15 декабря 2009 г.

Новогодние предложения

В преддверии новогодних праздников рынок депозитов охватили активные рекламные кампании. Ряд банков предлагают своим клиентам довольно привлекательные условия по новым вкладам, которые открываются в рамках специальных акций. Например, в борьбу за вкладчиков активно включился Трастбанк, который до этого на длительное время приостанавливал прием вкладов.

Также отметим усилия Белросбанка, который вывел в конце года линейку своих вкладов с рождественским уклоном. С другой стороны, на рынке присутствуют и вклады, предлагаемые Технобанком и Сомбелбанком, которые потеснили лидеров еще в прошлом месяце.

Таким образом, декабрьские условия привлечения вкладов весьма привлекательны, и сезонное оживление, которое царит сегодня на этом рынке чем-то сродни атмосфере предновогодних распродаж, когда все стремятся привлечь покупателей за новогодними подарками к себе.

Ситуация на сегменте вкладов в белорусских рублях очень похожа по прошлогоднюю, когда ряд банков предлагал очень выгодные процентные ставки по вкладам. Сегодня все повторяется.

Ставки по краткосрочным вкладам со сроком размещения до 3 месяцев достигают 24% годовых, а на более длительный срок – 1 год – и вовсе максимальная доходность эквивалентна 27%. Об этом ниже.

Ставки по валютным вкладам остались, в основном, на прежнем уровне, абсолютное большинство предложений по-прежнему ограничено доходностью 8%. Исключение составляет вклад с дифференцированной шкалой ставок и со сроком размещения 90 дней Белросбанка.

Однако пятерки лидеров нашего рейтинга по валютным вкладам «уплотнились» за счет появившихся предложений таким образом, что вкладчики могут перед Новым годом выбирать из большего количества вкладов.

Мы рассчитали доходность по рублевым и валютным вкладам и рассматривали три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев и суммы вклада 5 000 000 рублей и 2 000 долларов США/евро соответственно. Данные сроки и суммы достаточно полно отражают популярные вклады для населения. Пятерка лидеров по каждой группе вкладов и определена в нашем обзоре.

Рассмотрим предложения банков по депозитам в белорусских рублях сроком до 3 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

На первом месте в данной группе вкладов прочно закрепился Технобанк, который предлагает по данным рублевым вкладам 24% годовых. Однако учитывайте, что процентная ставка применяется без капитализации, проценты выплачиваются либо в конце срока договора, либо ежемесячно на пластиковую карточку.

На второе место вышла новинка – вклад Рождественский бонус (Белросбанк) с фиксированной процентной ставкой, которая увеличивается каждые 30 дней. По условиям данного вклада также отсутствует капитализация, а выплата процентов производится в конце срока договора.

Таким образом, вклады с максимальной доходностью на 3 месяца предусматривают выплату процентов в конце срока.

По остальным вкладам процентные ставки находятся на уровне 22-21% годовых. Аналогичные ставки предлагаются и на более короткие сроки – на 1-2 месяца. Таким образом, по сравнению с прошлым месяцем доходность по наиболее выгодным предложениям несколько увеличилась.

Среди других «участников» рейтинга: Вклад Белагропромбанка (Старт, 95 дней, 22%). По данному вкладу предлагается фиксированная ставка, а довольно лояльные условия позволяют расширить возможности накопления - капитализировать проценты, или частично изъять сумму вклада (оставив на счету 1 млн. рублей).

Единственное жесткое условие - при досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования". По истечении срока вклада можно продлить вклад, но уже по условиям системы вклада «Линия роста», который предусматривает гибкие условия по различным срокам и суммам размещения, а также возможность использовать плавающую либо фиксированную процентную ставку.

Далее следует вклад Универсальный с фиксированной ставкой Белвнешэкономбанка (21,5%), который в октябре уже входил в наш рейтинг. Вклад предусматривает возможность внесения на имя другого лица; пополнения; многократного отзыва части суммы вклада и ежемесячную выплату процентов либо их капитализацию.

С процентной ставкой 21% привлекается несколько вкладов, например, вклад Приорбанка (Пять звезд) и Белросбанка (Столичный).

Вклады имеют различные условия размещения, в связи с чем клиент может выбирать более предпочтительный для себя вариант. Отметим, что вклад Приорбанка (Пять звезд), также предлагает дополнительные бонусы - карточка Visa Electron в подарок; возможность оформления бесплатно доверенности на получение средств по вкладу и скидки на перевод средств.

Среди вкладов сроком размещения в 6 месяцев, процентные ставки показывают неизменность уже третий месяц и лежат от 23 до 21% годовых. Занявший первое место вклад МТБанка отличается доходностью 23% (Стабильный).

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 6 мес.хранения

Остальные банки предлагают вклады от 22% до 21% годовых. При этом по таким вкладам при досрочном расторжении (кроме Альфа-Банка) предлагаются привлекательные условия – без снижения процентной ставки. Так, по вкладу МТБанка такая возможность имеется через 4 месяца хранения денег.

