15 июля 2009 г.

На Старт, внимание, Спринт !

В данном обзоре мы традиционно рассматриваем ситуацию, которая сложилась на рынке вкладов для населения на середину июля 2009 года. Сразу определимся - значительных изменений не произошло. Как и прежде, процентные ставки по валютным вкладам при сравнительно небольших сроках хранения находятся в диапазоне 8-9% годовых. Процентные ставки по вкладам в белорусских рублях стабильно находятся в пределах 21-25%.

Правда, в некоторых банках уже наметилась тенденция увеличения доходности по вкладам в белорусских рублях, однако это, в целом, относится к тем предложениям, по которым ставки раньше были не слишком высоки. Расстановку сил среди лидеров нашего рейтинга это существенно не изменило.

Для расчета доходности по рублевым и валютным вкладам мы рассматривали три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев и сумму вклада 5 000 000 рублей и 2 000 долларов США соответственно. На наш взгляд, данные сроки и суммы наиболее полно отражают самые популярные вклады для населения. Кроме того, по валютным вкладам многие банки предлагают одинаковые процентные ставки по долларам США и по евро, что мы отражали в соответствующих таблицах. Пятерка лидеров по каждой группе вкладов и определена в нашем обзоре.

Рассмотрим предложения банков по депозитам в белорусских рублях и иностранной валюте сроком до 3 месяцев.

Таблица 1

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

Прежде всего отметим, что не все рассмотренные вклады предполагаю размещение денег ровно на три месяца. Например, Белагропромбанк и Белросбанк предлагают вклады на 95 дней, а Технобанк – на 100 дней. Однако это столь близкие сроки, что мы поместили все данные вклады в эту группу.

Среди вкладов на 3 месяца хранения, таким образом, предложения Белвнешэкономбанка и Белагропромбанка имеют наибольшую доходность при сроке размещения на 3 месяца.

Процентная ставка фиксирована на весь период размещения вклада и составляет 22% годовых. То есть в месяц процентная ставка увеличивает Вашу сумму вклада на 1. 92%. При этом проценты по вкладу «Универсальный» Белвнешэкономбанка могут выплачиваться либо в конце срока, либо ежемесячно, предусмотрена капитализация (начисление процентов на уже начисленные проценты). Ограничений по минимальной сумме вклада нет, что предоставляет клиенту большую свободу выбора. Отличительной особенностью данного вклада также является возможность оформления его на имя другого человека. А значит, и цели использования данного депозита расширяются.

Вклад Белагропромбанка «Старт» также предлагает фиксированную ставку, а более обширные условия по вкладу оставляют поле для маневров: можно увеличить доходность, капитализировав проценты, или частично изъять сумму вклада (оставив на счету 1 млн. рублей). По истечении срока вклада можно либо изъять средства, либо продлить вклад, но уже по условиям системы вклада «Линия роста», который в принципе, предусматривает гибкие условия по различным срокам и суммам размещения, а также возможность использовать либо плавающую процентную ставку, либо фиксированную.

Следует отметить, что при досрочном расторжении по вкладу «Старт» происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования". Далее идет предложение Технобанка, которое можно определить без разнообразных дополнительных условий, но также с высокой доходностью и ежемесячной выплатой процентов. Также нет никаких ограничений по минимальной сумме вклада, но нет и возможности увеличить доходность благодаря капитализации.

Доходность вкладов Приорбанка и Белросбанка находятся на одном уровне. Процентные ставки, ограничения по сумме и срок очень схожи, но по дополнительным условиям есть различия: так Приорбанк допускает частичное снятие процентов или суммы вклада, а Белросбанк предусматривает для своих клиентов ежемесячную выплату процентов.
 
В отношении краткосрочных вкладов также хочется отметить, что относительно недавно этот список пополнился вкладами "Спринт" Альфа-Банка, рассчитанными на 1 и 3 месяца хранения, которые носят одноименное название со вкладами Белросбанка. Последний свой вклад "Спринт" сроком на 35дней предлагает довольно давно, так что в полку "спринтеров" прибыло...

