валюта или рубли?
5 декабря 2011г.
Ставки по рублевым вкладам растут, по валютным - падают
Рейтинг вкладов (депозитов), декабрь 2011 |
Главная тенденция ноября продолжилась и в первые дни декабря. Это - все более активный рост ставок по депозитам в белорусских рублях и - напротив - некоторое снижение ставок по вкладам в валюте. Так, на момент подготовки обзора белорусские рубли на 1 год можно было разместить под 62% с капитализацией. Чуть меньшую доходность можно получить и по вкладам, когда ставка растет каждый месяц по определенной шкале - с 50 до 74% годовых.
А вот ставки по валютным вкладам в большинстве банков падают. За последние недели Белвнешэкономбанк, Дельта Банк, Технобанк и Белинвестбанк снизили ставки по вкладам в долларах США и евро на 0,5%-1,3% годовых. Кроме того, некоторые банки приостановили прием дополнительных взносов в валютные депозиты с высокой фиксированной ставкой. К радости вкладчиков можно отметить, что такая практика – скорее исключение, чем правило. Большинство банков пока проявляют лояльность к «старым» клиентам.
К тому же даже сейчас появляются новые вклады в валюте с высокими процентными ставками. Белгазпромбанк совсем недавно запустил целую линейку новых депозитов в валюте, ставки по которым могут достигать 11,2%. Впрочем, на такую доходность могут рассчитывать только те вкладчики, которые размещают крупные суммы на длительный срок.
С другой стороны, сегодня можно найти выгодные вклады, как в рублях, так и в иностранной валюте, было бы желание и средства. Ведь банки в преддверии новогодних праздников не только выводят на рынок новые депозитные продукты, но и предлагают специальные акции.
В нашем обзоре мы рассмотрели различные виды вкладов, при этом в каждую часть рейтинга мы включали только один вклад (наиболее выгодный) от каждого банка. В результате получился топ "5 наиболее выгодных вкладов", размещаемых в белорусских рублях и валюте на различные сроки.
Вначале рассмотрим условия размещения 20 млн белорусских рублей на 3 месяца.
| Прибыльность вкладов в белорусских рублях на срок 3 месяца, сумма 20 млн. рублей |
| Банк / Вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 3 мес. хранения вклада |
| РРБ-Банк / Национальный Трио |
3 месяца |
62% |
Ставка фиксированная, ежемесячная капитализация процентов, возможность снятия процентов, без пополнения, ставка досрочного расторжения - 0,5%, без пролонгации |
3 262 900 |
| Сомбелбанк / Экспресс-доход |
3 месяца |
57% |
Фиксированная ставка, без капитализации, ежемесячная выплата процентов, минимальная сумма вклада 200тыс, без дополнительных взносов, для действующих вкладчиков - ставка 58% в первый месяц
вклада, при досрочном расторжении - ставка 1,5% |
2 850 000 |
| БТА Банк / Срочный |
3 месяца |
52% |
Фиксированная ставка, ежемесячная капитализация процентов, возможность получения процентов на пластиковую карту, пополнение вклада, открытие вклада на другое лицо, оформление доверенностина месте, при досрочном расторжении -перерасчет процентов по ставке текущих счетов |
2 714 300 |
| Белросбанк / Подарочный |
3 месяца |
53% |
Фиксированная ставка, без капитализации, пополнение, без права снятия части вклада, карточка Visa Electron — бесплатно, при досрочном расторжении договора - перерасчет процентов под 0,1% |
2 650 000 |
| Хоум Кредит Банк / Мастер |
3 месяца |
50% |
Фиксированная ставка, сумма вклада 250тыс до 400 млн рублей, ежемесячная капитализация, пополнение вклада в течение первых 30 дней хранения, пролонгация, частичное снятие не допускается, при досрочном расторжении - перерасчёт под 0,5% |
2 605 600 | |
На первом месте по уровню доходности находится депозит Национальный Трио (РРБ-Банк). РРБ-Банк увеличил отрыв от конкурентов, увеличив процентные ставки по вкладу. Так, если в прошлом месяце данный вклад можно было разместить под 54% с капитализацией процентов, то сегодня ставка составляет 62% с капитализацией.
Впрочем, другие банки также не дремлют и увеличивают ставки подепозитам. Так на втором месте в этой номинации находится вклад Экспресс-доход Сомбелбанка, данный вклад можно открыть под 57%, правда, без капитализации.
Таким образом, даже разместив средства на непродолжительное время можно рассчитывать на хорошую прибыль (выше 50% годовых). Однако, нужно учитывать, что банки зачастую не позволяют вкладчикам совершать расходные операции со счета, т.е. снимать часть средств со вклада (исключение обычно составляют начисленные проценты, которые можно снимать).
