Я обожаю лето, но если на улице больше 25 градусов, поездка на общественном транспорте превращается в настоящее испытание.

Как мне показалось, самое оптимальное и практичное решение этой проблемы – покупка автомобиля. В салоне я присмотрела бюджетную, но симпатичную машину Volkswagen Polo Sedan, которая в минимальной комплектации обойдется примерно в 14 тысяч долларов США. Для того, чтобы защитить «ласточку» и вложенные в нее деньги стоит купить еще и полис АвтоКАСКО. Тогда все возможные расходы на ремонт и обслуживание автомобиля лягут на плечи страховой компании.

Понимания, что выбор страховой компании дело не менее ответственное, чем покупка автомобиля, я составила своеобразный рейтинг стоимости и условий полисов АвтоКАСКО в разных страховых компаниях. Исходные условия:

•  Автомобиль 2012-го года выпуска
•  Страховка без износа
•  Стоимость машины 14000 долларов США
•  Без франшиз (если страховая компания страхует автомобили без франшиз)
•  Хранение на неохраняемой стоянке
•  Стандартная сигнализация
•  Мультидрайв (то есть страховка действует на всех водителей, имеющих права соответствующей категории)
•  С выездом за пределы Беларуси (то есть страховка действует и за пределами нашей страны)
•  Для водителя со стажем вождения от 2 лет

В рейтинг вошли 16 страховых компаний, которые страхуют машины по программе АвтоКАСКО. Полисы АвтоКАСКО можно приобрести у 17 страховщиков,  однако в рейтинг не вошел Росгосстрах, потому что эта компания страхует только машины, купленные в кредит. 

В таблице ниже представлена информация о стоимости и основных условиях полисов АвтоКАСКО в пяти компаниях, предлагающих самые выгодные условия. При этом страховщики расположены в порядке увеличения стоимости страхования.

Скачать полный обзор по всем страховым компаниям вы можете здесь.

Компания	Цена  в год в долларах	Без справок ГАИ	Условия	Рассрочка	Срок рассмотрения выплат
ИСП «Цептер Иншуранс»	638	До 2000 евро неограниченное количество раз, по кузову до 1000 евро	Без франшиз, мультидрайв, без износа, страховка все страны мира, неохраняемая стоянка, стандартная сигнализация	2 или 4 этапа	До 14 дней
"БАГАЧ" ОАСО	645	неограниченное кол-во раз при бое элементов остекления (стекла, фары), незначительных повреждениях лакокрасочного покрытия выплата до 2000 долларов США	Без франшиз, мультидрайв, без износа, страховка все страны мира, неохраняемая стоянка, стандартная сигнализация	2 или 4 этапа	10-15 дней
"БелИнгострах" ЗСАО	650-657 (650 – разовый платеж, 657 с  рассрочкой)	Возмещается до 7% от стоимости автомобиля  (980долларов США) в случае повреждения кузова неограниченное количество раз, при повреждении стекол и зеркал возмещение в любом размере неограниченное количество раз	Без франшиз, мультидрайв, без износа, страховка все страны мира, неохраняемая стоянка, стандартная сигнализация	2 или 4 этапа	10 раб дней
"Кентавр" ЗАCО	681-717 (681- при заказе полиса через сайт, 717 – обычное оформление)	2 раза в год, но не более 5% от стоимости автомобиля в сумме.	Без франшиз, мультидрайв, без износа, страховка все страны мира, неохраняемая стоянка, стандартная сигнализация	2 или 4 этапа	15 дней
"ТАСК" ЗАСО	700	2 раза в год, но не более 5% от стоимости автомобиля по каждому обращению	Обязательная франшиза по угону, хищению в Беларуси – 5%, в России, Украине Казахстане – 20%, без износа, мультидрайв, страховка все страны мира, неохраняемая стоянка, стандартная сигнализация	2 или 4 этапа	10-15 дней

Страховые компании часто руководствуются совершенно разными критериями для определения стоимости страхового полиса. Так, в Белэксимгаранте стоимость страховки зависит, в том числе, и от объема двигателя автомобиля, в Промтрансинвесте и Белгосстрахе можно получить скидку, если оформить у них еще и договор ОСГО ВТС, а в Белросстрахе действуют скидки на АвтоКАСКО для определенных марок и моделей машин.

Есть и другие значимые различия в определении стоимости страховки на одинаковых условиях для одного и того же автомобиля в разных компаниях. Так, на стоимость полиса может существенно повлиять ваш водительский стаж, наличие других страховых полисов, наличие «хорошей страховой истории», был куплен автомобиль за собственные деньги или с помощью кредита. Компания  Кентавр делает скидку тем, кто оформил полис с помощью интернета.