Ситуация по валютным вкладам сроком до 3 месяцев несколько иная – процентные ставки значительно снизились по сравнению с началом 2009 года и на данный момент равны максимум 9%. Следовательно, изменилась и доходность по таким вкладам, а количество предложений по рынку несколько меньше, чем по вкладам в белорусских рублях.

Зато следует отметить, что в своем большинстве банки по ранее привлеченным валютным вкладам доходность оставляют на прежнем уровне. Это касается не только среднесрочных вкладов, но и многих краткосрочных, когда вкладчику при переоформлении вклада на новый срок банк может предложить сохраненную (более высокую чем по рынку) ставку.

Таблица 2

Вклады в валюте, сумма 2тыс. долларов США, расчет доходности на 3 мес.хранения

Традиционно, банки предлагают открыть вклад в трех валютах – чаще всего это доллары США и евро, реже российские рубли. Возможность открыть вклад в российских рублях есть только в Белагропромбанке и Белросбанке.

Процентная ставка достигает 8%, что на данный момент среди таких краткосрочных предложений – максимум. По всем вкладам, кроме вклада "Спринт" Альфа-Банка, предусматривается ежемесячная капитализация процентов, что увеличивает расчетную доходность. Наверняка, при совершенно одинаковых ставках вкладчик будет обращать внимание на дополнительные условия по вкладу.  Поэтому об условиях подробнее. Из данной группы вкладов только Белросбанк предусматривает выплату процентов ежемесячно.

Минимальная сумма вклада ограничена в Альфа-банке и Белросбанке. В Альфа-банке, Приорбанке и Белагропромбанке предусмотрено частичное снятие процентов или суммы вклада. Таким образом, вы сами можете определить для себя важность тех или иных факторов и выбрать наиболее подходящий вклад.

Далее рассчитаем доходность вкладов в белорусских рублях и иностранной валюте для срока размещения в 6 месяцев и сумм 5 000 000 рублей и 2 000 долларов США.

Таблица 3

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 6 мес.хранения

Вклады МТБанка и РРБ-Банка со ставкой 23% годовых и ежемесячной капитализацией обеспечивают среди них максимальную доходность. Кроме того, предусматривается возможность автоматической пролонгации (продления срока действия вклада по ставке вклада, действующей на момент перезаключения договора). При этом МТБанк ограничивает минимальную сумму вклада и не предусматривает частичного снятия, а РРБ-Банк - не привлекает дополнительные взносы по такому вкладу и не дает возможности ежемесячно получать проценты.

Белинвестбанк дифференцирует процентную ставку в зависимости от срока размещения денежных средств.
При этом предусмотрены довольно привлекательные условия по досрочному расторжению – свыше 1 месяца хранения можно получать проценты по ставке вклада за полные месяцы. Поэтому вкладчик может сам отрегулировать срок хранения своих денег и даже снять их досрочно практически без потери процентов. Вклад Белинвестбанка также не ограничивает минимальную сумму и предусматривает капитализацию.

Доходность по вкладу "Мегаприбыль" Альфа-Банка ниже как за счет меньшей процентной ставки, так и из-за отсутствия капитализации процентов.

Далее следует вклад БПС-Банка, по которому установлена плавающая процентную ставку, что может отразиться на доходности в перспективе как в лучшую, так и худшую сторону.

Таблица 4

Вклады в валюте, сумма 2тыс., расчет доходности на 6 мес.хранения

Максимальную доходность по валютным вкладам обеспечивает БПС-Банк, процентная ставка по вкладу также плавающая. По условиям вклада "Оптимальный" предусматривается возможность внесения дополнительных взносов, досрочного расторжения договора и ежемесячная капитализация. Следующая максимальная доходность в Белагропромбанке. Здесь ставка также плавающая, Белагропромбанк предусматривает ежемесячную выплату процентов, что при большой сумме вклада позволяет тратить проценты не изымая частично или всю сумму вклада.