К тому же можно отметить жесткие условия досрочного расторжения договора. Например, по вкладам, попавшим в наш рейтинг в данной номинации, в случае досрочного расторжения договора происходит пересчет процентов под 0,5-1,5%.
Теперь рассмотрим, кто лидирует на рынке депозитов в белорусских рублях сроком размещения 6 месяцев.
| Прибыльность вкладов в белорусских рублях на срок 6 месяцев, сумма 20 млн. рублей |
|
| Банк / Вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 6 мес. хранения вклада |
| Цептер Банк / Новые горизонты |
180 дней |
54-62% |
Фиксированная ставка, ежемесячная капитализация, пополнение (мин. сумма пополнения - 100 тыс бел.руб.), частичное снятие без потери процентов до неснижаемого остатка (1 млн бел.руб), при досрочном снятии всей суммы начисленные в текущем периоде хранения проценты пересчитываются под 1%, за полный период проценты не пересчитываются |
6 547 100 |
| Сомбелбанк / Победитель |
6 месяцев |
62% |
Плавающая ставка, без капитализации, мин. сумма вклада 200 тыс рублей, доп взносы в первые 3 мес, частичное снятие - не допускается, для действующих вкладчиков ставка 64% в первый месяц
действия вклада, при досрочном расторжении перерасчет по 1,5% |
6 200 000 |
| Банк ВТБ / Точный расчет |
180 дней |
53% |
Плавающая ставка, с ежемесячной капитализацией, минимальная сумма 1,5 млн бел руб, досрочное снятие - только проценты, при досрочном расторжении:
до 180 дней - 1/2 действующей ставки
свыше 180 дней - действующая ставка минус 3% |
5 920 800 |
| Белросбанк / Подарочный |
6 месяцев |
57% |
Фиксированная ставка, без капитализации, с возможностью пополнения, без права снятия части вклада, карточка Visa Electron — бесплатно, при досрочном расторжении - пересчет процентов по ставке 0,1% годовых |
5 700 000 |
| МТБанк / Гарант+ |
6 месяцев |
50% |
Фиксированная процентная ставка, ежемесячная капитализация, с возможностью дополнительных взносов, при досрочном расторжении ставка — во востребования |
5 550 700 | |
В данной номинации вкладов на первое место вырвался депозит "Новые горизонты" Цептер Банка. Данный вклад опередил конкурентов за счет высокой процентной ставки: 54-62% и капитализации процентов. По данному вкладу проценты начисляются дифференцированно, в зависимости от срока пребывания средств на депозите. А вот на втором месте находится лидер прошлого месяца вклад "Победитель" Сомбелбанка, ставка по этому депозиту составляет 62% без капитализации.
Интересно, что на непродолжительные сроки, 3-6 месяцев, банки предлагают фиксированные процентные ставки, в то время как по длинным депозитам (1 год и более) обычно установлены плавающие ставки. Это дает банкам определенную свободу маневра, однако не позволяет вкладчикам планировать свою доходность на более длительную перспективу.
Рассмотрим ситуацию с депозитами в белорусских рублях сроком на 1 год.
| Прибыльность вкладов в белорусских рублях на срок 12 месяцев, сумма 20 млн. рублей |
|
| Банк / Вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 12 мес. хранения вклада |
| Сомбелбанк / Богатый год |
12 месяцев |
64% |
Плавающая ставка, ежемесячная капитализация или выплата процентов, с возможностью дополнительных взносов, частичное снятие вклада допускается в размере не более 50% дополнительных взносов, при досрочном расторжении:
в течении первых 3-х месяцев - 1,5%
от 3 до 12 месяцев - 60% |
17 309 500 |
| Дельта Банк / В ногу со временем |
370 дней |
62% |
Плавающая ставка, ежемесячная капитализация, мин. сумма вклада 300 тыс бел руб, пополнение, снятие только процентов, при досрочном расторжении ставка 0,1% |
16 607 300 |
| МТБанк / Гарант+ |
12 месяцев |
53% |
Фиксированная ставка, ежемесячная капитализация, без доп взносов, снятие только процентов, при досрочном истребовании - ставка «до востребования» |
13 594 500 |
| Хоум Кредит Банк / Чемпион |
12 месяцев |
53% |
Фиксированная ставка, мин взнос
2 млн, ежемесячная капитализация, пополнение в течение всего срока, возможность изъятия вклада без потери доходности каждые 180 дней, расходные операции - до неснижаемого остатка 2 млн бел.руб., пролонгация, при досрочном снятии проценты начисляются по процентной ставке за истекший период хранения, за неистекший период - 0,5% |
13 594 500 |
| Белинвестбанк / Личный выбор |
12 месяцев |
49-53% |
Плавающая ставка, расчет по ставке 53%, ежемесячная капитализация, мин. сумма вклада 500 тыс бел руб, частичное снятие определенного процента от суммы вклада, пополнение вклада – без ограничений, при досрочном расторжении перерасчет по 1%, в случае отсутствия расходных операций по вкладу предусмотрен бонус |
13 594 500 |
|
|
|
|
|
| Дельта Банк / На вырост |
390 дней |
50-74% |
Плавающая ставка, с ежемесячной капитализацией, минимальная сумма 300 тыс, руб, снятие только процентов, пополнения вклада в течение первых 60 календарных дней, при досрочном расроржении ставка по договору минус 10% |
16 254 200 | |
В этом сегменте вкладов второй месяц подряд с большим отрывом лидирует вклад
Богатый год Сомбелбанка, однако нужно учесть, что данный вклад будет самым выгодным только при условии оформления платежного поручения, согласно которому начисленные проценты будут добавляться к депозиту, а не выплачиваться вкладчику. Данный вклад также отличается достаточно выгодными условиями досрочного расторжения договора после 3 месяцев.
