13 апреля 2009 г.

Хроника падающих ставок

Основной апрельской новостью для белорусских вкладчиков стало снижение абсолютным большинством банков ставок по срочным депозитам в валюте. Следуя рекомендациям Нацбанка, по вновь привлекаемым краткосрочным депозитам банки стали предлагать в валюте не более 10% годовых.
 
Вместе с тем, по уже привлеченным вкладам доходность, в основном, сохранена. Учитывая краткосрочный характер большей части валютных сбережений физических лиц, и тот факт, что ряд банков также повысил доходность по вкладам в белорусским рублям, можно говорить о повышении привлекательности рублевых вкладов для населения. Таким образом, к середине апреля процентные ставки по наиболее выгодным предложениям сложились на уровне: 21,5-25,5% в белорусских рублях и 9-10% - валюте.

Для того, чтобы охватить максимум краткосрочных и среднесрочных вкладов, мы рассмотрели три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев.

При более длительных сроках хранения ставки по вкладам отличаются не существенно, поэтому из числа таких примеров мы включали в обзор лишь некоторые, позволяющие при досрочном расторжении, допустим, через 1 год хранения получить довольно высокий доход по вкладу. Во всех трех случаях были приведены по пять вкладов, обеспечивающие на данный момент наиболее высокую доходность.

Рассмотрим вначале краткосрочные вклады.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

По вкладам на 3 месяца в белорусских рублях пятерку лидеров покинул вклад Сомбелбанка (Первый) и Беларусбанка (Престиж), доходность по которым сейчас равна 20% годовым. А на первое место вышел Срочный вклад БТА Банка (25%), обновившего линейку своих предложений, как в части краткосрочных вкладов, так и по депозитам на 1,5 года. Данные вклады, с учетом привлекательных условий по досрочному снятию, позволяют получить в зависимости от срока – 25-25,5%.

Аналогичную процентную ставку (25%) предлагает и краткосрочный вклад «Рублевый» сроком размещения на два месяца в Белорусском индустриальном банке, однако минимальная сумма вклада составляет 5млн. белорусских рублей. Ставка по вкладу фиксированная, капитализации процентов нет, дополнительные взносы не принимаются и частичные выплаты не производятся, но предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

Далее с доходностью 23% следует вклад Технобанка со сроком размещения 100 дней (23%). Проценты по данному вкладу могут выплачиваться либо в конце срока действия вклада, т.е. через три месяца, либо ежемесячно на карточку, но так как капитализация не предусмотрена, доходность по вкладу несколько ниже.

По вкладам Белагропромбанка (Старт) и Приорбанка (Горячие деньги) доходность сохранилась на уровне 21% годовых. Напомним, что вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей, такой же размер предусмотрен и для минимальной суммы вклада. При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней.

Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия только в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов, зато минимальная сумма вклада меньше – 250 тыс. BYR, а после истечения месяца хранения доходность по вкладу при досрочном расторжении сохраняется в размере полной ставки (21%). Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Теперь перейдем к валютным вкладам со сроком хранения 3 месяца. Как видим, процентные ставки по наиболее доходным на этот срок вкладам лежат в диапазоне 10%-9,5% годовых.

Вклады в долларах США / евро, сумма 2тыс., расчет доходности на 3 мес.хранения

Первое место на сей раз вклад Старт от Белагропромбанка (10%) разделил с вкладом Престиж Беларусбанка. Оба вклада предусматривают капитализацию процентов и пролонгацию. Впрочем, сейчас такую же доходность предлагают и некоторые краткосрочные вклады, например, Паритетбанк / Вклад Доллар плюс (4 мес.) и Белросбанк / Вклад Спринт на 35 дней. Белинвестбанк предлагает 9,8% годовых.

В таблице мы привели расчет процентов по вкладу Накопительный с капитализацией процентов, однако Белинвестбанк имеет в своем арсенале также срочные вклады, проценты по которым начисляются ежемесячно и переводятся на текущий счет.

Часть банков предлагают вклады на такой срок под 11,5% годовых, из числа которых мы хотим отметить вклад / Приорбанка / Горячие деньги и вошедший в данный рейтинг срочный вклад БТА Банка на 3 месяца. Данные вклады предлагают привлекательные условия по досрочному расторжению – без потери процентов.
Также немаловажно - в условиях нестабильности курса доллара в последнее время - вклады, вошедшие в рейтинг, позволяют получить такую доходность не только по долларам США, но и по евро.