Далее рассмотрим депозиты сроком размещения 12 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В этой группе на первое место вышел вклад Трастбанка «15 месяцев в Новом году!». Вклад принимается до конца декабря, а процентная ставка увеличивается каждые 2 месяца на 2%, начиная с 20% до 30%годовых.

Плюс при хранении средств в течение года вкладчику выплачивается бонус в виде процентов за 3 месяца по ставке 9% годовых. Таким образом, доходность по данному вкладу максимальна на сегодняшний момент и аналогична той, как если бы вклад размещался под 27,2% процентов с ежемесячной капитализацией.

На второе место переместился вклад Сомбелбанка (Новогодний, 24,1%), который аналогичен по условиям действовавшему в этом банке до новогодней акции вкладу «Стабильный».

Следующие два вклада, которые давно и прочно укрепились в нашем рейтинге, предлагают дифференцированную по сроку хранения шкалу процентов.

Таким образом, вкладчика стимулируют к более долгосрочному сбережению средств. По вкладу Дельта банка (4 х 100) ставка увеличивается каждые 100 дней с 24% до 27%, срок вклада – 400 дней. Аналогично Белагропромбанк предложил вклад «Время денег», по которому ставка увеличивается с 20% до 26% каждые 95 дней в течение 380 дней. Существенным отличием между данными вкладами является то, что в Дельта Банке проценты можно получать ежемесячно, но нельзя капитализировать, а в Белагропромбанке возможна как выплата процентов, так и их ежемесячная капитализация.

Также высокой доходностью обладает вклад Дельта-Банка (Честный) с плавающей процентной ставкой в 25%. Однако капитализация процентов происходит в момент пролонгации вклада, таким образом, доходность оказывается несколько ниже. Отметим, что по многим вкладам на один год также характерны довольно лояльные условия по досрочному расторжению, что увеличивает их привлекательность.

Валютные вклады

На первое место среди вкладов сроком размещения до 3 месяцев вышел Белросбанк (Рождественский бонус), условия которого аналогичны одноименному рублевому вкладу.

Вклады в валюте, сумма 2тыс., расчет доходности на 3 мес.хранения

Процентные ставки по остальным вкладам, входящим в пятерку, на данный момент максимально равны 8%. Приведя расчеты по нескольким валютным вкладам со сроком размещения 3 месяца, отметим, что при абсолютно одинаковой доходности (8%) банки, в основном, предлагают открыть вклад как в долларах США, так и в евро.

По сроку хранения 6 месяцев максимальную доходность по-прежнему обеспечивает вклад Белагропромбанка системы Линия роста на 200 дней (8,75%).

Вклады в валюте, сумма 2тыс., расчет доходности на 6 мес.хранения

Отметим, что по линейке вкладов этой системы доходность будет увеличиваться и далее в течение срока хранения, и на 300 дней с плавающей ставкой составит уже 9,25%. Однако, при досрочном расторжении ставка применяется исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу. По остальным вкладам банки предлагают процентную ставку 8% и ниже, поэтому мы привели несколько примеров, которые показывают, насколько разнообразны предлагаемые условия.

По валютным вкладам сроком размещения на 1 год принципиально состав лидеров не изменился.

Вклады в валюте, сумма 2тыс., расчет доходности на 12 мес.хранения

Среди тенденций выделим наличие вкладов с более высокой доходностью, как с повышенными процентными ставками, так и с дополнительными бонусами, которые банки могут выплачивать вкладчику при выполнении некоторых условий.

Примерами могут служить вклады Белагропромбанка (Линия роста на 300 дней, 9,25%) и Белорусский народный банк (Классический), который предлагает дополнительный бонус в виде 2% к ставке вклада спустя 2 месяца хранения средств.

По остальным вкладам на год ставки находятся в пределах 8%, но как было сказано выше, большинство долгосрочных вкладов также предлагают привлекательные условия досрочного расторжения вкладов и дополнительные бонусы, например, в виде выпуска бесплатной пластиковой карточки как инструмента пользования процентами или средствами по вкладу. Обзор соответствующих сберегательных карточек приведен здесь.

В заключение отметим, что банки также заметно увеличили количество предложений по вкладам со сроком размещения свыше 1 года. Процентные ставки по ним выше, при этом обычно они совмещены с довольно привлекательными условиями по досрочному расторжению.

Примером служит приведенный в нашем рейтинге вклад Технобанка (Депозит на 550 дней, 24%), который предусматривает досрочное расторжение по ставке без потери процентов.

Процентные ставки по валютным вкладам остаются, в среднем, на прежнем уровне - 8% годовых, однако вкладчикам доступны предложения с более высокой доходностью, что связано с дополнительными мерами по стимулированию -хранить деньги в банке как можно дольше.

---

www.infobank.by