Нужно отметить также 2 выгодных вклада, которые не попали в наш рейтинг: это вклад
Дельта Банка "На вырост". По данному вкладу предусмотрена дифференцированная система начисления процентов - от 50 до 74% годовых с капитализацией, что обеспечивает высокую доходность депозита. Кроме того, Банк предлагает по этому вкладу гуманную систему пересчета процентов при досрочном расторжении (ставка по договору минус 10%). А также депозит Сомбелбанка Вместе Сомбелбанком, по вкладу начисляется 55% с капитализацией.
Рассмотрим, насколько выгодными в этом месяце являются
валютные депозиты. Начнем со срока размещения
3 месяца.
| Прибыльность вкладов в валюте на срок 3 месяца, сумма 2 000 долларов США / евро |
|
| Банк / Вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 3 мес. хранения вклада |
| Белагропромбанк / Старт / USD, EUR |
95 дней |
9% |
Ставка фиксированная, ежемесячная капитализация, пополнение вклада, с возможностью открытия вклада на другое лицо, при досрочном расторжении — ставка до востребования |
45,3 |
| РРБ-Банк / Европейский Трио / USD, EUR |
3 месяца |
9% |
Фиксированная ставка, капитализация процентов, возможность снятия процентов, без частичного снятия вклада, без пополнения, мин. сумма вклада 200 долларов США или Евро, ставка досрочного расторжения — 0,5% |
45,3 |
| Белорусский народный банк / То, что Надо/ USD, EUR |
3 месяца |
8,5% |
Плавающая ставка, с капитализацией, минимальная сумма первоначального взноса 500 долларов/евро, пополнение вклада без ограничений, досрочное расторжение до 1,5 месяца — 4,5%, после 1,5 месяцев — 8,4% |
42,8 |
| Альфа-Банк / ЛЯ-экспресс / USD, EUR |
3 месяца |
8,25% |
Фиксированная ставка, ежемесячная капитализация, минимальная сумма 300 USD/EUR, без пополнения, без частичного снятия, досрочное расторжение — с пересчетом процентов по ставке, пониженной в 2 раза |
41,5 |
| Белвнешэкономбанк / Универсальный (с фиксированной ставкой) / USD, EUR |
3 месяца |
8% |
Фиксированная процентная ставка, ежемесячная капитализация, с возможностью дополнительных взносов, с возможностью многократного отзыва до 50% суммы вклада без перерасчета, пролонгация |
40,3 | |
Ставки по валютным депозитам снижаются, поэтому максимальная доходность по вкладам на срок до 3 месяцев составляет 9% годовых с ежемесячной капитализацией. Сразу два вклада предлагают такую доходность: "Старт" Белагропромбанка и "Европейский Трио" РРБ-Банка. Оба вклада предполагают фиксированную процентную ставка и жесткие условия досрочного расторжения. Однако условия по данным вкладам все-таки отличаются. Так по депозиту "Старт" предусмотрена возможность пополнения, а "Европейский Трио" такой возможности не предоставляет.