Далее рассмотрим срок хранения 6 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 6 мес.хранения

Среди вкладов в белорусских рублях по-прежнему лидирует вклад РРБ-Банк / Копилка (23%). Вклад предусматривает ежемесячную капитализацию, возможность автоматической пролонгации (продления срока действия вклада по ставке вклада, действующей на момент перезаключения договора), и снятие процентов.

Вклад Белинвестбанк / Отличный предлагает дифференцированную ставку в зависимости от срока хранения и, в целом, предусматривает довольно привлекательные условия по досрочному расторжению. По остальным вкладам доходность несколько ниже. Так, 21% годовых предлагает БПС-Банк / Актуальный и МТБанк / Стабильный. Оба вклада также предусматривают отсутствие штрафов при досрочном погашении через три и четыре месяца соответственно. Таким образом, рублевые вклады со сроком размещения полгода представляют собой вполне достойную альтернативу и более краткосрочным.

Отметим среди краткосрочных вкладов и вклад Банка ВТБ - Точный расчет, который предусматривает размещение средств на срок от 31 до 180 дней, выбираемый самим вкладчиком.

По валютным вкладам со сроком хранения 6 месяцев в целом доходность не отличается от более краткосрочных вкладов и лежит в интервале 10-9% годовых. Данные вклады также предусматривают досрочное снятие, и в целом условия очень схожи с аналогичными рублевыми вкладами. Однако понижение ставок по валютным вкладам на настоящий момент сделало их менее выгодными по отношению к рублевым для той категории вкладчиков, которые каждый месяц снимают начисленный проценты.

Вклады в долларах США / евро, сумма 2тыс., расчет доходности на 6 мес.хранения

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. Рассмотрим депозиты сроком размещения 1 год в белорусских рублях.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В белорусских рублях вклад Дельта Банка / Честный (25%) продолжает держать первенство. Однако выдача или капитализация процентов производится только в конце срока хранения, поэтому довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

Вклад Сомбелбанка / Вкусный (23%) наоборот, предполагает выдачу процентов за 6 месяцев вперёд на следующий день после оформления, по истечении 6 месяцев – проценты начисляются ежемесячно. Таким образом, вкладчики могут реализовать при годовом сроке хранения оба варианта – и накопление денежных средств, и пользование деньгами сразу.

По остальным вкладам доходность лежит в интервале 22-21,5%. С другой стороны, данные вклады предусматривают больше свободы действий вкладчика – реализуется возможность как ежемесячного снятия процентов, так и их капитализация, более лояльные условия по досрочному снятию.

Среди вкладов, открываемых на более длительный срок – 1,5 года, но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения, появился новый вклад БТА Банк / Доходный, стоит отметить и вклад РРБ-банка / Первый (21%).

Вклады в долларах США / евро, сумма 2тыс., расчет доходности на 12 мес.хранения

Как видим, по данному виду вкладов максимальная процентная ставка та же - 10%. Причем выбор вкладов по данной ставке сейчас огромен. В данном случае вкладчик должен сам для себя определить необходимый набор условий, т.к. есть вклады, которые предусматривают и фиксированные, и плавающие ставки, и ежемесячное снятие процентов и их накопление, есть возможность дополнительных взносов во вклады, либо частичное расходование средств без потери процентов.

Мы привели лишь некоторые интересные на наш взгляд примеры, которые отображают многообразие валютных вкладов на 1 год. Отметим, что при размещении средств на более длительные сроки в валюте ставка может быть немного выше, но такие вклады предусматривают потерю доходности при досрочном расторжении вклада.

Итак, как видим, предложение по вкладам в белорусских рублях еще более расширилось, а ставки опять подросли. Ставки же по валютным вкладам, наоборот, заметно снизились. Таким образом, вкладчикам, которые хотят хранить деньги в валюте, можно посоветовать размещать средства на более долгосрочные вклады, а не перекладывать их каждый месяц по «ползущей» вниз процентной ставке. С другой стороны, можно воспользоваться и предложением по рублевым вкладам, если степень доверия к рублю вами восстановлена. Ведь доходность на настоящий момент по рублевым вкладам превышает в 2,5 раза доходность по валюте.

---

www.infobank.by