18 ноября 2009 г.

Интересные повышения

На рынке депозитов для населения в октябре наметилось оживление. Впрочем, в большей степени это касалось депозитов в белорусских рублях. Сразу несколько банков пересмотрели свою политику в отношении процентных ставок, причем не в сторону понижения.

Например, Технобанк повысил процентные ставки как на краткосрочные вклады (депозит на 100 дней), так и на вклады сроком более одного года. Если учесть более чем лояльные условия по досрочному расторжению вкладов в Технобанке, то становится очевидно, что высокая доходность доступна практически при любом сроке хранения средств.

Также среди новинок месяца отметим депозиты Сомбелбанка и Паритетбанка. Среди валютных вкладов Сомбелбанка появился вклад с высокой доходностью «Двойной процент», который сразу вышел на вторую позицию в нашем рейтинге, а рублевые вклады Банка представлены линейкой продуктов, которые также предлагают наиболее высокую доходность в своей группе.

Среди валютных вкладов изменений оказалось гораздо меньше, абсолютное большинство предложений ограничено доходностью 8%. Но появилась другая тенденция - банки предлагают при сходных ставках дополнительных условия и бонусы.

Так, Паритетбанк предложил совсем недавно новый продукт – депозит «Лидер», который помимо привлекательных условий по досрочному расторжению (без потери процентов через 1 месяц) предусматривает множество дополнительных бонусов - зачисление процентов на бесплатную мгновенную мультивалютную карту Visa Electron Instant и возможность получения овердрафта до 30 % от суммы вклада по ставке – 22% (ставка рефинансирования + 8%) в бел.рублях по курсу НБ РБ.

С учетом появившихся предложений по краткосрочным вкладам в этом месяце дифференциация процентных ставок по сроку хранения несколько сгладилась. Если по вкладам в белорусских рублях до 3 месяцев в начале октября банки предлагали максимум 22% годовых, то сегодня – 24%. В то же время практически такая же процентная ставка предлагается по вкладам сроком хранения 1 год и выше. Ставки по валютным вкладам остались на прежнем уровне, что во многом связано, с одной стороны, с рекомендациями Нацбанка, а с другой – с их меньшей востребованностью банками в связи с отсутствием валютных кредитов.

Итак, мы рассчитали доходность по рублевым и валютным вкладам и рассматривали три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев и суммы вклада 5 000 000 рублей и 2 000 долларов США/евро соответственно. Данные сроки и суммы достаточно полно отражают популярные вклады для населения. Пятерка лидеров по каждой группе вкладов и определена в нашем обзоре.

Рассмотрим предложения банков по депозитам в белорусских рублях сроком до 3 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

Итак, на первое место в данной группе вкладов опять вышел Технобанк, который недавно увеличил процентные ставки по рублевым вкладам до 24%. Однако нужно учитывать, что данная ставка применяется без капитализации, а проценты выплачиваются либо в конце срока договора, либо ежемесячно на пластиковую карточку.

По остальным вкладам процентные ставки сохранились на уровне 22-20% годовых. Аналогичные ставки предлагаются и на более короткие сроки – на 1-2 месяца.

Таким образом, с первого на второе место переместился вклад Белагропромбанка (Старт, 95 дней, 22%). По данному вкладу предлагается фиксированная ставка, а довольно лояльные условия позволяют расширить возможности накопления - капитализировать проценты, или частично изъять сумму вклада (оставив на счету 1 млн. рублей). Единственное жесткое условие - при досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования". По истечении срока вклада можно продлить вклад, но уже по условиям системы вклада «Линия роста», который предусматривает гибкие условия по различным срокам и суммам размещения, а также возможность использовать плавающую либо фиксированную процентную ставку.

Далее следует несколько вкладов, на которые можно разместить деньги по ставке 21%, например, вклад Приорбанка (Пять звезд) и Белросбанка (Столичный). Вклады имеют различные условия размещения, в связи с чем клиент может выбирать более предпочтительный для себя вариант. Отметим, что вклад Приорбанка (Пять звезд), также предлагает дополнительные бонусы - карточка Visa Electron в подарок; возможность оформления бесплатно доверенности на получение средств по вкладу и скидки на перевод средств.

Вновь вошел в пятерку вклад «Престиж» Беларусбанка (20%). А по некоторым вкладам с более коротким сроком размещения доходность аналогична – 20-22% годовых.