| Прибыльность вкладов в валюте на срок 6 месяцев, сумма 2 000 долларов США / евро |
|
| Банк / Вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 6 мес. хранения вклада |
| Белгазпромбанк / Мой Выбор / USD, EUR |
181 день |
8,9% |
Ставка фиксированная первые 90 дней, с капитализацией процентов, с правом пополнения вклада, минимальная сумма 100 долларов, евро |
90,7 |
| Альфа-Банк / СИ-мфония / USD, EUR |
6 месяцев |
8,75% |
Фиксированная ставка, ежемесячная капитализация, минимальная сумма — 500 USD/EUR, с возможностью пополнения, частичный отзыв — не допускается,
расторжение — с пересчетом по ставке пониженной в 2 раза, пролонгация |
89,1 |
| Белорусский народный банк / То, что Надо / USD, EUR |
6 месяцев |
8,75% |
Плавающая ставка, с капитализацией, минимальная сумма первоначального взноса 500 долларов/евро, пополнение вклада без ограничений, досрочное расторжение до 3 мес — 4,5%, после 3 мес — 8,65% |
89,1 |
| Белвнешэкономбанк / Универсальны (с фиксированной ставкой) / USD, EUR |
6 месяцев |
8,2% |
Фиксированная процентная ставка, с ежемесячной капитализацией, пополнение, частичное снятие до 50% суммы вклада на дату предъявления первого требования о возврате части суммы вклада, пролонгация |
83,4 |
| Белинвестбанк / Отличный / USD, EUR |
6 месяцев |
7,6-8,6% |
Фиксированная процентная ставка, без капитализации, пополнение в течение 1-го месяца, проценты начисляются ежемесячно на текущий счет, частичная выдача средств не допускается, при досрочном расторжении менее 1 месяца - по ставке текущего счета, от 1 месяца и более: за полные месяцы - по ставке договора, за дни неполного месяца - по ставке текущего счета |
81,0 | |
Первое место в этой номинации занял вклад "Мой Выбор" Белгазпромбанка. По нему установлена ставка 8,9% годовых с капитализацией. Немного отстает от лидера "СИ-мфония" Альфа-Банк, по этому депозиту 8,75% годовых с капитализацией.
Рассмотрим ставки по депозитам в валюте сроком размещения 1 год
| Прибыльность вкладов в валюте на срок 12 месяцев, сумма 2 000 долларов США / евро |
|
| Банк / вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 12 мес. хранения вклада |
| Белгазпромбанк / Мой Выбор / USD, EUR |
361 день |
9,8% |
Ставка фиксированная первые 90 дней, с капитализацией процентов, с правом пополнения вклада, минимальная сумма 100 долларов, евро |
205,0 |
| Трастбанк / Хороший вклад/ USD, EUR |
1 год 10 дней |
9,5% |
Фиксированная ставка в течение первых 3 месяцев, капитализация, с возможностью пополнения вклада, при досрочном расторжении до 2 месяцев — 2%; от 2 до 6 месяцев — 4%; свыше 6 месяцев — 9,4% |
198,5 |
| Белорусский народный банк / Лови Мгновение / USD, EUR |
1 год |
9,5% |
Фиксированная ставка, без капитализации, частичный отзыв средств депозита не допускается, досрочное расторжение с перерасчётом процентов под 4,75% |
190,0 |
| Белвнешэкономбанк / Выгодный (с плавающей ставкой) |
12 месяцев |
9% |
Плавающая ставка, с ежемесячной капитализацией, пополнение без ограничений; многократный отзыв части суммы вклада без перерасчета процентов:
в течение первых 6 месяцев, при досрочном расторжении ставка не пересчитывается |
187,6 |
| Альфа-Банк / ФА-мильный / USD, EUR |
1 год |
9% |
Плавающая ставка, с ежемесячной капитализацией, минимальная сумма вклада 500 уе, пополнение — без ограничений, частичный отзыв не допускается, при расторжении договора ставка 4,5% |
187,6 | |
Первое место этой части рейтинга занимает валютный депозит "Мой Выбор" Белгазпромбанка. Ставка по вкладу составляет 9,8% с капитализацией.
Таким образом, на сегодняшний день сложилась ситуация, когда процентные ставки по вкладам в валюте упали на 0,5-1%. Это свидетельствует о том, что заинтересованность белорусских банков по привлечению валютных средств снижается. Во всяком случае, если речь идет о ставках по наиболее выгодным предложениям. Размещать по ставкам выше 9% валютные средства становится все труднее.
При этом ставки по вкладам в белорусских рублях продолжают расти, хотя динамика их роста несколько замедлилась, а сами ставки так и не достигли сложившегося уровня инфляции.
Статьи по теме:
Обращаем ваше внимание, что рейтинг депозитов составлен по состоянию на 5 декабря 2011 года и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.
