17 сентября 2009 г.

Долгосрочная прибыль

Ситуацию, которая складывается на сегодняшний момент на рынке вкладов для населения можно охарактеризовать так. По валютным вкладам по сравнению с августом процентные ставки практически не изменились, а вот по краткосрочным вкладам в белорусских рублях наметилось небольшое понижение доходности.

Так, если месяц назад максимальные ставки по вкладам сроком до 6 месяцев доходили до 24% годовых, сегодня они снизились на 1%.

С другой стороны, по долгосрочных вкладам как в рублях, так и валюте, произошло изменение в обратном направлении - процентные ставки по ним остались на прежнем уровне, а по некоторым валютным вкладам превышают и 8%.

Итак, мы рассчитали доходность по рублевым и валютным вкладам и рассматривали три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев и суммы вклада 5 000 000 рублей и 2 000 долларов США/евро соответственно. Данные сроки и суммы достаточно полно отражают популярные вклады для населения. Пятерка лидеров по каждой группе вкладов и определена в нашем обзоре.

Рассмотрим предложения банков по депозитам в белорусских рублях сроком до 3 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн.,  расчет доходности на 3 мес.хранения

Итак, по наиболее выгодным предложениям по данной группе вкладов в белорусских рублях ставки 22-21% годовых, притом что месяц назад ставки начинались от 23%. Аналогичные ставки предлагаются и на более короткие сроки – на 1-2 месяца.

На первое место переместились вклад Белагропромбанка (Старт, 95 дней), который уже давно и прочно закрепился в нашей рейтинге на высоких позициях. По данному вкладу предлагается фиксированная ставка, а довольно лояльные условия позволяют расширить возможности накопления - капитализировать проценты, или частично изъять сумму вклада (оставив на счету 1 млн. рублей).

Единственное жесткое условие - при досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования". По истечении срока вклада можно продлить вклад, но уже по условиям системы вклада «Линия роста», который предусматривает гибкие условия по различным срокам и суммам размещения, а также возможность использовать плавающую либо фиксированную процентную ставку.

По аналогичной ставке можно разместить деньги во вклад на 100 дней Технобанка, однако из-за отсутствия капитализации процентов (проценты могут ежемесячно выплачиваться на пластиковую карточку) доходность по нему несколько ниже.

Далее следует целый ряд вкладов, на которые можно положить деньги по ставке 21%. Для примера мы вставили в нашу таблицу вклады Приорбанка (Горячие деньги), РРБ-Банка (Престижный) и Белросбанка (Столичный). Вклады имеют различные условия размещения, в связи с чем клиент может выбирать более предпочтительный для себя вариант.

В этой группе вкладов также отметим новинку от Банка ВТБ – вклад «Двойная выгода». Высокая ставка по вкладу будет доступна для тех клиентов банка, которые заключают в офисах банка договоры добровольного страхования на сумму не менее 140тыс.рублей.

Переходя к вкладам сроком размещения в 6 месяцев, отметим, что по наиболее выгодному предложению на такой срок ставка на 1% выше, но доходность по ним также снизилась.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 6 мес.хранения

Занявший первое место вклад МТБанка отличается доходностью 23% (Стабильный).

Остальные банки предлагают вклады от 22% до 21% годовых. При этом по таким вкладам при досрочном расторжении (кроме Альфа-Банка) предлагаются привлекательные условия – без снижения процентной ставки. Так, по вкладу МТБанка такая возможность имеется через 4 месяца хранения денег, по вкладу БПС-Банка (Актуальный , 21%) – через 3 месяца, а Белинвестбанк (вклад Отличный) выплачивает проценты исходя из процентной ставки по вкладу за полные месяцы хранения, начиная с первого.

В качестве дополнения мы представили также более долгосрочный вклад (Белвнешэкономбанк, Выгодный, 24 мес.), который без потери процентов позволяет расторгать договор уже через полгода хранения денег во вкладе.

Далее рассмотрим депозиты сроком размещения 12 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В этой группе два вклада предлагают довольно схожую систему начисления процентов – дифференцированную по сроку хранения. Таким образом, вкладчика стимулируют к более долгосрочному сбережению средств.

По вкладу Дельта банка (4 х 100) ставка увеличивается каждые 100 дней с 24% до 27%, срок вклада – 400 дней.  Белагропромбанк так же предложил свою новинку – вклад «Время денег», по которому ставка увеличивается с 20% до 26% каждые 95 дней в течение 380 дней.

