Данный рейтинг (кстати, он будет выходить ежемесячно) затрагивает одну и самых популярных банковских услуг – потребительские кредиты.
Сейчас это уже не только кредиты наличными или безналичными деньгами, но и карточки, и так называемое пост-кредитование, когда на выбранный Вами товар можно оформить кредит прямо в магазине.

Чтобы сравнить эту массу разнообразных кредитов мы взяли для примера кредит 1000 долларов США сроком на 1 год и 3500 долларов – на 3 года. Кредиты, выдаваемые в белорусских рублях, пересчитывали по курсу 1$=2150 бел. руб. 1000 долларов – 2млн. 150тыс. рублей, 3500 долларов – 7млн. 525тыс. рублей.

Место в рейтинге присваивалось исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата для всех кредитов (и валютных, и рублевых) переведена в доллары США.
Наиболее экономный для кредитополучателя вариант располагается на первом месте. Все кредиты разбиты на две группы:
1. Кредиты, выдаваемые наличными или в виде безналичного перевода на счет продавца;
2. Кредиты на пластиковые карточки.

Кредиты с использование карточек, в общем, характеризуются более длительным сроком выдачи. Помимо рассмотрения документов время тратится на выпуск самой карточки. Кроме того, при снятии денег с карточки всегда возникает соответствующая комиссия. Таким образом, на руки получаем сумму наличных денег, уменьшенную на эту комиссию.
В отличие от кредитов наличными, где комиссия за снятие в абсолютном большинстве случаев уплачивается клиентом в кассу банка. Получается, что сумма кредита не изменится, а увеличится сумма банковских комиссий, то есть переплата по кредиту. В любом случае что так, что эдак - денег становится меньше :-)

Сроки оформления кредита фиксировались по заявлению сотрудников банков. Но нужно учесть, что мы стоим как раз на пороге сезонного увеличения количества выдаваемых кредитов. А значит, в кредитных отделах банков могут образовываться очереди, и сроки рассмотрения заявок - удлиняться.

Результат сравнения представлен в таблице. Как видно, в группе кредитов «1000 долларов на 1 год (наличные и безналичные)» лидирует кредит Беларусбанка. Впрочем, государственные банки занимают ключевые позиции во всех подгруппах, по которым проводилось сравнение. 

---

Потребительские кредиты наличными и безналичным переводом Сумма 1000 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях 2млн.150тыс.), срок кредитования 1 год

Место	Банк	Кредит	Валюта	Процентная ставка	Общая переплата по кредиту*, долл.США	Статус кредита	Срок оформления кредита**	Доп.условия
1	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребительский кредит	$	11%	108	наличными, безналичный перевод	1 неделя	поручители, справка за 3 мес.
2	Межторгбанк ЗАО	Потребительский кредит без поручителей	BRB	24%	130	наличными	2-3 дня	без поручителей, справка за 3 мес.
3	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Экспресс-кредит	$	13%	169	наличными	3-5 раб.дней	без поручителей, справка за 6 мес.
4	Белорусский народный банк ОАО	Экспресс-кредит	BRB	12%	173	безналичный перевод	3-5 раб.дней	залог товара, взнос собств.средствами 30%
5	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Экспресс-кредит	BRB	14%	175	наличными	3-5 раб.дней	без поручителей, справка за 6 мес.
6	РРБ-Банк ЗАО	Потребительский кредит	$	15%	206	наличными	2 часа	без поручителей, справка за 3 мес.
7	СОМБелБанк ЗАО	Кредит на большие покупки	BRB	15%	210	наличными	1 день	без поручителей, страхование жизни
8	РРБ-Банк ЗАО	Потребительский кредит	BRB	16%	212	наличными	2 часа	без поручителей, справка за 3 мес.
9	Паритетбанк ОАО	Потребительский кредит без поручителей	BRB	14%	217	наличными	7 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
10	Приорбанк ОАО	ПростоКредит	$	10,9%	224	наличными	10 дней	страхование от несчастных случаев
11	Белвнешэкономбанк ОАО	Потребительский кредит	$	13%	227	наличными, безналичный перевод	1 неделя	поручители
12	Приорбанк ОАО	ПростоКредит	BRB	14,9%	238	наличными	10 дней	страхование от несчастных случаев
13	Астанаэксимбанк ЗАО	Экспресс-кредит со справкой о доходах	$	17%	312	наличными	1 день	без поручителей, справка за 3 мес.
14	Астанаэксимбанк ЗАО	Экспресс-кредит без справки о доходах	$	18%	318	наличными	1 день	без справок и поручителей
15	Хоум Кредит Банк ОАО	Потребительский кредит «Стандарт»	BRB	15%	320	пост-кредит на покупку товаров	30 минут	без справок и поручителей
16	Абсолютбанк ЗАО	Потребительский кредит без залога и поручителей	BRB	13%	348	наличными, безналичный перевод	1 час	без поручителей, справка за 6 мес.
17	Дельта Банк ЗАО	Экспресс-кредит	BRB	12%	365	пост-кредит на покупку товаров	30 минут	без справок и поручителей