Также стоит учесть, что в некоторых страховых компаниях (например, в ТАСК) ввели нижний порог стоимости страхового полиса. Так, АвтоКАСКО для новых автомобилей без износа не может стоить меньше 700$. Это значит, что если стоимость полиса согласно  страховому тарифу окажется, например, 650$, за страховку всё равно придется заплатить 700$. Это не выгодно в первую очередь для недорогих бюджетных машин.

Как оказалось на стоимость полиса может влиять даже выбранный график платежей. Во всех страховых компаниях можно оплачивать страховой полис с рассрочкой в 2 или 4 этапа. Однако 4 страховщика (Белэксимгарант, «СК ЭРГО», Белкоопстрах и БелИнгострах) взимают дополнительную плату за оплату страховки в рассрочку. Интересно, что если в БелИнгострахе стоимость страховки в рассрочку увеличится не существенно (в данном случае всего на 7$), то в Белэксимгаранте полис в рассрочку будет дороже на 5%, что более ощутимо.

Таким образом, в каждом конкретном случае владелец автомобиля может сэкономить на АвтоКАСКО, не пожертвовав такими значимыми условиями страхования, как страхование с износом или без износа, страхование с франшизой и т.д.

В страховых компаниях рекомендуют не страховать машину, тем более новую, с учетом износа. Некоторые страховщики (например, Багач) вообще не страхуют машины младше 6 лет с учетом износа. Полис АвтоКАСКО без учета износа и без франшиз, действующий во всех странах мира, для новой машины 2012 года выпуска стоимостью 14 тысяч долларов обойдется автовладельцу от 638 до 1280 долларов США.

Многие компании предлагают оформление страхового полиса с франшизой. Так, можно установить франшизу на угон и/или повреждения автомобиля. В Беларуси угоны, к счастью, не стали массовым явлением, поэтому если вы установите франшизу на угон в размере 5% от стоимости автомобиля, то сможете снизить стоимость страхового полиса примерно на 50-100 долларов. Однако если машину украдут, то страховая выплата составит не 100% от стоимости автомобиля, а 95%. Если машина застрахована на 14 000 долларов, то с учетом 5% франшизы страховая выплата составит 13 300 долларов.

Впрочем, не все страховые компании дают автомобилистам право выбора, страховать машину с франшизой или без. ТАСК настаивает на обязательной франшизе по угону, хищению в Беларуси – 5%, в России, Украине Казахстане – 20%, СК ЭРГО устанавливает франшизу 5% на угон во всех странах.

Агенты нескольких страховых компаний предложили мне застраховать машину на большую сумму: не на 14 тысяч, а на 15 или 15,5 тысяч долларов. Как объяснили агенты, такая «небольшая» хитрость позволит застраховать машину на более выгодных условиях, поскольку страховые тарифы зависят в том числе и от стоимости автомобиля.

Так, тариф для машины стоимостью 15,5 тысяч долларов может оказаться значительно ниже, чем для машины стоимостью 14 тысяч долларов, а значит, страховой взнос может уменьшиться на 100-120 долларов. Небольшие манипуляции со стоимость машины могут оказаться абсолютно безнаказанными, поскольку страховые компании при определении стоимости автомобиля руководствуются рыночной стоимостью машины, которая может существенно варьироваться в зависимости от комплектации авто.

На чем можно сэкономить:

1.  Если купить полис КАСКО, в той же компании, где вы заключили договор ОСГО ВТС – можно рассчитывать на скидку.
2.  Покупка относительно недорогого полиса, например, страхования водителя и пассажиров, может существенно снизить стоимость полиса АвтоКАСКО.
3.  Многие страховщики предлагают скидки на страхование автомобилей, приобретенных в кредит или лизинг.
4.  Страховые компании иногда проводят акции,  в рамках которых владельцы определенных марок и моделей автомобилей могут получить скидку на полис КАСКО (Белросстрах до 30 июня проводит акцию, в рамках которой владельцы некоторых моделей автомобилей могут можно получить скидку до 20% на АвтоКАСКО). 
5.  Поинтересуйтесь у страхового агента, какую скидку можно получить еще. Например, в компании Кентавр можно получить скидку 5%, если заказать полис по Интернету

И главное, страховой полис АвтоКАСКО - это не формальность, поэтому при выборе полиса руководствуйтесь не только его стоимостью, но и условиями. Внимательно читайте Правила страхования. Только в Правилах страхования, а не в полисе, указаны все исчерпывающие условия.