Существенным отличием между данными вкладами является то, что в Дельта Банке проценты можно получать ежемесячно, но нельзя капитализировать, а в Белагропромбанке сумма вклада не ограничена, но при частичном снятии на счете должна оставаться сумма 1млн.рублей, возможна как выплата процентов, так и их ежемесячная капитализация.

Также высокой доходностью обладает вклад Дельта-Банка (Честный) с плавающей процентной ставкой в 25%. Предусмотрена капитализация процентов, но без ежемесячной выплаты процентов. В данном предложении нет досрочного расторжения вклада или частичного снятия. По остальным вкладам, вошедшим в данную группу, ставка 23% и ниже. Отметим, что по многим вкладам на один год также характерны довольно лояльные условия по досрочному расторжению, что увеличивает их привлекательность.

Интересные наблюдения - по долгосрочным вкладам. Так, СомБелБанк предлагает целую линейку вкладов сроком размещения от 18 до 36 месяцев и более привлекательными процентными ставками – от 24 до 26%. Однако при досрочном расторжении проценты будут выплачены исходя из половины ставки вклада.

Белвнешэкономбанк предлагает вклад на 3 года под 23,5%, полная доходность по которому доступна через 18 месяцев хранения. А Белинвестбанк по вкладу на 60 месяцев (23,5%) выплачивает проценты при досрочном расторжении уже через год.

Ситуация по валютным вкладам такова. Максимальные процентные ставки по вкладам сроком до 3 месяцев на данный момент  равны 8%. Приведя расчеты по нескольким валютным вкладам со сроком размещения 3 месяца, отметим, что при совершенно одинаковой доходности (8%) банки, в основном, предлагают открыть вклад и в долларах США и в евро. Исключением является вклад Паритетбанка, рассчитанный на 4 месяца хранения, который при условии отсутствия расходных операций по счету предлагает вкладчику дополнительный бонус в размере 1%.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

По сроку хранения 6 месяцев мы видим, по крайней мере, уже два предложения, по которым ставки выше, чем 8%. Максимальную доходность обеспечивает вклад Белагропромбанка системы Линия роста на 200 дней (8,75%). Чуть менее доходность по вкладу БПС-Банка (Оптимальный в евро, 8,5%), но по аналогичному вкладу в долларах США ставка еще меньше – 8%. При этом банк предлагает сохранение ставки при досрочном снятии свыше 3 месяцев хранения денег во вкладе. По остальным вкладам ситуация аналогична – процентная ставка 8% и ниже.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 6 мес.хранения

К слову, БПС-Банк предлагает наиболее выгодные ставки и по вкладам сроком размещения 12 месяцев в иностранной валюте (Динамичный, 8,75% - EUR, 8,25% - USD). По остальным вкладам на год ставки находятся в пределах 8%.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

В нашу таблицу из многообразия вкладов мы включили мультивалютные вклады, которые на настоящий момент предлагаются МТБанком и Франсабанком. При одинаковой процентной ставке данные вклады выделяются возможностью конвертировать в течение срока хранения деньги из одной валюты в другую без потери процентов. Значит, при изменении внешних условий и курсов валют, потребитель может снижать для себя риски и выигрывать на курсах. В свете последнего падения курса доллара такая функция может оказаться особенно полезной.

Кроме того, как было отмечено ранее, по более долгосрочным вкладам банки предлагают более выгодные условия, стимулируя вкладчиков увеличивать сроки хранения денег.

Например, такая возможность есть в Белагропромбанке, где по вкладам «Линии роста» на длительные сроки предлагаются ставки от 10,75% на 3000 дней до 9,75% на 500 дней.

Можно обратить внимание на вклад Франсабанка «Капитальный бонус», по условиям которого при нахождении средств во вкладе более 180 дней к имеющимся 8% годовых начисляется бонус 1%.

Также и Паритетбанк имеет ряд долгосрочных вкладов, при условии отсутствия расходных операций по счету вкладчику предлагается дополнительный бонус в размере 1-2,5%

Итак, в заключение нашего обзора отметим, что по доходность по краткосрочным рублевым вкладам оказалась на сей раз несколько меньшей, чем месяц назад.

В то же время по долгосрочным вкладам процентные ставки оказываются выше, притом, что ряд банков совмещают их с довольно привлекательными условиями по досрочному расторжению.

Процентные ставки по валютным вкладам остаются, в среднем, на прежнем уровне - 8% годовых. Но при нынешнем снижении курса доллара стоит обратиь внимание на предложения в евро по более высоким ставкам. А также на мультивалютные вклады.

---

www.infobank.by