24 марта 2009 г.

За две прошедшие недели марта на рынке банковских вкладов для населения, в общем, продолжали развиваться те же тенденции, что и в начале месяца. Ставки по валютным вкладам медленно но неуклонно снижаются. На настоящий момент при средней сумме (мы рассматривали 2000 долларов США / евро) и сроке хранения доходность по большинству валютных вкладов лежит в пределах от 11,5% до 12,5%.

С другой стороны, не видно заметного увеличения ставок по рублевым вкладам. Их доходность по-прежнему лежит (также по большинству рассмотренных примеров) в диапазоне 20,5%-23%. Доходность 25% буквально единична.

Однако, судя по курсовым скачкам доллар США /евро, валюта - валюте рознь. Обратим внимание, что многие из банков предлагают по-прежнему одинаковую доходность как по американской валюте, так и по евро. Поэтому на наш взгляд, если размещать деньги на небольшой срок, то следует обратить внимание на вклады, позволяющие получить довольно большую доходность и по евро. В отношении доллара США такой совет неоднозначен. На настоящий момент уже трудно сказать – где будет больше доходность в ближайшее время – по вкладам в долларах США или по белорусским рублям.

Чтобы рассмотреть максимум нюансов и помочь разобраться потенциальным вкладчикам в море имеющихся предложений в настоящий обзор мы решили включить на сей раз вклады на 3, 6 и 12 месяцев хранения. Таким образом, мы охватили максимум краткосрочных и среднесрочных вкладов. При больших сроках хранения ставки по вкладам отличаются не существенно, поэтому в нынешних условиях неопределенности мы считаем, что достаточно рассмотренных примеров.

Из более длительных сроков хранения мы рассмотрели только несколько примеров, позволяющих при досрочном расторжении через 1 год хранения получить довольно высокий доход по вкладу. Во всех случаях из числа действующих вкладов в обзор мы включили только те вклады (не более пяти – шести), которые на данный момент предлагают наиболее высокую доходность.
Рассмотрим вначале краткосрочные вклады.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

По вкладам на 3 месяца в белорусских рублях пятерка лидеров начиная со второй половины февраля выглядит неизмененно. Первое место с доходностью 23% делят вклад Сомбелбанка (Первый) и Технобанк (вклад на 100 дней). По вкладу Сомбелбанка по заявлению вкладчика предусмотрена капитализация процентов, а проценты по вкладу в Технобанке могут выплачиваться не только в конце срока действия вклада, т.е. через три месяца, но и ежемесячно на карточку.

Большую доходность - 25% годовых предлагает краткосрочный вклад «Рублевый» сроком размещения на 2 месяца в Белорусском индустриальном банке (сумма вклада от 5млн. белорусских рублей). Ставка по вкладу фиксированная, но условия при этом довольно жесткие - нет капитализации процентов, дополнительные взносы не принимаются и частичные выплаты не производятся, но предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

По вкладам Белагропромбанка (Старт) и Приорбанка (Горячие деньги) доходность сохранилась на уровне 21% годовых. Напомним, что вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей, такой же размер предусмотрен и для минимальной суммы вклада. При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней (ставка 20,25%). Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия только в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов, зато минимальная сумма вклада тут меньше – 250 тыс. BYR. А после истечения месяца хранения доходность по вкладу при досрочном расторжении сохраняется в размере полной ставки (21%). Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Из вкладов, которые предлагают доходность в размере 20% годовых на 3 месяца хранения предлагают несколько банков. Среди них отметим вклад в Беларусбанке (Престиж) с фиксированной процентной ставкой. Данный вклад предлагает капитализацию процентов и возможность частичных расходных операций в пределах остатка капитализированного дохода без потери процентов по вкладу, минимальная сумма вклада невелика - 100 тыс. BYR.

Теперь перейдем к валютным вкладам со сроком хранения 3 месяца. Как видим, процентные ставки по наиболее доходным на этот срок вкладам сохранились на уровне 11,5%-12% годовых. Но в целом, вкладов под 12% осталось меньше.

Вклады в долларах США, сумма 2тыс.,  расчет доходности на 3 мес.хранения

Первое место по-прежнему удерживает вклад Старт от Белагропромбанка (12%). Такую же доходность предлагают и несколько краткосрочных вкладов, среди которых можно выделить Паритетбанк / Вклад Доллар плюс (4 мес.), Технобанк / Вклад на 35 дней и Белросбанк / Вклад Спринт на 35 дней. По остальным вкладам со сроком размещения 3 месяца доходность несколько ниже.

Так, Белинвестбанк предлагает 11,8% годовых. В таблице мы привели условия по вкладу накопительный с капитализацией процентов, однако Белинвестбанк имеет в своем арсенале также срочные вклады, проценты по которым начисляются ежемесячно и переводятся на текущий счет. Вклад Белвнешэкономбанка (Универсальный с плавающей ставкой в долларах США) предлагает 11,6% годовых.

Часть банков предлагают вклады на такой срок под 11,5% годовых, из числа которых мы привели для примера только вклад Беларусбанка / Престиж и Приорбанка / Горячие деньги. Последний позволяет получить доходность по ставке вклада через месяц хранения даже при условии досрочного расторжения вклада.

