13 октября 2009 г.

Не прячьте ваши денежки...

На рынке вкладов для населения в последние месяцы наблюдается определенная стабилизация. В общей массе предложений доходность – как по вкладам в белорусских рублях, так и в валюте – сохраняется на прежнем уровне. Однако возникают и новые вклады, по которым можно получить довольно высокие проценты.

Сохраняется дифференциация процентных ставок по сроку хранения вклада. К примеру, по краткосрочным вкладам в белорусских рублях доходность сохранена на уровне сентября – 21-22%, а по долгосрочных вкладам в рублях и в валюте предлагаются более высокие процентные ставки.

Некоторые банки вводят свою систему мотивации (бонусы и дополнительные проценты), которая стимулирует клиентов хранить деньги во вкладе более длительный срок.

Итак, мы рассчитали доходность по рублевым и валютным вкладам и рассматривали три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев и суммы вклада 5 000 000 рублей и 2 000 долларов США/евро соответственно. Данные сроки и суммы достаточно полно отражают популярные вклады для населения. Пятерка лидеров по каждой группе вкладов и определена в нашем обзоре.

Рассмотрим предложения банков по депозитам в белорусских рублях сроком до 3 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

Итак, по наиболее выгодным предложениям по данной группе вкладов в белорусских рублях процентные ставки сохранились на уровне 22-21% годовых. Аналогичные ставки предлагаются и на более короткие сроки – на 1-2 месяца.

На первом месте остается вклад Белагропромбанка (Старт, 95 дней). По данному вкладу предлагается фиксированная ставка, а довольно лояльные условия позволяют расширить возможности накопления - капитализировать проценты, или частично изъять сумму вклада (оставив на счету 1 млн. рублей).

Единственное жесткое условие - при досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования". По истечении срока вклада можно продлить вклад, но уже по условиям системы вклада «Линия роста», который предусматривает гибкие условия по различным срокам и суммам размещения, а также возможность использовать плавающую либо фиксированную процентную ставку.

По аналогичной ставке можно разместить деньги во вклад на 100 дней Технобанка, однако из-за отсутствия капитализации процентов (проценты могут ежемесячно выплачиваться на пластиковую карточку) доходность по нему несколько ниже.

Доходность по вклду Белвнешэкономбанка (Универсальный с фиксированной ставкой) находится на уровне 21,5%, однако условия вклада также довольно гибкие – есть возможность внесения денег на имя другого лица; вклад можно без ограничений пополнять или многократно отзывать части суммы вклада (до 50%), начисленные проценты можно как снимать ежемесячно, так и оставлять во вкладе с учетом капитализации.

Далее следует целый ряд вкладов, на которые можно разместить деньги по ставке 21%. Для примера мы вставили в нашу таблицу новый вклад Приорбанка (Пять звезд), РРБ-Банка (Престижный) и Белросбанка (Столичный). Вклады имеют различные условия размещения, в связи с чем клиент может выбирать более предпочтительный для себя вариант.

Останавливаясь на условиях вклада Приорбанка (Пять звезд), отметим, что они в чем-то схожи с условиями ранее предлагаемого вклада «Горячие деньги», однако предлагаются дополнительные бонусы - карточка Visa Electron в подарок; возможность оформления бесплатно доверенности на получение средств по вкладу и скидки на перевод средств.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн.,  расчет доходности на 6 мес.хранения

Переходя ко вкладам сроком размещения в 6 месяцев, отметим, что по наиболее выгодному предложению на такой срок ставка на 1% выше и сохранилась на таком уровне с предыдущего месяца. Занявший первое место вклад МТБанка отличается доходностью 23% (Стабильный).

Остальные банки предлагают вклады от 22% до 21% годовых. При этом по таким вкладам при досрочном расторжении (кроме Альфа-Банка) предлагаются привлекательные условия – без снижения процентной ставки. Так, по вкладу МТБанка такая возможность имеется через 4 месяца хранения денег, а Белинвестбанк (вклад Отличный) выплачивает проценты исходя из процентной ставки по вкладу за полные месяцы хранения, начиная с первого.

В качестве дополнения мы представили также более долгосрочный вклад (Белвнешэкономбанк, Выгодный, 24 мес.), который без потери процентов позволяет расторгать договор уже через полгода хранения денег во вкладе.

Далее рассмотрим депозиты сроком размещения 12 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В этой группе два вклада предлагают довольно схожую систему начисления процентов – дифференцированную по сроку хранения. Таким образом, вкладчика стимулируют к более долгосрочному сбережению средств.

По вкладу Дельта банка (4 х 100) ставка увеличивается каждые 100 дней с 24% до 27%, срок вклада – 400 дней. Аналогично Белагропромбанк предложил вклад «Время денег», по которому ставка увеличивается с 20% до 26% каждые 95 дней в течение 380 дней.