---

Но при небольшой сумме переплаты они обладают существенным минусом – более длительным сроком рассмотрения. А если к сроку рассмотрения прибавляется еще и срок выпуска карточки, то ждать денег можно до 2-х недель. Также важно, что государственные банки, как правило, даже при выдаче небольших сумм требуют наличие поручителей. Это увеличивает пакет документов и создает неудобства для кредитополучателя.
Таким образом, эти кредиты не для тех, кто хочет денег «прямо сейчас». А вот кредиты Межторгбанка и Белросбанка, занявшие второе и третье место соответственно, выдаются без поручителей и за более короткий срок. Согласитесь, что при получении кредитов на такие небольшие суммы оперативность будет одним из ключевых моментов.
Также очень приятно выглядят в отношении быстроты оформления и минимума документов экспресс-кредиты РРБ-Банка и Сомбелбанка, занявшие 6-е и 7-е места соответственно.

Ну а пост-кредиты, выдаваемые непосредственно в торговых точках за рекордно короткие сроки, характеризуются наибольшими суммами переплаты. Как говорится, за удобство надо платить.

Теперь давайте сравним лидера нашего рейтинга с аутсайдером – разница в переплате по кредиту составляет 3,37 раза. То есть, покупая, например, холодильник (стоимостью 1000$) и оформляя кредит в Дельта банке на месте покупки, Вы переплатите 36,5% от стоимости холодильника. Если же Вы возьмете поручителей и оформите кредит в Беларусбанке, то переплатите всего 10,8% от стоимости того же самого холодильника. Если считать экономию в деньгах, она составит – 257 $.

Так что как говорится Знание – сила, а финансовое Знание – это еще и значительная экономия.

Возможен и другой вариант, например Вы - очень занятой человек, и Ваше время, потраченное на оформление кредита, стоит те же 257$ , в этом случае предпочтительно оформление кредита на месте. Каждый банк предлагает свой продукт, и выбор в итоге остается за Вами.

Аналогичная ситуация складывается и в группе – «1000 долларов на карточку». Опять-таки самые дешевые карточки выдаются подолгу и под поручительство (Белвешэкономбанк, Беларусбанк и Белинвестбанк). При этом Белинвестбанк предлагает самую выгодную комиссию за снятие наличных с карточки – 1%. Комиссия остальных банков составляет 2-3%.

---

Потребительские кредиты на карточку Сумма 1000 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях 2млн.150тыс.), срок кредитования 1 год

