя и декларируют меньшие процентные ставки, однако из-за наличия дополнительных комиссий, менее выгодны.

С другой стороны, такие банки как РРБ-Банк, Хоум Кредит Банк, Международный резервный банк и Дельта Банк выдают кредиты в короткие сроки, поэтому за удобство надо платить.

Наибольшее предложение по сумме кредита 1-5 млн.белорусских рублей. Здесь наиболее выгодными кредитами наличными являются кредиты, оформляемые Белагропромбанком, Белинвестбанком и Белросбанком. По ним переплата находится в пределах 230-437тыс. для суммы кредита 1 млн. и 590-880тыс. белорусских рублей – для 2 млн. кредита.

В части кредитных карточек в белорусских рублях тройка лидеров выглядит так – Белагропромбанк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк. Однако отметим, что Беларусбанк предлагает кредитную карточку также под невысокий процент. В данные расчеты карточка не попала, так как срок кредитования – до 1 года.

Во-вторых, сроки выдачи кредитов в общем также несколько увеличились. Это практически не коснулось экспресс-кредитов, а вот по стандартным кредитным программам в связи с пересмотром банками процентных ставок по кредитам время от времени происходит задержка рассмотрения заявок.

Например, БПС-Банк производит рассмотрение кредитных заявок в течение 30 календарных дней в зависимости от филиала.

При получении кредита на карточку следует учитывать, что дополнительное время затрачивается на ее выпуск. Карточки обычно выдаются дольше, нежели наличные. Большинство кредитов наличными выдается из расчета выплаты равными долями основного долга и процентов – от остатка по кредиту. В этом случае первый платеж по кредиту оказывается самым большим, далее платежи плавно уменьшаются.

Однако некоторые банки предусматривают фиксированные выплаты в течение всего срока кредитования (равными долями, аннуитет). Например, ПростоКредит Приорбанка, экспресс-кредиты Хоум Кредит Банка, Дельта Банка, Международного Резервного Банка. Это несет определенные удобства для клиента, однако на наш взгляд нужно учитывать и полную стоимость самого кредита.

Погашение долга по кредитной карточке обычно происходит по иному принципу. В течение срока, когда карточка является возобновляемой (можно брать деньги многократно в пределах лимита) ежемесячно должен погашаться определенный процент от задолженности (чаще 2 или 5%), по окончании этого срока долг делится равными долями, проценты гасятся от остатка долга.

В заключение отметим, что предложения по потребительским кредитам постоянно изменяются, банки предлагают новые процентные ставки по кредитам, ограничивают выдачу кредитов без справок о доходах и без поручителей. Мы постоянно следим за изменениями и публикуем в разделе «Хроника финансового кризиса в Беларуси».

---

www.infobank.by

---

Обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов составлен по состоянию на 20.01.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.