Существенным отличием между данными вкладами является то, что в Дельта Банке проценты можно получать ежемесячно, но нельзя капитализировать, а в Белагропромбанке сумма вклада не ограничена, но при частичном снятии на счете должна оставаться сумма 1млн.рублей, возможна как выплата процентов, так и их ежемесячная капитализация.

Также высокой доходностью обладает вклад Дельта-Банка (Честный) с плавающей процентной ставкой в 25%. Предусмотрена капитализация процентов, но без ежемесячной выплаты процентов. В данном предложении нет досрочного расторжения вклада или частичного снятия. По остальным вкладам, вошедшим в данную группу, ставка 23% и ниже. Отметим, что по многим вкладам на один год также характерны довольно лояльные условия по досрочному расторжению, что увеличивает их привлекательность.

По долгосрочным вкладам наблюдается более высокая доходность, однако при досрочном расторжении не всегда процентная ставка сохраняется в полном объеме. Так, СомБелБанк предлагает целую линейку вкладов сроком размещения от 18 до 36 месяцев и более привлекательными процентными ставками – от 24 до 26%. Однако при досрочном расторжении проценты будут выплачены исходя из половины ставки вклада. Белвнешэкономбанк предлагает вклад на 3 года под 23,5%, полная доходность по которому доступна через 18 месяцев хранения. А Белинвестбанк по вкладу на 60 месяцев (23%) выплачивает проценты при досрочном расторжении уже через год.

Ситуация по валютным вкладам такова. Процентные ставки по вкладам сроком до 3 месяцев на данный момент максимально равны 8%. Приведя расчеты по нескольким валютным вкладам со сроком размещения 3 месяца, отметим, что при совершенно одинаковой доходности (8%) банки, в основном, предлагают открыть вклад как в долларах США, так и в евро.
 
Исключением является вклад Паритетбанка, рассчитанный на 4 месяца хранения, который при условии отсутствия расходных операций по счету предлагает вкладчику дополнительный бонус в размере 1%.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

По сроку хранения 6 месяцев максимальную доходность обеспечивает вклад Белагропромбанка системы Линия роста на 200 дней (8,75%). Отметим, что по линейке вкладов этой системы доходность будет увеличиваться и далее в течение срока хранения, и на 300 дней с плавающей ставкой составит уже 9,25%. Однако, при досрочном расторжении ставка применяется исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу. По остальным вкладам банки предлагают процентную ставку 8% и ниже, поэтому мы привели несколько примеров вкладов, которые определяют богатство выбора условий.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 6 мес.хранения

По валютным вкладам сроком размещения на 1 год есть несколько предложений с более высокой доходностью. Это связано как с повышенными процентными ставками, так и с дополнительными бонусами, которые банки могут выплачивать вкладчику при выполнении некоторых условий. Примерами могут служить вклады Белагропромбанка (Линия роста на 300 дней, 9,25%), БПС-Банка (Динамичный, 8,25%) и Белорусский народный банк (Классический), который предлагает дополнительный бонус в виде 2% к ставке вклада спустя 2 месяца хранения средств. По остальным вкладам на год ставки находятся в пределах 8%.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

В нашу таблицу из многообразия вкладов мы включили мультивалютные вклады, которые на настоящий момент предлагаются МТБанком и Франсабанком. При одинаковой процентной ставке данные вклады выделяются возможностью конвертировать в течение срока хранения деньги из одной валюты в другую без потери процентов. Значит, при изменении внешних условий и курсов валют, потребитель может снижать для себя риски и выигрывать на курсах. В свете изменчивости курсов валют такая функция может оказаться особенно полезной.

Кроме того, как было отмечено ранее, по более долгосрочным вкладам банки предлагают более выгодные условия, стимулируя вкладчиков увеличивать сроки хранения денег. Например, такая возможность есть в Белагропромбанке, где по вкладам «Линии роста» на сумму 2тыс. - на длительные сроки предлагаются ставки от 10,75% на 3000 дней до 9,75% на 500 дней.

Можно обратить внимание на вклад Франсабанка «Капитальный бонус», по условиям которого при нахождении средств во вкладе более 180 дней к имеющимся 8% годовых начисляется бонус 1%. Также и Паритетбанк имеет ряд долгосрочных вкладов, при условии отсутствия расходных операций по счету вкладчику предлагается дополнительный бонус в размере 1-2,5%

Итак, в заключение нашего обзора отметим, что по доходность по краткосрочным вкладам оказывается несколько меньшей, чем по долгосрочным вкладам. По вкладам на год и дольше процентные ставки более высоки, притом что ряд банков совмещают их с довольно привлекательными условиями по досрочному расторжению.

Процентные ставки по валютным вкладам остаются, в среднем, на прежнем уровне - 8% годовых, однако вкладчикам доступны предложения с более высокой доходностью, что связано с дополнительными мерами по стимулированию хранить деньги во вкладе дольше.

---

www.infobank.by