Место	Банк	Кредитная карточка	Валюта	Процентная ставка	Общая переплата по кредиту*, долл.США	Сумма наличных к снятию с карточки	Срок оформления кредита и выдачи карточки**	Доп.условия
1	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на карточку Visa Electron	$	14%	76	975	10 дней	поручители
2	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребительский кредит на карточку	$	11%	83	970	14 дней	поручители, справка за 3 мес.
3	Белинвестбанк ОАО	Кредитная карточка в долларах США	$	14%	92	990	10 дней	2 поручителя
4	Белинвестбанк ОАО	Кредитная карточка в белорусских рублях	BRB	16%	103	975	10 дней	2 поручителя
5	Минский транзитный банк ЗАО	Кредитная карта с «ледниковым периодом» VISA Electron	$	12,5%	137	970	10 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
6	Белгазпромбанк ОАО	Быстрые деньги, кредит на карточку	BRB	15%	137	970	14 дней	без поручителей, оформление в отделениях Белпочты
7	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Кредитная карточка "VISA EXPRESS"	$	13%	149	970	3-5 раб.дней	без поручителей, справка за 6 мес.
8	БелСвиссБанк ЗАО	Кредитная линия "БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ"	$	13%	152	975	5 дней	без поручителей
9	Банк Москва - Минск ОАО	Кредитная карточка Maestro-PremiumPlus с лимитом 1000 долларов США	$	12,5%	175	980	5-7 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
10	Трастбанк ЗАО	Кредитная карточка Трастбанк в долларах США	$	15%	222	980	1 час	поручители, справка за 6 мес.
11	Трастбанк ЗАО	Кредитная карточка Трастбанк в белорусских рублях	BRB	14%	249	980	1 час	поручители, справка за 6 мес.

---

Несколько дороже обходятся своим владельцам карточки без поручителей. Зато их оформление ускоряется до 3-7 дней. Исключение здесь составит программа «Быстрые деньги» от Белгазпромбанка. Она отнюдь не оправдывает свое название, так как, оформив заявку на почте, карточку удастся получить лишь через две недели. Этот срок можно уменьшить до 10 дней, если принести документы прямо в офис банка.

Кстати, если сравнить между собой лидеров рейтинга по кредитам на карточку (Белвнешэкономбанк, кредит на карточку Visa Electron) и наличными (Беларусбанк, потребительский кредит), то оказывается, что кредит на карточку выгоднее - на 1000$ переплата составит всего 101$ против 108$ у Беларусбанка - экономным на заметку.

Для кредитов «3500 долларов на 3 года наличными или безналичным переводом» характерно следующее:
• во-первых, такую сумму денег все банки предпочитают выдавать под поручительство,
• во-вторых, дорогостоящие покупки чаще оплачиваются по безналичному расчету.

---

Потребительские кредиты наличными и безналичным переводом. Сумма 3500 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях 7млн.525тыс.), срок кредитования 3 года

Место	Банк	Кредит	валюта	Процентная ставка	Общая переплата по кредиту*, долл.США	Статус кредита	Срок оформления кредита**	Доп.условия
1	Белагропромбанк ОАО	Кредит на потребительские нужды	$	14%	784	безналичный перевод	3 дня	поручители
2	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребительский кредит	$	13%	812	наличными, безналичный перевод	1 неделя	поручители, справка за 3 мес.
3	СОМБелБанк ЗАО	Кредит наличными	BRB	15%	946	наличными	1 день	поручители, страхование жизни
4	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Великолепная семерка	$	13%	1 144	наличными	3 дня	поручители, справка за 6 мес.
5	Белвнешэкономбанк ОАО	Потребительский кредит	$	13%	1 182	наличными, безналичный перевод	1 неделя	поручители
6	Астанаэксимбанк ЗАО	Кредит-стандарт со справкой о доходах	$	17%	1 597	наличными	1 день	1 поручитель, справка за 3 мес.
7	Астанаэксимбанк ЗАО	Кредит-стандарт без справки о доходах	$	18%	1 651	наличными	1 день	без справок, 1 поручитель

 

---

И в этом случае экономия играет уже гораздо более значимую роль, чем скорость оформления кредита. Обратите внимание на сумму переплаты по таким кредитам, она может отличаться в два раза. Причем в данном примере, говоря о суммарной комиссии, мы ведем речь уже о сотнях долларов. Пост-кредитование в торговых точках мы не стали включать в рейтинг в рассматриваемом примере, так как переплата по кредиту несоразмерно велика.

Для наглядности опять сравним лидера с аутсайдером:
Оформляя покупку, например, мебели в кредит в Белагропромбанке, Вы за три года переплатите 784 $, а поддавшись соблазну оформить кредит без справки о доходах на ту же мебель в Астанаэксимбанке, заплатите 1651 $ - разница в 2,1 раза. В денежном выражении - 867$ (!) Экономия впечатляет.