Доходность по вкладам РРБ-Банка и Банка ВТБ одинакова, но второй ограничивает минимальную сумму вклад более высоким порогом - в 1 500 долларов США или евро, а перечень дополнительных условий по сравнению с РРБ-банком несколько уже. 

Далее идет валютный вклад "Мегаприбыль" Альфа-Банка. Процентная ставка на конкурентоспособном уровне, но по данному вкладу не предусмотрена капитализация.

Далее обратимся к среднесрочным вкладам. Рассмотрим депозиты сроком размещения 12 месяцев в белорусских рублях и иностранной валюте.

Таблица 5

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

Максимальной доходностью среди данных вкладов обладает вклад "Честный" Дельта-банка с плавающей процентной ставкой 25%. Предусмотрена капитализация процентов, но без их ежемесячной выплаты. В данном предложении частичного снятия средств, а значит Вы всецело доверяете свои средства банку.

Отметим также, что Дельта Банк предлагает своим клиентам еще один вклад, отличающийся высокой доходностью - «4х100», условия вклада отличает растущая от 24 до 27% через каждые 100 дней процентная ставка и возможность ежемесячной выплаты начисленных процентов. Правда, еще недавно банк предлагал ставку по этому вкладу от 26 до 29%. Срок размещения средств – 400 дней, поэтому его также можно рассматривать как альтернативу вкладам со сроком размещения 1 год.

Доходность по аналогичным вкладам Белинвестбанка и Белросбанка одинакова, но Белросбанк предлагает более гибкие условия по размещению для клиента. Поэтому при прочих равных такое предложение может быть более выгодным для потребителя. По остальным банкам из данного расчета доходность примерно одинаковая. Паритетбанк фиксирует ставку только на три месяца и предусматривает капитализацию, когда ставка в Альфа-Банке выше, но плавающая и без капитализации, а значит доходность по такому вкладу несколько ниже. Среди вкладов, открываемых на более длительный срок – 1,5 года, но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения, также стоит отметить и вклад РРБ-банка (21%).

Ставки процентов при сроке размещения депозитов 12 месяцев в иностранной валюте также находятся в пределах 8-9%.

Таблица 6

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

 Процентная ставка в БПС-Банке составляет 9%. В Приорбанке процентная ставка дифференцирована по сроку размещения вклада и увеличиваетя с течением времени.

Отличным от всех остальных предложений по данной группе вкладов является предложение МТБанка. Сразу отметим, что  среди максимально выгодных валютных предложений тольков этом банке предусматривается перевод из одной валюты вклада в другую. С другой стороны, недавно Франсабанк стал предлагать аналогичный вид вкладов, однако доходность там меньше. 

Основной ценностью мультивалютных вкладов является то, что при изменении внешних условий и курсов валют, потребитель может снижать для себя риски и выигрывать на курсах. Кроме того, процентная ставка по данному вкладу незначительно, но выше по сравнению со всеми остальными предложениями. Капитализация позволяет повысить доходность. Правда, есть ограничения по минимальной сумме вклада – она составляет 1000 долларов США в эквиваленте, причем эта сумма должна быть распределена среди трех валют: долларов США, евро и российских рублей.

Сделаем некоторые выводы из описанной ситуации:
1. Процентные ставки по валютным вкладам значительно снизились по сравнению с началом 2009 года
2. Процентные ставки по рублевым вкладам на высоком уровне, но из-за нестабильной экономической ситуации, их ценность может снизиться.
3. Депозиты более короткого срока позволяют потребителю получить краткосрочную прибыль, но с учетом временного фактора, долгосрочные вклады позволяют заработать больше.
4. Для страховки от изменения курсов валют, существует возможность размещения либо одного вклада с возможностью перевода из одной валюты в другую, либо размещения краткосрочного вклада в белорусских рублях для получения максимальной прибыли и валютного вклад с долгосрочной перспективой.

---

www.infobank.by