Среди вкладов сроком размещения в 6 месяцев, процентные ставки сохранились на уровне предыдущего месяца.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 6 мес. хранения

Занявший первое место вклад МТБанка отличается доходностью 23% (Стабильный). Остальные банки предлагают вклады от 22% до 21% годовых. При этом по таким вкладам при досрочном расторжении (кроме Альфа-Банка) предлагаются привлекательные условия – без снижения процентной ставки. Так, по вкладу МТБанка такая возможность имеется через 4 месяца хранения денег, а Белинвестбанк (вклад Отличный) выплачивает проценты исходя из процентной ставки по вкладу за полные месяцы хранения, начиная с первого.

Далее рассмотрим депозиты сроком размещения 12 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес. хранения

В этой группе на первое место вышел вклад Сомбелбанка. Отметим, что сразу по двум вкладам Сомбелбанк предлагает аналогичную процентную ставку – 24,1% - Стабильный и Вкусный. Последний из них предусматривает также возможность получения процентов авансом, что пока на белорусском рынке является единственным подобным предложением.

Следующие два вклада предлагают схожую систему начисления процентов – дифференцированную по сроку хранения. Таким образом, вкладчика стимулируют к более долгосрочному сбережению средств. По вкладу Дельта банка (4 х 100) ставка увеличивается каждые 100 дней с 24% до 27%, срок вклада – 400 дней. Аналогично Белагропромбанк предложил вклад «Время денег», по которому ставка увеличивается с 20% до 26% каждые 95 дней в течение 380 дней.
 
Существенным отличием между данными вкладами является то, что в Дельта Банке проценты можно получать ежемесячно, но нельзя капитализировать, а в Белагропромбанке сумма вклада не ограничена, но при частичном снятии на счете должна оставаться сумма 1млн.рублей, возможна как выплата процентов, так и их ежемесячная капитализация.

Также высокой доходностью обладает вклад Дельта-Банка (Честный) с плавающей процентной ставкой в 25%. Однако капитализация процентов происходит в момент пролонгации вклада, таким образом, доходность оказывается несколько ниже. Отметим, что по многим вкладам на один год также характерны довольно лояльные условия по досрочному расторжению, что увеличивает их привлекательность.

Ситуация по валютным вкладам такова. Процентные ставки по вкладам сроком до 3 месяцев на данный момент максимально равны 8%. Приведя расчеты по нескольким валютным вкладам со сроком размещения 3 месяца, отметим, что при совершенно одинаковой доходности (8%) банки, в основном, предлагают открыть вклад как в долларах США, так и в евро.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

По сроку хранения 6 месяцев максимальную доходность обеспечивает вклад Белагропромбанка системы Линия роста на 200 дней (8,75%). Отметим, что по линейке вкладов этой системы доходность будет увеличиваться и далее в течение срока хранения, и на 300 дней с плавающей ставкой составит уже 9,25%. Однако, при досрочном расторжении ставка применяется исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу. По остальным вкладам банки предлагают процентную ставку 8% и ниже, поэтому мы привели несколько примеров вкладов, которые определяют богатство выбора условий.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 6 мес. хранения

По валютным вкладам сроком размещения на 1 год есть несколько предложений с более высокой доходностью. Это связано как с повышенными процентными ставками, так и с дополнительными бонусами, которые банки могут выплачивать вкладчику при выполнении некоторых условий.

Примерами могут служить вклады Белагропромбанка (Линия роста на 300 дней, 9,25%), БПС-Банка (Динамичный, 8,25%) и Белорусский народный банк (Классический), который предлагает дополнительный бонус в виде 2% к ставке вклада спустя 2 месяца хранения средств. А также новинка – вклад Сомбелбанка «Двойной процент», который помимо базовой ставки 7% предлагает каждый третий месяц повышенную – 14%.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

По остальным вкладам на год ставки находятся в пределах 8%, но как было сказано выше, большинство долгосрочных вкладов также предлагают привлекательные условия досрочного расторжения вкладов и дополнительные бонусы в виде пластиковых карточек как инструмента пользования процентами или средствами по вкладу.

Итак, в заключение нашего обзора отметим, что по несмотря на появление новых высокодоходных предложений, по краткосрочным вкладам процентная ставка в целом оказывается несколько меньшей, чем по долгосрочным вкладам.

По вкладам на год и дольше процентные ставки более высоки, притом, что ряд банков совмещают их с довольно привлекательными условиями по досрочному расторжению. Процентные ставки по валютным вкладам остаются, в среднем, на прежнем уровне - 8% годовых, однако вкладчикам доступны предложения с более высокой доходностью, что связано с дополнительными мерами по стимулированию хранить деньги во вкладе дольше.

---

www.infobank.by