Далее рассмотрим срок хранения 6 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн.,  расчет доходности на 6 мес.хранения

Среди вкладов в белорусских рублях, как видим, лидирует вклад РРБ-Банк / Копилка (23%). Вклад предусматривает ежемесячную капитализацию, возможность автоматической пролонгации (продления срока действия вклада по ставке вклада, действующей на момент перезаключения договора), и снятие процентов. В целом, по вкладам на полгода доходность примерно такая же как и по вкладам на 3 месяца.

А с учетом того, что многие вклады на 6 месяцев хранения предусматривают возможность досрочного расторжения без существенной потери доходности, можно предположить, что наше население будет ими пользоваться более охотно.

Вклады в валюте, сумма 2тыс., расчет доходности на 6 мес.хранения

Среди валютных вкладов со сроком хранения 6 месяцев состав банков - лидеров такой же, как и у рублевых вкладов, отличаются лишь кое-где названия самих вкладов.

Доходность также не отличается от более краткосрочных вкладов и лежит в интервале 11,5-12% годовых.

Здесь отметим лишь, что например, РРБ-Банк / Копилка и Белинвестбанк / Отличный уже через месяц предусматривают расторжение вклада без потери доходности. А БПС-Банк / Вклад Оптимальный реализует такую возможность через три месяца хранения. Поэтому полугодовые валютные вклады также можно рассматривать в качестве альтернативы более краткосрочным.
 
Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. Рассмотрим депозиты сроком размещения 1 год в белорусских рублях.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн.,  расчет доходности на 12 мес.хранения

В белорусских рублях вклад Дельта Банка (Честный, 25%) по-прежнему держит первенство. Напомним, что по данному вкладу предусмотрено ежемесячное начисление процентов, но их выдача или капитализация производится только в конце срока хранения, частичного снятия тоже не предусмотрено, ставка плавающая, а значит, в течение срока хранения может изменяться.
Таким образом, довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

В остальном пятерка лидеров также осталась неизменна. По другим вкладам, рассчитанным на 1 год хранения, доходность лежит в пределах 20-22%. С другой стороны, рассмотренные вклады предусматривают больше свободы действий вкладчика.

Так, по вкладу в Белвнешэкономбанке (Выгодный с плавающей ставкой, 21%) возможно пополнение и совершение частичных расходных операций без перерасчета процентов в течение первых 3-х месяцев, производится ежемесячная выплата процентов либо их капитализация, а расторжение через 3 месяца после открытия вклада совершается без потери процентов.
 
А вот Белинвестбанк реализовал возможность как капитализации процентов (21%), так и возможность выплаты начисленных процентов на карт-счет. В последнем случае ставка по вкладу даже немного выше (21,25%), однако капитализации нет, поэтому доход ниже (1 062 500 BYR).
 
Отметим, что среди вкладов, открываемых на более длительный срок, но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения, появился новый вклад БПС-Банк / Перспективный, который при досрочном расторжении от 3 до 12 мес. предлагает ставку по депозиту минус 2%, а через 12 месяцев хранения – ставку по договору.

Стоит отметить и вклад РРБ-банка (Первый, 21% на 18 месяцев), по которому предусмотрена капитализация процентов и досрочное расторжение по довольно привлекательным условиям.

А вот по вкладам в Сомбелбанке, которые предлагали в начале месяца неплохую доходность при досрочном расторжении, произошло ее снижение, поэтому хотя на полтора года ставка довольно высокая (25%), но за 12 месяцев хранения при досрочном расторжении ставка составит всего 8%.

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам в иностранной валюте. 

Вклады в долларах США, сумма 2тыс.,  расчет доходности на 12 мес.хранения

Как видим, лидер тот же – Дельта Банк (Честный, 15%). Однако прием средств во вклад банк осуществляет до 31 марта 2009 года.

По двум вкладам - БПС-Банк (Юбилейный в долларах США и евро) и Мультивклад от МТБанка (в долларах, евро и российских рублях) доходность осталась на уровне 12,5% годовых. По некоторым остальным вкладам доходность установилась на уровне 12%.

Среди них Белорусский индустриальный банк (Вклад Рекомендуемый, сумма вклада от 2000 долларов США / евро), Белвнешэкономбанк (Вклад Универсальный с плавающей ставкой), Альфа-Банк (Мегаприбыль), Технобанк (Депозит на 360 дней), Белгазпромбанк (Отличный), Паритетбанк (вклад с использованием карточки Visa Electron).

Относительно других депозитов под такой же процент хотим лишь заметить, что важно учитывать те же «подводные камни» - возможность управления собственными средствами – внесение денег на вклад, частичные расходные операции, снятие.

Итак, как видим, предложение по вкладам в белорусских рублях по-прежнему довольно широко. Поэтому белорусские вкладчики имеют неплохой выбор. При этом ставки по валютным вкладам заметно снизились.

Это только подтверждает одно из главных правил - необходимо соотносить доходность по вкладу с возможностью управлять своими средствами и обязательно учитывать, как банк может изменять в течение срока действия ставку по договору. Например, если ставка по вкладу плавающая, она может «плыть» как вверх, так и вниз. За примерами, как говорится, далеко ходить не надо.

Обращаясь в заключение к вопросу о курсовых разницах, отметим, что пока предложение мульвалютных вкладов буквально единично. Поэтому решать в какой (или каких) валютах нужно хранить деньги белорусские вкладчики должны на этапе размещения вклада. Менять «на переправе коней» часто становится себе дороже.

www.infobank.by

---