Но повторимся еще раз - каждый банк предлагает свой продукт, и Вы сами выбираете, какой из них Вам подойдет.

Астанаэксимбанк, выдавая кредит без справки о доходах, несет больший риск, поэтому и закладывает его в свои комиссионные.

Занявший первое место потребительский кредит Белагропромбанка (3500 долларов, 3 года, безналичный перевод) не только самый выгодный, но и достаточно оперативный (оформление за три дня).
А вот лидер среди карточек - карточка БПС-Банка, по сравнению с другими, наоборот, оформляется долго – 15 дней.

---

Потребительские кредиты на карточку Сумма 3500 долл.США (или эквивалент в белорусских рублях 7млн.525тыс.), срок кредитования 3 года

Место	Банк	Кредит	валюта	Процентная ставка	Общая переплата по кредиту*, долл.США	Сумма наличных к снятию с карточки	Срок оформления кредита и выдачи карточки**	Доп.условия
1	БПС-Банк ОАО	Кредитная карточка в долларах США	$	13%	722	3430	15 дней	2 поручителя
2	Беларусбанк АСБ ОАО	Потребительский кредит на карточку	$	13%	725	3395	14 дней	поручители, справка за 3 мес.
3	Белвнешэкономбанк ОАО	Кредит на карточку Visa Electron	$	14%	755	3412,5	10 дней	поручители
4	Белагропромбанк ОАО	Кредитная карточка Visa Electron Credit Стандарт	$	13%	759	3430	10 дней	поручители
5	Белинвестбанк ОАО	Кредитная карточка в долларах США	$	14%	772	3465	10 дней	2 поручителя
6	Приорбанк ОАО	Кредитная карточка VISA Electron	$	13%	796	3360	10 дней	поручители, справка за 6 мес.
7	Паритетбанк ОАО	Кредит на карточку VISA Electron	$	15%	847	3430	10 дней	поручители, справка за 6 мес.
8	Белинвестбанк ОАО	Кредитная карточка в белорусских рублях	BRB	16%	880	3412,5	10 дней	2 поручителя
9	БПС-Банк ОАО	Кредитная карточка в белорусских рублях	BRB	16%	884	3430	15 дней	2 поручителя
10	Паритетбанк ОАО	Кредит на карточку VISA Electron	BRB	16%	901	3430	10 дней	поручители, справка за 6 мес.
11	Банк Москва - Минск ОАО	Кредитная карточка MasterCard Standard	$	12,5%	961	3430	5-7 дней	1 поручитель, справка за 6 мес.
12	БЕЛРОСБАНК АКБ ЗАО	Кредитная карточка VISA CREDIT	$	13%	1 074	3395	3-5 раб.дней	поручители, справка за 6 мес.
13	Минский транзитный банк ЗАО	Кредитная карта с «ледниковым периодом» VISA Electron	$	12,5%	1 338	3395	10 дней	без поручителей, справка за 6 мес.
14	Белорусский народный банк ОАО	Возобновляемая кредитная линия	BRB	16%	2 226	3395	7 дней	2 поручителя

*Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите сверх самого кредита. Для наглядности переплата в приведена в долларах США.

** Срок оформления кредита - по заявлению сотрудников банков 

---

При увеличении срока кредитования (в нашем примере до 3 лет) более ощутимыми становятся ежемесячные комиссии за сопровождение. Это верно как для кредитов наличными, так и для карточек. Даже небольшие суммы ежемесячных комиссий в результате складываются многократно, и переплата по кредитам сильно вырастает. Поэтому, например, кредиты Астанаэксимбанка (ежемесячная комиссия 15 долларов), карточки Минского транзитного банка (комиссия за сопровождение 0,5 % от первоначального долга) и Белорусского народного банка (в данном случае комиссия – 80 тыс. рублей) занимают последние места в нашем рейтинге.

Подводя итоги, отметим, что в нашей жизни все достаточно быстро меняется, банки оперативно меняют условия кредитования, процентные ставки и т.д. Так что в апрельском рейтинге лидеры могут смениться.

---

www.infobank.by